Oni koji žele uštedjeti ugovaraju osiguranje s franšizom. U slučaju zahtjeva klijenta, osiguravatelj je oslobođen naknade štete iznad iznosa utvrđenog ugovorom.

Franšiza u osiguranju: što je to i koja je svrha njezinog korištenja?

Osiguranje je steklo popularnost. Ljudi vjeruju da osiguravatelji osiguravaju sigurnost imovine, a zahvaljujući franšizi mogu se značajno smanjiti troškovi vezani uz izdavanje police.

Unatoč činjenici da nije prošlo niti jedno desetljeće od donošenja Zakona o osiguranju, do 2014. godine koncept franšize nije bio ugrađen u zakonodavne akte.

Odbitak je dio iznosa koji ne podliježe povratu osiguraniku. To bi mogao biti:

• Fiksni iznos;
• Određeni postotak osiguranja.

Pojednostavljeno rečeno, franšiza je trošak koji pada na teret klijenta u slučaju štete na osiguranoj imovini. Uvjet prijave franšize nije obavezan.

Glavni ciljevi franšize:

1. Ušteda osiguranika prilikom sklapanja police;
2. Minimalna interakcija s osiguravajućim društvom ako je šteta manja.

Vrijedno je napomenuti da je izdavanje police problematično u sljedećim okolnostima:

• Auto je u zalogu;
• Vozač nema previše iskustva u vožnji automobila, a velika je vjerojatnost čestih nesreća.

Franšiza u osiguranju - glavne razlike

Nakon nadoknade, franšiza će se oduzeti od iznosa nastale štete:

1. Stalno;
2. Postupak zadržavanja ovisi o vrsti franšize.

Uvjetna franšiza

Moguće pod uvjetom da je šteta nastala na automobilu jednaka ili manja od iznosa franšize.

Ako je vozilo oštećeno u nesreći jednako ili manje od iznosa franšize, od štete se odbija uvjetna franšiza.

Posebno:

• Ako je ugovorom utvrđena uvjetna franšiza u iznosu od 15 tisuća rubalja, tada ako je šteta na automobilu procijenjena na 15 tisuća rubalja ili manje, tvrtka neće platiti naknadu;
• Ali ako šteta iznosi 15.001 tisuća rubalja, osiguravatelj plaća naknadu u cijelosti.

Korištenje takve franšize je korisno:

1. Iskusni vozači koji rijetko upadaju u nesreće;
2. Oni koji žele uštedjeti na sklapanju police.

Bezuvjetna franšiza

Posebnost ove vrste franšize je u tome što se ona uvijek odbija od iznosa štete, bez obzira na iznos.

Na primjer, sporazum je uspostavio franšizu od 15 tisuća rubalja. Ako je šteta 15 tisuća rubalja, neće biti naknade od osiguravajućeg društva, ali ako je šteta 55 tisuća rubalja, osiguranik će dobiti 40 tisuća rubalja (minus 15 tisuća rubalja).

Korištenje franšize je korisno:

• za klijente koji osiguravaju skupe automobile i žele uštedjeti na CASCO osiguranju;
• za klijente koji nemaju dodatnog vremena za obradu manjih nezgoda.

Također je vrijedno uzeti u obzir činjenicu da će uz puno CASCO osiguranje predstavnici osiguravatelja izdati uputnicu za popravak automobila partnerskom servisnom centru.

Samostalne popravke o vlastitom trošku klijent može obaviti u bilo kojoj tvrtki koju odabere. U tom slučaju ne morate čekati papire od osiguravajućeg društva.

Privremena franšiza

Ne baš uobičajena vrsta osiguranja automobila je privremena franšiza.

Njegova bit leži u činjenici da politika uzima u obzir ne toliko iznos koliko naznačeno razdoblje valjanosti franšize.

Postoji značajka: ako se osigurani slučaj dogodi prije isteka roka, osiguranik uopće ne prima isplatu.

Ugovor o vremenskoj franšizi posebno određuje vremensko razdoblje tijekom kojeg će tvrtka pokrivati ​​gubitke. U svim drugim slučajevima naknada se ne isplaćuje.

Pitanje prednosti takvog osiguranja za vlasnike automobila je kontroverzno, ali ugovori s odredbom o privremenoj franšizi i dalje postoje. Na primjer, kada se automobil ne koristi tijekom određenog godišnjeg doba.

Privremena franšiza koristi se i kod sklapanja ugovora o zdravstvenom osiguranju. U tom slučaju osiguranik neće moći dobiti medicinsku skrb prema polici ako se bolest dogodi prije ugovorenog datuma.

Dinamična franšiza

To je naziv franšize po kojoj je moguće promijeniti isplatu osiguraniku. Govorimo o promjeni iznosa.

Dinamička franšiza može se primijeniti počevši od drugog, a ponekad i od trećeg osiguranog slučaja. Ujedno, ugovor predviđa povećanje dinamičke franšize (DF) sa svakom sljedećom prijavom.

Na primjer:

1. Prvi osigurani slučaj – ​​DF = 0
2. Drugi osigurani slučaj – ​​DF = 7%
3. Treći osigurani slučaj – ​​DF = 15%
4. Naknadni osigurani slučajevi – DF = 35%

Na primjer Ako jednom tijekom godine doživite nesreću, osiguranik će dobiti CASCO osiguranje u cijelosti. Ova vrsta franšize smatra se obećavajućom.

Visoka franšiza

Ova vrsta franšize počinje s iznosom od 100 tisuća dolara. a koristi se vrlo rijetko i koristi se kod sklapanja velikih ugovora. Njegove važne karakteristike razlikovanja su sljedeće:

• Kada ugovaratelj osiguranja podnese zahtjev, osiguravatelj je dužan hitno pokriti štetu u cijelosti;
• Nakon toga osiguranik vraća osiguratelju novčani iznos u visini franšize;
• Osiguravajuće društvo dužno je pratiti klijenta tijekom sudskog postupka.

Povlaštena franšiza

Strane se mogu dogovoriti da sklope ugovor o povlaštenim uvjetima franšize. To znači da Dokument predviđa slučajeve kada osiguravatelj neće koristiti franšizu.

Na primjer, ako krivac nesreće nije klijent tvrtke, već druga osoba.

Regresijska franšiza

Ideja o uvođenju takve franšize nastala je 2013. godine prilikom podnošenja zahtjeva za policu autoodgovornosti.

Njegovo značenje je sljedeće:

1. Ako je klijent kriv, osiguravatelj nadoknađuje štetu žrtvi, a zatim od ugovaratelja osiguranja naplaćuje iznos jednak franšizi;
2. Ugovaratelj osiguranja samostalno utvrđuje visinu franšize unutar “koridora” koji odredi osiguravatelj.

Iz perspektive klijenta ova vrsta franšize je zanimljiva:

• kada je iznos štete mali;
• šteta se može nadoknaditi bez uključivanja osiguravatelja.

Franšiza u osiguranju automobila

Vlasnici automobila susreću se s pojmom „franšize“ pri podnošenju zahtjeva za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti i kasko osiguranje. Prva vrsta osiguranja je obvezna i pokriva gubitke trećih osoba.

KASKO osiguranje moguće je dokupiti na upit. Osiguranje će pokriti štetu nanesenu osobnom autoosiguratelju. Dakle, za ovu vrstu osiguranja predviđena su plaćanja:

• u slučaju nezgode;
• kada je auto ukraden;
• u slučaju vandalizma nad automobilom.

Postoje dvije mogućnosti za podnošenje zahtjeva za CASCO policu:

• kompletan;
• uz klauzulu o franšizi.

Trošak pune police CASCO ovisi o mnogim čimbenicima i može biti nekoliko puta veći od cijene politike OSAGO. Čak i ako osiguravatelji daju popuste, cijena za ovu vrstu osiguranja nikada neće biti niska.

Stoga je jedna od mogućnosti smanjenja troškova kod prijave za KASKO osiguranje osiguranje s franšizom. Iznos franšize utvrđuje se dogovorom stranaka i fiksiran je u ugovoru.

Osiguratelj se u pravilu pri određivanju visine franšize rukovodi sljedećim:

1. Za rizike potpunog uništenja ili krađe automobila potrebna je franšiza;
2. U slučaju nezgode iznos franšize iznosi u prosjeku 10% osiguranog iznosa;
3. Što je veća franšiza, to će polica biti jeftinija za klijenta;
4. Sklapanje police s franšizmom nije povoljno za vlasnike koji podnose rizike police CASCO više od 1-2 puta godišnje.

Stoga je franšiza jedan od legalnih načina da uštedite na osiguranju automobila i ne kontaktirate osiguravajuće društvo u slučaju manjih nezgoda.

Ako se dogodi veća nesreća, događaji se razvijaju na jedan od dva načina:

• Ugovaratelj osiguranja dobiva novac za obnovu automobila minus iznos franšize;
• Osiguranik uplaćuje iznos u visini franšize na blagajnu osiguravatelja i popravlja vozilo u partnerskom servisu društva.

Vrste franšiza: kako štedimo?

Kao što je već spomenuto, postoje uvjetne i bezuvjetne vrste franšize. Oba su alati za smanjenje troškova kupaca.

Osiguravatelji danas praktički ne koriste uvjetnu franšizu, iako je to vrlo zanimljiva opcija za podmirenje gubitaka za obje ugovorne strane.

Osiguravatelji mnogim klijentima nude sklapanje police osiguranja automobila uz bezuvjetnu franšizu. Kao što je ranije navedeno, njegova se veličina može odrediti:

• U postocima;
• U novčanom smislu.

Kada nastupi osigurani slučaj, bezuvjetna franšiza se odbija od ukupnog iznosa štete.

Franšiza: od čega imamo koristi?

Povlašteno osiguranje je pristupačnije. Ali imaju li svi klijenti koristi od njegovog dizajna? Prije svega, pitanje franšize aktualno je kada osiguranik želi samostalno nadoknaditi manju štetu. Osim toga, vozač ima poticaj da vozi bez nezgoda.

Stoga je izdavanje police s odbitnom klauzulom zanimljivo ako:

• Vozač vozi pažljivo;
• Vlasnik automobila ne namjerava gubiti osobno vrijeme na registraciju manjih nesreća.

Kako postaviti optimalnu veličinu franšize?

Prema procjenama osiguravatelja, franšiza je korisna za sve ugovorne strane kada prelazi iznos minimalnog gubitka koji je vlasnik automobila spreman podnijeti.

Vrijedno razmotriti, ako je, na primjer, iznos franšize 1,5 tisuća rubalja, tada će zamjena bilo kojeg oštećenog dijela automobila očito koštati više.

Konkretno, ova veličina franšize ne isključuje mogućnost kontaktiranja osiguravatelja u slučaju manje štete.

Dakle, u ovom primjeru nije ispunjen uvjet da je jedna od prednosti franšize smanjenje broja razloga za kontaktiranje osiguravajućeg društva.

Stoga postoji mišljenje da je, ovisno o osobnim mogućnostima osiguranika, „koridor“ za određivanje iznosa franšize unutar od 5 tisuća do nekoliko desetaka tisuća rubalja.

CASCO s franšizom: nedostaci i prednosti

Prilikom podnošenja zahtjeva za CASCO uz franšizu, važno je zapamtiti i nedostatke i prednosti. Dakle, mane:

• Ugovor o franšizi podrazumijeva određene troškove, čiju naknadu snosi ugovaratelj osiguranja;
• Sastavljanje ugovora nije isplativo ako vlasnik automobila podnese zahtjev za naknadu štete više od 2 puta godišnje.

Prednosti su sljedeće:

1. Ako se uspostavi velika franšiza, trošak police značajno pada. To mogu koristiti vozači koji su nedavno dobili pravo voziti automobil (za njih osiguravatelji tradicionalno postavljaju povećane stope);
2. Nema potrebe kontaktirati osiguravatelja ako je šteta manja;
3. Ušteda pri sklapanju police, bez obzira na radni staž;
4. Ako se dogodi teška nesreća, šteta će biti pokrivena.

Ako govorimo o vrsti franšize, ruski osiguravatelji nude CASCO osiguranje s bezuvjetnom franšizom. Tako se zapravo odabir franšize svodi na odabir pouzdanog osiguravatelja koji vas neće iznevjeriti isplatama.

Dakle, prije sklapanja ugovora s osiguravajućim društvom važno je:

• Analizirajte informacije o tvrtki: razdoblje postojanja na tržištu, interakcija s nadzornim tijelima, recenzije kupaca;
• Proučite predložene tarife, uključujući one koje se odnose na veličinu franšize, i shvatite koliko su „na tržištu“;
• Pažljivo pročitajte ugovor i sva pitanja postavite osiguravatelju.

Franšiza u osiguranju znači uštedu. Ali u isto vrijeme, potrebno je razumjeti da osiguravajuće društvo ni pod kojim uvjetima neće raditi s gubitkom. Stoga je preporučljivo odabrati osiguravatelja od povjerenja s prosječnim tržišnim cijenama.

Prilikom osiguranja života, imovine ili automobila svaka se osoba suočava s tri glavna aspekta svakog ugovora o osiguranju: premijom osiguranja i franšizmom. I ako su prva dva elementa dovoljno jasna čak i osiguraniku koji nema posebnih znanja u ovom području, onda franšiza klijentu često ostaje nejasna.

No, ovo pitanje treba posebno pažljivo ispitati, jer visina štete koju će osoba pretrpjeti, kao i trošak samog osiguranja, ovisi o franšizi.

Suština franšize i njene vrste

Franšiza se u osiguranju objašnjava na različite načine. U najjednostavnijem obliku franšizom se može nazvati onaj dio štete pri nastanku osiguranog slučaja koji će klijent platiti o svom trošku. Drugim riječima, franšiza određuje stupanj sudjelovanja osiguranika u riziku.

Odbitak se može procijeniti kao određeni iznos ili kao udio u trošku osiguranja. Na primjer, ako je uobičajena franšiza u ugovoru o osiguranju postavljena na 5%, tada će nakon nastanka osiguranog slučaja u vrijednosti od 100.000 rubalja osiguravajuće društvo platiti 95.000, a još 5.000 osigurat će sam klijent. No, ovako situacija izgleda samo u najopćenitijem slučaju. U stvarnosti sve ovisi o vrsti franšize s kojom osiguravatelj radi.

Bezuvjetna franšiza

Najčešći tip se smatra bezuvjetnom franšizom. Pretpostavlja se da je ugovorom o osiguranju propisana visina štete koju je osiguranik spreman snositi. Ako je prilikom nastanka osiguranog slučaja šteta nešto manja od tog iznosa, tada osiguravajuća kuća ne isplaćuje ništa.

Na primjer, građanin je osigurao svoj automobil na iznos od 1.000.000 rubalja. Franšiza prema ugovoru iznosila je 4% ili 40.000 rubalja. Ako automobil dobije manje ogrebotine kao posljedicu nesreće, a restauracija će koštati vlasnika automobila 30.000 rubalja, osiguravajuće društvo neće platiti ništa: automobil će biti popravljen na trošak samog osiguranika. Ako se šteta pokaže velikom, na primjer, 100.000 rubalja, osiguranik će pridonijeti 40.000 rubalja za obnovu automobila, a preostalih 60.000 će pridonijeti osiguravatelj.

Uvjetna franšiza

Uvjetna franšiza ima nešto drugačiju prirodu djelovanja. Kao iu prethodnom slučaju, u ugovoru o osiguranju odmah je navedeno koliki je dio štete osiguranik spreman snositi. Ako pri nastupu osiguranog slučaja šteta ne premaši iznos franšize, ugovaratelj osiguranja preuzima cijeli rizik. Ako se pokaže da je šteta veća od franšize, osiguravatelj će sam pokriti sve gubitke bez sudjelovanja klijenta.

Na primjer, ako je cijena seoske kuće 1.500.000 rubalja, a franšiza je 3%, tada osiguranik pretpostavlja 57.000 rubalja štete. Kao rezultat toga, ako je imovina oštećena za 50.000 rubalja, tada se naknada štete provodi na teret vlastitih sredstava osiguranika. Ako gubici iznose 100.000 rubalja, osiguravajuće društvo pokriva cijeli iznos.

Privremena franšiza

Ova vrsta franšize mjeri se u jedinicama vremena i pretpostavlja da ako se osigurani slučaj dogodi ranije od vremena navedenog u ugovoru, naknada od osiguranja neće biti isplaćena. Ovu opciju franšize koriste mlade osiguravajuće kuće koje prvo akumuliraju određeni kapital ulozima ugovaratelja osiguranja, a tek onda njime pokrivaju gubitke.

Dinamična franšiza

Koristi se izuzetno rijetko zbog poteškoća u stalnom preračunavanju iznosa osiguranja. Suština ove franšize svodi se na to da se ovisno o vrsti osiguranog slučaja mijenja veličina franšize. Primjerice, prilikom nastanka prvog osiguranog slučaja franšiza može iznositi 0%, kod drugog – 3%, kod trećeg – 5% itd. Najčešće se primjenjuje na one subjekte koji se često nalaze u rizičnim situacijama.

Pogodnosti franšize za osiguranika

Nemojte misliti da je franšiza u osiguranju trik osiguravatelja koji im omogućuje da klijentu ne plaćaju premije osiguranja. U stvarnosti, franšiza sadrži puno pozitivnih aspekata za klijente osiguravajućeg društva, uključujući:

Valja napomenuti da se 2014. godine u ruskom zakonodavstvu o osiguranju pojavio koncept franšize, koji do tada nije bio prisutan, što ukazuje na postojanje pravne zaštite interesa osiguranika.

Dakle, franšiza osiguranja uključuje ugovaratelja osiguranja u procesu pokrivanja štete, što ne samo da smanjuje iznos plaćanja osiguranja, već i klijenta čini odgovornijim. Prisutnost franšize u ugovoru o osiguranju korisna je i za osiguravajuće društvo i za njegove klijente, jer za prve donekle smanjuje iznos plaćanja, a za druge omogućuje uštedu novca u slučaju da se nesreća nikada ne dogodi .

Za svakoga je važno osigurati zaštitu i sigurnost svoje imovine koliko god je to moguće i na dulje vrijeme, te minimalizirati rizik od njezine štete, au slučaju nesreće, moći vratiti imovinu uz minimalne troškove. trošak. To se može postići postupkom kao što je osiguranje imovine. Ali malo ljudi zna da se iznos premije osiguranja može smanjiti korištenjem franšize. Zatim ćemo detaljnije razmotriti definicije "ugovaratelja police", "osiguranja", "osiguratelja" i "franšize osiguranja". Što je ovo jednostavnim riječima?

Osiguranje

Osiguranje je jedna od vrsta ekonomskih odnosa koja se koristi za zaštitu imovinskih interesa ljudi od raznih vrsta financijskih gubitaka. Osiguranik je osoba zainteresirana za sigurnost svoje imovine, koja povremeno uplaćuje određene iznose (premije osiguranja) osiguratelju – jamcu sigurnosti nekretnine.

Čak i ako se nešto dogodi imovini osiguranika, osiguravajuće društvo će preuzeti obvezu u potpunosti ili djelomično nadoknaditi nastalu štetu (tj. izvršiti isplatu osiguranja) ovisno o uvjetima ugovora i franšizi navedenoj u njemu.

Franšiza

Franšiza u osiguranju - što je to jednostavnim riječima? Ovo je vrsta pogodnosti (u prijevodu s francuskog), koja vam omogućuje da ne nadoknadite dio nastalih gubitaka. Može biti fiksni iznos ili određen kao postotak vrijednosti nekretnine. U slučaju nezgode koja je rezultirala štetom na nekretnini, franšiza će se oduzeti od ukupnog iznosa plaćanja osiguranja.

Mnogi osiguranici su nepovjerljivi prema franšizi i pokušavaju je izbjeći. Međutim, njegova uporaba dovodi do značajnih ušteda novca. Stopa osiguranja ovisi o veličini franšize: što je niža, to je cijena police osiguranja viša (ali će šteta biti potpunije pokrivena) i obrnuto.

Ovisno o uvjetima navedenim u pravilima osiguranja, postoji nekoliko vrsta franšiza.

Uvjetna

Pri korištenju neodbitne franšize šteta će se nadoknaditi samo ako premašuje franšizu, u suprotnom osiguravatelj neće izvršiti isplatu. Recimo da je imovina bila osigurana na sto tisuća rubalja, a odbitni iznos bio je postavljen na pet tisuća rubalja. Ako je imovina oštećena za 3000 rubalja, osiguravajuće društvo neće platiti popravke, a ako je šteta prouzročena na imovini veća od pet tisuća rubalja, tada će se iznos naknade isplatiti u cijelosti, bez odbitka franšize.

Trenutno se rijetko koristi, ali je najzanimljiviji za obje suradne strane. To je zbog prijevarnih radnji klijenata koji su nastojali povećati iznos nastalih gubitaka kako bi dobili punu naknadu.

Bezuvjetno s fiksnom veličinom

Također postoji takva stvar kao što je bezuvjetna franšiza u osiguranju. Što je to? Odbitna franšiza, kao što naziv implicira, uvijek je umanjena za iznos isplata osiguranja u fiksnom iznosu bez uzimanja u obzir bilo kakvih uvjeta. Ova vrsta franšize je najčešća.

Pogledajmo gornji primjer. Ako je nastala šteta manja od 5000 rubalja, osiguravatelj je neće pokriti. Ako šteta prouzročena imovini iznosi, na primjer, 12 tisuća rubalja, tada će se naknada isplatiti u iznosu od sedam tisuća rubalja minus franšiza.

To je razlika između uvjetne i bezuvjetne franšize. Pri korištenju uvjetne franšize gubici se u potpunosti nadoknađuju. U tom će slučaju iznos plaćanja biti točno 12.000 rubalja.

Bezuvjetno kao postotak gubitka

Bezuvjetna franšiza iz ugovora o osiguranju može se utvrditi i razmjerno udjelu štete. Recimo da je to 6% od iznosa štete. Zatim, ako nastane gubitak od 12 000 rubalja, osiguravajuće društvo će platiti 11 280 rubalja = (12 000 - (12 000 x 6%)) kao naknadu.

Za osiguravatelja je korištenje fiksne franšize isplativije za male iznose štete, a odbitna kamata omogućuje uštedu na isplatama u slučaju velikih materijalnih gubitaka osiguranika. Velika većina tvrtki sklapa ugovore koristeći bezuvjetnu franšizu, najčešće fiksnu, kojom se smanjuje broj prijava.

Privremeni

Korištenje privremene franšize u ugovoru znači da će naknada od osiguranja biti isplaćena samo ako su gubici primljeni nakon određenog vremenskog razdoblja. Ako navedeni rok još nije istekao, osiguranik neće dobiti naknadu.

Vremenska franšiza u osiguranju izračunava se u jedinicama vremena. Ako njegova vrsta nije navedena u ugovoru, prema zadanim je postavkama uvjetna, odnosno gubici nakon određenog razdoblja podliježu naknadi u cijelosti. Ovakva franšiza se zbog svojih specifičnosti najčešće koristi kod osiguranja prekida poslovanja, gdje svaka minuta zastoja dovodi do gubitka.

Najrašireniji privremeni odbitak u ugovoru o osiguranju je kod novih društava, zahvaljujući kojem si osiguravaju odgodu plaćanja. Tijekom tog razdoblja uspijevaju akumulirati početni kapital iz kojeg se naknadno vrše isplate osiguranja.

Dinamičan

Dinamička franšiza prema uvjetima ugovora mijenja se po nastanku svakog konkretnog slučaja. Različite tvrtke to različito definiraju. Najčešće se kod korištenja takve franšize u cijelosti plaća nastanak prvog osiguranog slučaja, a svaki sljedeći umanjuje iznos isplate za određeni iznos.

Na primjer, dinamička franšiza može izgledati ovako: 1 slučaj oštećenja imovine - nema franšize; Slučaj 2 - iznos franšize osiguranja je 5%; Slučaj 3 - iznos uplate se umanjuje za 20% itd. Ispada da što se klijenti češće nalaze u rizičnim situacijama, to više štete moraju platiti na vlastiti trošak. Korištenje dinamičke franšize najbolja je opcija za KASCO osiguranje.

Povlašteni

Ovaj izraz se koristi kada se u ugovoru opisuju slučajevi kada se franšiza osiguranja ne primjenjuje. Različite tvrtke to različito tumače.

Najčešće se koncept povlaštene franšize nalazi u osiguranju automobila. Pod uvjetom da za nezgodu nije kriv osiguranik, već vozač drugog automobila, franšiza se ne koristi. U praksi se povrat franšize može dobiti i bezuvjetnom vrstom franšize od osiguravatelja osobe odgovorne za nezgodu, ali to će zahtijevati dodatno prikupljanje kompletne dokumentacije.

Registracija "preferencijalne" franšize smanjuje iznos premija osiguranja manje od korištenja drugih sorti, uključujući i bezuvjetne.

Visoke i regresivne franšize

Prilikom sastavljanja velikih ugovora o osiguranju imovine, oni ponekad uključuju uvjete za visoku franšizu, čiji iznos počinje od sto tisuća dolara. Ako je imovina oštećena, osiguravajuće društvo plaća cjelokupni gubitak dok se imovina u potpunosti ne obnovi. Tek nakon toga osiguranik imovine daje osiguravajućem društvu naknadu za utvrđenu franšizu. Visoka franšiza u ugovoru o osiguranju imovine omogućuje najpotpuniju zaštitu interesa osiguranika na sudu.

Princip rada regresivne franšize isti je kao i kod visoke franšize, s jedinom iznimkom: iznosi su znatno manji. Osiguravajuće društvo u cijelosti nadoknađuje nastalu štetu, a ugovaratelj osiguranja vraća ugovoreni iznos franšize.

Obavezno

Ova vrsta franšize najčešća je u KASCO osiguranju. Riječ je o zahtjevu osiguravajućeg društva koje kaže da je produljenje staža osiguranja moguće samo uz obveznu prijavu franšize. Obvezna franšiza osiguranja navedena je u ugovoru u slučajevima kada je klijent pretrpio određeni iznos gubitaka prema prethodnom ugovoru. Ukoliko osiguranik odbije potpisati novi dokument, njegova daljnja suradnja s osiguravajućim društvom se prekida. Iznos obveznog odbitka izračunava se na temelju iznosa prethodnih gubitaka.

Auto osiguranje

Pogledajmo što je franšiza u CASCO i OSAGO osiguranju.

Najčešće se franšiza koristi u dobrovoljnom CASCO osiguranju automobila i odobrava se međusobnim dogovorom stranaka. Prednost klijenta ovisit će o njegovom stilu vožnje i iskustvu. Što je vozač pažljiviji, to više može uštedjeti pri sastavljanju ugovora o osiguranju.

Ako klijent može sam platiti manje popravke, rijetko upada u nesreće i želi zaštititi automobil samo od krađe, ima smisla izdati maksimalnu franšizu s minimalnim premijama osiguranja. Međutim, ako doživite ozbiljnu nesreću, polovica troškova popravaka teško će pasti na ramena osiguranika.

Ako vozač često upada u nesreće, osiguravajuće društvo ga može obvezati na izdavanje bezuvjetne franšize prilikom produljenja ugovornog razdoblja ili odbiti njegovo daljnje produljenje. Stoga klijentima nije isplativo često upadati u nesreće.

U CASCO osiguranju, prisutnost čak 1% franšize u klauzulama ugovora može značajno smanjiti cijenu police osiguranja. Iznos franšize određuje se zajedničkim dogovorom. Visinu franšize utvrđuje država za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti.

Odbitna naknada

Budući da osiguravajuća društva nadoknađuju samo gubitke umanjene za franšizu navedenu u ugovoru, neke tvrtke nude osiguranje za nadoknadu franšize. Najčešće se ovakva praksa nalazi u rent-a-car tvrtkama koje vozačevu odgovornost svode na nulu i u potpunosti mu nadoknađuju trošak franšize.

Osim pune franšize, ova polica osiguranja pokriva štetu na kotačima i staklima automobila. Takvo se osiguranje može dobiti unaprijed, čak šest mjeseci prije najma automobila, a vrijedi u cijelom svijetu.

profesionalci

Na prvi pogled čini se da je osiguranička franšiza korisna samo za osiguravatelje, a osiguranici pri podnošenju zahtjeva ostaju bez ičega. Međutim, to nije sasvim točno. Osiguranici također ostvaruju svoje naknade.

1. Dostupnost popusta pri plaćanju premije osiguranja. Ako je osiguranje samo formalnost, a mogućnost ozbiljnih gubitaka teži nuli, tada bi najoptimalnije bilo odrediti maksimalnu franšizu uz istovremeno smanjenje premije.
2. Ako je na nekretnini došlo do manjih oštećenja, klijent sam plaća popravak. Time se oslobađa vrijeme koje bi osiguranik inače morao potrošiti na ispunjavanje velikog broja papirnatih dokumenata i posjet osiguravajućem društvu.
3. S obzirom na to da šteta nije u potpunosti nadoknađena, klijent nastoji pažljivije postupati sa svojom imovinom i izbjegavati rizik kad god je to moguće, čime se smanjuje i vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja.

Sažimajući

Općenito, registracija franšize dovodi do značajnih ušteda u novcu i vremenu, što je važan faktor za ozbiljne i uspješne ljude koji cijene svaki trenutak svog života. Ako se koristi franšiza, osiguranje imovine obostrano će koristiti određenim prerogativima kako za osiguravajuća društva tako i za osobe čija je imovina osigurana prema ugovoru.

Prilikom odlaska u osiguravajuće društvo radi osiguranja automobila od štete i krađe, svaki bi se vlasnik automobila trebao upoznati s pojmom "odbitna franšiza", koju osiguravatelji rado uključuju u CASCO ugovor. Kako biste izbjegli da vas stručnjaci za marketing i osiguranje zavedu, naoružajte se objektivnim informacijama.

Najčešće agenti osiguranja govore o pogodnostima koje će klijent dobiti pristankom na uključivanje franšize u policu, a zaboravljaju osigurati osiguraniku potpune informacije o svim nijansama s kojima će se susresti. Stoga ne treba slijepo vjerovati riječima osiguravatelja. Naša recenzija će vam reći o prednostima i nedostacima franšize, dajući osiguraniku priliku da samostalno napravi pravi izbor.

Što je franšiza?

Odbitak je novčani iznos koji neće biti isplaćen ugovaratelju osiguranja prilikom nastanka osiguranog slučaja. Može se izraziti u apsolutnoj vrijednosti - rubljama, dolarima ili postotkom osiguranog iznosa prema ugovoru. Visina franšize, kao i njezina veličina, utvrđuju se unaprijed u polici KASCO osiguranja ugovorom između klijenta i osiguravajućeg društva.

Pristankom na uključivanje franšize u ugovor ugovaratelj osiguranja ostvaruje popust na cijenu police CASCO. Postoje dvije vrste franšize: uvjetna (neodbitna) i bezuvjetna (odbitna).

Uvjetna (neodbitna) franšiza znači da sve isplate koje prelaze njegov iznos u cijelosti nadoknađuje osiguravatelj, te se u tom slučaju ne “oduzima” od iznosa naknade iz osiguranja. Međutim, ako popravak automobila nakon manje nesreće ili nezakonitih radnji trećih osoba zahtijeva mali iznos unutar uvjetne franšize, osiguravatelj neće platiti ništa korisniku. To znači da uz uvjetnu franšizu od 10.000 rubalja, šteta koja zahtijeva do 10.000 rubalja za popravak neće biti popravljena na trošak osiguravajućeg društva. Istodobno, ako iznos štete iznosi 12.000 rubalja, odnosno prelazi 10.000 rubalja, osiguravatelji će je nadoknaditi u cijelosti. Zapravo, ova opcija je gotovo idealna za osiguranika, ali u isto vrijeme nije toliko korisna za osiguravatelje. Stoga se uvjetna franšiza danas rijetko koristi u ugovorima o osiguranju automobila.

Bezuvjetna (odbitna) franšiza uvijek se oduzima od iznosa isplate. U svakom osiguranom slučaju, korisnik će dobiti naknadu od osiguravatelja umanjenu za bezuvjetnu franšizu utvrđenu u ugovoru. Drugim riječima, bezuvjetni odbitak od 10 000 rubalja znači da će se sva plaćanja osiguranja prema polici svaki put izvršiti minus 10 000 rubalja. Češće ga koriste osiguravajuća društva, jer im je isplativije nego uvjetno. Odbitna franšiza manje je privlačna beskrupuloznim osiguranicima koji žele prevariti osiguravajuće društvo.

Prije nego odlučite hoćete li uključiti ili odbiti franšizu u ugovor o osiguranju, morate razumjeti kakvu će praktičnu ulogu ona imati za vas.

Pogodnosti osiguranja s franšizom

S obzirom da uvjetna (neodbitna) franšiza nije našla široku praktičnu primjenu u CASCO ugovorima među ruskim osiguravateljima, vrijedi razgovarati o značajkama bezuvjetne (odbitne) franšize. Predstavnici osiguravajućih društava u pravilu niti ne govore o vrsti franšize, koristeći riječ "franšiza" bez ikakvih dodataka, što znači bezuvjetna franšiza.

Ne postoji jasan odgovor na pitanje je li franšiza korisna za vlasnika automobila. Ovisi o konkretnoj situaciji u kojoj potrebe, sposobnosti, vozačko iskustvo osiguranika i druge nijanse igraju važnu ulogu. Ovisno o njima, franšiza može postati prednost ili nedostatak ugovora o osiguranju. Prvo, saznajmo koje pozitivne aspekte sadrži bezuvjetna franšiza.

• Ušteda na polici dobrovoljnog osiguranja automobila. Ako je bezuvjetna franšiza uključena u policu, njezin se trošak može značajno smanjiti za osiguranika. U tom slučaju obično postoji korelacija – što je veća franšiza, to je polica osiguranja jeftinija (trošak osiguranja za različite franšize možete procijeniti pomoću online kalkulatora kasko osiguranja). Međutim, uključivanjem franšize u policu, trebali biste biti spremni da se nećete obratiti osiguravatelju za isplate manjih šteta, već u slučaju ozbiljnih osiguranih slučajeva dobiti naknadu umanjenu za franšizu. Na primjer, ako je iznos osiguranja prema CASCO ugovoru 500 000 rubalja, svaka isplata za vas bit će smanjena za 7 500 rubalja uz odbitak od 1,5%. Međutim, gubici unutar tog iznosa u načelu vam neće biti nadoknađeni.
• Ušteda vremena zbog odbijanja kontaktiranja osiguravajućeg društva za manje slučajeve osiguranja. Sklapanje ugovora o osiguranju uz franšizu može biti prednost za one koji ne planiraju kontaktirati osiguravajuću kuću za svaku ogrebotinu i sitni čip na karoseriji. Najčešće, kada se dogodi osigurani slučaj, morate osiguravajućem društvu dostaviti potvrdu prometne policije o nesreći ili dokument o nezakonitim radnjama trećih osoba iz policijske uprave, ispuniti nekoliko zahtjeva i dati automobil na pregled od strane stručnjaka. Ove radnje iziskuju puno vremena, truda i živaca, pogotovo s obzirom na mogućnost stajanja u redovima u svakom uredu. Određivanjem franšize osiguranik automatski dobiva na vremenu koje bi morao potrošiti na papirologiju u slučajevima kada "igra nije vrijedna svijeće".

U kojim slučajevima se isplati sklopiti osiguranje s franšizom?

Prije uključivanja bezuvjetne franšize u ugovor, morate se uvjeriti da takva odluka neće poništiti sve prednosti vašeg KASCO osiguranja. Neki vozači ne bi trebali ni razmišljati o franšizi, dok je za druge to primamljiva i isplativa ponuda. Ako nakon čitanja sljedećih točaka shvatite da su one izravno relevantne za vas, franšiza bi vam mogla biti od koristi.

• Dostupnost slobodnih sredstava za samostalne manje popravke. Uključivši malu franšizu u CASCO ugovor (0,5-2 posto cijene automobila), osiguranik mora biti financijski spreman samostalno popraviti automobil u slučaju manje štete. Valja napomenuti da će se novac ušteđen prilikom kupnje CASCO-a na franšizi, kao rezultat dobivenog popusta, potrošiti na manje popravke. Međutim, prema teoriji vjerojatnosti, osigurani slučaj ne smije nastupiti tijekom trajanja ugovora. Tada su uštede na CASCO osiguranju očite.
• Duga povijest vožnje bez nezgoda i povjerenje u vozačke vještine. Ako je osiguranikovo vozačko iskustvo veće od 15-20 godina, a on se osjeća opušteno za volanom, tada odbitak utvrđen u ugovoru o CASCO osiguranju neće biti suvišan i, najvjerojatnije, pomoći će uštedjeti novac. Vjerojatnost osiguranog slučaja uvijek postoji. No, ako je stil vožnje osiguranika siguran i to je dokazano dugogodišnjim pozitivnim iskustvom, franšiza najčešće pomaže uštedjeti dio budžeta zbog značajnog popusta na CASCO, a istovremeno se osjećati zaštićeno od krađa i velike slučajne nevolje na cesti.
• Želja da se automobil osigura samo za rizik "krađe". Puni CASCO uključuje dva rizika: “Šteta” i “Krađa”. Ako su planovi osiguranika u početku bili kupiti samo policu protiv krađe, jer je siguran u svoje vozačke sposobnosti i ne pridaje važnost manjim oštećenjima na dijelovima tijela, tada bi uspješno alternativno rješenje bilo izdavanje punog CASCO osiguranja s velikim franšiza (7 ili više posto cijene automobila) prema riziku “Štete”. Nije moguće kod svih kuća osigurati automobil samo od krađe, pa je osiguranje s velikom franšizom rješenje ako ne želite promijeniti osiguravatelja, ali ujedno ne osigurava automobile samo od krađe. Osim zaštite od krađe, polica s velikom franšizmom pomoći će vam da dobijete odštetu u slučaju potpunog gubitka (potpuni gubitak automobila) ili veće štete kao posljedice prometne nezgode.

U kojim slučajevima trebate odbiti osiguranje s franšizom?

Prema praksi rješavanja šteta osiguranja, franšiza je neisplativa za one koji, prema statistici, češće od ostalih upadaju u nesreće i obraćaju se tvrtki sa zahtjevom za isplatu. Kao rezultat toga, početna ušteda na trošku CASCO-a pretvara se u višestruke nepredviđene troškove za popravke automobila. Mladi vozači i svi koji se ne osjećaju samopouzdano za volanom mogu izgubiti zaštitu s odbitnim osiguranjem. Oni vozači koji tek počinju svoje putovanje za volanom automobila često ne bi trebali podnijeti zahtjev za CASCO s franšizom. Sigurnije je platiti punu cijenu police osiguravajućem društvu, uzimajući u obzir sve faktore povećanja i biti sigurni u svoju osigurateljnu zaštitu. Kao što pokazuje praksa, manje nesreće se mogu dogoditi neiskusnim vozačima nekoliko puta mjesečno. To se posebno odnosi na vozače - žene i muškarce koji su dozvolu dobili nakon 40. godine života. Ako postoji povećani rizik od osiguranih slučajeva, bolje je izračunati CASCO osiguranje po punoj stopi.

Tako, mala bezuvjetna franšiza (0,5-2% cijene automobila)- idealna opcija za iskusne vozače koji, najvjerojatnije, neće kontaktirati tvrtku za manje popravke ili vjeruju da je isplativije to učiniti sami kako bi izbjegli papirologiju. Velika bezuvjetna franšiza (više od 7%) koristit će osiguranicima koji žele zaštititi svoj automobil od krađe, potpunog gubitka ili ozbiljne štete u nesreći. Ne biste trebali slijepo vjerovati savjetima osiguravajućih agenata o uključivanju franšize u policu (bolje pročitajte pravila CASCO-a i

Danas ću vam reći o čemu se radi franšiza osiguranja. Jednom sam već napisao o čemu se radi, pa ću odmah reći da su to potpuno različiti koncepti koji nemaju ništa zajedničko osim imena: nema potrebe da ih na bilo koji način uspoređujemo i brkamo. Dakle, franšiza u osiguranju - što je to jednostavnim riječima: o tome ćete saznati čitajući ovu publikaciju.

Što je franšiza u osiguranju?

Svaki ugovor o osiguranju ili polica osiguranja, bez obzira o kojem proizvodu osiguranja je riječ, sadrži niz važnih uvjeta na koje osiguranik mora obratiti pozornost. Dakle, jedan od tih uvjeta je franšiza ili veličina franšize. Što je?

Odbitak u osiguranju je iznos naknade iz osiguranja koji neće biti isplaćen korisniku prilikom nastupanja osiguranog slučaja.

Drugim riječima, ako je korisnik sam ugovaratelj osiguranja, neće dobiti dio franšizno ugovorene naknade, a ako je korisnik treća osoba, tada će ugovaratelj osiguranja morati samostalno pokrivati ​​svoje gubitke u granicama franšize. .

Što je niža franšiza po ugovoru o osiguranju, to je viša stopa osiguranja, i obrnuto, što je i logično. S nultim odbitkom, odnosno s njegovim potpunim odsustvom, stopa osiguranja uvijek je maksimalna.

Franšiza u ugovoru o osiguranju može se ugovoriti na dva načina:

1. U apsolutnom smislu(na primjer, 1000 rubalja, 10 000 rubalja itd.);
2. Kao postotak osiguranog iznosa ili iznosa prouzročene štete(npr. 3% od osigurane svote, 1% od štete itd.)

Uvjetna i bezuvjetna franšiza.

Osim toga, franšiza u osiguranju može biti dvije vrste: uvjetna i bezuvjetna.

Uvjetna franšiza znači da ako izračunati iznos štete ne prelazi utvrđenu franšizu, tada se isplata osiguranja neće uopće izvršiti, a ako prelazi taj iznos, tada će se isplata izvršiti u cijelosti, bez oduzimanja iznosa predviđenog franšizom. .

Bezuvjetna franšiza znači da se iznos predviđen odbitkom u svakom slučaju odbija od iznosa naknade osiguranja i ne isplaćuje.

Osiguravatelji u praksi najčešće koriste bezuvjetnu franšizu, dok se uvjetna franšiza danas koristi izuzetno rijetko, osobito kod domaćih osiguravatelja.

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju ili kupnje police osiguranja potrebno je vrlo jasno utvrditi ne samo veličinu franšize, već i način njezina izračuna, kao i vrstu: uvjetnu ili bezuvjetnu franšizu.

Primjeri korištenja franšiza u osiguranju.

Da bi bilo jasnije što je franšiza u osiguranju, pogledajmo nekoliko primjera.

Primjer 1. Ugovor o osiguranju navodi osigurani iznos od 100.000 rubalja, iznos bezuvjetne franšize je 2% od osiguranog iznosa.

Dogodio se osigurani slučaj, iznos štete procijenjen je na 1500 rubalja. Korisnik uopće ne prima nikakvu isplatu jer iznos štete manji je od utvrđene franšize (2000 rubalja).

Dogodio se još jedan osigurani slučaj, iznos štete procijenjen je na 5000 rubalja. Korisnik će primiti isplatu od 3000 rubalja (5000 je iznos franšize od 2000).

Primjer 2. Ugovor o osiguranju određuje osigurani iznos od 100.000 rubalja, veličina uvjetne franšize je 2.000 rubalja.

Dogodio se osigurani slučaj, određena šteta iznosila je 1800 rubalja. Korisnik ne prima nikakvu isplatu, jer iznos štete manji od utvrđene franšize.

Dogodio se još jedan osigurani slučaj, iznos štete procijenjen je na 5600 rubalja. Korisnik dobiva cijeli iznos izračunate štete - 5.600 rubalja, jer Ovo je uvjetna franšiza.

Primjer 3. Ugovor o osiguranju navodi osigurani iznos od 100.000 rubalja, iznos bezuvjetne franšize je 3% od iznosa štete.

Dogodio se osigurani slučaj, šteta je procijenjena na 10.000 rubalja. Korisnik će primiti isplatu od 10.000 - 3% od 10.000 = 9.700 rubalja.

Neke vrste franšize u osiguranju.

Dinamična franšiza– ovo je jedna od vrsta bezuvjetne franšize čija se veličina može mijenjati tijekom trajanja ugovora o osiguranju. Uvijek se mijenja prema gore, odnosno što se više osiguranih slučajeva dogodi, to će korisnik po ugovoru za svaki slučaj dobiti manje.

Često se događa da se za prvi osigurani slučaj uspostavi bezuvjetna franšiza od 0% (0 novčanih jedinica), odnosno da ona jednostavno ne postoji. Ali za drugu, na primjer, već je 5%, za treću - 10%, za četvrtu - 15% itd. Ovo je dinamična franšiza.

Povlaštena franšiza- druga vrsta franšize u osiguranju, kod koje se pod određenim okolnostima ne primjenjuje odbitak određenog iznosa od naknade (tzv. beneficije). Pa, na primjer, kod osiguranja automobila, ako je osiguranik kriv za nesreću, primjenjuje se franšiza, ali ako se ne primjenjuje druga strana. Ovo je primjer povlaštene franšize.

Regresijska franšiza– vrsta franšize u osiguranju, kod koje osiguravajuće društvo u slučaju osiguranog slučaja najprije isplaćuje korisniku puni iznos obračunate štete, ne uzimajući u obzir franšizu, ali je potom ugovaratelj osiguranja dužan nadoknaditi osiguratelju za dio ove isplate u visini utvrđene franšize.

Obvezna franšiza– uvjet ugovora prema kojem se pri produljenju ugovora za novi rok obvezno utvrđuje franšiza ako su se tijekom prethodnog razdoblja dogodili osigurani slučajevi i izvršene isplate.

Zašto vam je potrebna franšiza u osiguranju?

Dakle, franšiza je vrsta financijskog instrumenta koji omogućuje osiguravajućem društvu da smanji svoje rizike i minimizira troškove plaćanja osiguranja. Međutim, njezin prihod u ovom slučaju također se smanjuje, jer Stopa osiguranja uvijek je niža ako se primjenjuje franšiza.

Na prvi pogled čini se da je franšiza alat potreban samo osiguravateljima, koji služi isključivo zaštiti njihovih interesa. No, u primjeni franšize, po želji, mogu se pronaći mnoge prednosti za osiguranike.

Prvo, to je ista niža tarifa i mogućnost izbora. Obično se ugovaratelju osiguranja nudi određena mreža tarifa i franšiza iz koje on može odabrati opciju koja mu najviše odgovara.

Kad bi se svi ugovori o osiguranju sklapali bez franšize, koštali bi znatno više!

Drugo, prilikom primanja minimalne štete koja je u okviru franšize, osiguranik se oslobađa potrebe da prolazi kroz složenu (za naše prilike) proceduru prikupljanja i predaje dokumenata za isplatu odštete, trošeći na to svoje vrijeme i trud.

Iz svega ovoga možemo izvući sljedeći zaključak:

Primanje naknade za male gubitke u biti je neisplativo ni za osiguravatelja ni za osiguranika. Zato je izmišljena franšiza koja se uspješno koristi u svjetskoj praksi osiguranja.

Sada znate što je franšiza u osiguranju, uvjetna i bezuvjetna franšiza, koje još vrste franšize postoje i kako se ovaj alat koristi u praksi. Budite oprezni pri sklapanju ugovora o osiguranju i pažljivo proučite sve točke u vezi s franšizom. Usput, u nekim slučajevima oni mogu biti navedeni ne u samom ugovoru/polici, već u određenim pravilima osiguranja s kojima je klijent navodno upoznat, što dokazuje njegov potpis na ugovoru.

To je sve što imam za danas. Pretplatite se na ažuriranja stranice putem e-pošte i na društvenim mrežama i poboljšajte svoju financijsku pismenost. Vidimo se opet!