Wer Geld sparen möchte, schließt eine Versicherung mit Selbstbehalt ab. Auf Antrag des Kunden ist der Versicherer von der Entschädigung für Schäden befreit, die über den vertraglich festgelegten Betrag hinausgehen.

Franchise in der Versicherung: Was ist das und wozu dient es?

Versicherungen haben an Popularität gewonnen. Die Menschen glauben, dass Versicherer die Sicherheit von Eigentum gewährleisten und dank der Selbstbeteiligung können die mit der Ausstellung einer Police verbundenen Kosten erheblich gesenkt werden.

Obwohl seit der Verabschiedung des Gesetzes „Über die Versicherung“ kein einziges Jahrzehnt vergangen ist, wurde das Konzept der Franchise bis 2014 nicht in Rechtsakten verankert.

Der Selbstbehalt ist der Teil des Betrags, der nicht der Rückerstattung an den Versicherungsnehmer unterliegt. Das kann sein:

• Fester Betrag;
• Ein bestimmter Prozentsatz der Versicherung.

Vereinfacht ausgedrückt handelt es sich bei der Selbstbeteiligung um die Kosten, die dem Kunden im Falle einer Beschädigung der versicherten Sachen entstehen. Die Voraussetzung für die Beantragung einer Franchise ist nicht zwingend.

Hauptziele des Franchises:

1. Geld sparen für den Versicherungsnehmer beim Abschluss einer Police;
2. Minimale Interaktion mit der Versicherungsgesellschaft, wenn der Schaden gering ist.

Es ist zu beachten, dass die Ausstellung einer Police unter folgenden Umständen problematisch ist:

• Auto ist verpfändet;
• Der Fahrer verfügt nicht über viel Erfahrung im Autofahren und die Wahrscheinlichkeit häufiger Unfälle ist hoch.

Franchise in der Versicherung – Hauptunterschiede

Bei der Erstattung wird der Selbstbehalt von der Höhe des verursachten Schadens abgezogen:

1. Stets;
2. Das Einbehaltungsverfahren hängt von der Art der Franchise ab.

Bedingtes Franchise

Möglich, sofern der am Fahrzeug verursachte Schaden dem Selbstbehaltsbetrag entspricht oder darunter liegt.

Wenn das Fahrzeug bei einem Unfall in Höhe oder unter dem Selbstbehaltsbetrag beschädigt wird, wird der bedingte Selbstbehalt vom Schaden abgezogen.

Insbesondere:

• Wenn der Vertrag eine bedingte Franchise in Höhe von 15.000 Rubel vorsieht, zahlt das Unternehmen keine Entschädigung, wenn der Schaden am Auto auf 15.000 Rubel oder weniger geschätzt wird;
• Beträgt der Schaden jedoch 15.001 Tausend Rubel, zahlt der Versicherer den vollen Schadensersatz.

Die Nutzung einer solchen Franchise ist von Vorteil:

1. Erfahrene Fahrer, die selten in Unfälle verwickelt sind;
2. Wer beim Abschluss einer Police Geld sparen möchte.

Bedingungsloses Franchise

Die Besonderheit dieser Art des Selbstbehalts besteht darin, dass er unabhängig von der Schadenshöhe immer von der Schadenshöhe abgezogen wird.

Zum Beispiel Mit der Vereinbarung wurde eine Franchise von 15.000 Rubel festgelegt. Beträgt der Schaden 15.000 Rubel, erfolgt keine Entschädigung seitens der Versicherungsgesellschaft, beträgt der Schaden jedoch 55.000 Rubel, erhält der Versicherungsnehmer 40.000 Rubel (minus 15.000 Rubel).

Der Einsatz einer Franchise ist von Vorteil:

• für Kunden, die teure Autos versichern und bei der CASCO-Versicherung Geld sparen möchten;
• für Kunden, die keine zusätzliche Zeit für die Bearbeitung kleinerer Unfälle haben.

Zu berücksichtigen ist auch, dass bei der Vollversicherung CASCO die Vertreter des Versicherers eine Überweisung zur Autoreparatur an ein Partner-Servicecenter ausstellen.

Selbstständige Reparaturen auf eigene Kosten kann der Kunde bei jedem von ihm gewählten Unternehmen durchführen. In diesem Fall müssen Sie nicht auf die Unterlagen der Versicherungsgesellschaft warten.

Temporäres Franchise

Eine nicht sehr verbreitete Art der Kfz-Versicherung ist die vorübergehende Selbstbeteiligung.

Ihr Kern liegt darin, dass die Police weniger die Höhe als vielmehr die vorgesehene Gültigkeitsdauer der Franchise berücksichtigt.

Es gibt eine Funktion: Tritt der Versicherungsfall vor Ablauf der Frist ein, erhält der Versicherungsnehmer überhaupt keine Leistung.

Ein Zeitfranchisevertrag legt konkret den Zeitraum fest, in dem das Unternehmen Verluste abdeckt. In allen anderen Fällen erfolgt keine Entschädigung.

Die Frage nach den Vorteilen einer solchen Versicherung für Autobesitzer ist umstritten, Verträge mit der Regelung einer zeitlich befristeten Franchise finden jedoch noch immer statt. Zum Beispiel, wenn das Auto zu einer bestimmten Jahreszeit nicht genutzt wird.

Auch beim Abschluss von Krankenversicherungsverträgen kommt ein vorübergehender Selbstbehalt zur Anwendung. In diesem Fall kann der Versicherte die medizinische Versorgung im Rahmen der Police nicht in Anspruch nehmen, wenn die Krankheit vor dem vereinbarten Termin auftritt.

Dynamisches Franchise

Dies ist der Name des Selbstbehalts, zu dem die Zahlung an den Versicherungsnehmer geändert werden kann. Wir sprechen über eine Änderung des Betrags.

Ab dem zweiten, teilweise auch ab dem dritten Versicherungsfall kann ein dynamischer Selbstbehalt geltend gemacht werden. Gleichzeitig sieht die Vereinbarung eine Erhöhung der dynamischen Franchise (DF) mit jeder weiteren Anmeldung vor.

Zum Beispiel:

1. Erster Versicherungsfall – DF = 0
2. Zweiter Versicherungsfall – DF = 7 %
3. Dritter Versicherungsfall – DF = 15 %
4. Nachfolgende Versicherungsfälle – DF = 35 %

Zum Beispiel Wenn Sie einmal im Jahr einen Unfall haben, erhält der Versicherungsnehmer die volle CASCO-Versicherung. Diese Art von Franchise gilt als vielversprechend.

Hoher Selbstbehalt

Diese Art von Franchise beginnt bei einem Betrag von 100.000 US-Dollar. und wird sehr selten verwendet und kommt beim Abschluss großer Verträge zum Einsatz. Seine wichtigen Unterscheidungsmerkmale sind wie folgt:

• Auf Antrag des Versicherungsnehmers ist der Versicherer verpflichtet, den Schaden dringend vollständig zu decken;
• Danach erstattet der Versicherungsnehmer dem Versicherer den Geldbetrag in Höhe der Selbstbeteiligung;
• Die Versicherung ist verpflichtet, den Mandanten während des Gerichtsverfahrens zu begleiten.

Bevorzugtes Franchise

Die Parteien können vereinbaren, eine Vereinbarung über bevorzugte Franchise-Konditionen abzuschließen. Das bedeutet es Das Dokument legt Fälle fest, in denen der Versicherer den Selbstbehalt nicht in Anspruch nimmt.

Zum Beispiel, wenn der Unfallverursacher nicht der Kunde des Unternehmens, sondern eine andere Person ist.

Regression-Franchise

Die Idee, eine solche Franchise einzuführen, entstand 2013 bei der Beantragung einer MTPL-Police.

Seine Bedeutung ist wie folgt:

1. Liegt ein Verschulden des Kunden vor, ersetzt der Versicherer den Schaden des Geschädigten und kassiert anschließend vom Versicherungsnehmer einen Betrag in Höhe der Selbstbeteiligung;
2. Die Höhe der Selbstbeteiligung bestimmt der Versicherungsnehmer innerhalb des vom Versicherer festgelegten „Korridors“ selbstständig.

Aus Sicht des Kunden ist diese Art von Franchise interessant:

• wenn die Schadenshöhe gering ist;
• Schäden können ohne Beteiligung des Versicherers ersetzt werden.

Franchise in der Kfz-Versicherung

Autobesitzer werden bei der Beantragung der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Kaskoversicherung mit dem Begriff „Franchise“ konfrontiert. Die erste Versicherungsart ist obligatorisch und deckt Schäden Dritter ab.

Auf Wunsch kann zusätzlich eine CASCO-Versicherung erworben werden. Die Versicherung deckt Schäden ab, die dem privaten Kfz-Versicherer entstehen. Somit sind für diese Art von Versicherung Zahlungen vorgesehen:

• im Falle eines Unfalls;
• wenn ein Auto gestohlen wird;
• bei Vandalismus an einem Auto.

Es gibt zwei Möglichkeiten, eine CASCO-Police zu beantragen:

• vollständig;
• mit Franchise-Klausel.

Die Kosten einer vollständigen CASCO-Police hängen von vielen Faktoren ab und können um ein Vielfaches höher sein als die Kosten einer OSAGO-Police. Selbst wenn die Versicherer Rabatte anbieten, wird der Preis für diese Art von Versicherung nie niedrig sein.

Daher ist eine Möglichkeit zur Kostenreduzierung bei der Beantragung einer CASCO-Versicherung die Versicherung mit Selbstbehalt. Der Franchisebetrag wird im Einvernehmen der Parteien festgelegt und im Vertrag festgelegt.

In der Regel orientiert sich der Versicherer bei der Festlegung der Höhe des Selbstbehalts an Folgendem:

1. Für das Risiko der völligen Zerstörung oder des Diebstahls eines Autos ist eine Franchise erforderlich;
2. Bei einem Unfall beträgt die Selbstbeteiligung durchschnittlich 10 % der Versicherungssumme;
3. Je höher der Selbstbehalt, desto günstiger wird die Police für den Kunden;
4. Der Abschluss einer Police mit Selbstbehalt ist für Eigentümer, die mehr als 1-2 Mal im Jahr CASCO-Risiken beantragen, nicht von Vorteil.

Daher ist eine Selbstbeteiligung eine der legalen Möglichkeiten, bei der Kfz-Versicherung zu sparen und sich bei kleineren Unfällen nicht an die Versicherung wenden zu müssen.

Wenn es zu einem schweren Unfall kommt, können sich die Ereignisse auf zwei Arten entwickeln:

• Der Versicherungsnehmer erhält Geld für die Restaurierung des Wagens abzüglich des Selbstbehalts;
• Der Versicherungsnehmer zahlt einen Betrag in Höhe der Selbstbeteiligung an die Kasse des Versicherers und repariert das Fahrzeug beim Partnerservice des Unternehmens.

Franchise-Arten: Wie sparen wir?

Wie oben erwähnt, gibt es bedingte und unbedingte Franchisearten. Beides sind Instrumente zur Reduzierung der Kundenkosten.

Heutzutage verzichten Versicherer praktisch auf einen bedingten Selbstbehalt, obwohl dieser für beide Vertragsparteien eine durchaus interessante Möglichkeit zur Schadensregulierung darstellt.

Versicherer bieten vielen Kunden den Abschluss einer Kfz-Versicherung mit unbedingter Selbstbeteiligung an. Wie bereits erwähnt, kann seine Größe bestimmt werden:

• In Prozent ausgedrückt;
• In monetärer Hinsicht.

Bei Eintritt eines Versicherungsfalls wird der unbedingte Selbstbehalt vom Gesamtschadensbetrag abgezogen.

Franchise: Wovon profitieren wir?

Eine Vorzugsversicherung ist günstiger. Aber profitieren alle Kunden von seinem Design? Die Frage des Selbstbehalts ist zunächst relevant, wenn der Versicherungsnehmer einen geringfügigen Schaden selbständig ausgleichen möchte. Darüber hinaus besteht für den Fahrer ein Anreiz, unfallfrei zu fahren.

Daher ist der Abschluss einer Police mit Selbstbehaltklausel interessant, wenn:

• Der Fahrer fährt vorsichtig;
• Der Besitzer des Autos hat nicht die Absicht, seine persönliche Zeit mit der Registrierung kleinerer Unfälle zu verschwenden.

Wie legt man die optimale Franchisegröße fest?

Nach Einschätzung der Versicherer kommt der Selbstbehalt allen Vertragsparteien zugute, wenn er die Höhe des Mindestschadens übersteigt, den der Autobesitzer zu tragen bereit ist.

Bedenkenswert Wenn der Franchise-Betrag beispielsweise 1,5 Tausend Rubel beträgt, kostet der Austausch eines beschädigten Autoteils natürlich mehr.

Insbesondere schließt diese Höhe des Selbstbehalts nicht aus, dass bei geringfügigen Schäden der Versicherer kontaktiert werden kann.

Daher ist in diesem Beispiel die Bedingung, dass einer der Vorteile einer Franchise darin besteht, dass sich die Anzahl der Gründe für die Kontaktaufnahme mit der Versicherungsgesellschaft verringert, nicht erfüllt.

Daher besteht die Meinung, dass der „Korridor“ zur Festlegung der Franchisehöhe je nach den persönlichen Fähigkeiten des Versicherungsnehmers innerhalb liegt von 5.000 bis mehreren zehntausend Rubel.

CASCO mit Franchise: Nachteile und Vorteile

Bei der Beantragung von CASCO mit Franchise ist es wichtig, sowohl die Nachteile als auch die Vorteile zu berücksichtigen. Also die Nachteile:

• Bei einem Franchisevertrag handelt es sich um bestimmte Kosten, deren Erstattung vom Versicherungsnehmer zu tragen ist;
• Der Abschluss eines Vertrags lohnt sich nicht, wenn der Autobesitzer mehr als zweimal im Jahr Schadensersatzansprüche geltend macht.

Die Vorteile sind wie folgt:

1. Wird eine hohe Selbstbeteiligung vereinbart, sinken die Kosten der Police deutlich. Dies kann von Fahrern genutzt werden, die kürzlich die Erlaubnis zum Führen eines Autos erhalten haben (für sie legen die Versicherer traditionell erhöhte Tarife fest);
2. Bei geringfügigen Schäden ist eine Kontaktaufnahme mit dem Versicherer nicht erforderlich;
3. Geld sparen beim Abschluss einer Police, unabhängig von der Betriebszugehörigkeit;
4. Kommt es zu einem schweren Unfall, wird der Schaden übernommen.

Wenn wir über die Art der Franchise sprechen, bieten russische Versicherer eine CASCO-Versicherung mit bedingungsloser Franchise an. Bei der Wahl einer Franchise kommt es also darauf an, einen zuverlässigen Versicherer zu wählen, der Sie mit seinen Zahlungen nicht im Stich lässt.

Bevor Sie also einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft abschließen, ist es wichtig:

• Analysieren Sie Informationen über das Unternehmen: Zeitraum des Bestehens auf dem Markt, Interaktion mit Aufsichtsbehörden, Kundenbewertungen;
• Studieren Sie die vorgeschlagenen Tarife, einschließlich derjenigen, die sich auf die Franchise-Größe beziehen, und verstehen Sie, wie „auf dem Markt“ sie sind;
• Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch und stellen Sie dem Versicherer alle Fragen, die Sie haben.

Franchise in der Versicherung bedeutet Einsparungen. Gleichzeitig muss man sich jedoch darüber im Klaren sein, dass die Versicherungsgesellschaft unter keinen Umständen mit Verlust arbeiten wird. Daher ist es ratsam, einen vertrauenswürdigen Versicherer mit marktüblichen Konditionen zu wählen.

Bei der Versicherung Ihres Lebens, Ihres Eigentums oder Ihres Autos ist jeder mit drei Hauptaspekten eines Versicherungsvertrags konfrontiert: Versicherungsprämie und Selbstbehalt. Und wenn die ersten beiden Elemente auch für den Versicherungsnehmer, der keine besonderen Kenntnisse auf diesem Gebiet hat, klar genug sind, bleibt die Selbstbeteiligung für den Kunden oft unklar.

Diese Frage sollte jedoch besonders sorgfältig geprüft werden, da die Höhe des Schadens, der einer Person entsteht, sowie die Kosten der Versicherung selbst von der Franchise abhängen.

Die Essenz des Franchise und seiner Typen

Franchise in der Versicherung wird auf unterschiedliche Weise erklärt. Als Selbstbehalt kann in seiner einfachsten Form der Teil des Schadens bei Eintritt eines Versicherungsfalls bezeichnet werden, den der Kunde auf eigene Kosten bezahlt. Mit anderen Worten: Die Franchise bestimmt den Grad der Beteiligung des Versicherungsnehmers am Risiko.

Der Selbstbehalt kann als bestimmter Betrag oder als Anteil an den Versicherungskosten bemessen werden. Wenn beispielsweise der übliche Selbstbehalt in einem Versicherungsvertrag auf 5 % festgelegt ist, zahlt die Versicherungsgesellschaft bei Eintritt eines Versicherungsfalls im Wert von 100.000 Rubel 95.000 Rubel, weitere 5.000 werden vom Kunden selbst bereitgestellt. Allerdings sieht die Situation nur im allgemeinsten Fall so aus. In Wirklichkeit hängt alles von der Art des Franchise ab, mit dem der Versicherer zusammenarbeitet.

Bedingungsloses Franchise

Als häufigster Typ gilt das unbedingte Franchise. Dabei wird davon ausgegangen, dass der Versicherungsvertrag die Höhe des Schadens vorschreibt, den der Versicherungsnehmer zu tragen bereit ist. Liegt der Schaden bei Eintritt eines Versicherungsfalls geringfügig unter diesem Betrag, zahlt die Versicherung überhaupt nichts.

Beispielsweise hat ein Bürger sein Auto für 1.000.000 Rubel versichert. Der Selbstbehalt im Rahmen der Vereinbarung betrug 4 % oder 40.000 Rubel. Wenn das Auto durch einen Unfall leichte Kratzer aufweist und die Restaurierung den Autobesitzer 30.000 Rubel kostet, zahlt die Versicherung nichts: Das Auto wird auf Kosten des Versicherungsnehmers selbst repariert. Wenn sich herausstellt, dass der Schaden groß ist, beispielsweise 100.000 Rubel, trägt der Versicherungsnehmer 40.000 Rubel zur Restaurierung des Autos bei, die restlichen 60.000 trägt der Versicherer.

Bedingtes Franchise

Das bedingte Franchise hat einen etwas anderen Aktionscharakter. Wie im vorherigen Fall steht im Versicherungsvertrag sofort, wie viel Schaden der Versicherungsnehmer zu tragen bereit ist. Übersteigt der Schaden bei Eintritt eines Versicherungsfalls die Höhe der Selbstbeteiligung nicht, so übernimmt der Versicherungsnehmer das gesamte Risiko. Sollte sich herausstellen, dass der Schaden höher ist als der Selbstbehalt, deckt der Versicherer alle Schäden selbst und ohne Mitwirkung des Kunden.

Wenn beispielsweise die Kosten für ein Landhaus 1.500.000 Rubel betragen und der Selbstbehalt 3 % beträgt, geht der Versicherungsnehmer von einem Schaden von 57.000 Rubel aus. Bei einem Sachschaden in Höhe von 50.000 Rubel erfolgt der Schadensersatz daher zu Lasten der eigenen Mittel des Versicherten. Beträgt der Schaden 100.000 Rubel, übernimmt die Versicherung den gesamten Betrag.

Temporäres Franchise

Diese Art der Franchise wird in Zeiteinheiten bemessen und geht davon aus, dass bei Eintritt eines Versicherungsfalls vor dem im Vertrag festgelegten Zeitpunkt keine Versicherungsentschädigung gezahlt wird. Diese Franchise-Variante nutzen junge Versicherungsunternehmen, die durch Einlagen des Versicherungsnehmers zunächst ein bestimmtes Kapital ansammeln und es dann erst zur Deckung von Verlusten nutzen.

Dynamisches Franchise

Aufgrund der Schwierigkeiten bei der ständigen Neuberechnung der Versicherungssummen wird es äußerst selten verwendet. Der Kern dieser Franchise besteht darin, dass sich je nach Art des Versicherungsfalls die Höhe der Franchise ändert. Beispielsweise kann der Selbstbehalt beim Eintritt des ersten Versicherungsfalls 0 %, beim zweiten 3 %, beim dritten 5 % usw. betragen. Wird am häufigsten bei Personen angewendet, die sich häufig in riskanten Situationen befinden.

Franchise-Vorteile für den Versicherungsnehmer

Sie sollten nicht glauben, dass der Selbstbehalt in der Versicherung ein Trick der Versicherer ist, der es ihnen ermöglicht, dem Kunden geschuldete Versicherungsprämien nicht zu zahlen. Tatsächlich bietet die Franchise viele positive Aspekte für die Kunden der Versicherungsgesellschaft, darunter:

Es sei darauf hingewiesen, dass im Jahr 2014 in der russischen Versicherungsgesetzgebung der bis dahin fehlende Begriff der Franchise auftauchte, der auf das Vorhandensein eines rechtlichen Schutzes der Interessen des Versicherungsnehmers hinweist.

Somit bezieht eine Versicherungsfranchise den Versicherungsnehmer in den Prozess der Schadensdeckung ein, was nicht nur die Höhe der Versicherungszahlungen reduziert, sondern auch den Kunden stärker in die Verantwortung nimmt. Das Vorhandensein eines Selbstbehalts in einem Versicherungsvertrag ist sowohl für die Versicherungsgesellschaft als auch für ihre Kunden von Vorteil, da sie für erstere die Höhe der Zahlungen etwas reduziert und für letztere ermöglicht, Geld zu sparen, falls es nie zu einem Unfall kommt .

Für jeden Menschen ist es wichtig, den Schutz und die Sicherheit seines Eigentums so weit wie möglich und für lange Zeit zu gewährleisten, das Risiko einer Beschädigung seines Eigentums zu minimieren und im Falle von Unfällen das Eigentum auf ein Minimum wiederherstellen zu können kosten. Dies kann durch ein Verfahren wie eine Sachversicherung erreicht werden. Doch nur wenige wissen, dass sich die Höhe der Versicherungsprämien durch den Einsatz einer Selbstbeteiligung reduzieren lässt. Als nächstes werden wir die Definitionen von „Versicherungsnehmer“, „Versicherung“, „Versicherer“ und „Versicherungsfranchise“ genauer betrachten. Was ist das in einfachen Worten?

Versicherung

Versicherungen sind eine der Arten von Wirtschaftsbeziehungen, die dazu dienen, die Eigentumsinteressen von Menschen vor finanziellen Verlusten verschiedener Art zu schützen. Ein Versicherter ist eine Person, die an der Sicherheit ihrer Immobilie interessiert ist und regelmäßig bestimmte Beträge (Versicherungsprämien) an den Versicherer – den Garanten für die Sicherheit ihrer Immobilie – zahlt.

Auch wenn etwas mit dem Eigentum der versicherten Person passiert, übernimmt die Versicherungsgesellschaft die Verpflichtung, den verursachten Schaden ganz oder teilweise zu ersetzen (d. h. Versicherungsleistungen zu leisten), abhängig von den Vertragsbedingungen und der darin festgelegten Selbstbeteiligung.

Franchise

Franchise in der Versicherung – was ist das in einfachen Worten? Hierbei handelt es sich um eine Art Leistung (übersetzt aus dem Französischen), die es Ihnen ermöglicht, einen Teil der entstandenen Verluste nicht zu kompensieren. Dabei kann es sich um einen Festbetrag handeln oder er wird als Prozentsatz des Immobilienwertes ermittelt. Im Falle eines Unfalls mit Sachschaden wird die Selbstbeteiligung vom Gesamtbetrag der Versicherungsleistungen abgezogen.

Viele Versicherungsnehmer sind misstrauisch gegenüber der Selbstbeteiligung und versuchen, diese zu vermeiden. Allerdings führt sein Einsatz zu erheblichen Kosteneinsparungen. Der Versicherungssatz hängt von der Höhe der Selbstbeteiligung ab: Je niedriger er ist, desto höher ist der Preis der Versicherungspolice (der Schaden wird jedoch umfassender gedeckt) und umgekehrt.

Abhängig von den in den Versicherungsregeln festgelegten Bedingungen gibt es verschiedene Arten von Franchises.

Bedingt

Bei Inanspruchnahme einer nicht abzugsfähigen Selbstbeteiligung wird der Schaden nur dann ersetzt, wenn er die Selbstbeteiligung übersteigt; andernfalls leistet der Versicherer keine Zahlungen. Nehmen wir an, die Immobilie war für einhunderttausend Rubel versichert, der Selbstbehalt wurde auf fünftausend Rubel festgelegt. Wenn die Sachbeschädigung 3.000 Rubel beträgt, zahlt die Versicherungsgesellschaft die Reparaturen nicht, und wenn der Sachschaden mehr als 5.000 Rubel beträgt, wird die Entschädigung in voller Höhe ohne Abzug einer Selbstbeteiligung gezahlt.

Derzeit wird es nur noch selten verwendet, obwohl es für beide Kooperationspartner am interessantesten ist. Dies ist auf betrügerische Handlungen von Kunden zurückzuführen, die versuchten, die Höhe der erlittenen Verluste zu erhöhen, um eine vollständige Entschädigung zu erhalten.

Unbedingt mit fester Größe

Es gibt auch so etwas wie einen unbedingten Selbstbehalt in der Versicherung. Was ist das? Der Selbstbehalt beträgt, wie der Name schon sagt, immer abzüglich der Höhe der Versicherungsleistungen in fester Höhe ohne Berücksichtigung etwaiger Bedingungen. Diese Art von Franchise ist die am weitesten verbreitete.

Schauen wir uns das obige Beispiel an. Beträgt der verursachte Schaden weniger als 5.000 Rubel, übernimmt der Versicherer ihn nicht. Beträgt der entstandene Sachschaden beispielsweise 12.000 Rubel, wird eine Entschädigung in Höhe von 7.000 Rubel abzüglich der Selbstbeteiligung gezahlt.

Dies ist der Unterschied zwischen bedingten und unbedingten Franchises. Bei Inanspruchnahme eines bedingten Selbstbehalts werden Verluste vollständig erstattet. In diesem Fall beträgt der Zahlungsbetrag genau 12.000 Rubel.

Unbedingt als Prozentsatz des Verlusts

Ein unbedingter Selbstbehalt im Rahmen eines Versicherungsvertrages kann auch im Verhältnis des Schadenanteils festgelegt werden. Nehmen wir an, es sind 6 % der Schadenshöhe. Wenn dann ein Schaden von 12.000 Rubel entsteht, zahlt die Versicherungsgesellschaft 11.280 Rubel = (12.000 - (12.000 x 6%)) als Entschädigung.

Für den Versicherer ist der Einsatz einer pauschalen Selbstbeteiligung bei kleinen Schadensbeträgen rentabler und der Selbstbehaltszinssatz ermöglicht es Ihnen, bei großen Sachschäden der versicherten Person Zahlungen zu sparen. Die überwiegende Mehrheit der Unternehmen schließt Verträge mit einer unbedingten, meist festen Franchise ab, um die Anzahl der Anträge zu reduzieren.

Vorübergehend

Die Verwendung eines vorübergehenden Selbstbehalts im Vertrag weist darauf hin, dass eine Versicherungsentschädigung nur dann gezahlt wird, wenn nach einem bestimmten Zeitraum Schäden eintreten. Ist die angegebene Frist noch nicht abgelaufen, erhält der Versicherungsnehmer keine Entschädigung.

Der Selbstbehalt in der Versicherung wird in Zeiteinheiten berechnet. Wenn seine Art im Vertrag nicht festgelegt ist, ist er standardmäßig bedingt, d. h. Verluste nach einer bestimmten Zeit unterliegen der vollständigen Entschädigung. Aufgrund seiner Besonderheiten wird eine solche Franchise am häufigsten bei der Versicherung von Betriebsunterbrechungen eingesetzt, bei denen jede Minute Ausfallzeit zu einem Schaden führt.

Der am weitesten verbreitete vorübergehende Selbstbehalt in einem Versicherungsvertrag ist bei neuen Unternehmen, dank derer sie sich einen Zahlungsaufschub gewähren. In dieser Zeit gelingt es ihnen, Anfangskapital aufzubauen, aus dem anschließend Versicherungszahlungen geleistet werden.

Dynamisch

Das dynamische Franchise gemäß den Vertragsbedingungen ändert sich im Einzelfall. Verschiedene Unternehmen definieren es unterschiedlich. In den meisten Fällen wird bei Inanspruchnahme eines solchen Selbstbehalts der Eintritt des ersten Versicherungsfalls vollständig bezahlt und bei jedem weiteren Schadensfall wird der Zahlungsbetrag um einen bestimmten Betrag gekürzt.

Ein dynamischer Selbstbehalt könnte beispielsweise so aussehen: 1 Sachschadenfall – kein Selbstbehalt; Fall 2 – der Selbstbehalt der Versicherung beträgt 5 %; Fall 3 – der Zahlungsbetrag wird um 20 % gekürzt usw. Es stellt sich heraus, dass Kunden umso mehr Schaden auf eigene Kosten tragen müssen, je häufiger sie sich in Risikosituationen befinden. Die Verwendung eines dynamischen Selbstbehalts ist die beste Option für die CASCO-Versicherung.

Bevorzugt

Dieser Begriff wird verwendet, wenn im Vertrag die Fälle beschrieben werden, in denen der Selbstbehalt der Versicherung nicht gilt. Verschiedene Unternehmen interpretieren es unterschiedlich.

Am häufigsten findet sich in der Kfz-Versicherung das Konzept eines bevorzugten Selbstbehalts. Sofern der Unfall nicht durch das Verschulden des Versicherungsnehmers, sondern durch den Fahrer eines anderen Autos verursacht wurde, entfällt die Selbstbeteiligung. In der Praxis kann die Erstattung des Selbstbehalts auch in der unbedingten Art des Selbstbehalts beim Versicherer des Unfallverursachers erfolgen, allerdings ist hierfür die zusätzliche Erhebung vollständiger Unterlagen erforderlich.

Die Registrierung einer „bevorzugten“ Franchise reduziert die Höhe der Versicherungsprämien weniger als die Verwendung anderer Varianten, einschließlich der unbedingten.

Hohe und regressive Franchises

Bei der Erstellung großer Sachversicherungsverträge werden teilweise Bedingungen für einen hohen Selbstbehalt festgelegt, dessen Höhe bei einhunderttausend Dollar beginnt. Kommt es zu einem Sachschaden, kommt die Versicherung für den gesamten Schaden auf, bis das Objekt vollständig wiederhergestellt ist. Erst danach erstattet die in der Immobilie versicherte Person der Versicherungsgesellschaft den festgesetzten Selbstbehalt. Ein hoher Selbstbehalt in einem Sachversicherungsvertrag ermöglicht es, die Interessen des Versicherten vor Gericht bestmöglich zu wahren.

Das Funktionsprinzip einer regressiven Franchise ist das gleiche wie das einer hohen Franchise, mit der einzigen Ausnahme: Die Beträge sind deutlich geringer. Die Versicherungsgesellschaft ersetzt den entstandenen Schaden vollständig und der Versicherungsnehmer erstattet den vereinbarten Selbstbehalt.

Obligatorisch

Diese Art der Selbstbeteiligung kommt am häufigsten in der CASCO-Versicherung vor. Dabei handelt es sich um eine Vorgabe der Versicherungsgesellschaft, die besagt, dass eine Verlängerung der Versicherungsdauer nur bei obligatorischer Eintragung einer Selbstbeteiligung möglich ist. Für den Fall, dass der Kunde im Rahmen eines früheren Vertrags einen Schaden in einer bestimmten Höhe erlitten hat, wird im Vertrag ein obligatorischer Selbstbehalt festgelegt. Verweigert der Versicherungsnehmer die Unterzeichnung eines neuen Dokuments, endet seine weitere Zusammenarbeit mit der Versicherungsgesellschaft. Die Höhe des obligatorischen Selbstbehalts errechnet sich aus der Höhe der vorangegangenen Schäden.

Autoversicherung

Schauen wir uns an, was ein Selbstbehalt in der CASCO- und OSAGO-Versicherung ist.

Am häufigsten wird die Franchise in der freiwilligen CASCO-Kfz-Versicherung eingesetzt und im gegenseitigen Einvernehmen der Parteien genehmigt. Der Nutzen des Kunden hängt von seinem Fahrstil und seiner Erfahrung ab. Je sorgfältiger der Fahrer, desto mehr kann er beim Abschluss eines Versicherungsvertrages sparen.

Wenn der Kunde kleinere Reparaturen selbst bezahlen kann, selten in Unfälle gerät und das Auto nur vor Diebstahl schützen möchte, ist es für ihn sinnvoll, eine maximale Selbstbeteiligung bei minimalen Versicherungsprämien zu gewähren. Kommt es jedoch zu einem schweren Unfall, lastet die Hälfte der Reparaturkosten schwer auf den Schultern des Versicherungsnehmers.

Wenn der Fahrer häufig in Unfälle gerät, kann die Versicherung ihn bei der Verlängerung der Vertragslaufzeit zu einer unbedingten Selbstbeteiligung verpflichten oder eine weitere Verlängerung verweigern. Daher lohnt es sich für Kunden nicht, häufig in Unfälle zu geraten.

Bei der CASCO-Versicherung kann bereits das Vorhandensein eines Selbstbehalts von 1 % in den Vertragsklauseln den Preis der Versicherungspolice erheblich senken. Der Franchisebetrag wird im gegenseitigen Einvernehmen festgelegt. Die Höhe des Selbstbehalts wird in der Kfz-Haftpflichtversicherung vom Staat festgelegt.

Selbstbehaltliche Erstattung

Da Versicherungen den Schaden nur abzüglich der im Vertrag festgelegten Selbstbeteiligung ersetzen, bieten einige Unternehmen eine Versicherung zur Erstattung der Selbstbeteiligung an. Am häufigsten ist diese Praxis bei Autovermietungen anzutreffen, die die Haftung des Fahrers auf Null reduzieren und ihm die Kosten für den Selbstbehalt vollständig erstatten.

Neben der vollen Selbstbeteiligung deckt diese Versicherung auch Schäden an Rädern und Fenstern des Autos ab. Eine solche Versicherung kann bereits sechs Monate vor der Anmietung eines Autos im Voraus abgeschlossen werden und gilt weltweit.

Profis

Auf den ersten Blick scheint es, dass ein Selbstbehalt nur für Versicherer von Vorteil ist und Versicherungsnehmer bei der Beantragung vor dem Nichts stehen. Dies ist jedoch nicht ganz richtig. Auch Versicherte erhalten ihre Leistungen.

1. Möglichkeit eines Rabatts bei Zahlung der Versicherungsprämie. Wenn die Versicherung nur eine Formsache ist und die Wahrscheinlichkeit schwerwiegender Schäden gegen Null geht, wäre es am besten, einen maximalen Selbstbehalt festzulegen und gleichzeitig die Prämie zu senken.
2. Bei geringfügigen Schäden an der Immobilie zahlt der Kunde die Reparaturen selbst. Dadurch wird Zeit eingespart, die der Versicherungsnehmer sonst für das Ausfüllen zahlreicher Papierdokumente und den Besuch bei der Versicherung aufwenden müsste.
3. Aufgrund der Tatsache, dass der Schaden nicht vollständig ersetzt wird, ist der Kunde bestrebt, sorgfältiger mit seinem Eigentum umzugehen und Risiken nach Möglichkeit zu vermeiden, was auch die Wahrscheinlichkeit des Eintritts eines Versicherungsfalls verringert.

Zusammenfassend

Im Allgemeinen führt die Registrierung einer Franchise zu erheblichen Geld- und Zeiteinsparungen, was ein wichtiger Faktor für ernsthafte und erfolgreiche Menschen ist, die jeden Moment ihres Lebens wertschätzen. Bei Inanspruchnahme eines Selbstbehalts gewährt die Sachversicherung gegenseitig bestimmte Vorrechte sowohl der Versicherungsgesellschaften als auch der Personen, die die im Rahmen des Vertrags versicherten Sachen besitzen.

Wenn sich jeder Autobesitzer an eine Versicherungsgesellschaft wendet, um sein Auto gegen Beschädigung und Diebstahl zu versichern, sollte er sich mit dem Begriff „Selbstbehalt“ vertraut machen, den Versicherer gerne in den CASCO-Vertrag aufnehmen. Um nicht von Marketing- und Versicherungsexperten in die Irre geführt zu werden, sollten Sie sich mit objektiven Informationen ausrüsten.

Am häufigsten sprechen Versicherungsvertreter über die Vorteile, die der Kunde erhält, wenn er sich bereit erklärt, einen Selbstbehalt in die Police aufzunehmen, und vergessen dabei, den Versicherungsnehmer vollständig über alle Nuancen zu informieren, auf die er stoßen wird. Deshalb sollten Sie den Worten der Versicherer nicht blind vertrauen. Unser Testbericht informiert Sie über die Vor- und Nachteile der Franchise und gibt dem Versicherungsnehmer die Möglichkeit, selbst die richtige Wahl zu treffen.

Was ist ein Franchise?

Der Selbstbehalt ist ein Geldbetrag, der bei Eintritt eines Versicherungsfalls nicht an den Versicherungsnehmer ausgezahlt wird. Er kann in absoluten Werten ausgedrückt werden – Rubel, Dollar oder ein Prozentsatz der Versicherungssumme im Rahmen des Vertrags. Der Selbstbehalt sowie seine Höhe werden vorab in der CASCO-Versicherungspolice durch Vereinbarung zwischen dem Kunden und der Versicherungsgesellschaft festgelegt.

Durch die Zustimmung zur Aufnahme einer Franchise in den Vertrag erhält der Versicherungsnehmer einen Rabatt auf die Kosten der CASCO-Police. Es gibt zwei Arten von Selbstbehalten: bedingt (nicht abzugsfähig) und unbedingt (abzugsfähig).

Bedingter (nicht abzugsfähiger) Selbstbehalt bedeutet, dass alle darüber hinausgehenden Zahlungen vom Versicherer vollständig erstattet werden und in diesem Fall nicht von der Höhe der Versicherungsentschädigung „abgezogen“ werden. Wenn jedoch für die Wiederherstellung des Fahrzeugs nach einem leichten Unfall oder rechtswidrigen Handlungen Dritter ein geringer Betrag innerhalb der bedingten Selbstbeteiligung erforderlich ist, zahlt der Versicherer dem Anspruchsberechtigten nichts. Das bedeutet, dass bei einem bedingten Selbstbehalt in Höhe von 10.000 Rubel Schäden, deren Reparatur bis zu 10.000 Rubel erfordert, nicht auf Kosten der Versicherungsgesellschaft repariert werden. Wenn die Schadenshöhe gleichzeitig 12.000 Rubel beträgt, also 10.000 Rubel übersteigt, wird der Schaden von den Versicherern vollständig ersetzt. Tatsächlich ist diese Option für den Versicherungsnehmer nahezu ideal, für die Versicherer jedoch nicht so vorteilhaft. Daher wird ein bedingter Selbstbehalt in Kfz-Versicherungsverträgen heutzutage nur noch selten verwendet.

Unbedingter (Selbstbehalt) Selbstbehalt wird immer vom Auszahlungsbetrag abgezogen. In jedem Versicherungsfall erhält der Anspruchsberechtigte vom Versicherer eine Entschädigung abzüglich des im Vertrag festgelegten unbedingten Selbstbehalts. Mit anderen Worten bedeutet ein unbedingter Selbstbehalt von 10.000 Rubel, dass alle Versicherungszahlungen im Rahmen der Police jeweils abzüglich 10.000 Rubel geleistet werden. Es wird häufiger von Versicherungsunternehmen genutzt, da es für sie rentabler ist als eine bedingte. Für skrupellose Versicherungsnehmer, die die Versicherung betrügen wollen, ist eine Selbstbeteiligung weniger attraktiv.

Bevor Sie entscheiden, ob Sie eine Franchise in einen Versicherungsvertrag aufnehmen oder ablehnen, müssen Sie verstehen, welche praktische Rolle sie für Sie spielen wird.

Vorteile einer Versicherung mit Selbstbehalt

In Anbetracht der Tatsache, dass die bedingte (nicht abzugsfähige) Franchise in CASCO-Vereinbarungen zwischen russischen Versicherern keine breite praktische Anwendung gefunden hat, lohnt es sich, über die Merkmale der unbedingten (abzugsfreien) Franchise zu sprechen. Vertreter von Versicherungsunternehmen sprechen in der Regel nicht einmal über die Art der Franchise, sondern verwenden das Wort „Franchise“ ohne Zusätze, was eine unbedingte Franchise bedeutet.

Auf die Frage, ob eine Franchise für einen Autobesitzer von Vorteil ist, gibt es keine eindeutige Antwort. Es kommt auf die konkrete Situation an, in der die Bedürfnisse, Fähigkeiten, Fahrerfahrung des Versicherungsnehmers und andere Nuancen eine wichtige Rolle spielen. Abhängig davon kann der Selbstbehalt zum Vorteil oder Nachteil des Versicherungsvertrages werden. Lassen Sie uns zunächst herausfinden, welche positiven Aspekte das bedingungslose Franchise enthält.

• Sparen Sie bei einer freiwilligen Kfz-Versicherung. Wenn in der Police ein unbedingter Selbstbehalt enthalten ist, können sich die Kosten für den Versicherungsnehmer erheblich verringern. In diesem Fall besteht in der Regel ein Zusammenhang: Je höher die Selbstbeteiligung, desto günstiger ist die Versicherung (die Versicherungskosten für verschiedene Selbstbeteiligungen können Sie mit dem Online-Kaskorechner berechnen). Durch die Einbeziehung eines Selbstbehalts in die Police sollten Sie jedoch darauf vorbereitet sein, sich nicht für Zahlungen für geringfügige Schäden an den Versicherer zu wenden, sondern bei schwerwiegenden Versicherungsfällen eine Entschädigung abzüglich des Selbstbehalts zu erhalten. Wenn die Versicherungssumme im Rahmen eines CASCO-Vertrags beispielsweise 500.000 Rubel beträgt, wird jede Zahlung für Sie um 7.500 Rubel bei einem Selbstbehalt von 1,5 % gekürzt. Etwaige Schäden innerhalb dieser Höhe werden Ihnen jedoch grundsätzlich nicht ersetzt.
• Zeitersparnis durch Verweigerung der Kontaktaufnahme mit der Versicherungsgesellschaft bei geringfügigen Versicherungsfällen. Der Abschluss eines Versicherungsvertrages mit Selbstbeteiligung kann für diejenigen von Vorteil sein, die nicht vorhaben, sich bei jedem Kratzer und kleinen Chip an der Karosserie an die Versicherung zu wenden. In den meisten Fällen müssen Sie der Versicherungsgesellschaft im Versicherungsfall eine Unfallbescheinigung der Verkehrspolizei oder ein Dokument über rechtswidrige Handlungen Dritter der Polizei vorlegen, mehrere Anträge ausfüllen und das Auto zur Verfügung stellen Inspektion durch Sachverständige. Diese Aktionen erfordern viel Zeit, Mühe und Nerven, insbesondere angesichts der Möglichkeit, vor jedem Büro in Warteschlangen zu stehen. Durch die Festlegung einer Selbstbeteiligung gewinnt der Versicherungsnehmer automatisch Zeit, die er sonst für den Papierkram aufwenden müsste, wenn „das Spiel sich nicht lohnt“.

In welchen Fällen lohnt sich der Abschluss einer Versicherung mit Selbstbehalt?

Bevor Sie einen unbedingten Selbstbehalt in den Vertrag aufnehmen, müssen Sie sicherstellen, dass durch eine solche Entscheidung nicht alle Leistungen Ihrer CASCO-Versicherung zunichte gemacht werden. Manche Fahrer sollten gar nicht erst an eine Franchise denken, während es für andere ein verlockendes und lukratives Angebot ist. Wenn Sie nach dem Lesen der folgenden Punkte verstehen, dass diese für Sie direkt relevant sind, kann eine Franchise für Sie von Vorteil sein.

• Verfügbarkeit kostenloser Mittel für unabhängige kleinere Reparaturen. Durch die Aufnahme einer kleinen Selbstbeteiligung in die CASCO-Vereinbarung (0,5-2 Prozent des Fahrzeugpreises) muss der Versicherungsnehmer finanziell bereit sein, das Fahrzeug im Falle eines geringfügigen Schadens selbst zu reparieren. Es ist zu beachten, dass das durch den erhaltenen Rabatt beim Kauf von CASCO im Franchise eingesparte Geld für kleinere Reparaturen ausgegeben wird. Nach der Wahrscheinlichkeitstheorie darf der Versicherungsfall jedoch während der Vertragslaufzeit nicht eintreten. Dann liegen die Einsparungen bei der CASCO-Versicherung auf der Hand.
• Langjährige Erfahrung im unfallfreien Fahren und Vertrauen in die Fahrkünste. Wenn die Fahrerfahrung des Versicherungsnehmers mehr als 15 bis 20 Jahre beträgt und er sich am Steuer wohl fühlt, ist der im CASCO-Versicherungsvertrag festgelegte Selbstbehalt nicht überflüssig und trägt höchstwahrscheinlich dazu bei, Geld zu sparen. Die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls besteht immer. Wenn der Fahrstil des Versicherungsnehmers jedoch sicher ist und dies durch langjährige positive Erfahrungen nachgewiesen wurde, hilft die Franchise in den meisten Fällen, durch einen erheblichen Rabatt auf CASCO einen Teil des Budgets einzusparen und sich gleichzeitig vor Diebstählen und Diebstahl geschützt zu fühlen große unfallbedingte Unfälle auf der Straße.
• Der Wunsch, ein Auto nur gegen das Risiko eines „Diebstahls“ zu versichern. Das vollständige CASCO umfasst zwei Risiken: „Schaden“ und „Diebstahl“. Wenn der Versicherungsnehmer ursprünglich nur eine Versicherung gegen Diebstahl abschließen wollte, weil er von seinen Fahrkünsten überzeugt ist und keinen Wert auf kleinere Schäden an Körperteilen legt, wäre eine erfolgreiche Alternativlösung der Abschluss einer Vollkaskoversicherung mit großem Schadensersatz Selbstbehalt (7 oder mehr Prozent des Fahrzeugpreises) entsprechend dem „Schaden“-Risiko. Da es nicht bei allen Unternehmen möglich ist, ein Auto nur gegen Diebstahl zu versichern, ist eine Versicherung mit hoher Selbstbeteiligung eine Lösung, wenn Sie Ihren Versicherer nicht wechseln möchten, das Auto aber gleichzeitig nicht nur gegen Diebstahl versichert ist. Zusätzlich zum Schutz vor Diebstahl hilft Ihnen eine Police mit hoher Selbstbeteiligung dabei, im Falle eines Totalschadens (Totalschaden des Autos) oder eines größeren Schadens infolge eines Unfalls eine Entschädigung zu erhalten.

In welchen Fällen sollte man eine Versicherung mit Selbstbehalt ablehnen?

Nach der Praxis der Schadensregulierung in der Versicherung ist der Selbstbehalt für diejenigen unrentabel, die laut Statistik häufiger als andere in Unfälle geraten und sich mit einem Zahlungsantrag an das Unternehmen wenden. Dadurch werden die anfänglichen Einsparungen bei den CASCO-Kosten zu mehreren unvorhergesehenen Ausgaben für Autoreparaturen. Junge Fahrer und alle, die sich am Steuer nicht sicher fühlen, können den Schutz durch die Selbstbehaltsversicherung verlieren. Wer gerade erst seine Reise am Steuer eines Autos beginnt, sollte sich häufig nicht für CASCO mit Franchise bewerben. Es ist sicherer, den vollen Preis für die Police unter Berücksichtigung aller steigenden Faktoren an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen und sich auf Ihren Versicherungsschutz verlassen zu können. Wie die Praxis zeigt, können unerfahrenen Fahrern mehrmals im Monat kleinere Unfälle passieren. Dies gilt insbesondere für Fahrer – Frauen und Männer, die ihren Führerschein nach dem 40. Lebensjahr erhalten haben. Bei erhöhtem Risiko von Versicherungsfällen ist es besser, die CASCO-Versicherung zum vollen Tarif zu berechnen.

Also, kleine bedingungslose Franchise (0,5-2 % des Autopreises)- eine ideale Option für erfahrene Fahrer, die sich für kleinere Reparaturen höchstwahrscheinlich nicht an das Unternehmen wenden oder der Meinung sind, dass es rentabler ist, diese selbst durchzuführen, um Papierkram zu vermeiden. Hoher unbedingter Selbstbehalt (mehr als 7 %) ist für Versicherungsnehmer sinnvoll, die ihr Auto vor Diebstahl, Totalschaden oder schweren Unfallschäden schützen möchten. Sie sollten den Ratschlägen von Versicherungsvertretern zur Einbeziehung eines Selbstbehalts in die Police nicht blind vertrauen (lesen Sie besser die CASCO-Regeln und).

Heute werde ich Ihnen erzählen, was es ist Versicherungsfranchise. Da ich bereits darüber geschrieben habe, worum es geht, mache ich sofort einen Vorbehalt, dass es sich um völlig unterschiedliche Konzepte handelt, die außer dem Namen nichts gemeinsam haben: Es besteht keine Notwendigkeit, sie in irgendeiner Weise zu vergleichen und zu verwechseln. Also, Selbstbehalt in der Versicherung – was ist das in einfachen Worten: Sie werden mehr darüber erfahren, indem Sie diese Veröffentlichung lesen.

Was ist ein Selbstbehalt in der Versicherung?

Jeder Versicherungsvertrag bzw. jede Versicherungspolice, egal um welches Versicherungsprodukt es sich handelt, enthält eine Reihe wichtiger Bedingungen, die der Versicherungsnehmer beachten muss. Eine dieser Bedingungen ist also die Franchise bzw. Franchise-Größe. Was ist das?

Ein Selbstbehalt in der Versicherung ist der Betrag der Versicherungsentschädigung, der dem Anspruchsberechtigten bei Eintritt eines Versicherungsfalls nicht ausgezahlt wird.

Mit anderen Worten: Ist der Begünstigte der Versicherungsnehmer selbst, erhält er keinen Teil der in der Franchise vorgesehenen Entschädigung, und ist der Begünstigte ein Dritter, muss der Versicherungsnehmer seine Verluste im Rahmen der Franchise selbstständig decken .

Je niedriger der Selbstbehalt im Versicherungsvertrag ist, desto höher ist der Versicherungssatz und umgekehrt, was logisch ist. Bei einem Selbstbehalt von Null, also bei völligem Fehlen, ist der Versicherungssatz immer maximal.

Der Selbstbehalt im Versicherungsvertrag kann auf zwei Arten festgelegt werden:

1. In absoluten Zahlen(zum Beispiel 1000 Rubel, 10.000 Rubel usw.);
2. Als Prozentsatz der Versicherungssumme bzw. der Höhe des verursachten Schadens(zum Beispiel 3 % der Versicherungssumme, 1 % des Schadens usw.)

Bedingtes und unbedingtes Franchise.

Darüber hinaus kann es zwei Arten von Selbstbehalten in der Versicherung geben: bedingt und unbedingt.

Bedingtes Franchise bedeutet, dass die Versicherungsleistung überhaupt nicht gezahlt wird, wenn die berechnete Schadenshöhe den festgelegten Selbstbehalt nicht übersteigt, und wenn sie diesen Betrag übersteigt, die Zahlung in voller Höhe erfolgt, ohne Abzug des durch den Selbstbehalt festgelegten Betrags .

Bedingungsloses Franchise bedeutet, dass der durch die Selbstbeteiligung vorgesehene Betrag in jedem Fall von der Höhe der Versicherungsentschädigung abgezogen und nicht ausgezahlt wird.

In der Praxis verwenden Versicherer am häufigsten eine unbedingte Franchise; eine bedingte Franchise wird heute, insbesondere bei inländischen Versicherern, nur noch äußerst selten genutzt.

Beim Abschluss eines Versicherungsvertrags oder Abschlusses einer Versicherungspolice ist es notwendig, sich nicht nur über die Höhe des Selbstbehalts, sondern auch über die Art seiner Berechnung sowie über die Art des Selbstbehalts (bedingter oder unbedingter Selbstbehalt) ganz genau zu informieren.

Beispiele für den Einsatz von Franchises in der Versicherung.

Um zu verdeutlichen, was ein Selbstbehalt in der Versicherung ist, schauen wir uns einige Beispiele an.

Beispiel 1. Im Versicherungsvertrag ist die Versicherungssumme auf 100.000 Rubel festgelegt, die Höhe der unbedingten Selbstbeteiligung beträgt 2 % der Versicherungssumme.

Es trat ein Versicherungsfall ein, die Schadenshöhe wurde auf 1.500 Rubel geschätzt. Der Begünstigte erhält überhaupt keine Zahlung, weil die Schadenshöhe ist geringer als der festgelegte Selbstbehalt (2000 Rubel).

Ein weiterer Versicherungsfall trat ein, die Schadenshöhe wurde auf 5.000 Rubel geschätzt. Der Begünstigte erhält eine Zahlung von 3.000 Rubel (5.000 ist der Franchisebetrag von 2.000).

Beispiel 2. Im Versicherungsvertrag ist die Versicherungssumme auf 100.000 Rubel festgelegt, die Höhe der bedingten Selbstbeteiligung beträgt 2.000 Rubel.

Es ist ein Versicherungsfall eingetreten, ein bestimmter Schaden belief sich auf 1800 Rubel. Der Begünstigte erhält keine Zahlung, weil die Schadenshöhe ist geringer als der festgelegte Selbstbehalt.

Ein weiterer Versicherungsfall trat ein, die Schadenshöhe wurde auf 5.600 Rubel geschätzt. Der Begünstigte erhält den gesamten berechneten Schadensbetrag – 5.600 Rubel, weil Dies ist ein bedingtes Franchise.

Beispiel 3. Im Versicherungsvertrag ist die Versicherungssumme auf 100.000 Rubel festgelegt, die Höhe der unbedingten Selbstbeteiligung beträgt 3 % der Schadenssumme.

Es kam zu einem Versicherungsfall, der Schaden wurde auf 10.000 Rubel geschätzt. Der Begünstigte erhält eine Zahlung von 10.000 – 3 % von 10.000 = 9.700 Rubel.

Einige Arten von Selbstbehalten in der Versicherung.

Dynamisches Franchise– Hierbei handelt es sich um eine der Arten des unbedingten Selbstbehalts, dessen Höhe sich während der Gültigkeit des Versicherungsvertrags ändern kann. Sie ändert sich immer nach oben, das heißt je mehr Versicherungsfälle eintreten, desto weniger erhält der Begünstigte im jeweiligen Fall.

Es kommt häufig vor, dass für den ersten Versicherungsfall ein unbedingter Selbstbehalt von 0 % (0 Geldeinheiten) festgelegt wird, also einfach nicht existiert. Aber beim zweiten sind es zum Beispiel schon 5 %, beim dritten – 10 %, beim vierten – 15 % usw. Dies ist ein dynamisches Franchise.

Bevorzugtes Franchise- eine andere Art des Selbstbehalts in der Versicherung, bei der der Abzug eines bestimmten Betrags von der Entschädigung unter bestimmten Umständen (sog. Leistungen) nicht erfolgt. Nun, zum Beispiel in der Kfz-Versicherung gilt: Wenn der Versicherte einen Unfall verschuldet hat, gilt die Selbstbeteiligung, bei der Gegenpartei jedoch nicht. Dies ist ein Beispiel für ein Vorzugs-Franchise.

Regression-Franchise– eine Art Franchise in der Versicherung, bei der im Versicherungsfall die Versicherungsgesellschaft dem Anspruchsberechtigten zunächst den vollen Betrag des berechneten Schadens ohne Berücksichtigung des Selbstbehalts auszahlt, der Versicherungsnehmer dann jedoch zur Erstattung verpflichtet ist Der Versicherer erstattet einen Teil dieser Zahlung in Höhe des festgesetzten Selbstbehalts.

Obligatorischer Selbstbehalt– eine Vertragsbedingung, nach der bei der Verlängerung des Vertrages um eine neue Laufzeit der Selbstbehalt unbedingt festgelegt wird, wenn in der vorangegangenen Laufzeit Versicherungsfälle eingetreten sind und Zahlungen geleistet wurden.

Warum braucht man einen Selbstbehalt in der Versicherung?

Eine Franchise ist also eine Art Finanzinstrument, das es einem Versicherungsunternehmen ermöglicht, seine Risiken zu reduzieren und die Kosten für die Begleichung von Versicherungsansprüchen zu minimieren. Allerdings sinkt in diesem Fall auch ihr Einkommen, weil Bei Abschluss eines Selbstbehalts ist der Versicherungssatz immer günstiger.

Auf den ersten Blick scheint es, dass eine Franchise ein Instrument ist, das nur von Versicherern benötigt wird und nur der Wahrung ihrer Interessen dient. Allerdings kann die Beantragung einer Franchise auf Wunsch viele Vorteile für Versicherungsnehmer mit sich bringen.

Erstens ist es der gleiche niedrigere Tarif und die Möglichkeit zur Auswahl. In der Regel wird dem Versicherungsnehmer ein bestimmtes Tarif- und Selbstbehaltsraster angeboten, aus dem er die für ihn passende Option auswählen kann.

Würden alle Versicherungsverträge ohne Franchise abgeschlossen, wären die Kosten deutlich höher!

Zweitens ist der Versicherungsnehmer bei Erhalt eines minimalen Schadens, der im Rahmen der Franchise liegt, von der Notwendigkeit befreit, ein komplexes (für unsere Bedingungen) Verfahren zum Sammeln und Einreichen von Dokumenten für den Erhalt einer Entschädigung zu durchlaufen und dafür seine Zeit und Mühe aufzuwenden.

Aus all dem können wir folgende Schlussfolgerung ziehen:

Der Erhalt einer Entschädigung für geringfügige Schäden ist weder für den Versicherer noch für den Versicherungsnehmer grundsätzlich unrentabel. Aus diesem Grund wurde ein Franchise erfunden, das in der globalen Versicherungspraxis erfolgreich eingesetzt wird.

Jetzt wissen Sie, was ein Selbstbehalt in der Versicherung ist, ein bedingter und unbedingter Selbstbehalt, welche anderen Arten von Selbstbehalt es gibt und wie dieses Instrument in der Praxis angewendet wird. Seien Sie wachsam beim Abschluss von Versicherungsverträgen und prüfen Sie sorgfältig alle Punkte zur Selbstbeteiligung. Übrigens können sie in manchen Fällen nicht im Vertrag/in der Police selbst, sondern in bestimmten Versicherungsregeln festgelegt sein, mit denen der Kunde angeblich vertraut ist, was durch seine Unterschrift auf dem Vertrag nachgewiesen wird.

Das ist alles, was ich für heute habe. Abonnieren Sie Website-Updates per E-Mail und in sozialen Netzwerken und verbessern Sie Ihre Finanzkenntnisse. Wir sehen uns wieder!