Банковское дело

Договорные отношения в банковском деле


                  5.7. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР БАНКА С ЗАЕМЩИКАМИ
   Рыночная  экономика  —  это   экономика   договорные   отношений   между
равноправными  и  равноответственными  партнерами.  На  кредитном  рынке   в
договорные отношения вступают банки и хозорганы как  кредиторы  и  заемщики.
Они оформляют кредитный договору Отношения между кредитором и заемщиком,  их
связь друг с другом являются  отношениями  двух  субъектов  воспроизводства,
которые выступают, во-первых,  как  юридические  самостоятельные  лица,  во-
вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед  другом,
в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес  друг  к
другу. Поэтому  можно  сказать,  что  кредитный  договор  относится  к  типу
хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в  сфере  кредита
является то, что один и тот же субъект может выступать  одновременно  и  как
кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.
   Применение кредитных договоров в народном. хозяйстве было  предусмотрено
еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921  г.
в  Условиях  кредитования  банком  государственной  промышленности.   Однако
начиная с 30-х годов  с  переходом  к  централизованной  системе  управления
народным  хозяйством,  a  i  соответственно  и  кредитом,  отношения   между
кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не  было
необходимости,  так  как  предоставление  кредита   хозяйству   в   условиях
распределительных отношений было строго регламентировано,  детализировано  и
расписано   в   нормативных   и   инструктивных    банковских    документах,
разработанных в центре. К тому же «сверху» через министерства,  ведомства  и
Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования  каждому  конкретному
заемщику  под  конкретное  >   обеспечение   исходя   из   централизованного
кредитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и  его  учреждения  на  местах
выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как  органы
государственного управления и контроля в .кредитной сфере.
   Лишь с 1988 г. банковская система  (после  более  чем  пятидесятилетнего
перерыва)  вернулась   к   практике   заключения   кредитных   договоров   с
хозяйственниками.  Это  было  обусловлено  переходом   как   всех   отраслей
хозяйства, так и самой банковской системы на  самофинансирование.  Кредитные
договоры 80-х  годов  явились  формой  становления  и  развития  партнерских
отношений  между  банками  и  хозяйством,  средством  воздействия  на  более
эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и  повышение
общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до  1991
г.  они  не  являлись  в  полном  смысле   слова   юридическими,   правовыми
документами как по своей форме, так и по  содержанию.  Во-первых,  кредитные
договоры  80-х  годов   изобиловали   излишней   информацией   об   условиях
предоставления  кредитов,  которую   можно   было   почерпнуть   из   Правил
кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали  в
основном  экономические  обязательства  обеих  сторон,  в   то   время   как
хозяйственный  договор  есть  сделка  не  только  равноответственных,  но  и
равноправных  субъектов;  в-третьих,   в   них   не   содержалось   раздела,
предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий.  На
практике  материальная  ответственность  за   нарушение   условий   договора
признавалась,  как  правило,  только  со  стороны  клиента-заемщика.   Банки
уходили  от  этой  ответственности  в  эти  годы  в  силу  неразработанности
банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов.
   Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г.
законов о предприятиях и  предпринимательской  деятельности,  собственности,
банках и банковской деятельности позволила с  1991  г.  перейти  к  развитию
кредитных  отношений  с  хозяйством  на   основе   полноценных,   юридически
правомочных кредитных договоров.
   Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.
   1. Общие положения.
   II. Права и обязанности заемщика.
   III. Права и обязанности банка.
   IV. Ответственность сторон.
   V. Порядок разрешения, споров.
   VI. Срок действия договора.
   VII. Юридические адреса сторон.
   В   1   разделе   кредитного    договора    указываются:    наименование
договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита,  его  сумма,  срок,
процентная ставка; условия обеспечения исполнения  обязательств  по  кредиту
(залог, гарантия, поручительство,  страхование  ответственности  непогашения
кредита); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок  начисления  и
уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный)^.
   Права и обязанности заемщика и кредитора (II  и  III  разделы  договора)
вытекают   из   действующего   законодательства,   а   также    определяются
особенностями  каждой  конкретной  кредитной  сделки,  ситуацией  на   рынке
кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
   Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для  себя  в
кредитном договоре следующие права:
   требовать  от  банка  предоставления  кредита  в  объемах  и  в   сроки,
предусмотренные договором;
   обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для  внесения
изменений в условия договора;
   досрочно  погасить  задолженность  по  ссуде;  расторгнуть  договор  при
несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;
   требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.
   Банк вправе:
   производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте
(у заемщика), и целевого использования кредита;
   прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию  ранее  выданные
при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также  при  выявлении
случаев недостоверности  отчетности,  запущенности  в  бухгалтерском  учете,
неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;
   взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее  комиссионное
вознаграждение;
   С приложением к  кредитному  договору  соответственно  договора  залога,
договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.
   Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также
условия обеспечения обязательств выделяют  в  отдельные  разделы  кредитного
договора.
   пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за  пользование
кредитом  в  случае  изменения   уровня   процентной   ставки   ЦБР,   нормы
обязательных резервов, депонируемых  коммерческими  банками  в  ЦБР,  уровня
инфляции национальной валюты;
   производить  начисление  и  взыскание  компенсации  за  неиспользованный
кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита  или  его  части  в
течение срока действия договора).
   Заемщик обязуется:
   использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
   возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;
   своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;
   своевременно представлять баланс и другие документы,  необходимые  банку
для осуществления контроля за ссудой;
   обеспечить достоверность представляемых  в  банк  данных  для  получения
кредита и последующего контроля за его использованием;
   предоставлять кредитору доступ  к  первичным  отчетным  и  бухгалтерским
документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;
   представлять кредитору  сведения  о  всех  полученных  и  планируемых  к
получению у третьих лиц кредитах;
   заблаговременно   информировать    банк    о    предстоящем    изменении
организационно-правовой формы или другой реорганизации;
   при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить  задолженность
по кредиту с  полной  оплатой  процентов  независимо  от  договорного  срока
погашения кредита.
   Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:
   предоставить кредит заемщику в объемах  и  в  сроки,  предусмотренные  в
договоре;
   информировать заемщика о фактах и причинах досрочного  взыскания  банком
кредита;
   ежемесячно в срок до ——  числа  начислять  проценты  за  предоставленный
клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в  нормативных
документов  и  расчетов,  вносимых  по  решению  ЦБР,   органов   власти   и
управления.
   За нарушение условий кредитного договора в IV разделе  предусматривается
ответственность сторон,  в том числе и имущественная.
   Так, банк за нарушение заемщиком  взятых.  на  себя  обязательств  может
приостанавливать дальнейшую выдачу кредита,  предъявлять  его  к  досрочному
взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по,  договору  кредита,
увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик  может  потребовать  от
банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления  ему  совсем
или предоставления в неполном объеме предусмотренного  по  договору  кредита
(в размере не более пени, уплачиваемой предприятием  своим  контрагентам  по
хозяйственным договорам). В то же  время  сам  заемщик  в  случае  неполного
использования  выделенного  ему   банком   кредита   уплачивает   последнему
неустойку в  размере  платы  банком  за  привлеченные  кредитные  ресурсы  и
недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом  необходимо  иметь  в
виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых  на
себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных  отношений
не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по  условиям  его
выполнения.
   В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать,
например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита  по
данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом  по  обязательствам
третьих лиц,  а  также  индоссантом  или  поручителем;  не  продавать  и  не
передавать в любую форму собственности своих активов, а также не  передавать
их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не  допускать
слияния или консолидации с другими предприятиями.
   (Содержание кредитного договора может быть нескольким  иным,  если  речь
идет о конкретном кредите,  кредите,  выдаваемом  при  условии  формирования
потенциальным заемщиком  в  определенной  сумме  срочного  депозита  или  на
условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной  линии,
предоставления контокоррентного кредита, который должен  отразить  специфику
его оформления и использования.)
   Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.
   1. Формирование содержания кредитного договора  клиентом-заемщиком  (вид
кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
   2.  Рассмотрение  банком  представленного  клиентом  проекта  кредитного
договора и  составление  заключения  о  возможности  предоставления  кредита
вообще и об условиях  его  предоставления  в  частности  (при  положительном
решении вопроса). На этом  этапе  банки  определяют:  а)  кредитоспособность
потенциальных заемщиков, т.е. способность  их  своевременно  вернуть  ссуду.
Проверка  кредитоспособности  является  предпосылкой  заключения  кредитного
договора.  Банк  в  процессе  этой  работы  реализует  предоставленное   ему
рыночными  условиями  хозяйствования  право  на  выбор  субъекта   кредитной
сделки,  сообразуясь  со   своими   экономическими   интересами;   б)   свои
возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя  из
имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения  за  счет
своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских  кредитов,
рефинансирования в ЦБР и т.д.
   3. Совместная корректировка кредитного договора  клиентом  и  банком  до
достижения взаимоприемлемого варианта и представления  его  на  рассмотрение
юристов.
   4. Подписание кредитного договора обеими сторонами,  т.е.  придание  ему
силы юридического документа.
   За подписанием  кредитного  договора  следует  предоставление  хозоргану
кредита в установленные сроки и в  объеме,  предусмотренном  в  договоре,  а
затем  последующий  контроль  банка  за   соблюдением   условий   кредитного
договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.
   Заемщики —  юридические  лица,  не  выполняющие  своих  обязательств  по
своевременному возврату банковских ссуд,  могут  быть  признаны  в  порядке,
установленном Законом РФ «О  несостоятельности  (банкротстве)  предприятий»,
неплатежеспособными (банкротами). В частности, в  зависимости  от  состояния
должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным  судом  либо
о назначении внешнего управления имуществом должника, либо  о  его  санации,
либо о применении к должнику ликвидационных процедур.


смотреть на рефераты похожие на "Договорные отношения в банковском деле "