Экономика

Банковская система Республики Башкортостан и ее социально-экономическая роль


СОДЕРЖАНИЕ.

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………...2-3


ГЛАВА  I.  Становление  современной   структуры   банковской   системы    на
территории  Республики  Башкортостан.

1.  Исторические этапы формирования банковской системы.……………………..4-6
1.2.  Становление двухуровневой банковской системы…………………………....….6-8
1.3. Современное состояние Национального банка РБ:
       основные функции и задачи………………………………………………...8-12
1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического
    развития региона………………………………………..13-16

ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Республики
Башкортостан…………………………………………………………………...16
2. 1. Сеть кредитных организаций……………………………………………………...17-18
2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов………………………….18-19
2.3.  Динамика и структура активов…………………………………………………...20-21
2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность…………………………21-23

ГЛАВА III.  Итоги  и  перспективы  развития  банковской  системы  Республики
Башкортостан.
3.1.   Итоги деятельности банковской системы РБ………………………...…..23-33
3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизация банковской
                        системы республики……………………………………….……………….33-42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………43-44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………45-46



ВВЕДЕНИЕ.

    Цель курсовой  работы  заключается  в  рассмотрении  тенденций  развития
банковской системы Республики  Башкортостан   и  ее  социально-экономической
роли.
    В  теоретической  части  работы  представлены   последовательные   этапы
формирования банковской  системы  на  территории  республики  для  выяснения
необходимости создания принципиально  новой  банковской  системы.  Здесь  же
освещается  вопрос  о  становлении  двухуровневой   банковской   системы   в
Республике Башкортостан и  развитие  современной  организационной  структуры
банковской системы, в частности  состояние  Национального  банка  Республики
Башкортостан, его основные функции и задачи.
    Согласно  выбранной  теме,  в  I  главе   рассматривается   установление
различных   республиканских   целевых   программ    социально-экономического
развития  и  непосредственное   участие   Национального   Банка   Республики
Башкортостан в их реализации.

В виду того, что  Национальный  банк  Республики  Башкортостан  представляет
первый уровень банковской системы,  а  второй  уровень  республики  образуют
кредитные организации различных видов и  их  филиалы,  специальные  банки  и
другие учреждения, практическая часть курсовой работы построена  на  анализе
сети кредитных организаций за I полугодие 2003 года.


В   данном   разделе   с   помощью   таблицы   показаны    разные    степени
институциональной  обеспеченности  республики   банковскими    услугами   за
периоды  2002-2003  годов.  Здесь  перечислены  основные  и   второстепенные
источники  ресурсной   базы   кредитных   организаций  с  целью  определения
динамики и структуры привлеченных ресурсов.

Также определяются причины  роста  активов  банковского  сектора  и  объемов
кредитования населения за текущий период.
Таким  образом,  практическая  часть  включает  в   себя   анализ   основных
параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за  I
полугодие  2003  года,  позволяя   оценить   общее   состояние   и   степень
эффективности банковского сектора  экономики  региона,  а  также  количество
финансово стабильных кредитных организаций.
   В первом  разделе  заключительной  главы  подводятся  итоги  деятельности
банковской  системы   Республики   Башкортостан.   Выводы   и   перспективы
дальнейшего развития делаются на основе совещания  руководителей  кредитных
организаций, прошедшего  5  августа  текущего  года  в  Национальном  Банке
Республики Башкортостан. Необходимым было  сообщить  совокупный  финансовый
результат  банков  региона,  который  возрос   на   6%   по   сравнению   с
соответствующим периодом прошлого года и составил 818  млн.  руб.  прибыли.
Но, несмотря на положительную оценку  финансовой  устойчивости  банковского
сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности
банков. Причины возникновения  и  методы  решения  подобных  проблем  также
освещаются в этом разделе.
   Во втором разделе заключительной главы были выделены основные приоритеты
модернизации банковской  системы  Республики  Башкортостан  на  современном
этапе:  мероприятия  по  развитию  банковской   системы;   мероприятия   по
укреплению банковского надзора; мероприятия,  стимулирующие  взаимодействие
кредитных организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, что
результатом   проведения   подобных    программ    является    установление
положительной динамики в денежно-кредитных и финансовых  секторах  региона,
а, следовательно, и повышение эффективности банковского сектора в целом.



ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на  территории
Республики Башкортостан.

1.1. Исторические этапы формирования банковской системы.
   Процесс формирования  банковских  учреждений  на  территории  Республики
Башкортостан проходил параллельно с возникновением  и  развитием  банков  в
России. Это связано с тем, что первые банковские учреждения стали возникать
уже после присоединения Башкирии к России.
   Впервые на территории России попытка создания банка была  предпринята  в
1665  г.  в  Пскове  -  практически  одновременно  с  созданием  банковских
учреждений в Англии. При этом идея  создания  этого  банка,  принадлежавшая
псковскому   воеводе   А.Л.   Ордину-Нащокину,   была   близка    к    идее
государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская  управа,
действующая при поддержке крупных торговцев.
   Первые банки возникли в России в  середине  XVIII  века.  Все  они  были
государственными  и  носили  скорее   характер   организованных   сберкасс,
принимавших вклады до востребования  и  выдававших  долгосрочные  ипотечные
ссуды частным лицам и государственной казне. В  числе  первых  банков  были
Дворянский банк (1754), Государственный заемный банк  (1786),  Астраханский
банк (1764).
   До 50-х годов XIX в. банковская система  России  оставалась  практически
неизменной. Изменения начались с  проведением  банковской  реформы  1860  г.
Основной чертой реформы была отмена государственной монополии на  банковское
дело.  Государственный  банк  России  стал  выполнять  функции  центрального
банка. С 1863-1864 годов стали  возникать  первые  акционерные  коммерческие
банки, но наибольший рост их количества приходится на 1868-1873 годы.
   К  этому  периоду  относится  и   широкое   распространение   банковских
учреждений на территории Башкирии. Стали возникать муниципальные банковские
учреждения в Оренбурге, Троицке, Челябинске (1864),  Белебее,  Стерлитамаке
(1873), Бирске, Уфе,  Мензелинске  (1874-98),  а  также  отделения  крупных
российских коммерческих банков: Волжско-Камского в Уфе (1873)  и  Оренбурге
(1885) и другие; появлялись общества взаимного кредитования.
Многие из этих банков испытали серьезные затруднения  или  прекратили  свою
деятельность в период  кризиса  1899-  1900  гг.  и  последовавшей  за  ним
экономической депрессии. Новый подъем банковской деятельности на территории
Башкортостана связан с началом  экономического  роста  1909  года.  В  этот
период в России усилилась концентрация банковского капитала, и главную роль
на финансовых рынках стали играть 12 крупнейших банков.  Из  пяти  наиболее
крупных банков России открыли свои отделения  на  территории  Башкортостана
Русский банк для развития внешней  торговли  (в  г.  Уфе),  Азовско-Донской
коммерческий банк (Оренбург). Из  числа  пяти  менее  крупных  банков  свои
отделения в городах Уфе и Бирске открыл Сибирский торговый банк.
    Серьезные  изменения  претерпела  банковская   система   на   территории
республики в период Октябрьской революции и сразу после нее. Госбанк России
перешел  в  руки  Советской  власти,   частные   акционерные   банки   были
национализированы,  ликвидированы  ипотечные  банки.   Принятые   меры   по
реорганизации банковской системы лишили банки всякой самостоятельности.
   С  приходом  НЭПа  пришлось  по  существу  заново  создавать  банковскую
систему.  В  конце  1921  года   начал   функционировать   Госбанк,   стала
активизироваться  кредитная  кооперация,  а  в   1922   г.   были   созданы
кооперативные  банки.  На  селе  начали  формироваться  на  паевых  началах
общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой  местные
сельхозбанки, расположенные в областных центрах. Несколько  позже  началось
создание отраслевых  специальных  банков.  Реализация  новой  экономической
политики  потребовала  аккумуляции   и   широкого   использования   средств
предпринимателей. В связи  с  этим  было  принято  решение  об  образовании
частных банковских учреждений в  форме  обществ  взаимного  кредита.  Таким
образом, к концу 1925 года сформировалась  достаточно  развитая  банковская
система, состоящая в основном из различных кредитных учреждений,  созданных
на паевых началах.
   На территории Башкирии в 1922-1925  гг.  были  открыты  филиалы  крупных
общесоюзных  банков   -   Всероссийского   кооперативного,   Промышленного,
Всесоюзного кооперативно-колхозного,  а  также  возникли  местные  банки  -
коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита.
   Последующие  меры  по   реорганизации   денежно-кредитной   сферы   были
направлены на монополизацию  банковского  дела  государством.  Начало  этому
положило принятое  в  1927  г.  ЦИК  и  Совнаркомом  СССР  постановление  «О
принципах построения кредитной системы».  После  этого,  в  1930  году  была
осуществлена кредитная реформа. В результате все операции по  краткосрочному
кредитованию были сосредоточены в Госбанке СССР. Были  реорганизованы  банки
сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем  перешли  также
к Госбанку; создано 4  специализированных  банка  долгосрочных  вложений.  В
Башкортостане стала действовать башкирская контора Госбанка СССР,  полностью
входившая в единую централизованную банковскую систему.
   В последующие годы не происходило сколько-нибудь значительных  изменений
в принципах организации банковской деятельности.
И лишь в 1988 году была предпринята попытка  устранить  недостатки  излишне
централизованной системы. Тогда на месте монопольного  Госбанка  СССР  были
созданы специализированные отраслевые банки - Промстройбанк,  Агропромбанк,
Социнвестбанк, Сбербанк. На территории Республики  Башкортостан  они  имели
свои   региональные   отделения   -   такие,   как   Башкирское   отделение
Промстройбанка  СССР  и  т.п.  Они   представляли   собой   самостоятельные
подсистемы, что затрудняло координацию их деятельности. И только с  началом
создания в 1988 году сети коммерческих банков  завершилась  государственная
монополия  на   банковское   дело   и   возникла   необходимость   создания
принципиально иной банковской системы.
1.2. Становление двухуровневой банковской системы.
   Современная  организационная  структура  банковской  системы  Республики
Башкортостан  формировалась  в  сложных  условиях   переходной   экономики.
Проводимые экономические реформы наряду с  тяжелым  экономическим  кризисом
создали новые предпосылки развития  кредитных  отношений.  Начиная  с  1990
года, как в России, так и в Башкортостане началось  создание  двухуровневой
банковской системы, так как именно эта модель организации денежно-кредитной
сферы доказала свою жизнеспособность во многих странах с развитой  рыночной
экономикой. Верхний  уровень  банковской  системы  в  Российской  Федерации
представлен  Центральным  банком  России.  Национальный   банк   Республики
Башкортостан   входит   в   систему   ЦБР,   выполняя   функции    Главного
территориального управления Центрального банка  России.  Национальный  банк
Республики Башкортостан представляет первый уровень  банковской  системы  в
Республике  Башкортостан.  Второй  уровень  банковской  системы  республики
образуют кредитные организации различных видов и  их  филиалы,  специальные
банки, другие учреждения.
   Организационная структура территориальной  системы  Национального  банка
развивалась в соответствии с теми основными задачами, которые она  призвана
решать. Основными элементами данной системы является сам Национальный банк,
сеть  расчетно-кассовых  центров,  расположенных  в   городах   и   районах
республики и региональный центр информатизации. Данная структура  позволяет
обеспечивать  проведение  единой  денежно-кредитной   политики   (ДКП)   на
территории Республики Башкортостан.
   Наряду с осуществлением общих целей ДКП каждый  элемент  данной  системы
имеет свои конкретные функции. Национальный банк, как  основное  звено  этой
системы,  осуществляет  эмиссионные  операции,  лицензирование,  надзор   за
деятельностью кредитных организаций, контролирует  выполнение  экономических
нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ.
Основу действующих в республике  принципов  организации  платежной  системы
составляет   сеть   расчетно-кассовых   центров,    в    которых    открыты
корреспондентские счета  кредитных  организаций.  Расчетно-кассовые  центры
призваны   осуществлять   расчеты   между   учреждениями   разных   банков.
Особенностью межбанковских расчетов на территории  Республики  Башкортостан
является переход  с  июня  1993  года  на  единые  корреспондентские  счета
коммерческих банков, открытых в Головном расчетно-кассовом центре.
   В целях сокращения сроков доставки  расчетно-денежных  документов  между
банками и РКЦ  в  республике  была  внедрена  система  внутриреспубликанских
электронных платежей. Все кредитные организации Республики Башкортостан,  их
филиалы и РКЦ  через  различные  каналы  связи  подключены  к  Региональному
центру информатизации (РЦИ)  Национального  банка  РБ.  Система  электронных
платежей предполагает компьютерное осуществление безналичных расчетов.
Таким   образом,   РЦИ   выполняет   функции   расчетного   центра.    Здесь
осуществляются  внутриреспубликанские  расчеты,  через   него   идут   также
межрегиональные и межгосударственные расчеты.
1.3. Современное  состояние  Национального  банка  Республики  Башкортостан:
основные функции и задачи.
Национальный банк Республики Башкортостан  -  территориальное  подразделение
Банка России.
   Центральный    банк    Российской    Федерации    имеет    разветвленную
территориальную  сеть.  Объективная   необходимость   подобной   организации
учреждений  Центрального  банка  связана,  прежде  всего,   с   федеративной
организацией государства. Кроме того, экономика  отдельных  регионов  страны
по – разному реагирует на единую денежно-кредитную политику.  Причина  этого
– специфика отраслевой, воспроизводственной  структуры  хозяйства  регионов,
различия в природно-климатических и демографических  условиях.  И,  наконец,
для  того,  чтобы  осуществлять  функции  денежно-кредитного  регулирования,
контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, Центральный  банк
также должен располагать развитой территориальной сетью.
   По  состоянию  на  1  января  2002  г.  в  составе  Национального  банка
Республики Башкортостан функционирует 16 РКЦ  (расчетно-кассовых  центров),
охватывающих всю  территорию  республики:  3  РКЦ  расположено  в  наиболее
экономически развитых подрайонах - Центральном (2 - в Уфе, 1 - в Бирске), 3
- Южном (в Стерлитамаке, Мелеузе, Кумертау),  3  -  Западном  (в  Туймазах,
Белебее, Давлеканово), 3 -  в  Северо-западном  подрайоне  (в  Нефтекамске,
Дюртюлях, Старобалтачево), 3 - в Уральском (в Учалах, Сибае и Белорецке)  и
1 - Северо-Восточном (в Месягутово) подрайонах.
   Национальный  банк   Республики   Башкортостан   организует   исполнение
полномочий Банка России на территории республики.  Его  основными  задачами
являются: участие в  проведении  единой  государственной  денежно-кредитной
политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; развитие
и укрепление банковской  системы  Республики  Башкортостан,  эффективное  и
бесперебойное    функционирование    системы    расчетов,     осуществление
регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организация
и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных  бумаг  и
валютном  рынке;  проведение  анализа  состояния  и   перспектив   развития
экономики и финансовых рынков региона.
    Одним из главных направлений деятельности Национального  банка  является
денежно-кредитное регулирование.  Основные  инструменты  денежно-кредитного
регулирования, находящиеся в распоряжении Национального банка,  -  контроль
за формированием  фонда  обязательных  резервов  кредитными  организациями,
контроль  за  соответствием  остатков  корреспондентских  счетов  кредитных
организаций, отражаемых на балансе кредитной организации,  их  остаткам  на
балансе РКЦ, недопущение образования дебетового сальдо по корреспондентским
счетам, организация рефинансирования коммерческих банков.
    Важнейшей функцией центральных банков всех стран  является  эмиссионная.
Для  наиболее  эффективного   ее   исполнения   Центральный   банк   России
уполномочивает свои территориальные учреждения (в том числе и  национальные
банки) организовывать и регулировать денежный оборот региона.  Национальный
банк Республики  Башкортостан  анализирует  состояние  наличного  денежного
оборота в республике и  на  основе  баланса  денежных  доходов  и  расходов
региона  и  прогнозов  кассовых  оборотов  коммерческих  банков  определяет
потребности  в  наличных  деньгах  в  регионе.  В   соответствии   с   этим
Национальный банк устанавливает размеры резервных фондов и оборотной  кассы
РКЦ   в   пределах   лимитов,   выделенных   территориальному   учреждению.
Национальный банк организует кассовое обслуживание кредитных организаций  и
контролирует соблюдение ими условий работы с денежной наличностью и порядка
ведения кассовых операций по  обслуживаемой  клиентуре.  Национальный  банк
осуществляет контроль за соответствием купюрного строения банкнот и  монеты
в обращении потребностям наличного денежного оборота, а также за  качеством
денежных знаков.
    С  рассмотренной  функцией  связана  еще  одна,  не  менее  важная   для
экономической  системы  региона  -  функция  по  организации   платежей   и
регулированию платежных отношений. В рамках этого направления  деятельности
Национальный банк организует  расчеты  между  кредитными  организациями  по
корреспондентским  счетам  в  РКЦ.  Следует  отметить,  что  в   Республике
Башкортостан  внутрирегиональные  расчеты  полностью   автоматизированы   и
осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день.
    Выполнение  Национальным  банком   описанных   выше   функций   является
необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона и
затрагивает основы ее существования.
    Следующий блок задач Национального банка Республики Башкортостан  связан
с регулированием деятельности и развития банковской системы региона.
   Национальный  банк   проводит   системный   анализ   и   прогнозирование
складывающихся  денежно-кредитных  и  финансовых  отношений  в   увязке   с
состоянием экономики в целом по региону; организует  сбор,  систематизацию,
обработку и хранение статистической  информации  о  деятельности  кредитных
организаций региона; ведет обмен  аналитической  информацией  с  кредитными
организациями по вопросам текущей деятельности,  о  сделках  на  финансовых
рынках,  о  финансовом  положении  предприятий   республики;   представляет
необходимую информацию Банку  России  обо  всех  направлениях  деятельности
банковской  системы  региона;  оказывает  методологическую  и  методическую
помощь   кредитным   организациям;   осуществляет   деловые   контакты    с
региональными органами статистической отчетности.
В рамках регулирования деятельности субъектов  банковской  системы  региона
Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции  банковского
надзора и лицензирования. Национальный банк  в  соответствии  с  указаниями
Банка России контролирует правильность подготовки  документов,  необходимых
для  регистрации  кредитных  организаций  и  получения  ими   лицензии   на
осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков,
выдает  разрешения  на  открытие  филиалов  и  представительств  банков  на
территории Республики Башкортостан и за  ее  пределами;  осуществляет  учет
филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан, а
также контроль над их деятельностью.
   Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет  в
Банк России ходатайство об  отзыве  у  кредитной  организации  лицензии  на
осуществление банковских операций. Функции банковского надзора  включают  в
себя также работу по контролю над полнотой и своевременностью представления
бухгалтерской и  статистической  отчетности,  необходимой  для  надзора,  и
анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на  местах
(инспекционные проверки), а также применению к банкам санкций и  требований
по  устранению  выявленных  нарушений   банковского   законодательства.   В
частности, Национальный банк устанавливает порядок временного использования
фондов  обязательных  резервов  (и  страховых  фондов)  в  соответствии   с
полномочиями, определяемыми Уставом, осуществляет контроль над  соблюдением
кредитными организациями  экономических  нормативов,  установленных  Банком
России, контролирует соблюдение кредитными  организациями  и  их  филиалами
установленного лимита открытой валютной позиции.
   Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан
проводит  анализ  деятельности  банков,  на  основе   предоставляемой   ими
отчетности, с  целью  выявления  ситуаций,  угрожающих  законным  интересам
кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.
В настоящее время Банком России создается система так  называемого  раннего
реагирования,  задача  которой  заключается  в   том,   чтобы   посредством
постоянного  контроля  за  такими  показателями  деятельности  коммерческих
банков,  как  достаточность  капитала,  качество  активов,   доходность   и
ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникновение  проблем,  создающих
риск  неплатежеспособности   банка,   его   банкротства.   Таким   образом,
Национальный банк выявляет проблемные организации,  определяет  степень  их
проблемности, разрабатывает предложения по плану мероприятий,  направленных
на  улучшение  их  финансового  положения.  В  случае  принятия  решения  о
проведении санации кредитной организации Национальный  банк  подготавливает
проект  решения  о  стоимости  и  целесообразности  проведения  санации   и
направляет его  в  Банк  России.  Одним  из  направлений  надзора  является
контроль  за  проведением  кредитными  организациями  операций  с   ценными
бумагами,  формированием  капитала  акционерными  банками.  С  Национальным
банком согласовываются  сделки  о  приобретении  участниками  (акционерами)
более 20 % долей (акций) кредитных организаций.
   В рамках реализации валютной политики  Центрального  банка  Национальный
банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль  над
соответствием проводимых в регионе  резидентами  и  нерезидентами  валютных
операций действующему законодательству Российской Федерации  и  нормативным
актам Банка России осуществляется путем проведения регулярных  проверок.  В
пределах  полномочий,  предоставленных  Банком  России,  Национальный  банк
выдает разрешения на совершение валютных операций,  связанных  с  движением
капитала, которые могут быть им же  аннулированы  в  случае  необходимости.
Ходатайства  кредитных   организаций   на   получение   ими   лицензий   на
осуществление валютных операций также рассматривает Национальный банк, дает
по ним  заключения  и  представляет  в  Банк  России.  В  случае  нарушения
валютного законодательства Российской Федерации Национальный банк применяет
к  нарушителям  штрафные  санкции,  а  также  иные  меры,   предусмотренные
законодательством.
   Подводя итог  сказанному,  отметим,  что  Национальный  банк  Республики
Башкортостан  является  связующим  звеном   республиканской   экономической
системы с  общероссийской  и  выполняет  двоякую  роль.  С  одной  стороны,
Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики  Банка
России. С другой  стороны,  проводя  глубокий  анализ  специфики  экономики
региона,  способствует  развитию  финансового  и   нефинансового   секторов
Республики Башкортостан.



1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально  -  экономического
развития региона.
На территории  Республики  Башкортостан  реализуются  следующие  федеральные
целевые  программы,   направленные   на   социально-экономическое   развитие
республики: «Социально-экономическое  развитие  Республики  Башкортостан  до
2006 года" и "Социальное развитие села до 2010 года".
В целях  обеспечения  координации  работ  по  реализации  первой  программы
04.11.2002 постановлением Кабинета Министров Республики  Башкортостан  было
создано республиканское государственное  учреждение  "Дирекция  федеральной
целевой программы "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан
до 2006 года". Через 5 месяцев после создания было утверждено  положение  о
порядке размещения заказов на закупку товаров (работ, услуг) для выполнения
мероприятий Программы.
Национальный  банк  Республики  Башкортостан  активно   взаимодействует   с
дирекцией  с  момента  создания  программы.  Кроме  того,  в  целях  оценки
финансового  состояния  27  предприятий-участников  программы,   являющихся
одновременно участниками мониторинга предприятий Банка России, Национальный
банк Республики Башкортостан ежеквартально готовит  на  основе  результатов
мониторинга предприятий для дирекции сводные материалы, содержащие основные
показатели их финансового состояния в динамике с 01.01.2002.
   Необходимо отметить, что  дирекция  по  итогам  I  полугодия  2003  года
предоставила  Национальному  банку  Республики  Башкортостан   сведения   о
привлечении предприятиями-участниками  собственных  и  заемных  средств  на
реализацию  инвестиционных  проектов  программы.  Предоставленные  сведения
подтверждают выводы,  сделанные  по  итогам  опроса  кредитных  организаций
республики  и  предприятий-участников  программы  в  мае   2003   года,   о
недостаточно эффективном взаимодействии предприятий и кредитных организаций
и невозможности при существующих темпах привлечения  средств  предприятиями
достижения запланированных программой объемов на 2003 год.
   В 2003 году в соответствии с программой предприятия-участники должны были
привлечь у коммерческих банков средства на сумму  более  14,5  млрд.  руб.,
однако фактически привлечено  на  01.07.2003  29,32  млн.  руб.  (0,17%  от
предусмотренного программой на 2003 год), планируется до  конца  2003  года
привлечение банковских кредитов на сумму 1003,52 млн. руб.(5,99%). В то  же
время собственных средств из предусмотренных на  2003  год  33  млрд.  руб.
предприятиями  вложено  на  01.07.2003  год  5,26  млрд.  руб.  (15,9%   от
предусмотренного программой на 2003 год) и планируется до конца  2003  года
14,35  млрд.  руб.  (43,5%).  При  этом  по  состоянию  на  01.09.2003   на
финансирование  инвестиционных  проектов  программы   из   республиканского
бюджета было выделено 2,3 млрд. руб., из федерального  бюджета  690,8  млн.
рублей. Эти средства в основном направлялись на решение социальных проблем,
в  том  числе  на  развитие  системы  здравоохранения,  образования,   ЖКХ,
социальной защиты населения,  т.е.  получателями  бюджетных  средств  стали
только министерства и ведомства республики.
В  этой  связи  необходимо  отметить,  что  в  целях  активизации   участия
банковской  системы  республики  и   реализации   инвестиционных   проектов
программы  Национальный  банк  Республики  Башкортостан  в   текущем   году
направлял в Кабинет Министров  Республики  Башкортостан  и  в  Министерство
промышленности Республики Башкортостан предложения по исключению  из  числа
ее  участников  финансово  неблагополучных  предприятий  и   необоснованных
инвестиционных  проектов,  а  также  распространению  на   2004-2006   годы
действующего   механизма   предоставления    поручительств    и    гарантий
Правительства  Республики  Башкортостан  на   привлекаемые   предприятиями-
участниками программы коммерческие кредиты и рассмотрению  целесообразности
формирования залогового фонда Республики Башкортостан,  имущество  которого
могло бы использоваться в качестве обеспечения по привлекаемым кредитам.
   Отрадно отметить, что первые шаги в обеспечении гарантийных  и  залоговых
возможностей предприятий - участников программы уже делаются  Правительством
Республики Башкортостан. Национальный банк также направил  свои  предложения
по  законопроекту  "О  залоговом  фонде  Республики  Башкортостан"  в  целях
утверждения  четкого  механизма  гарантирования  кредитов,   предоставляемых
предприятиям-участникам программы,  условий  возникновения  права  обращения
взыскания на  заложенное  имущество,  оснований  и  последствий  прекращения
залога, а также гарантий прав сторон при заключении договора залога.
   В рамках реализации инвестиционных проектов программы и в целях повышения
взаимодействия промышленного сектора республики и кредитных  организаций,  а
также  оптимизации  их  информационного  обмена   экономическое   управление
Национального  банка  Республики   Башкортостан   сотрудничает   с   отделом
инвестиций  и  целевых  программ  Министерства   промышленности   Республики
Башкортостан.   Следует   отметить,   что   одним   из   результатов   этого
сотрудничества  явилось  то,  что  Министерство  промышленности   Республики
Башкортостан  в  августе  2003  года  в   целях   определения   потребностей
промышленного сектора в инвестициях  и  оптимизации  информационного  обмена
между  отдельными  предприятиями  и  финансовыми  институтами  приступило  к
формированию  банка  данных   инвестиционных   потребностей.   Кроме   того,
Национальный  банк  Республики  Башкортостан   в   целях   решения   проблем
республики в финансовой сфере и более активного участия  банковской  системы
в инвестиционных  процессах  прорабатывает  с  Министерством  промышленности
Республики  Башкортостан  возможность  создания  на  республиканском  уровне
специальной   корпорации   по    реформированию    предприятий    по    типу
Государственной  корпорации   "Агентство   по   реструктуризации   кредитных
организаций".
   Вторая федеральная (далее республиканская) целевая программа "Социальное
развитие  села  до  2010  года"   одобрена   постановлением   Правительства
Республики Башкортостан от  11.06.2003.  Ее  основными  целями  и  задачами
являются развитие социальной сферы  и  инженерной  инфраструктуры  сельских
населенных  пунктов,  создание  экономических  условий   для   перехода   к
устойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных  пунктов,
расширение рынка труда в сельской местности и создание основ для  повышения
привлекательности проживания в сельской местности.
Общая сумма расходов на  реализацию  Республиканской  программы  составляет
12,92 млрд. руб., в том числе за счет федерального бюджета 1,77 млрд.  руб.
(13,7%), средств бюджета Республики Башкортостан 9,34 млрд. руб. (72,3%)  и
внебюджетных источников 1,81 млрд. руб. (14%). На 2003 год  Республиканской
программой предусмотрено направить  на  развитие  жилищного  строительства,
сети общеобразовательных  учреждений,  лечебно-профилактических  учреждений
здравоохранения,  учреждений  физической  культуры  и  спорта,   культурно-
досуговых  учреждений,  торгового   и   бытового   обслуживания   сельского
населения,     электрических     сетей,     газификации,     водоснабжения,
телекоммуникационных сетей, сети автомобильных дорог всего 926,6 млн. руб.,
в том числе за счет федерального бюджета 91,9 млн.  руб.,  республиканского
бюджета 684,0 млн. руб., внебюджетных источников 150,7 млн. руб.
   Управление   реализацией   Республиканской   программы    возложено    на
Министерство  сельского  хозяйства  Республики   Башкортостан,   являющегося
государственным  заказчиком  -  координатором  Республиканской  программы  и
обеспечивающего реализацию программных мероприятий,  целевое  и  эффективное
использование   средств   федерального    и    республиканского    бюджетов,
осуществляющего    взаимодействие    с     государственными     заказчиками,
ответственными за выполнение программных мероприятий.
В настоящее время Национальный  банк  Республики  Башкортостан  осуществляет
взаимодействие с Министерством сельского хозяйства Республики  Башкортостан
на предмет выявления  потребностей  исполнителей  Программы  в  привлечении
кредитов коммерческих банков.
ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Республики Башкортостан.

Анализ  современного   состояния   финансово-кредитной   сферы   Республики
Башкортостан свидетельствует  о  том,  что  за  годы  экономических  реформ
произошли существенные изменения в банковском секторе РБ.

В I полугодии 2003 года сохранилась тенденция развития банковского  сектора
республики более высокими темпами, чем темпы развития экономики  республики
в целом. При этом темпы прироста капитала банков в  номинальном  исчислении
опережали темпы прироста ВРП в 2,2 раза, темпы прироста банковских  активов
на территории республики по сравнению с соответствующим  периодом  прошлого
года - в 1,6 раза. В результате, соотношение  активов  банковского  сектора
Республики  Башкортостан  и  ВРП  в  среднегодовом  исчислении  возросло  в
сравнении с соответствующим  периодом  прошлого  года  с  30,7%  до  36,4%,
соотношение капитала банковского  сектора  и  ВРП  -  с  2,9%  до  3,8%.  В
соответствии  со  Стратегией  развития   банковского   сектора   Российской
Федерации, принятой Правительством Российской Федерации и Банком  России  в
декабре 2001 года на  среднесрочную  перспективу  (5  лет),  прогнозируемое
соотношение указанных показателей составляет соответственно 45-50% и  5-6%.
Валюта сводного баланса с начала года возросла  на  25,6%  и  составила  на
01.07.2003 122,2 млрд. рублей.

2. 1. Сеть кредитных организаций.
   За I полугодие 2003 года общее количество точек банковского  обслуживания
на территории республики, включающее в себя кредитные организации, филиалы,
дополнительные офисы, операционные кассы, возросло на 26 единиц -  до  976.
Без учета операционных касс, которые не совершают операции  с  юридическими
лицами, количество банковских учреждений возросло на 3  единицы  -  до  239
единиц. Прирост сети банковских учреждений был обеспечен в основном за счет
открытия 19 операционных касс, что свидетельствует о дальнейшей активизации
работы  кредитных  организаций   с   населением.   Рост   институциональной
обеспеченности банковскими услугами  (по  численности  населения)  составил
2,6%.  Вместе  с  тем,  несмотря  на  достигнутые  позитивные   результаты,
Республика Башкортостан на начало текущего года имела самый низкий  уровень
обеспеченности населения услугами кредитных учреждений  среди  14  регионов
Приволжского федерального округа1 (Таблица 1).
Количество кредитных организаций с капиталом свыше  5  млн.  евро  с  начала
года не изменилось и составило 4. Среди действующих банков  республики  один
банк - ОАО «УралСиб» - входит  в  число  30  крупнейших  банков  России,  по
которым периодически приводятся сводные статистические  данные  в  «Вестнике
Банка России». В числе крупнейших банков России по состоянию  на  01.06.2003
ОАО «УралСиб» занимал 7-е место по размеру собственных средств и  9-е  -  по
размеру активов, 8-е -  среди  банков,  привлекших  больше  всего  депозитов
частных лиц, 7-е - среди банков, выдавших больше всего  кредитов  физическим
лицам, 9-е по кредитам корпоративным клиентам ("Профиль", №  28,  2003).  По
результатам 2002 года ОАО «УралСиб» впервые вошел в список  1000  крупнейших
банков мира журнала The Banker, заняв 770 место. Поданным журнала  "Профиль"
(№ 25, 2003), ОАО "Башкирский железнодорожный банк"  занял  22  место  среди
кредитных  организаций  Российской  Федерации,  разместивших  больше   всего
депозитов  в  Центральном  банке  Российской  Федерации  (по  состоянию   на
01.05.2003).



1 Методика Департамента банковского регулирования  и  надзора  Банка  России
под кредитными учреждениями подразумевает только головные  офисы  и  филиалы
кредитных организаций. Вместе с тем, в Республике  Башкортостан  подавляющее
большинство  кредитных  учреждений,  обслуживающих  население,  представлено
дополнительными офисами и операционными кассами кредитных организаций.
    Таблица 1.
|Показатели                                     |01.0|01.0|01.0|
|                                               |7.  |1.  |7.  |
|                                               |2003|2003|2002|
|                                               |    |    |    |
|Количество действующих кредитных организаций   |13  |13  |14  |
|Количество кредитных организаций с отозванной  |4   |6   |5   |
|лицензией                                      |    |    |    |
|Количество филиалов кредитных организаций,     |62  |71  |75  |
|в т.ч.                                         |    |    |    |
|Действующих на территории РБ,                  |43  |52  |54  |
|в т.ч.                                         |    |    |    |
|Филиалов, головные офисы которых расположены за|42  |41  |40  |
|пределами РБ,                                  |    |    |    |
|в т.ч.:                                        |    |    |    |
|Филиалов Сбербанка РФ                          |37  |37  |37  |
|Действующих за пределами РБ                    |19  |19  |21  |
|Количество дополнительных офисов кредитных     |212 |188 |187 |
|организаций,                                   |    |    |    |
|в т.ч.:                                        |    |    |    |
|Дополнительных офисов за пределами РБ          |29  |17  |12  |
|Количество операционных касс кредитных         |750 |727 |711 |
|организаций,                                   |    |    |    |
|в т.ч.                                         |    |    |    |
|Операционных касс за пределами РБ              |13  |13  |11  |
|Количество предприятий на территории РБ (без   |2632|2793|2733|
|учета малых предприятий, с/х предприятий и без |    |    |    |
|учета организаций с численностью работающих до |    |    |    |
|1 5 человек, не относящихся к малым            |    |    |    |
|предприятиям)                                  |    |    |    |
|Институциональная обеспеченность банковскими   |90,8|84,5|88,9|
|услугами (количество банковских офисов на      |    |    |    |
|тысячу предприятий) на территории РБ*          |    |    |    |
|Численность населения, тыс. чел.               |4080|4080|4090|
|                                               |    |    |,6  |
|Количество банковских офисов на тысячу         |0,23|0,23|0,23|
|населения                                      |9   |3   |0   |



    * Для  расчета  показателя  "количество  банковских  офисов  на  тысячу
    предприятий" не учитываются операционные  кассы  кредитных  организаций
    (филиалов), т.к. они не совершают операции с юридическими лицами.



2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов.

   Текущий год характеризуется дальнейшим укреплением доверия к  банковскому
сектору со  стороны  кредиторов  и  вкладчиков,  что  способствовало  росту
ресурсной базы кредитных организаций.
   Основным источником расширения ресурсной базы стали  средства  на  счетах
физических лиц, прирост которых обеспечил 22,6% общего  прироста  пассивов-
нетто2 банковского сектора республики с начала года. На 01.07.2003 депозиты
физических лиц

2 Активы (пассивы) - нетто позволяют более точно оценить объемы оказывающих
банком услуг, поскольку сальдирование отдельных счетов «очищает» балансовую
величину активов (пассивов) от внутрибанковских  операций  (между  головным
офисом и филиалами) и «транзитных» операций.
составили 24,4 млрд. руб., или 26,8% пассивов. О  восстановлении  доверия  к
банковскому сектору свидетельствует также рост  доли  депозитов  физических
лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5%  на  01.07.2002
до 37,8% на 01.07.2003.
   Вторым по  значимости  источником  расширения  ресурсной  базы  кредитных
организаций в первом полугодии 2003 года  стали  средства,  привлеченные  от
предприятий  и  организаций  (включая  депозиты,  средства   государственных
внебюджетных фондов, финансовых органов): их объем увеличился с начала  года
на 27,2% и составил 23,4 млрд. руб., при сохранении  их  доли  в  совокупных
пассивах банковского сектора республики – 25, 7 % (25,4 %  на  01.07.2002.).
Прирост средств, привлеченных от предприятий и организаций, обеспечил  23,5%
общего  прироста  пассивов.  Из  общего  объема  средств,  привлеченных   от
предприятий и организаций, 42% средств  размещены  на  расчетных  и  текущих
счетах,  что  ниже  уровня  данного  показателя  прошлого   года   (54%   на
01.07.2002).
   Депозиты юридических лиц за I  полугодие  2003  года  выросли  на  13,8%,
составив 5,7 млрд. руб., при этом их доля в совокупных пассивах снизилась в
сравнении с началом года с 7,2% до 6,3%.
   Активно  развивались  операции  на  межбанковском   рынке.   Так,   объем
задолженности по межбанковским  кредитам,  депозитам  и  иным  привлеченным
средствам увеличился с начала года на 77,3% и составил 10,4 млрд. руб., при
этом доля данного источника в пассивах банковского сектора возросла с  8,4%
до 11,5%.
   В отчетном периоде произошел  рост  объема  выпущенных  банками  долговых
обязательств (на 10,5%). По состоянию на 01.07.2003  их  объем  достиг  12,4
млрд. руб., при этом доля данного источника в пассивах  банковского  сектора
снизилась с 16% до 13,6%. Прирост выпущенных банками  долговых  обязательств
произошел в  основном  за  счет  эмиссии  депозитных  сертификатов,  которые
возросли  в   3,5   раза,   однако   этот   инструмент   продолжает   играть
незначительную роль в формировании  ресурсной  базы  кредитных  организаций.
Удельный вес этих ценных бумаг в пассивах банковского сектора на  01.07.2003
составил 1,8% (0,7% на 01.01.2003).



2.3. Динамика и структура активов.
Благоприятная экономическая конъюнктура,  улучшение  финансового  состояния
предприятий  реального  сектора  обусловили  снижение  рисков  по  активным
операциям банков.
   За  I  полугодие  2003  года  совокупные   активы   банковского   сектора
республики, приносящие прямой доход, увеличились на 33,2% и  составили  59,1
млрд. руб. Удельный вес  активов,  приносящих  прямой  доход,  в  совокупных
активах-нетто увеличился с начала года с 63,6% до 64,9%.
   Основной вклад в  рост  активов  банковского  сектора  внесло  расширение
кредитных операций банков. Несмотря на  некоторое  снижение  удельного  веса
ссудной задолженности в совокупных активах-нетто банковского сектора  против
начала 2003 года (с 51,4% до 48,9%), темпы  прироста  ссудной  задолженности
по сравнению с I полугодием прошлого года были выше -24,4% против 20,8%.
   Совокупная ссудная задолженность составила 44,6 млрд. руб., в  том  числе
по кредитам нефинансовым предприятиям и  организациям  -  37,3  млрд.  руб.,
увеличившись с начала года на  25,7%.  Удельный  вес  в  совокупной  ссудной
задолженности данного вида активов увеличился с 82,8% до 83,7%.
В текущем году произошел значительный рост объемов кредитования  населения,
что  обусловлено  ростом  реальных  денежных  доходов  граждан.  Совокупная
задолженность по кредитам физическим лицам выросла с начала года с 2  млрд.
руб. до 3,3 млрд. руб., или на 62,8%, а их доля в ссудной задолженности - с
5,7% до 7,5%.  Рост  объемов  кредитования  населения  наблюдался  у  более
половины кредитных организаций республики.
   На 4,4% снизилась задолженность по предоставленным межбанковским кредитам
и депозитам. Остатки этих средств составили на 1 июля т.г. 3,9 млрд. руб.,

а их удельный вес в совокупной ссудной задолженности снизился по  сравнению
с началом года с 11,4% до 8,8%.
   Благоприятная ситуация на рынке ценных бумаг способствовала увеличению  в
первом полугодии т.г. у ряда кредитных организаций объема данных  операций.
Несмотря на то, что в целом по банковскому  сектору  темпы  роста  вложений
кредитных организаций в ценные бумаги были несколько ниже,  чем  в  прошлом
году - 42,2% против 45,5%, общая  динамика  данного  показателя  была  выше
динамики других активных операций банков, поэтому доля  вложений  в  ценные
бумаги в совокупных активах  выросла  с  7,3%  на  01.01.2003  до  7,9%  на
01.07.2003.
   Остатки средств кредитных организаций на корреспондентских счетах в целом
выросли по сравнению с началом года на 63,4%. При этом  произошло  изменение
структуры остатков: средства на счетах в Банке России снизились  на  46%,  а
их доля в совокупных активах снизилась с  3,4%  на  01.01.2003  до  1,4%  на
01.07.2003,  средства  кредитных  организаций  на  корреспондентских  счетах
«Ностро» выросли в 2,7  раза,  а  их  доля  в  активах  банковского  сектора
выросла с 3,4% до 7,2%.
2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность.
   Анализ  основных  параметров,   характеризующих   финансовое   состояние
кредитных организаций за I полугодие  2003  года,  позволяет  оценить  общее
состояние банковского сектора экономики республики как устойчивое.  К  числу
финансово стабильных кредитных  организаций  относятся  все  13  действующих
кредитных организаций республики.
   По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль  получена  всеми
кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за  исключением
одного  филиала,  убытки  которого  носят  плановый   характер.   Совокупная
величина финансового результата с начала  года  составила  832,9  млн.  руб.
Полностью погашены убытки прошлых лет.
   Деятельность банковского сектора республики рентабельна. В то  же  время
показатели  рентабельности  деятельности  кредитных   организаций   остаются
низкими: рентабельность собственных средств (капитала) в годовом  исчислении
не превышает 12%, а активов-нетто 1-2%. В 2002 году рентабельность  капитала
по банковскому сектору республики в целом составляла 17%,  а  рентабельность
активов - более 3%.
   Снижение рентабельности деятельности в первом полугодии текущего года по
сравнению с соответствующим периодом прошлого года  связано  с  опережающими
темпами прироста собственных средств (капитала) (на 60%) и активов (на  72%)
по сравнению с совокупной прибылью кредитных организаций (на 11%).
   Изменение структуры банковских операций существенным образом повлияло на
структуру доходов и расходов кредитных организаций республики (График 1).

  Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций Республики
                                Башкортостан.

      График 1.
|  Проценты, получение за         |
|предоставленные кредиты          |
|Доходы, полученные от операций с |
|ценными бумагами                 |
|Доходы, полученные от операции с |
|инвалютой                        |
|Восстановление сумм со счетов    |
|фондов и резервов                |
|Другие доходы                    |



|Проценты, уплаченные за привлеченные|
|кредиты         Проценты, уплач. юр.|
|лицам по привлеченным средствам     |
|Проценты, уплаченные физ. лицам за  |
|депозиты                            |
|Расходы по операциям с цен бумагами |
|Расходы по операциям с инвалютой и  |
|др. валют. ценностями               |
|Расходы на содержание аппарата у    |
|правления                           |
|Отчисления в фонды и резервы        |
|Прочие расходы                      |



   Увеличение  объемов  кредитования  реального   сектора   экономики   при
стабильном  качестве  кредитов  обусловило  рост  объема  и  удельного  веса
полученных процентных доходов по  предоставленным  кредитам  в  сравнении  с
соответствующим периодом прошлого года.  Доля  процентных  доходов  в  общей
сумме  полученных  доходов  возросла  с  19%  на  01.07.2002  до  23,3%   на
01.07.2003. Основная часть  этих  доходов  (94%)  приходится  на  полученные
проценты по предоставленным срочным кредитам.
   Расширение  возможностей  для  извлечения  доходов  на  валютном   рынке
обусловило рост доли доходов от операций с иностранной валютой в  совокупных
доходах банковского сектора с 18,7% на 01.07.2002 до 42,4% на  01.07.2003  и
рост доли аналогичных расходов с 18,6% до 44,3%.
   Одновременно существенно снизилась доля доходов от  восстановления  сумм
со счетов фондов и резервов и расходов в виде отчислений в фонды  и  резервы
с 42,5% до 16,5% и с 43,7% до 15,9% соответственно.
   В первом полугодии текущего года совокупные  доходы  банков  возросли  по
сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 32%, расходы - на

32,7%. Наибольшие темпы роста наблюдаются по следующим  статьям  доходов  и
расходов: доходы от операций с инвалютой -  300%,  расходы  от  операций  с
инвалютой - 315%, проценты, полученные за  предоставленные  кредиты  -162%,
проценты, уплаченные за привлеченные кредиты - 204%.
   Отмеченные изменения в структуре доходов и расходов  оказали  влияние  на
формирование структуры чистого дохода3. Чистый доход кредитных  организаций
республики  на  61,9%  состоит  из  чистых  процентных  доходов  (58,4%  на
01.07.2002). Существенно возросла доля чистых комиссионных доходов с  14,9%
на 01.07.2003 до 21,6% на 01.07.2003.
   Снизилась доля чистых доходов от операций с ценными бумагами с  28,6%  до
23,8%, а также доля чистого дохода от операций с иностранной валютой с 6,1%
до 4,2%.
   Таким образом, основным фактором изменения структуры доходов и расходов в
текущем  году  явилось  увеличение  объема  активных  операций  в  условиях
проводимой Банком России политики снижения процентных ставок.

ГЛАВА III.  Итоги  и  перспективы  развития  банковской  системы  Республики
Башкортостан.
3.1. Итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан.
В Национальном банке Республики Башкортостан 5 августа текущего года  прошло
совещание  руководителей  кредитных  организаций  с  участием   руководителя
управления федерального казначейства Министерства финансов РФ по  Республике
Башкортостан,  руководителей   и   сотрудников   структурных   подразделений
Национального банка Республики Башкортостан.
   С  докладом  "Об  итогах  деятельности  кредитных  организаций  в  первом
полугодии текущего года и  перспективных  задачах"  выступил  Р.Х.Марданов,
председатель Национального банка Республики Башкортостан.
   Он отметил, что  по  показателю  экономического  роста  задан  достаточно
высокий темп для достижения запланированных на текущий год ориентиров (5,9%
по скорректированным данным от 18.07.2003): по итогам полугодия  объем  ВРП
Республики Башкортостан вырос по оценке на 7,8%,  несколько  опередив  темп
роста российского ВВП - 7,2%. Объем  промышленного  производства  вырос  на
9,3%, производство валовой продукции  сельского  хозяйства  увеличилось  на
4,2%.
   Инфляция в республике росла меньшими темпами, чем по России и по итогам I
полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.
   Основные показатели, характеризующие обеспеченность экономики  республики
базовыми  банковскими   услугами,   свидетельствуют   о   росте   масштабов
взаимодействия реального и банковского секторов экономики.
   Так, уровень монетизации валового регионального продукта по состоянию  на
01.07.2003 составил 25% против 21% в соответствующем периоде прошлого  года
и превысил значение аналогичного показателя по России (19% по состоянию  на
01.04.2003).
   Отношение совокупных активов банковского  сектора  к  ВРП,  как  наиболее
общего показателя обеспеченности экономики республики банковскими  услугами,
достигло 49% против 46%  на  начало  года.  Соотношение  капитала  кредитных
организаций к валовому региональному продукту возросло до  4,5%  против  4%,
кредитных вложений к ВРП - до 16,3% против 15%.
   Эти  показатели  почти  вплотную  приблизились  к  значениям  ориентиров,
заложенным в среднесрочных программах развития банковской системы  России  и
Республики Башкортостан. В  соответствии  с  этими  ориентирами  соотношение
совокупных активов банковского сектора к ВВП должно составлять не менее  45-
50 %, банковских кредитов-18-20, капитала-5-6%.
Совокупный финансовый результат банков региона возрос на 6% по  сравнению  с
соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.
   По состоянию на 01.07.2003 все кредитные организации республики  отнесены
к категории финансово стабильных, в том числе 4 банка - к группе "Кредитные
организации без недостатков в деятельности" и 9 -  "Кредитные  организации,
имеющие отдельные недостатки в деятельности".
   Характеризуя итоги работы  банковской  системы  республики,  Р.Х.Марданов
остановился на отдельных ключевых направлениях,  которые  осуществляются  в
рамках  модернизации  банковской  системы   и   направлены   на   повышение
эффективности деятельности банковского сектора.
   Он  отметил,  что  в  текущем   году   одним   из   механизмов   усиления
взаимодействия банковского и реального сектора экономики является программа
Банка России по рефинансированию кредитных организаций под  залог  долговых
обязательств   финансово-устойчивых   предприятий    сферы    материального
производства   и   рефинансированию   кредитных   организаций   под   залог
государственных ценных бумаг.
Национальный  банк  выполнил  всю  необходимую  подготовительную  работу  по
включению  Республики  Башкортостан  в  перечень  регионов,  участвующих   в
программе  Банка  России,  и  достигнута  полная  готовность  к   проведению
операций   рефинансирования   кредитных   организаций   в   соответствии   с
Положениями Банка России №122-П и №19-П.
   Было   отмечено,   что   вместе   с   тем   рассматриваемые   инструменты
рефинансирования пока  еще  не  получили  достаточного  распространения  на
практике. Связано это с наличием ряда объективных и субъективных проблем.
   Основные проблемы в части реализации механизма рефинансирования под залог
долговых обязательств предприятий связаны с длительным  сохранением  избытка
ликвидности на  денежном  рынке,  что  ограничивает  спрос  на  предлагаемые
Банком России кредиты  со  стороны  кредитных  организаций  -  потенциальных
заемщиков.
Препятствием для развития рефинансирования под залог государственных ценных
бумаг является отсутствие у большинства кредитных организаций  необходимого
портфеля государственных ценных бумаг. В этой связи рост числа заемщиков по
данному виду рефинансирования возможен только в среднесрочной перспективе и
будет  определяться  стратегией  банков  в  отношении   работы   на   рынке
государственных  ценных  бумаг.  Докладчиком  была  отмечена  необходимость
отработки данных механизмов рефинансирования в целях готовности к росту  на
них в перспективе.
   Было также отмечено, что для активизации  механизмов  рефинансирования  в
настоящее время  Банком  России  прорабатывается  вопрос  об  использовании
операций  РЕПО,  в  том  числе  предполагается   передать   территориальным
учреждениям Банка России полномочия по заключению сделок прямого РЕПО,  что
позволит  расширить  эти  операции  с  участниками  рынка   государственных
облигаций.
   Характерной особенностью текущего года является  начало  нового  этапа  в
развитии банковской сети, связанного с  усилением  присутствия  филиалов  и
представительств  инорегиональных  банков  на   территории   республики   и
последующим ростом конкуренции на республиканском рынке  банковских  услуг.
Сегодня  в  республике  функционируете  филиалов  инорегиональных   банков.
Имеются  намерения  еще  ряда  инорегиональных  банков  по  открытию  своих
подразделений.
   В республике в основном завершился процесс формирования сети  структурных
подразделений  банков.  Количество  банковских  учреждений  на   территории
республики выросло до 976 единиц против 950 на начало года.
   Р.Х.Марданов  отметил,  что  Правительство  Республики   Башкортостан   и
Национальный банк Республики Башкортостан считают, что в республике созданы
предпосылки для развития здоровой конкуренции на рынке банковских услуг.
   Вместе с тем по финансовым  показателям,  характеризующим  обеспеченность
региона банковскими услугами, Республика  Башкортостан  отстает  от  средних
значений в целом  по  Приволжскому  федеральному  округу  (ПФО)  (совокупный
индекс обеспеченности республики банковскими услугами составил  0,83  против
1,05 в среднем  по  ПФО).  Поэтому  дальнейшее  присутствие  инорегиональных
банков в  республике  необходимо,  и  оно  будет  способствовать  не  только
развитию  конкуренции,  но  и  насыщению  экономики  республики  банковскими
услугами.
   В условиях расширения сети инорегиональных банков, предложения ими  новых
видов банковских услуг и технологий малые и средние банки  республики  могут
оказаться не готовы к более жесткому этапу  конкуренции.  Такая  конкуренция
потребует  выработки  новой  стратегии  поведения,  в  том  числе  в   целях
сохранения своей ниши на республиканском рынке банковских услуг.
   Было  отмечено,  что,  несмотря  на   положительную   оценку   финансовой
устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции  в
показателях деятельности банков. Среди них можно выделить следующие:
 V Во-первых,  низкая  рентабельность  деятельности  большинства  кредитных
   организаций снижает возможность их капитализации и  является  негативным
   сигналом  для  кредиторов  и  потенциальных  инвесторов.  Рентабельность
   капитала республиканских банков за I полугодие в среднем составила около
   12%, в то время как по Российской Федерации - 29%.
   Р.Х.Марданов обратил внимание руководителей банков на наличие в  балансе
   такого расчетного показателя, как  "убытки  текущего  года",  отмечается
   балансовая прибыль. В алгоритме расчета данного  показателя  максимально
   реализованы принципы МСФО, он  отражает  реальный  финансовый  результат
   деятельности  кредитной  организации,  уменьшает  величину   собственных
   средств банков и является основанием  для  отнесения  к  группе  банков,
   имеющих отдельные недостатки в деятельности.
 V Во-вторых, снижение уровня достаточности капитала. На 01.07.2003 средняя
   достаточность капитала составила 18% против  22%  на  начало  года.  Эта
   тенденция свидетельствует о том, что рост  капитала  банков  отстает  от
   роста объемов осуществляемых операций.
   По мнению Национального банка Республики Башкортостан, основным фактором
   приращения  капитала  должно  стать  дальнейшее   увеличение   уставного
   капитала.  В  планах  развития  большинства  кредитных  организаций  его
   увеличение  предусмотрено,  однако  это  намерение  реализуется  лишь  в
   нескольких банках.
   Учитывая нарастание в республике конкуренции на рынке банковских  услуг,
   низкий уровень капитала будет ключевым фактором, сдерживающим  внедрение
   новых банковских технологий, расширение  спектра  и  объемов  банковских
   услуг, и, как следствие, может при вести к стагнации  большинства  малых
   банков. В этой связи представляется возможным  рекомендовать  средним  и
   малым  банкам  республики   рассмотреть   вопрос   рекапитализации   или
   возможность реорганизации бизнеса  путем  присоединения  или  слияния  с
   другими кредитными организациями.  Во  вновь  принятом  Положении  Банка
   России от 04.06.2003 №230-П "О  реорганизации  кредитных  организаций  в
   форме слияния и присоединения предусмотрено сокращение сроков, упрощение
   процедур слияния и  присоединения.  Это  будет  способствовать  снижению
   временных, материальных и трудовых затрат  участвующих  в  реорганизации
   кредитных организаций.
 V  В-третьих,  в  настоящее  время  в  условиях  достаточно  благоприятной
   экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качество  кредитного
   портфеля,  сточки  зрения  формализованных  критериев,  оценивается   на
   высоком  уровне.  Удельный  вес  стандартной  ссудной  задолженности   в
   кредитном портфеле превышает 97%.
   Однако, по  оценке  независимых  агентств,  реальная  доля  просроченной
   ссудной задолженности  в  кредитном  портфеле  достигает  10%,  хотя  по
   отчетности кредитных организаций республики указывается в размере 1,5%.
   Р.Х.Марданов отметил, что оценка кредитного риска должна рассматриваться
   во взаимосвязи с фундаментальной устойчивостью  реального  сектора.  При
   ухудшении экономической ситуации  существующая  устойчивость  кредитного
   портфеля  может  оказаться  недостаточной,  прежде  всего  в   связи   с
   нереформированностью  реального  сектора  и  сохранением  высокой   доли
   убыточных предприятий. В этой связи банкам необходимо продолжить  работу
   по совершенствованию системы оценки  и  управления  рисками  в  условиях
   меняющейся конъюнктуры рынка.
   В настоящее время в  целях  снижения  кредитного  риска  прорабатывается
   вопрос о создании кредитного бюро. Почти все республиканские банки и ряд
   филиалов инорегиональных банков выразили готовность заключить Соглашение
   об информационном взаимодействии по контрагентам,  ненадлежащим  образом
   обслуживающим кредитные требования.  Национальный  банк  довел  до  всех
   кредитных организаций вопросы, требующие коллегиального согласования.
   В докладе было отмечено, что создание региональной  ассоциации  кредитных
организаций положительно сказалось бы на решении задач и проблем в  области
организации кредитования, в т.ч. путем  создания  регионального  кредитного
бюро; защиты интересов кредитных организаций; влияния  на  законотворческий
процесс,  как   на   российском,   так   и   на   республиканском   уровне;
консультирования кредитных организаций по текущим и перспективным  вопросам
развития  банковского  бизнеса;  обеспечения  информационными  материалами;
организации  интернет-портала  с  информацией  о  кредитных   организациях,
банковской системе Республики Башкортостан,  существующих  и  перспективных
видах  банковских  услуг;  обучения  персонала,  организации   тематических
семинаров и конференций.
   Следующее важное направление деятельности - это решение задачи  повышения
прозрачности структуры собственности кредитной организации, поставленной  в
"Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" и  являющейся
возможным критерием вхождения в систему страхования вкладов.
   Широкое использование промежуточных номинальных  собственников  позволяет
скрывать изменения о структуре собственности от инвесторов  и  контрагентов,
надзорных и регулирующих  органов,  что  снижает  общий  уровень  доверия  к
кредитным организациям и банковской системе в целом.
   В  этой  связи  Р.Х.Марданов  обратил  внимание  руководителей  кредитных
организаций  на  Положения  Банка  России  №215-П  "О  методике  определения
собственных средств (капитала) кредитных организаций" и 218-П "О  порядке  и
критериях  оценки  финансового  положения  юридических  лиц  -   учредителей
(участников)   кредитных   организаций",   направленных    на    обеспечение
прозрачности  структуры  собственности   и   чистоты   наполнения   капитала
кредитных организаций,  в  том  числе  с  учетом  финансового  состояния  их
учредителей.
   Следующее ключевое направление  -  это  участие  Национального  банка  в
 эксперименте Банка России по внедрению в надзорную  деятельность  института
 кураторов. Данная работа проводилась в десяти территориальных учреждениях и
 получила высокую оценку руководства Банка России.
   На  сегодняшний  день  главная   проблема   внедрения   и   эффективного
функционирования института  кураторов  находится  в  области  нормативно  -
правового регулирования  данного  механизма.  Необходима  реализация  права
Банка  России  на  мотивированное   суждение   о   деятельности   кредитной
организации и об уровне рисков, выявленных куратором  банка.  Это  один  из
ключевых  принципов   эффективного   банковского   надзора,   разработанных
Базельским комитетом по банковскому надзору. По банку, не приемлющему режим
контактного надзора, оценка рисков объективно будет выше и, соответственно,
более  "плотным"  будут  взаимоотношения  с  банком  в  рамках   формальных
процедур, т.е. через более частые и детальные проверки и, в конечном счете,
более жесткие санкции за формальные нарушения.
   Особенно важными  направлениями  являются  создание  системы  страхования
вкладов и переход на международные стандарты отчетности. Национальный  банк
провел предварительную оценку соответствия республиканских банков критериям
допуска в систему страхования вкладов. Результат свидетельствует о том, что
половина  кредитных  организаций  при  сохранении  существующей  постановки
работы  не  смогут  пройти  данный  отбор.  У  многих   банков   отмечается
неудовлетворительная  оценка  по  критериям  уровня  доходности   операций,
степени  прозрачности  структуры  собственности,  качества  стратегического
управления и бизнес -  планирования.  Банк  России  планирует  использовать
данные критерии для оценки в целом финансового состояния банков.
   В связи с этим, руководителям кредитных организаций  необходимо  повысить
эффективность  финансового  менеджмента,   обеспечить   наличие   в   банке
качественной системы управления рисками и внутреннего контроля, что и будет
способствовать выполнению критериев допуска в систему страхования вкладов.
   В отношении перехода на МСФО было сказано, что Банк России уже  реализует
мероприятия по переводу составления финансовой отчетности  по  международным
стандартам всеми кредитными организациями, начиная с  1  января  2004  года.
Финансовая отчетность  по  МСФО  будет  составляться  на  основе  российской
бухгалтерской  отчетности  с  применением  метода  трансформации.  При  этом
обязанность   кредитных   организаций    по    представлению    обязательной
бухгалтерской  отчетности,  составленной   по   российским   стандартам,   в
территориальные  учреждения  Банка  России  предполагается  сохранить  до  1
января 2006 года.
   Ряд крупных  кредитных  организаций  республики  приступили  к  обучению
специалистов теоретическим основам и практическим навыкам  применения  МСФО
при  составлении  финансовой  отчетности.  Средним  и  малым  банкам  также
необходимо начать данную работу.
   Ведется  работа  по  сокращению   состава   и   количества   отчетности,
представляемой кредитными организациями.  В  настоящее  время  Национальным
банком готовятся предложения по ее оптимизации.
   Рассматривая  изменения  в  банковском   законодательстве,   Р.Х.Марданов
остановился на вопросах  реализации  Положения  Банка  России  №  199-П  "О
порядке ведения кассовых операций в кредитных  организациях  на  территории
Российской Федерации", в соответствии с которым  упростились  требования  к
укрепленности кассовых узлов  кредитных  организаций.  Было  отмечено,  что
требования по обеспечению сохранности денежных  средств  клиентов  и  самих
банков, все более возрастают.
   Председатель  Национального   банка   Республики   Башкортостан   отметил
плодотворное сотрудничество с кредитными организациями  и  республиканскими
органами государственной власти в области  создания  условий  для  развития
банковского бизнеса в республике.
   Руководитель управления федерального казначейства  Министерства  финансов
РФ по Республике Башкортостан Р.А.Скворцова в  своем  выступлении  обратила
внимание  на  увеличение  количества  платежных   документов,   оформленных
неправильно или неполно. Это приводит к несвоевременному зачислению средств
в  бюджеты  разных  уровней.   Она   рекомендовала   руководителям   банков
организовать дополнительную работу с клиентами по  правильности  и  полноте
заполнения всех реквизитов платежных документов.
   Начальник  управления  валютного  регулирования  и   валютного   контроля
Национального банка  Республики  Башкортостан  М.Т.Шакиров  остановился  на
результатах   согласования   Правил   внутреннего    контроля    в    целях
противодействия  легализации  доходов   полученных   преступным   путем   и
направлениях изменений валютного законодательства.
   Начальник  отдела  ценных  бумаг   управления   банковского   надзора   и
санирования  Национального  банка  Республики  Башкортостан   М.З.Халиуллин
ознакомил руководителей кредитных организаций с перспективами  деятельности
на рынке государственных ценных бумаг.
   Заместитель  Председателя  Национального  банка  Республики  Башкортостан
М.Д.Кашапов  изложил  позицию  Национального  банка  по   вопросу   создания
банковской ассоциации Республики Башкортостан и кредитного бюро.
   В  обсуждении  вопроса  приняли  участие  руководители   всех   кредитных
организаций. Д.Н.Неверов (ОАО "Социнвестбанк") отметил, что,  объединившись
в ассоциацию, банки смогут лоббировать свои интересы на различных  уровнях.
"Социнвестбанк" - активный сторонник создания ассоциации банков  Республики
Башкортостан,  но  существует  необходимость  определения  круга  вопросов,
решаемых ассоциацией. Желательно участие всех банков, работающих в регионе.
"Социнвестбанк" будет  участвовать  и  в  работе  бюро  кредитных  историй,
потребность в создании которого назрела уже давно.
   Е.В.Савченко  (ОАО   "Башэкономбанк")   предложил   создать   башкирское
представительство в составе  Ассоциации  российских  банков,  что  позволит
снизить расходы, связанные с функционированием ассоциации.
   С.С.Торопов  (ООО  "Башинвестбанк")  также  выразил  мнение,  что   проще
создать представительство ассоциации российских банков  в  Башкортостане  и
предложил определить круг вопросов, которые будут решаться в ассоциации.
   Р.А.Садрыева (ООО "Промтрансбанк") полностью  поддержала  идеи  создания
ассоциации региональных банков и кредитного бюро.
   В.А.Балабанов (ОАО "УралСиб")  отметил,  что  "Урало-Сибирский  банк"  не
является активным сторонником создания региональной ассоциации  банков,  но
если она будет создаваться - войдет в её состав.
   В  уставах  многих  кредитных  организаций  записано,   что   участие   в
объединениях и ассоциациях возможно лишь с  одобрения  собрания  участников
банка и решения Наблюдательного Совета, а для  этого  необходимо  время.  В
связи с чем, необходимо провести предварительное учредительное собрание.
   Было  высказано,  что  для  членов  ассоциации  должны  быть  установлены
фиксированные взносы.
   Идею создания кредитного бюро банк поддерживает и  предлагает  назвать  -
"Сведения о неблагонадежных заемщиках".  Работу  по  созданию  такого  бюро
необходимо проводить поэтапно. На первом этапе ограничиться: по  территории
охвата - г. Уфа,  по  категории  клиентов  -  физические  лица,  информацию
представлять ежемесячно.
   Ф.А.Имамов  (ОАО  «Альфа-Банк-Башкортостан»)  выразил  согласие  войти  в
ассоциацию региональных банков  с  установленными  фиксированными  членскими
взносами.
  Кредитное бюро необходимо, но информация  должна  представляться  как  по
физическим, так и по юридическим лицам.  Эту  работу  можно  проводить  под
руководством Национального банка Республики Башкортостан.
В.Ю.Богданов  (ОАО  «Башкирский  железнодорожный  банк»)   поддержал   идею
создания ассоциации региональных банков как  самостоятельного  юридического
лица, отстаивающего интересы кредитных организаций Республики Башкортостан,
а также одобрил предложение о создании кредитного бюро. Он  от  метил,  что
банки должны  не  обладать  правом,  а  должны  быть  обязаны  представлять
информацию по неблагонадежным клиентам.
   Ф.Ф.Галлямов (ОАО КБ "Башкомснаббанк"), Р.Х.Сафина (ОАО Банк "Ашкадар") и
Р.Г.Шакирова (ООО КБ "Недра") поддержали создание банковской  ассоциации  и
кредитного бюро.
   Е.Г.Черепахин (КБ ООО "Соцкредитбанк") отметил, что принимать решение  об
участии или  неучастии  в  ассоциации  должно  собрание  участников  банка.
Членские взносы должны быть дифференцированные.
   К.Т.Галимов (ООО "Инвесткапиталбанк") согласился с созданием региональной
банковской  ассоциации  и  кредитного  бюро.  Предложил  на  первом   этапе
ограничиться представлением сведений о физических лицах.
   В.С.Яковлев (ОАО "Башпромбанк")  высказал,  что  "Башпромбанк"  входит  в
состав группы ОАО "УралСиб" и  решение  вопроса  об  участии  в  ассоциации
банков и кредитном бюро будет зависеть от его решения.
Далее   выступили    представители    филиалов    кредитных    организаций:
В.В.Архиереева   (филиал   ЗАО    "Международный    промышленный    банк"),
В.П.Хабибуллина (Башкирское отделение Сбербанка  РФ),  А.М.Свинцов  (филиал
"Башкирский" АБ  "ИБГ  Никойл"),  Р.М.Хасанов  (филиал  ОАО  Внешторгбанк),
Э.Г.Юферов   (филиал   "Газпромбанка"),    Р.И.Валиахметов    (филиал    КБ
"Юниаструмбанк"). В своих выступлениях отметили, что вопрос о вступлении  в
ассоциацию будет решать головной  банк.  Все  выступившие  поддержали  идею
создания  кредитного  бюро.  Подводя  итоги  совещания   с   руководителями
кредитных  организаций,  было  решено  деятельность   банковского   сектора
Республики Башкортостан в I  полугодии  2003  признать  удовлетворительной.
Были высказаны следующие рекомендации кредитным организациям:
   - продолжить работу по обеспечению адекватного роста  капитала  масштабам
банковского бизнеса, повышению рентабельности  капитала,  совершенствованию
методов оценки и управления рисками банковской деятельности;
   -  в  целях  обеспечения  соответствия  критериям   допуска   в   систему
страхования вкладов продолжить работу по  повышению  доходности  банковских
операций,  обеспечению  прозрачности  структуры   собственности   кредитной
организации, качества стратегического управления и бизнес-планирования.
   Одобрена идея создания банковской ассоциации  Республики  Башкортостан  в
форме  некоммерческой   организации   и   план   мероприятий   по   созданию
регионального кредитного бюро.
3.2.  Совещание  с  кредитными  организациями  РБ:  модернизация  банковской
системы республики.
   Характеризуя современный этап развития банковской  системы,  Председатель
Национального  банка  Республики  Башкортостан  Р.Х.Марданов  отметил,  что
развитие   банковской   системы   характеризуется   на    нынешнем    этапе
положительными изменениями, преодолены негативные последствия кризиса  1998
года, повышается  устойчивость  банковской  системы.  Достигнуты  следующие
объемные  показатели  развития  банковской  системы:  уровень   монетизации
валового  регионального  продукта  близок  к  25%,  объем   предоставляемых
экономике кредитов составляет порядка 12% валового регионального  продукта,
объем  располагаемого  банковской  системой  капитала   -   3,5%   валового
регионального  продукта.  Однако   при   нынешнем   сложившемся   характере
институциональных ограничений, базе законодательных  и  нормативных  актов,
регламентирующих  деятельность,  эти   показатели   являются   предельными.
Достигнутые рубежи в настоящее время не могут в полной  мере  удовлетворить
как саму банковскую систему, так и основных потребителей банковских  услуг,
экономику в целом.
   Поэтому проводимые и планируемые Правительством  Российской  Федерации  и
Банком России работы по модернизации банковской системы  направлены  на  то,
чтобы она соответствовала предъявляемым к ней высоким требованиям. Это  было
подчеркнуто   на    Общероссийском    межрегиональном    совещании-семинаре,
посвященном вопросам совершенствования банковского регулирования и  надзора,
в Анапе и на III Всероссийском банковском форуме «Банки и  реальный  сектор»
в Нижнем Новгороде.
   Р.Х.Марданов выделил основные приоритеты модернизации банковской  системы
на  современном  этапе:  мероприятия  по   развитию   банковской   системы;
мероприятия по укреплению банковского надзора;  мероприятия,  стимулирующие
взаимодействие кредитных организаций с реальным сектором экономики.
Мероприятия по развитию банковской системы должны включать в себя следующие
направления:
 V Во-первых, это укрепление доверия к банковской системе, которое возможно
   через  внедрение  системы  страхования  вкладов  и  повышение  надзорных
   требований к банкам, привлекающим вклады населения. Для этого необходимо
   скорейшее принятие  закона  о  страховании  вкладов  и  введение  его  в
   действие. Банки, желающие  участвовать  в  системе  страхования,  должны
   соответствовать самым высоким требованиям  надежности.  Критерии  отбора
   банков разрабатываются, но этот процесс требует очень  точного  подхода,
   который позволил бы освободить банковскую систему от неустойчивых  и  не
   выдерживающих конкуренции банков. Для  достижения  этой  цели  требуются
   жесткие действия  со  стороны  надзорного  органа.  Определен  и  период
   укрепления банковской системы - 2-3 года.
 V Во-вторых, необходимо  создать  благоприятные  условия  для  банковского
   бизнеса. Эта работа  возможна  только  при  активном  участии  кредитных
   организаций. По их предложениям  уже  оптимально  снижены  требования  к
   кассовым узлам и банкоматам. Национальный банк участвовал в этом, в  том
   числе  и  по  поручению  Президента  и  Кабинета  Министров   Республики
   Башкортостан. Результатом станут сокращение издержек банков  и  развитие
   сети банковских офисов  по  республике,  что  вписывается  в  реализацию
   республиканской  программы  развития   банковской   системы.   Требуется
   освободить банки от  несвойственных  им  функций  по  проверке  кассовой
   дисциплины  и  валютному  контролю,  что  на  нынешнем  этапе  усложняет
   отношения банков с  клиентурой.  Планируются  мероприятия  по  упрощению
   техники кредитования малого бизнеса и потребительского кредитования, ибо
   при  растущем  спросе  на  этот   вид   услуг   существующие   механизмы
   кредитования не позволяют удовлетворять его  в  полной  мере,  возникает
   конкуренция со стороны небанковских учреждений.
Важной задачей является создание системы сбора и распространения  информации
о  рынке  банковских  услуг.  На  сегодняшний   день   существует   проблема
подготовки банками бизнес-планов с точки зрения дефицита информации у них  о
состоянии  рынка  и  его  перспективах,  особенно   в   разрезе   территорий
республики.  В  связи  с   этим   возможно   использование   банками   таких
инструментов, как  программа  Банка  России  «Мониторинг  предприятий  и  их
спроса на банковские услуги» и создание объединенного  информационного  веб-
портала «Банки Республики Башкортостан».
   В этом русле,  отметил  Р.Х.Марданов,  будет  продолжаться  и  работа  по
созданию кредитных бюро. К сожалению, эту  инициативу  Национального  банка
поддержали не все банки.
 V В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию и переход
   на международные стандарты финансовой отчетности  (МСФО)  требуют  новых
   подходов  к  банковской  деятельности.  Так,  созданы  всероссийская   и
   республиканская комиссии по  обеспечению  вступления  России  в  ВТО,  в
   которых  участвуют  Банк   России   и   Национальный   банк   Республики
   Башкортостан. В целях защиты  интересов  российской  банковской  системы
   Банк России планирует осуществить ряд регламентирующих мероприятий,  как
   тот  запрет  на   трансграничную   поставку   банковских   услуг   (т.е.
   предоставление услуг из-за границы), обеспечение присутствия  банков  на
   территории России только в форме юридического лица и наложение квоты  на
   участие иностранного капитала в капитале банков.
 V В-четвертых, становится очевидным поощрение самоорганизации  банковского
   сообщества. Так, по инициативе Ассоциации российских банков  планируется
   подписание соглашений о сотрудничестве  банковских  ассоциаций  и  Банка
   России. В соответствии с  этим  проектом  возможно  создание  ассоциаций
   разного уровня, а  также  будет  определена  степень  взаимодействия  их
   деятельности с Банком России. В Республике Башкортостан также  требуется
   активизация объединительных движений банков, т.к.  на  сегодняшний  день
   единого, реально действующего общественного органа, выражающего интересы
   банков республики, нет.
Мероприятия по укреплению банковского надзора, направленные на  формирование
другого уровня взаимодействия банков и Банка России, повышение  устойчивости
банков, содержат следующие положения. Как уже говорилось, необходим  переход
от формального надзора к содержательному, т.е. отход от формальных  процедур
надзора за деятельностью банков к их качественному анализу. В  рамках  этого
направления важно принятие новой редакции  закона  о  банкротстве  кредитных
организаций,  который  позволил  бы  более  эффективно  проводить  процедуры
банкротства  с  меньшими  потерями  для  кредиторов   и   клиентов   банков.
Актуальной  проблемой  является  выявление  и  предотвращение   «раздувания»
банками своего  капитала  -  сейчас  разработаны  механизмы  выявления  схем
обманного увеличения  капиталов.  Важным  элементом  является  и  укрепление
системы противодействия  легализации  преступных  доходов  и  финансирования
терроризма.  Р.Х.Марданов  выразил  благодарность   банкам   республики   за
активное участие в этой работе. Благодаря  совместным  усилиям  Россия  была
исключена из «черных списков» FATF.
   Эффективный надзор невозможен без качественной информации, получаемой  от
банков, поэтому требуется совершенствование системы  информации.  В  основу
этого  будет  положен  иной  тип  взаимоотношений  между  Банком  России  и
кредитными организациями - теперь они рассматриваются как  элементы  единой
банковской системы, обеспечивающей экономику  деньгами.  В  связи  с  этим,
отметил Р.Х.Марданов, и вводятся новые требования к банковскому надзору.  В
международном сообществе они выразились в своде  документов  «Базель-2».  В
России также ведется эта работа и в ближайшее время будет  введен  институт
кураторов кредитных  организаций,  что  в  итоге  приведет  к  упорядочению
надзорных процедур и реорганизации инспекционной деятельности.
   Из мероприятий, стимулирующих взаимодействие банков с  реальным  сектором
экономики, необходимо выделить следующие:
   Сегодня  очень  важно  для  банков  республики  содействовать  реализации
мероприятий Федеральной целевой программы социально-экономического развития
Республики Башкортостан, утвержденной Правительством Российской Федерации и
в рамках которой намечены приоритетные направления финансирования, т.к.  на
финансирование проектов программы за счет  банковских  кредитов  намечается
большой объем. Кроме  этого,  для  повышения  эффективности  взаимодействия
банков  с  реальным  сектором  экономики   планируется   создание   реально
действующего ипотечного рынка, что предполагает активизацию рынка ипотечных
ценных бумаг, внесение поправок в законодательные акты, регулирующие  сферу
ипотеки, а также развитие сети строительно-сберегательных касс.
   В заключение Р.Х.Марданов  призвал  руководителей  кредитных  организаций
переосмыслить  свою  деятельность   в   текущих   условиях,   пригласил   к
конструктивному  диалогу  и  содействию  при  подготовке   предложений   по
реализации мер по вышеозначенным вопросам,  учитывая  то,  что  руководство
Банка России оперативно реагирует на предложения от банковского  сообщества
и территориальных учреждений.  Президент  и  Кабинет  Министров  Республики
Башкортостан придают  большое  значение  развитию  банковской  системы  для
экономики, именно поэтому была принята республиканская  Программа  развития
банковской  системы.  Ее  возможности  далеко  не  исчерпаны,  и  в  рамках
программы, а также  вне  ее  рамок  есть  возможность  реализовать  гораздо
больший  круг  мероприятий,  и  необходимо  придать  развитию  объединяющий
толчок.
  Тему  взаимодействия  банков  и  реального  сектора  экономики  продолжил
заместитель  Премьер-министра  Республики  Башкортостан   С.П.Ефремов.   Он
отметил  позитивные  тенденции  в  развитии  промышленности  республики.  В
текущем году объем промышленного производства достиг  132,8  млрд.  рублей,
индекс  физического  объема  составил  102,3%.   Основными   положительными
факторами явились благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, увеличение
инвестиционного спроса.
   Отмечены положительные тенденции в машиностроении,  металлообрабатывающей
промышленности, цветной и черной металлургии. По итогам 9 месяцев  текущего
года объем инвестиций в промышленность составил 9 млрд.. 844  млн.  рублей,
почти 90% из них обеспечено собственными средствами предприятий.
Правительством  РФ  одобрена  Федеральная  целевая  программа   "Социально-
экономическая политика Республики Башкортостан до 2006 г.", которой суждено
стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений  с  федеральным
центром. С.П.Ефремов отметил, что успешное выполнение программы зависит  от
слаженной работы всех звеньев, в том числе и  кредитной  системы.  Согласно
программе общая  сумма  финансирования  составляет  172  млрд.  рублей,  из
которых 20% будет выделено из федерального  бюджета,  16,5%  -  из  бюджета
республики;  доля  финансирования  собственными  средствами  предприятий  и
организаций составит 30%, заемными средствами - в объеме более 23%.
   Величина  необходимых  банковских  кредитов  варьируется   по   различным
разделам  программы.  Так,  по   предприятиям   машиностроения,   оборонно-
промышленного комплекса, металлургии, связи,  лесопромышленного  комплекса,
текстильной и медицинской промышленности на кредиты банков приходится свыше
47% от стоимости всех инвестиционных проектов программы.
   Однако многие предприятия не имеют достаточных средств на  финансирование
проектов, для многих нереальны и банковские кредиты. В связи с этим  особую
важность приобретают условия предоставления кредитов банками.
   Основной целью большинства инвестиционных проектов является  приобретение
нового   оборудования,   реконструкция   и    техническое    перевооружение
предприятий.  Срок  их  окупаемости  во   многом   зависит   от   специфики
предприятия, производственного цикла.
   Отрадно,  что  ряд  банков  уже  участвует  в  финансировании   проектов,
подчеркнул    С.П.Ефремов.     Вырабатывается     практика     формирования
синдицированного   обеспечения   кредитов   группой   деловых    партнеров,
заинтересованных  в  проекте.  При  этом  некоторые  перспективные  проекты
остаются недофинансированными, несмотря на их несомненную привлекательность
и  перспективность.  Вице-премьер  РБ  призвал  банковские  структуры   при
рассмотрении вопросов финансирования проектов отнестись к ним не  только  с
позиции выгоды для банков, а также банковских инструкций и  ограничений,  а
как к социально значимым проектам.
   Директор Федеральной целевой программы социально-экономического  развития
Республики Башкортостан Д.В.Шаронов был единодушен с предыдущим докладчиком
и также пригласил кредитные организации  к  сотрудничеству  и  диалогу.  Он
отметил,  что  настоящая  дирекция  создана  для  координации   работы   по
выполнению   программы.   Министерству   экономики   совместно   со   всеми
заинтересованными структурами, в большей  части  кредитными  организациями,
предстоят поиски источников  и  путей  финансирования  имеющихся  проектов.
Успешное завершение программы в 2006 году зависит от  слаженной  совместной
работы.
С итогами деятельности банковской системы республики  за  10  месяцев  того
года выступил заместитель Председателя  Национального  банка  Р.Ш.Ганеев  В
своем выступлении он отметил, что банковская система республики развивается
в целом позитивно, и основными тенденциями  стали  существенное  увеличение
темпов роста большинства показателей деятельности кредитных организаций  по
сравнению с 2001 годом: если за 9  месяцев  2001  года  динамика  роста  не
превышала 20%, то в текущем году - 30-50%; выход всех кредитных организаций
банковского сектора в область финансовой устойчивости,  приемлемого  уровня
ликвидности; проявление так долго  ожидаемого  факта  все  более  активного
влияния банков на  процессы  в  реальном  секторе  экономики.  Однако,  как
отметил докладчик, есть ряд задач, которые необходимо  решить  в  ближайшее
время.  Среди  них:  проведение   банками   всестороннего   анализа   своей
деятельности с учетом новых требований законов, нормативных актов, подходов
Банка  России  к  «чистоте»  уставного  капитала,  прозрачности   структуры
собственников и всей деятельности в целом, подготовке к переходу  на  МСФО;
совершенствование системы управления  рисками,  внутреннего  контроля  и  в
целом приведение системы корпоративного управления в КО  в  соответствие  с
международными  требованиями,  отказ  от  схем  искусственного   управления
нормативами   вместо   реального   управления    ликвидностью;    повышение
эффективности  деятельности,  что  потребует  реструктуризации   технологии
организации     банковского     бизнеса,     исключения      неэффективных,
непроизводительных   затрат,   оптимизации    численности    и    повышения
профессионального  уровня  банковских  специалистов,  проведения  серьезной
работы  по  увеличению  портфеля  работающих  активов;  необходимо   внести
коррективы в бизнес-планы, учитывая, что банкам, находившимся в  стагнации,
целесообразно  кардинально   пересмотреть   свое   отношение   к   размерам
банковского бизнеса - без  экономии  издержек  на  масштабах  будет  крайне
трудно удерживать конкурентные позиции.
   Также Р.Ш.Ганеев отметил,  что  заблаговременная  подготовка  к  отчетно-
выборным процедурам  по  окончании  финансового  года  должна  проходить  в
контексте  стандартов  корпоративного  управления.  При   этом   необходимо
учитывать  изменения  в  квалификационных   требованиях   к   руководителям
кредитных организаций, членам  Совета  директоров,  длительность  процедуры
качественной  юридической  экспертизы  предполагаемых  изменений  в  Устав.
Р.Ш.Ганеев подробно остановился на задаче по выстраиванию нового  характера
взаимоотношений Банка России и кредитных организаций.  Он  отметил,  что  в
этой связи Национальный банк Республики Башкортостан  будет  участвовать  в
двух экспериментальных проектах Банка России.
   В текущем году  Банком  России  определены  новые  подходы,  связанные  с
разработкой принципов  и  форм  организации  института  кураторов  кредитных
организаций.  В  то  же  время,  институт  кураторства,  который  предлагает
внедрить Банк России, в определенной мере используется в Национальном  банке
не первый год. Национальный банк подключился к  эксперименту  Банка  России.
Нельзя не  отметить  имеющуюся  проблему  непроработанности  правовой  базы.
Вместе с тем, через практику работы на основе проекта Положения о  кураторе,
будут сформулированы предложения по изменению банковского  законодательства.
В этой связи Национальный банк разработал  и  7  кредитных  организаций  уже
подписали Соглашение "Об основах организации банковского надзора с  участием
кураторов в рамках проведения эксперимента Банка России". Обобщенное  мнение
шести оставшихся сводится к просьбе дополнительно разъяснить цели  и  задачи
заключения Соглашения.
   По мнению  Р.Ш.Танеева,  необходимо,  чтобы  банки  увидели  связь  между
реализацией  принципов  качественного  осуществления   надзора   оценки   их
деятельности,   общей   степенью   открытости   кредитных   организаций    и
перспективами  их  участия  в  системе  страхования  вкладов,  а   по   сути
прохождения процедуры перелицензирования.
   Основной целью является разработка принципов  и  подходов  к  организации
рискфокусированного надзора, отказ от формального надзора  по  отклонениям.
Это позволит для кредитных организаций снизить бремя  отвлечения  финансово
устойчивых, прозрачных кредитных организаций на поднадзорные процедуры, для
Банка России с наибольшим эффектом  достичь  цели  финансовой  стабильности
банковской системы. Знание Банка  России  обо  всех  существенных  аспектах
деятельности банка, в том числе об оптимальности системы управления рисками
позволит выстроить адекватную систему отношений, исключающую  неоправданное
формальное надзорное вмешательство.
   Национальный банк Республики Башкортостан также  приступил  к  проведению
плотного  проекта   по   расширению   сферы   практического   использования
результатов программы Банка России "Мониторинг предприятий и их  спроса  на
банковские услуги". Кредитным организациям будет  предложено  использование
указанных результатов в  качестве  элемента  системы  принятия  решений  по
расширению своего бизнеса. Национальный  банк  намерен  в  качестве  помощи
кредитным организациям доводить результаты мониторинга предприятий  в  виде
конъюнктурных обзоров и показателей, характеризующих банковские услуги  для
их практического использования в бизнес-планировании.
О роли инновационных технологий в банках выступил федеральный инспектор  по
Республике Башкортостан И.А.Огнев, отметив, что таким элементам управления,
как  бизнес-планирование  и  кадровая   политика,   необходимо   обеспечить
пристальное внимание со стороны руководите  лей  банков.  Он  заметил,  что
банки должны финансировать не только  проекты,  имеющие  прямую  финансовую
отдачу,  но  и  проекты,  связанные  с  обеспечением  кадровыми  ресурсами,
например, образовательные.
   О необходимости информационной открытости банков и создания объединенного
информационного  органа  выступил   руководитель   службы   по   связям   с
общественностью Национального банка Ш.А.Аминов. Он предложил  руководителям
банка принять участие в  реализации  проекта  по  созданию  информационного
вебпортала «Банки Республики Башкортостан», целью которого  является  более
полное информирование общественности о деятельности  банковской  системы  и
самих банков республики. Веб-портал должен стать объективным и  независимым
средством  информирования  общественности.  Он   отметил,   что   за   счет
консолидированных действий при методологической поддержке со стороны НБ РБ,
а также коллективно разработанных правил игры кредитные организации получат
возможности  существенной  экономии  на  освоение  и  применение  Интернет-
технологий  в  своем  бизнесе.   Также   Ш.А.Аминов   пригласил   кредитные
организации  к  участию  в   подготовке   материалов   для   информационно-
аналитического бюллетеня «Банки и банковское дело Башкортостана».
   В работе совещания  принимали  участие  В.А.  Власов,  министр  экономики
Республики Башкортостан,  Р.Р.  Урманшина,  главный  специалист  Управления
социально-экономической  политики   Администрации   Президента   Республики
Башкортостан, В.А. Петошин, заместитель  министра  промышленности,  внешних
связей и торговли Республики Башкортостан, П.Ф.Иванов,  заведующий  отделом
Кабинета Министров Республики Башкортостан. А.М.Никишин,  начальник  отдела
Министерства  промышленности,  внешних   связей   и   торговли   Республики
Башкортостан.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Исходя из анализа банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-
экономической роли, можно сделать следующие выводы:
  . Достаточно развитая банковская система  в  республике  сформировалась  к
    концу 1925 года и состояла в основном из различных кредитных учреждений,
    созданных на паевых началах.
  . Национальный банк  Республики  Башкортостан  является  связующим  звеном
    республиканской  экономической  системы  с  общероссийской  и  выполняет
    двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник
    денежно-кредитной политики  Банка  России.  С  другой  стороны,  проводя
    глубокий  анализ  специфики  экономики  региона,  способствует  развитию
    финансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.
  . Правительством РФ одобрена  Федеральная  целевая  программа  "Социально-
    экономическая политика Республики  Башкортостан  до  2006  г.",  которой
    суждено стать новым этапом развития республики и  ее  взаимоотношений  с
    федеральным центром. Реализация подобной  целевой  программы  привела  к
    решению проблем в финансовой сфере республики и более активному  участию
    банковской системы в инвестиционных процессах,  а  также  способствовала
    переходу  к  устойчивому  социально-экономическому   развитию   сельских
    населенных пунктов и расширению рынка труда в сельской местности.
  . Текущий год характеризуется дальнейшим укреплением доверия к банковскому
    сектору со стороны кредиторов и  вкладчиков,  что  способствовало  росту
    ресурсной  базы  кредитных  организаций.  О  восстановлении  доверия   к
    банковскому сектору свидетельствует рост доли депозитов  физических  лиц
    сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до
    37,8% на 01.07.2003.
  . Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния
    предприятий реального сектора обусловили  снижение  рисков  по  активным
    операциям банков. Основной вклад  в  рост  активов  банковского  сектора
    внесло расширение кредитных операций банков.
  . У более  половины  кредитных  организаций  республики  наблюдается  рост
    объемов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных
    доходов  граждан.  Таким  образом,   за   истекший   пятилетний   период
    кредитоспособность граждан повысилась и относительно стабилизировалась.
  . Вклады населения постепенно превращаются в довольно устойчивый  источник
    финансовых ресурсов банков. Таким образом, в последние  годы  наблюдался
    рост общей доли организованных форм хранения денежных средств населения.
    Относительная  стабилизация   макроэкономической   ситуации,   невысокий
    уровень  инфляции,  рост   денежных   доходов   населения   сформировали
    положительную динамику взаимодействия банковского  сектора  экономики  с
    сектором "домашних хозяйств" и обеспечили значительный  приток  денежных
    средств населения в банковскую систему республики.
  . По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль  получена  всеми
    кредитными  организациями  и  филиалами   инорегиональных   банков,   за
    исключением одного филиала, убытки  которого  носят  плановый  характер.
    Совокупная величина финансового результата с начала года составила 832,9
    млн. руб. Полностью погашены  убытки  прошлых  лет.  К  числу  финансово
    стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих  кредитных
    организаций  республики.  Деятельность  банковского  сектора  республики
    рентабельна.
  . По итогам I полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вырос по  оценке
    на 7,8%, несколько опередив темп роста российского  ВВП  -  7,2%.  Объем
    промышленного производства вырос на 9,3%, производство валовой продукции
    сельского хозяйства увеличилось на 4,2%.  Инфляция  в  республике  росла
    меньшими темпами, чем по России и по итогам I полугодия  составила  6,8%
    против 7,9% по Российской Федерации.
  . Основные показатели, характеризующие обеспеченность экономики республики
    базовыми  банковскими  услугами,  свидетельствуют  о   росте   масштабов
    взаимодействия реального и банковского секторов экономики.
  . Мероприятия по развитию банковской системы РБ  должны  включать  в  себя
    следующие направления: укрепление доверия к банковской системе; создание
    благоприятных условий для  банковского  бизнеса;  вступление  России  во
    Всемирную торговую организацию  и  переход  на  международные  стандарты
    финансовой  отчетности  (МСФО);  поощрение  самоорганизации  банковского
    сообщества.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.
Пресса:

   1) «Банки и банковское  дело  Башкортостана»  Пресс-служба  Национального
      банка Республики Башкортостан, № 22, декабрь, 2002.

   2) «Банки и банковское  дело  Башкортостана»  Пресс-служба  Национального
      банка Республики Башкортостан № 20, октябрь, 2001.

   3) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан»
          Т. Р. Гизатуллин,  Н. А. Хусаинова, № 10(182), 2003.

   4) «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» Р. Гакбашев,  Г.
      Хафизова, № 12(184), 2003.

   5)   «Вестник   Национального   Банка   Республики   Башкортостан»   А.А,
      Хуснутдинов, В.Г, Ярмухаметов, № 14(186), 2003.

   6)   «Вестник   Национального   Банка   Республики   Башкортостан»   И.Н.
      Хисматуллин, №13(185), 2003.

   7) «Новости Башкирии» Ханиф Муртазин, 2003 г. № 5.

   8) «Эксперт» Е. Маковская, №11, 2002.

   9) «Деньги и кредит» Банковская система России: состояние и  перспективы/
      С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2002.

   10) «Банковское дело.  Справочное  пособие».  Под  ред.  Бабичевой  Ю.Н.,
       Москва, «Экономика», 2000.

   11) «Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее  /Т.В.  Парамонова,
       №9, 2000 г.

   12) «Банковское право», Л.Г. Ефимова. Москва, «БЕК», 2000 г.

   13) Программа развития  банковской  системы  Республики  Башкортостан  на
       период до 2003 г.

   Книги:

   14)   Финансы   Республики   Башкортостан:   Статистический   сборник   /
       Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.


   Банковская система России / Под ред. А.Г.Грязновой и др. М.: ТОО    ДЕКА,
       1995.


   «Башкортостан. Краткая энциклопедия»,  гл.  ред.  Шакуров  Р.З.,  научное
       издательство «Башкирская энциклопедия», 1996.


   15) «Банки и банковские операции  в  России»  Ю.М.  Букато,  В.Г.  Львов/
         М., изд-во «Финансы и статистика», 2001.

   16) Экономика Башкортостана: Учебник для вузов  и  ссузов  /Под  общ.ред.
       Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. - Уфа, 2003.



-----------------------
[pic]

[pic]




смотреть на рефераты похожие на "Банковская система Республики Башкортостан и ее социально-экономическая роль"