Kes soovib raha säästa, sõlmib omavastutusega kindlustuse. Kliendi pöördumisel on kindlustusandja vabastatud lepinguga kehtestatud summast suuremate kahjude hüvitamisest.

Frantsiis kindlustuses: mis see on ja mis on selle kasutamise eesmärk?

Kindlustus on populaarsust kogunud. Inimesed usuvad, et kindlustusandjad tagavad vara ohutuse ning tänu omavastutusele saab poliisi vormistamisega kaasnevaid kulusid oluliselt vähendada.

Hoolimata asjaolust, et kindlustusseaduse vastuvõtmisest pole möödunud ühtegi kümnendit, ei olnud kuni 2014. aastani frantsiisi mõistet seadusandlikes aktides sätestatud.

Omavastutus on see osa summast, mis ei kuulu kindlustusvõtjale hüvitamisele. See võib olla:

• Fikseeritud summa;
• Teatud protsent kindlustusest.

Lihtsamalt öeldes on omavastutus kulud, mis jäävad kindlustatud vara kahjustamise korral kliendi õlule. Frantsiisi taotlemise tingimus ei ole kohustuslik.

Frantsiisi peamised eesmärgid:

1. Raha säästmine kindlustusvõtjale poliisi sõlmimisel;
2. Minimaalne suhtlus kindlustusseltsiga, kui kahju on väike.

Väärib märkimist, et poliisi väljastamine on problemaatiline järgmistel asjaoludel:

• Auto on panditud;
• Juhil pole palju autojuhtimise kogemust ning sagedaste õnnetuste tõenäosus on suur.

Frantsiis kindlustuses - peamised erinevused

Hüvitamisel arvatakse tekitatud kahju summast maha omavastutus:

1. Alati;
2. Säilitamise kord sõltub frantsiisi tüübist.

Tingimuslik frantsiis

Võimalik tingimusel, et autole tekitatud kahju on võrdne omavastutuse summaga või sellest väiksem.

Kui sõiduk saab avariis kahju, mis on võrdne omavastutuse summaga või sellest väiksem, arvestatakse kahjust maha tingimisi omavastutus.

Eriti:

• Kui lepinguga kehtestatakse tingimuslik frantsiis summas 15 tuhat rubla, siis kui autole tekitatud kahju hinnatakse 15 tuhandele rublale või alla selle, ei maksa ettevõte hüvitist;
• Kuid kui kahju ulatub 15 001 tuhande rublani, maksab kindlustusandja hüvitise täies ulatuses.

Sellise frantsiisi kasutamine on kasulik:

1. Kogenud juhid, kes satuvad harva õnnetustesse;
2. Need, kes soovivad poliisi sõlmimisel raha säästa.

Tingimusteta frantsiis

Seda tüüpi omaosaluse eripära on see, et see arvestatakse alati kahjusummast maha, olenemata summast.

Näiteks, lepinguga kehtestati frantsiis 15 tuhande rubla ulatuses. Kui kahju on 15 tuhat rubla, siis kindlustusseltsilt hüvitist ei tule, aga kui kahju on 55 tuhat rubla, saab kindlustusvõtja 40 tuhat rubla (miinus 15 tuhat rubla).

Frantsiisi kasutamine on kasulik:

• klientidele, kes kindlustavad kalleid autosid ja soovivad säästa raha KASKO kindlustuselt;
• klientidele, kellel pole lisaaega väiksemate õnnetuste menetlemiseks.

Arvestada tasub ka asjaoluga, et KASKO täiskindlustuse korral väljastavad kindlustusandja esindajad saatekirja autoremondiks partnerteeninduskeskusesse.

Iseseisvat remonti omal kulul saab klient teostada mis tahes ettevõttes, mille ta valib. Sel juhul ei pea te kindlustusseltsilt pabereid ootama.

Ajutine frantsiis

Mitte väga levinud autokindlustuse liik on ajutine omavastutus.

Selle olemus seisneb selles, et poliis ei võta arvesse mitte niivõrd summat, kuivõrd frantsiisi määratud kehtivusaega.

Seal on funktsioon: kui kindlustusjuhtum saabub enne perioodi möödumist, ei saa kindlustusvõtja makse üldse kätte.

Ajalise frantsiisilepinguga määratakse konkreetselt ajavahemik, mille jooksul ettevõte katab kahjumi. Kõigil muudel juhtudel hüvitist ei maksta.

Küsimus sellise kindlustuse eeliste kohta autoomanikele on vastuoluline, kuid ajutise frantsiisi sättega lepinguid siiski tehakse. Näiteks kui autot ei kasutata teatud aastaajal.

Ajutist omavastutust kasutatakse ka ravikindlustuslepingute sõlmimisel. Sel juhul ei ole kindlustatul võimalik saada poliisi alusel arstiabi, kui haigus esineb kokkulepitud kuupäevast varem.

Dünaamiline frantsiis

See on omavastutuse nimetus, mille korral on võimalik muuta kindlustusvõtjale tehtavat makset. Räägime summa muutmisest.

Dünaamilist omavastutust saab rakendada alates teisest, mõnikord ka kolmandast kindlustusjuhtumist. Samal ajal näeb leping ette dünaamilise frantsiisi (DF) suurendamise iga järgmise taotlusega.

Näiteks:

1. Esimene kindlustusjuhtum – DF = 0
2. Teine kindlustusjuhtum – DF = 7%
3. Kolmas kindlustusjuhtum – DF = 15%
4. Hilisemad kindlustusjuhtumid – DF = 35%

Näiteks Aasta jooksul korra õnnetusse sattudes saab kindlustusvõtja KASKO kindlustuse täies mahus. Seda tüüpi frantsiisi peetakse paljulubavaks.

Kõrge omavastutus

Seda tüüpi frantsiis algab 100 tuhandest dollarist. ja seda kasutatakse väga harva ja kasutatakse suurte lepingute sõlmimisel. Selle olulised eristavad tunnused on järgmised:

• Kindlustusvõtja taotlemisel on kindlustusandjal kohustus kahju viivitamatult täies ulatuses katta;
• Pärast seda tagastab kindlustusvõtja kindlustusandjale rahasumma omavastutuse ulatuses;
• Kindlustusselts on kohustatud kohtumenetluse ajal kliendiga kaasas olema.

Eelisfrantsiis

Pooled võivad kokku leppida frantsiisi soodustingimuste lepingu sõlmimises. See tähendab et Dokumendis on sätestatud juhud, mil kindlustusandja omavastutust ei kasuta.

Näiteks, kui õnnetuse süüdlane ei ole ettevõtte klient, vaid mõni teine ​​isik.

Regressioonifrantsiis

Mõte sellise frantsiisi kasutuselevõtuks tekkis 2013. aastal liikluskindlustuspoliisi taotlemisel.

Selle tähendus on järgmine:

1. Kui klient on süüdi, hüvitab kindlustusandja kannatanule kahju ja nõuab seejärel kindlustusvõtjalt omavastutusega võrdse summa;
2. Omavastutuse suuruse määrab kindlustusvõtja iseseisvalt kindlustusandja määratud “koridori” piires.

Kliendi vaatenurgast on seda tüüpi frantsiis huvitav:

• kui kahju on väike;
• kahju saab hüvitada ilma kindlustusandjat kaasamata.

Frantsiis autokindlustuses

Autoomanikud puutuvad kohustusliku liikluskindlustuse ja kaskokindlustuse taotlemisel kokku mõistega “frantsiis”. Esimene kindlustusliik on kohustuslik, see katab kolmandate isikute kahjud.

Soovi korral saab lisaks osta KASKO kindlustuse. Kindlustus katab isiklikule autokindlustusandjale tekitatud kahju. Seega on seda tüüpi kindlustusmaksed ette nähtud:

• õnnetusjuhtumi korral;
• kui auto varastatakse;
• vandalismiaktide korral auto vastu.

KASKO poliisi taotlemiseks on kaks võimalust:

• täielik;
• frantsiisiklausliga.

Täieliku KASKO poliisi maksumus sõltub paljudest teguritest ja võib olla mitu korda suurem kui OSAGO poliisi maksumus. Isegi kui kindlustusandjad pakuvad allahindlusi, ei ole selle kindlustusliigi hind kunagi madal.

Seetõttu on KASKO kindlustuse taotlemisel üheks võimaluseks kulude vähendamiseks omavastutusega kindlustus. Frantsiisisumma määratakse poolte kokkuleppel ja fikseeritakse lepingus.

Kindlustusandja juhindub reeglina omavastutuse suuruse määramisel järgmisest:

1. Auto täieliku hävimise või varguse ohu korral on vaja frantsiisi;
2. Õnnetusjuhtumi korral on omavastutuse suurus keskmiselt 10% kindlustussummast;
3. Mida suurem on omavastutus, seda odavamalt poliis kliendile maksma läheb;
4. Omaosalusega poliisi võtmine ei ole kasulik omanikele, kes taotlevad KASKO poliisiriske rohkem kui 1-2 korda aastas.

Seetõttu on omavastutus üks seaduslikest võimalustest säästa autokindlustuselt ja mitte pöörduda väiksemate õnnetuste korral kindlustusseltsi poole.

Kui juhtub suur õnnetus, arenevad sündmused kahel viisil:

• Kindlustusvõtja saab raha auto taastamiseks miinus omavastutuse summa;
• Kindlustusvõtja maksab omavastutusega võrdse summa kindlustusandja kassasse ja remondib sõiduki seltsi partnerteeninduses.

Frantsiisi tüübid: kuidas säästa?

Nagu eespool mainitud, on tingimisi ja tingimusteta frantsiisitüüpe. Mõlemad on vahendid kliendi kulude vähendamiseks.

Tänapäeval kindlustusandjad tinglikku omavastutust praktiliselt ei kasuta, kuigi see on mõlema lepingupoole jaoks üsna huvitav võimalus kahjude tasaarveldamiseks.

Kindlustusandjad pakuvad paljudele klientidele tingimusteta omavastutusega autokindlustuse sõlmimist. Nagu varem märgitud, saab selle suuruse määrata:

• protsentides;
• Rahalises mõttes.

Kindlustusjuhtumi toimumisel arvatakse kahju kogusummast maha tingimusteta omavastutus.

Frantsiis: millest me kasu saame?

Eeliskindlustus on soodsam. Kuid kas kõik kliendid saavad selle disainist kasu? Esiteks on omavastutuse küsimus aktuaalne siis, kui kindlustusvõtja eesmärk on iseseisvalt hüvitada väiksemat kahju. Lisaks on juhil stiimul sõita ilma õnnetusteta.

Seega on omavastutuse klausliga poliisi väljastamine huvitav, kui:

• Juht sõidab ettevaatlikult;
• Auto omanik ei kavatse raisata isiklikku aega pisiõnnetuste registreerimisele.

Kuidas määrata optimaalne frantsiisi suurus?

Kindlustusandjate hinnangul on omavastutus kasulik kõigile lepinguosalistele, kui see ületab minimaalse kahju summa, mida autoomanik on nõus kandma.

Tasub kaaluda, kui näiteks frantsiisisumma on 1,5 tuhat rubla, siis mis tahes kahjustatud autoosa asendamine maksab ilmselt rohkem.

Eelkõige ei välista selline omavastutuse suurus väiksema kahju korral kindlustusandja poole pöördumist.

Seetõttu ei ole antud näite puhul täidetud tingimus, et frantsiisi üheks eeliseks on kindlustusseltsiga ühendust võtmise põhjuste arvu vähenemine.

Seetõttu on arvamus, et olenevalt kindlustusvõtja isiklikest võimalustest jääb frantsiisisumma määramise “koridor” piiridesse. alates 5 tuhandest kuni mitmekümne tuhande rublani.

KASKO frantsiisiga: puudused ja eelised

Frantsiisiga KASKO-t taotledes on oluline meeles pidada nii miinuseid kui ka eeliseid. Niisiis, miinused:

• Frantsiisileping tähendab teatud kulusid, mille hüvitamise kannab kindlustusvõtja;
• Lepingu vormistamine ei ole tulus, kui autoomanik taotleb kahju hüvitamist rohkem kui 2 korda aastas.

Eelised on järgmised:

1. Kui kehtestatakse suur omavastutus, langeb poliisi maksumus oluliselt. Seda saavad kasutada hiljuti autojuhtimisõiguse saanud juhid (nende jaoks määravad kindlustusandjad traditsiooniliselt kõrgendatud määrad);
2. Väikese kahju korral ei ole vaja kindlustusandja poole pöörduda;
3. Raha säästmine poliisi sõlmimisel, olenemata tööstaažist;
4. Tõsise õnnetuse korral hüvitatakse kahju.

Kui me räägime frantsiisi tüübist, siis pakuvad Venemaa kindlustusandjad KASKO kindlustust tingimusteta frantsiisiga. Seega taandub frantsiisi valimine tegelikult usaldusväärse kindlustusandja valimisele, kes ei vea teid maksetega alt.

Seega on enne kindlustusseltsiga lepingu sõlmimist oluline:

• Analüüsige teavet ettevõtte kohta: turul eksisteerimise periood, suhtlemine järelevalveasutustega, klientide ülevaated;
• Uurige pakutavaid tariife, sealhulgas frantsiisi suurusega seotud tariife, ja mõistke, kui "turul" need on;
• Lugege leping hoolikalt läbi ja esitage kõik küsimused kindlustusandjale.

Frantsiis kindlustuses tähendab kokkuhoidu. Kuid samal ajal tuleb mõista, et kindlustusselts ei tööta mingil juhul kahjumiga. Seetõttu on soovitatav valida usaldusväärne kindlustusandja, kellel on keskmised turuhinnad.

Oma elu, vara või autot kindlustades seisab iga inimene iga kindlustuslepingu puhul silmitsi kolme peamise aspektiga: kindlustusmakse ja omavastutus. Ja kui kaks esimest elementi on piisavalt selged ka kindlustusvõtjale, kellel pole selles vallas eriteadmisi, siis omavastutus jääb kliendile sageli ebaselgeks.

Seda küsimust tuleks aga eriti hoolikalt uurida, kuna frantsiisist sõltub nii inimese tekitatava kahju suurus kui ka kindlustuse maksumus.

Frantsiisi olemus ja selle liigid

Frantsiisi kindlustuses selgitatakse erinevalt. Lihtsamal kujul võib omavastutuseks nimetada seda osa kahjust kindlustusjuhtumi toimumisel, mille klient tasub omal kulul. Teisisõnu määrab frantsiis kindlaks kindlustusvõtja riskis osalemise taseme.

Omavastutust saab hinnata konkreetse summana või osana kindlustuskulust. Näiteks kui kindlustuslepingus on tavapäraseks omaosaluseks määratud 5%, siis 100 000 rubla väärtuses kindlustusjuhtumi toimumisel maksab kindlustusselts 95 000 ja veel 5000 annab klient ise. Selline näeb olukord aga välja vaid kõige üldisemal juhul. Tegelikkuses oleneb kõik frantsiisi tüübist, millega kindlustusandja töötab.

Tingimusteta frantsiis

Kõige levinumaks tüübiks peetakse tingimusteta frantsiisi. See eeldab, et kindlustuslepingus on ette nähtud kahju suurus, mida kindlustusvõtja on nõus kandma. Kui kindlustusjuhtumi toimumisel on kahju sellest summast veidi väiksem, siis kindlustusselts ei maksa üldse midagi.

Näiteks kindlustas kodanik oma auto 1 000 000 rubla ulatuses. Frantsiis lepingu alusel oli 4% ehk 40 000 rubla. Kui auto saab avarii tagajärjel väiksemaid kriimustusi ja taastamine läheb autoomanikule maksma 30 000 rubla, ei maksa kindlustusselts midagi: auto remonditakse kindlustusvõtja enda kulul. Kui kahju osutub suureks, näiteks 100 000 rubla, siis kindlustusvõtja panustab auto taastamisse 40 000 rubla, ülejäänud 60 000 aga kindlustusandja.

Tingimuslik frantsiis

Tingimuslikul frantsiisil on veidi teistsugune tegevus. Nagu ka eelmisel juhul, on kindlustuslepingus kohe kirjas, kui suure osa kahjust on kindlustusvõtja nõus kandma. Kui kindlustusjuhtumi toimumisel ei ületa kahju omavastutuse suurust, siis võtab kogu riski kindlustusvõtja. Kui kahju osutub suuremaks kui omavastutus, katab kindlustusandja kõik kahjud ise ilma kliendi osaluseta.

Näiteks kui maamaja maksumus oli 1 500 000 rubla ja omavastutus 3%, siis võtab kindlustusvõtja endale kahju 57 000 rubla. Selle tulemusena, kui vara kahjustatakse 50 000 rubla eest, hüvitatakse kahju kindlustatu omavahendite arvelt. Kui kahju ulatub 100 000 rublani, katab kindlustusselts kogu selle summa.

Ajutine frantsiis

Seda tüüpi frantsiisi mõõdetakse ajaühikutes ja see eeldab, et kui kindlustusjuhtum leiab aset varem kui lepingus määratud aeg, siis kindlustushüvitist ei maksta. Seda frantsiisivõimalust kasutavad noored kindlustusseltsid, kes esmalt koguvad kindlustusvõtja sissemaksete kaudu teatud kapitali ja alles seejärel kasutavad seda kahjude katteks.

Dünaamiline frantsiis

Seda kasutatakse kindlustussummade pideva ümberarvutamise raskuste tõttu äärmiselt harva. Selle frantsiisi olemus taandub asjaolule, et olenevalt kindlustusjuhtumi tüübist muutub frantsiisi suurus. Näiteks esimese kindlustusjuhtumi toimumisel võib omavastutus olla 0%, teisel – 3%, kolmandal – 5% jne. Kõige sagedamini rakendatakse neid subjekte, kes satuvad sageli riskantsesse olukorda.

Frantsiisihüvitised kindlustusvõtjale

Ei tasu arvata, et omavastutus kindlustuses on kindlustusandjate nipp, mis lubab neil jätta maksmata kliendile kuuluvaid kindlustusmakseid. Tegelikkuses sisaldab frantsiis kindlustusseltsi klientide jaoks palju positiivseid aspekte, sealhulgas:

Tuleb märkida, et 2014. aastal ilmus Venemaa kindlustusseadustesse frantsiisi mõiste, mis seni puudus, mis viitab kindlustusvõtja huvide õiguskaitse olemasolule.

Seega kaasab kindlustusfrantsiis kindlustusvõtja kahju hüvitamise protsessi, mis mitte ainult ei vähenda kindlustusmaksete suurust, vaid muudab kliendi ka vastutustundlikumaks. Omavastutuse olemasolu kindlustuslepingus on kasulik nii kindlustusseltsile kui ka tema klientidele, kuna esimeste jaoks vähendab see mõnevõrra maksete suurust ja teiste jaoks võimaldab säästa raha juhuks, kui õnnetust kunagi ei juhtu. .

Iga inimese jaoks on oluline tagada võimalikult suures ulatuses ja pika aja jooksul oma vara kaitse ja ohutus ning minimeerida selle kahjustamise oht ning õnnetuste korral oleks võimalik vara taastada minimaalselt. kulu. Seda on võimalik saavutada sellise protseduuriga nagu varakindlustus. Kuid vähesed teavad, et kindlustusmaksete suurust saab omavastutust kasutades vähendada. Järgmisena käsitleme üksikasjalikumalt mõisteid "kindlustusvõtja", "kindlustus", "kindlustusandja" ja "kindlustusfrantsiis". Mis see lihtsate sõnadega on?

Kindlustus

Kindlustus on üks majandussuhete liike, mida kasutatakse inimeste varaliste huvide kaitsmiseks erinevat tüüpi rahaliste kahjude eest. Kindlustatu on oma vara turvalisusest huvitatud isik, kes maksab perioodiliselt teatud summasid (kindlustusmakseid) kindlustusandjale – kinnisvara ohutuse garanteerijale.

Isegi kui kindlustatu varaga midagi juhtub, võtab kindlustusselts olenevalt lepingu tingimustest ja selles märgitud omavastutusest tekkinud kahju täielikult või osaliselt hüvitamise (s.o kindlustusmaksete tegemise) kohustuse.

Frantsiis

Frantsiis kindlustuses – mis see lihtsate sõnadega on? See on omamoodi soodustus (tõlkes prantsuse keelest), mis võimaldab teil mitte hüvitada osa tekkinud kahjudest. See võib olla fikseeritud summa või määrata kindlaks protsendina vara väärtusest. Kinnisvara kahjustumisega lõppenud õnnetusjuhtumi korral arvatakse omavastutus maha kindlustusmaksete kogusummast.

Paljud kindlustusvõtjad on omavastutuse suhtes umbusaldavad ja püüavad seda vältida. Selle kasutamine toob aga kaasa märkimisväärse rahasäästu. Kindlustusmäär sõltub frantsiisi suurusest: mida madalam see on, seda kõrgem on kindlustuspoliisi hind (kuid kahju kaetakse rohkem) ja vastupidi.

Sõltuvalt kindlustusreeglites sätestatud tingimustest on frantsiise mitut tüüpi.

Tingimuslik

Omavastutuseta omavastutuse kasutamisel hüvitatakse kahju vaid juhul, kui see ületab omavastutust, vastasel juhul kindlustusandja väljamakseid ei tee. Oletame, et vara oli kindlustatud saja tuhande rubla eest, omavastutuse suuruseks määrati viis tuhat rubla. Kui vara sai kahjustada 3000 rubla eest, siis kindlustusselts remondi eest ei maksa ja kui varale tekitatud kahju ületas viit tuhat rubla, siis makstakse hüvitise summa täies ulatuses, ilma omavastutust maha arvamata.

Praegu kasutatakse seda harva, kuigi see on mõlemale koostööpoolele kõige huvitavam. Selle põhjuseks on klientide petturlikud tegevused, kes soovisid suurendada tekkinud kahju suurust, et saada täielikku hüvitist.

Tingimusteta fikseeritud suurusega

Kindlustuses on ka selline asi nagu tingimusteta omavastutus. Mis see on? Omavastutuse omavastutus, nagu nimigi ütleb, on alati miinus kindlustusmaksete summa kindlas summas ilma tingimusi arvestamata. Seda tüüpi frantsiis on kõige levinum.

Vaatame ülaltoodud näidet. Kui tekitatud kahju jääb alla 5000 rubla, siis kindlustusandja seda ei hüvita. Kui varale tekitatud kahju ulatub näiteks 12 tuhande rublani, siis makstakse hüvitist seitse tuhat rubla, millest on maha arvatud omavastutus.

See on erinevus tingimuslike ja tingimusteta frantsiiside vahel. Tingimusliku frantsiisi kasutamisel hüvitatakse kahjud täielikult. Sel juhul on maksesumma täpselt 12 000 rubla.

Tingimusteta kaotuse protsendina

Ka kindlustuslepingu tingimusteta omavastutuse saab kehtestada proportsionaalselt kahju osaga. Oletame, et see on 6% kahjusummast. Seejärel maksab kindlustusselts kahju 12 000 rubla suuruse kahju korral 11 280 rubla = (12 000 - (12 000 x 6%)).

Kindlustusandja jaoks on fikseeritud omavastutuse kasutamine tulusam väikeste kahjusummade puhul ning omavastutuse intressimäär võimaldab säästa kindlustatud isiku suurte materiaalsete kahjude korral maksetelt. Valdav enamus ettevõtteid sõlmib lepinguid tingimusteta, enamasti fikseeritud frantsiisiga, mida kasutatakse taotluste arvu vähendamiseks.

Ajutine

Ajutise omavastutuse kasutamine lepingus viitab sellele, et kindlustushüvitist makstakse vaid juhul, kui kahju laekub teatud aja möödudes. Kui määratud tähtaeg ei ole veel möödunud, siis kindlustusvõtja hüvitist ei saa.

Omavastutust kindlustuses arvestatakse ajaühikutes. Kui selle tüüpi pole lepingus täpsustatud, on see vaikimisi tingimuslik, see tähendab, et teatud perioodi järel tekkinud kahju hüvitatakse täies ulatuses. Oma eripärade tõttu kasutatakse sellist frantsiisi kõige sagedamini ärikatkestuste kindlustamisel, kus iga minut seisakut toob kaasa kahjumi.

Kõige levinum ajutine omavastutus kindlustuslepingus on uute ettevõtete seas, tänu millele tagavad nad endale maksete ajatamise. Selle aja jooksul õnnestub neil koguda algkapital, millest hiljem tehakse kindlustusmakseid.

Dünaamiline

Dünaamiline frantsiis vastavalt lepingutingimustele muutub iga konkreetse juhtumi ilmnemisel. Erinevad ettevõtted määratlevad seda erinevalt. Enamasti makstakse sellise omavastutuse kasutamisel esimese kindlustusjuhtumi toimumise eest välja täies ulatuses ning iga järgnev vähendab makse suurust teatud summa võrra.

Näiteks võib dünaamiline omavastutus välja näha selline: 1 varakahju juhtum – omavastutust ei ole; Juhtum 2 - kindlustuse omavastutuse suurus on 5%; Juhtum 3 - maksesummat vähendatakse 20% jne. Selgub, et mida sagedamini satuvad kliendid riskantsetesse olukordadesse, seda suurem osa kahjust tuleb neil oma kulul tasuda. Dünaamilise omavastutuse kasutamine on KASKO kindlustuse jaoks parim valik.

Eelistatav

Seda mõistet kasutatakse lepingus nende juhtumite kirjeldamisel, mil kindlustusomavastutus ei kehti. Erinevad ettevõtted tõlgendavad seda erinevalt.

Kõige sagedamini leiab soodusomavastutuse mõistet autokindlustusest. Tingimusel, et õnnetus ei ole kindlustusvõtja süül, vaid teise auto juhi tõttu, omavastutust ei kasutata. Praktikas saab omavastutuse hüvitamist ka tingimusteta omavastutuse liiki kasutades õnnetuse põhjustanud isiku kindlustusandjalt, kuid selleks on vaja täiendavalt koguda dokumente.

"Soodustatud" frantsiisi registreerimine vähendab kindlustusmaksete suurust vähem kui muude sortide, sealhulgas tingimusteta, kasutamine.

Kõrged ja regressiivsed frantsiisid

Suurte varakindlustuslepingute vormistamisel on mõnikord lisatud tingimused suurele omaosalusele, mille suurus algab sajast tuhandest dollarist. Vara kahjustamise korral tasub kindlustusselts kogu kahju kuni vara täieliku taastamiseni. Alles pärast seda hüvitab vara piires kindlustatud isik kindlustusseltsile kehtestatud omavastutuse summa. Varakindlustuslepingu kõrge omavastutus võimaldab kindlustatu huve kohtus kõige täielikumalt kaitsta.

Regressiivse frantsiisi toimimispõhimõte on sama, mis kõrgel frantsiisil, ainsa erandiga: summad on oluliselt väiksemad. Kindlustusselts hüvitab saadud kahju täies ulatuses ning kindlustusvõtja tagastab ettenähtud omavastutuse summa.

Kohustuslik

Seda tüüpi omavastutus on KASKO kindlustuses kõige levinum. See on kindlustusseltsi nõue, mis ütleb, et kindlustusperioodi pikendamine on võimalik ainult omavastutuse kohustusliku registreerimisega. Kohustuslik kindlustusomavastutus on lepingus ette nähtud juhtudel, kui klient on varasema lepingu alusel kandnud teatud summas kahju. Kui kindlustusvõtja keeldub uuele dokumendile alla kirjutamast, lõpetatakse tema edasine koostöö kindlustusseltsiga. Kohustusliku omaosaluse summa arvutamisel lähtutakse varasemate kahjude suurusest.

Autokindlustus

Vaatame, mis on omavastutus KASKO ja OSAGO kindlustuses.

Enamasti kasutatakse frantsiisi vabatahtlikus KASKO autokindlustuses ja kinnitatakse poolte vastastikusel kokkuleppel. Kliendi kasu sõltub tema sõidustiilist ja -kogemusest. Mida ettevaatlikum on juht, seda rohkem saab ta kindlustuslepingut vormistades säästa.

Kui klient suudab pisiremondi eest ise tasuda, satub harva avariisse ja soovib autot kaitsta vaid varguse eest, on tal mõistlik väljastada maksimaalne omavastutus minimaalsete kindlustusmaksetega. Kui aga satud raskesse õnnetusse, langeb pool remondikulust tugevalt kindlustusvõtja õlgadele.

Kui juht satub sageli õnnetustesse, võib kindlustusselts kohustada teda lepinguperioodi pikendamisel väljastama tingimusteta omavastutuse või keelduda selle edasisest pikendamisest. Seetõttu ei ole klientidel tulus sage õnnetustesse sattumine.

KASKO kindlustuses võib isegi 1% omavastutuse olemasolu lepingu punktides oluliselt vähendada kindlustuspoliisi hinda. Frantsiisisumma määratakse vastastikusel kokkuleppel. Kohustusliku liikluskindlustuse puhul määrab omavastutuse suuruse riik.

Omavastutuse hüvitamine

Kuna kindlustusseltsid hüvitavad ainult kahjud, millest on maha arvatud lepingus märgitud omavastutus, pakuvad osad firmad omavastutuse hüvitamiseks kindlustust. Kõige sagedamini kohtab sellist praktikat autorendifirmad, mis viivad juhi vastutuse nullini ja hüvitavad talle täielikult omavastutuse kulud.

Lisaks täielikule omavastutuse hüvitamisele katab see kindlustuspoliis auto rataste ja akende kahjustusi. Sellise kindlustuse saab teha ette, isegi kuus kuud enne auto rentimist ja see kehtib kõikjal maailmas.

plussid

Esmapilgul tundub, et kindlustusomavastutus on kasulik vaid kindlustusandjatele ja kindlustusvõtjatel ei jää seda taotledes midagi. See pole aga päris tõsi. Oma hüvitisi saavad ka kindlustatud isikud.

1. Soodustuse olemasolu kindlustusmakse tasumisel. Kui kindlustus on pelgalt formaalsus ja tõsiste kahjude saamise võimalus kipub olema null, siis oleks optimaalseim variant määrata maksimaalne omavastutus, vähendades samal ajal kindlustusmakset.
2. Kui vara saab väiksema kahju, tasub klient remondi eest ise. Tänu sellele vabaneb aega, mille kindlustusvõtja peaks muidu kulutama suure hulga paberdokumentide täitmisele ja kindlustusseltsi külastamisele.
3. Kuna kahju ei ole täielikult hüvitatud, püüab klient oma varaga hoolikamalt ümber käia ja võimalusel riske vältida, mis vähendab ka kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosust.

Kokkuvõtteid tehes

Üldiselt aitab frantsiisi registreerimine oluliselt säästa raha ja aega, mis on oluline tegur tõsiste ja edukate inimeste jaoks, kes väärtustavad iga hetke oma elus. Omavastutuse kasutamisel on varakindlustusel vastastikku kasulikud teatud eelisõigused nii kindlustusseltsidele kui ka lepingu alusel kindlustatud varaga isikutele.

Kindlustusfirmasse autot kahjustuste ja varguste vastu kindlustama minnes peaks iga autoomanik tutvuma mõistega “omavastutus”, mida kindlustusandjad armastavad KASKO lepingusse lisada. Turundus- ja kindlustusspetsialistide eksitamise vältimiseks varustage end objektiivse teabega.

Kõige sagedamini räägivad kindlustusagendid eelistest, mida klient saab, kui nõustub omavastutuse lisamisega poliisile, ja unustavad anda kindlustusvõtjale täielikku teavet kõigi nüansside kohta, millega ta kokku puutub. Seetõttu ei tasu kindlustusandjate sõnu pimesi usaldada. Meie ülevaade räägib teile frantsiisi plusse ja miinuseid, andes kindlustusvõtjale võimaluse ise õige valiku teha.

Mis on frantsiis?

Omavastutus on rahasumma, mida kindlustusvõtjale kindlustusjuhtumi toimumisel ei maksta. Seda saab väljendada absoluutväärtuses - rublades, dollarites või protsendina lepingujärgsest kindlustussummast. Omavastutus ja ka selle suurus kehtestatakse eelnevalt KASKO kindlustuspoliisil kliendi ja kindlustusseltsi kokkuleppel.

Lepingusse frantsiisi lisamisega nõustudes saab kindlustusvõtja soodustust KASKO poliisi maksumuselt. Omavastutust on kahte tüüpi: tingimuslik (mitteomavastutus) ja tingimusteta (omavastutus).

Tingimuslik (mitteomavastutav) omavastutus tähendab, et kõik selle summat ületavad maksed hüvitab kindlustusandja täies mahus ning sel juhul seda kindlustushüvitise summast maha ei võeta. Kui aga auto taastamine pärast kerget õnnetust või kolmandate isikute ebaseaduslikku tegevust nõuab tingliku omavastutuse piires väikest summat, ei maksa kindlustusandja soodustatud isikule midagi. See tähendab, et 10 000 rubla suuruse tingliku omavastutuse korral ei parandata kindlustusseltsi kulul kahju, mille parandamiseks on vaja kuni 10 000 rubla. Samas, kui kahjusumma on 12 000 rubla, s.o ületab 10 000 rubla, hüvitavad kindlustusandjad selle täies ulatuses. Tegelikult on see võimalus kindlustusvõtjale peaaegu ideaalne, kuid samas pole see kindlustusandjatele nii kasulik. Seetõttu kasutatakse tänapäeval autokindlustuslepingutes tinglikku omavastutust harva.

Tingimusteta (omavastutus) omavastutus arvatakse alati väljamakse summast maha. Iga kindlustusjuhtumi korral saab soodustatud isik kindlustusandjalt hüvitise, millest on maha arvatud lepingus sätestatud tingimusteta omavastutus. Teisisõnu tähendab 10 000 rubla tingimusteta omavastutus seda, et kõik poliisi alusel tehtavad kindlustusmaksed tehakse iga kord miinus 10 000 rubla. Seda kasutavad sagedamini kindlustusseltsid, kuna see on neile tulusam kui tingimuslik. Omavastutus on vähem atraktiivne hoolimatute kindlustusvõtjate jaoks, kes soovivad kindlustusseltsilt petta.

Enne kui otsustate, kas lisada kindlustuslepingusse frantsiis või sellest keelduda, peate mõistma, millist praktilist rolli see teie jaoks mängib.

Omavastutusega kindlustuse eelised

Arvestades, et tingimuslik (omavastutuseta) frantsiis pole Venemaa kindlustusandjate KASKO lepingutes laialdast praktilist rakendust leidnud, tasub rääkida tingimusteta (omavastutuseta) frantsiisi omadustest. Reeglina ei räägi kindlustusseltside esindajad isegi frantsiisi tüübist, kasutades sõna "frantsiis" ilma täiendusteta, mis tähendab tingimusteta frantsiisi.

Puudub selge vastus küsimusele, kas frantsiis on autoomanikule kasulik. See sõltub konkreetsest olukorrast, milles mängivad olulist rolli kindlustusvõtja vajadused, võimalused, sõidukogemus ja muud nüansid. Olenevalt neist võib omavastutusest saada kindlustuslepingu eelis või puudus. Kõigepealt uurime välja, milliseid positiivseid külgi tingimusteta frantsiis sisaldab.

• Vabatahtliku autokindlustuspoliisi pealt kokkuhoid. Kui poliisile on lisatud tingimusteta omavastutus, võib selle maksumus kindlustusvõtja jaoks oluliselt väheneda. Sel juhul on enamasti tegemist korrelatsiooniga – mida suurem omavastutus, seda soodsam on kindlustuspoliis (kindlustuse maksumust saad erinevate omavastutuste puhul hinnata veebipõhise kaskokalkulaatori abil). Omavastutuse poliisile lisamisega tuleks aga olla valmis mitte pöörduma kindlustusandja poole väiksemate kahjude väljamaksete saamiseks, vaid tõsiste kindlustusjuhtumite korral hüvitise saamiseks, millest on maha arvatud omavastutus. Näiteks kui KASKO lepingu kindlustussumma on 500 000 rubla, vähendatakse teie eest tehtud makset 7500 rubla ja omavastutus on 1,5%. Selle summa piires tekkinud kahjusid teile aga põhimõtteliselt ei hüvitata.
• Aja kokkuhoid seoses väiksemate kindlustusjuhtumite kindlustusseltsi poole pöördumisest keeldumisega. Omavastutusega kindlustuslepingu sõlmimine võib olla eeliseks neile, kes ei plaani iga kriimu ja väikese kiibi pärast kerel kindlustusseltsi poole pöörduda. Kõige sagedamini peate kindlustusjuhtumi toimumisel esitama kindlustusseltsile liikluspolitsei tõendi liiklusõnnetuse kohta või politseiosakonnast dokumendi kolmandate isikute ebaseadusliku tegevuse kohta, täitma mitu avaldust ja andma auto ekspertide kontrollimine. Need toimingud nõuavad palju aega, vaeva ja närve, eriti arvestades võimalust seista igas kontoris järjekorras. Omavastutuse määramisega võidab kindlustusvõtja automaatselt aega, mille ta peaks kulutama paberimajandusele juhtudel, kui "mäng ei ole küünalt väärt".

Millistel juhtudel tasub sõlmida omavastutusega kindlustus?

Enne tingimusteta omavastutuse lepingusse lisamist peate veenduma, et selline otsus ei tühista kõiki teie KASKO kindlustuse eeliseid. Mõned juhid ei peaks isegi frantsiisile mõtlema, samas kui teiste jaoks on see ahvatlev ja tulus pakkumine. Kui pärast järgmiste punktide lugemist mõistate, et need on teie jaoks otseselt seotud, võib frantsiis teile kasulik olla.

• Vabade vahendite olemasolu iseseisvaks pisiremondiks. Olles KASKO lepingusse lisanud väikese omavastutuse (0,5-2 protsenti auto maksumusest), peab kindlustusvõtja olema rahaliselt valmis autot väiksemate vigastuste korral ise remontima. Tuleb märkida, et frantsiisiga KASKO ostmisel säästetud raha kulub saadud allahindluse tulemusel väiksematele remonditöödele. Tõenäosusteooria kohaselt ei pruugi aga kindlustusjuhtum lepingu kehtivuse ajal aset leida. Siis on KASKO kindlustuse sääst ilmselge.
• Omades pikka avariivaba juhtimiskogemust ja enesekindlust sõiduoskustes. Kui kindlustusvõtja sõidustaaži on üle 15-20 aasta ja ta tunneb end roolis vabalt, siis KASKO kindlustuslepingus kehtestatud omavastutus ei ole üleliigne ja suure tõenäosusega aitab raha kokku hoida. Kindlustusjuhtumi tõenäosus on alati olemas. Kui aga kindlustusvõtja sõidustiil on ohutu ja seda on tõestanud aastatepikkune positiivne kogemus, aitab frantsiis kõige sagedamini tänu KASKO olulisele allahindlusele osa eelarvest kokku hoida ning samas tunda end kaitstuna varguste ja suured õnnetused teel.
• Soov kindlustada auto ainult “Varguse” riski jaoks. Täielik KASKO sisaldab kahte riski: "Kahju" ja "Vargus". Kui kindlustusvõtja plaanis oli algselt osta ainult vargusevastane poliis, kuna ta on oma sõiduoskustes kindel ega pea tähtsust kereosade väiksemaid kahjustusi, siis edukaks alternatiivseks lahenduseks oleks KASKO täiskindlustuse vormistamine koos suure omavastutus (7 või enam protsenti auto maksumusest) vastavalt “Kahju” riskile. Kõigis firmades ei ole võimalik autot ainult varguse vastu kindlustada, seega on suure omavastutusega kindlustus lahendus, kui ei soovi kindlustusandjat vahetada, kuid samas ei kindlustata autosid ainult varguse vastu. Lisaks vargusevastasele kaitsele aitab suure omavastutusega poliis saada hüvitist totaalse kaotuse (auto täielik kaotus) või õnnetuse tagajärjel tekkinud suurema kahju korral.

Millistel juhtudel tuleks omavastutusega kindlustusest keelduda?

Kindlustusnõuete lahendamise praktika kohaselt on omavastutus kahjumlik neile, kes statistika järgi satuvad teistest sagedamini õnnetustesse ja pöörduvad ettevõtte poole makseavaldusega. Selle tulemusena muutub esialgne kokkuhoid KASKO kuludelt mitmeteks ettenägematuteks kulutusteks auto remondiks. Noored juhid ja kõik, kes ei tunne end roolis kindlalt, võivad omavastutuskindlustusega kaitse kaotada. Need juhid, kes alles alustavad oma teekonda autoroolis, ei tohiks frantsiisiga KASKOt taotleda. Kindlam on maksta kindlustusseltsile poliisi eest täishind, arvestades kõiki suurenevaid tegureid ja olla kindel oma kindlustuskaitses. Nagu praktika näitab, võib kogenematute juhtidega kergeid õnnetusi juhtuda mitu korda kuus. See kehtib eriti autojuhtide kohta – naised ja mehed, kes said juhiloa pärast 40. eluaastat. Suurenenud kindlustusjuhtumite riski korral on parem arvestada KASKO kindlustusega täismääras.

Niisiis, väike tingimusteta frantsiis (0,5-2% auto maksumusest)- ideaalne võimalus kogenud autojuhtidele, kes tõenäoliselt ei võta ettevõttega ühendust väiksemate remonditööde tegemiseks või usuvad, et paberimajanduse vältimiseks on kasulikum seda ise teha. Suur tingimusteta omavastutus (üle 7%) on kasulik kindlustusvõtjatele, kes soovivad kaitsta oma autot varguse, täieliku kaotsimineku või tõsise kahju eest õnnetuses. Kindlustusagentide nõuandeid omavastutuse poliisile lisamise kohta ei tasu pimesi usaldada (lugege parem KASKO reegleid ja

Täna räägin teile, mis see on kindlustusfrantsiis. Kunagi ma juba kirjutasin, mis see on, seega teen kohe reservatsiooni, et need on täiesti erinevad mõisted, millel pole peale nime midagi ühist: neid pole vaja kuidagi võrrelda ja segamini ajada. Niisiis, omavastutus kindlustuses – mis see lihtsate sõnadega on: selle kohta saate teada seda väljaannet lugedes.

Mis on omavastutus kindlustuses?

Iga kindlustusleping või kindlustuspoliis, olenemata sellest, millisest kindlustustootest me räägime, sisaldab mitmeid olulisi tingimusi, millele kindlustusvõtja peab tähelepanu pöörama. Seega on üks neist tingimustest frantsiis või frantsiisi suurus. Mis see on?

Omavastutus kindlustuses on kindlustushüvitise summa, mida kindlustusjuhtumi toimumisel soodustatud isikule ei maksta.

Teisisõnu, kui soodustatud isik on kindlustusvõtja ise, ei saa ta osa frantsiisiga ettenähtud hüvitisest ja kui soodustatud isik on kolmas isik, siis peab kindlustusvõtja oma kahjud frantsiisi piires iseseisvalt katma. .

Mida väiksem on kindlustuslepingu kohane omavastutus, seda kõrgem on kindlustusmäär ja vastupidi, mis on loogiline. Nullomavastutusega ehk selle täieliku puudumisega on kindlustusmäär alati maksimum.

Kindlustuslepingus saab omavastutust sätestada kahel viisil:

1. Absoluutarvudes(näiteks 1000 rubla, 10 000 rubla jne);
2. Protsendina kindlustussummast või tekitatud kahju summast(näiteks 3% kindlustussummast, 1% kahjust jne)

Tingimuslik ja tingimusteta frantsiis.

Lisaks võib kindlustuse omavastutus olla kahte tüüpi: tingimuslik ja tingimusteta.

Tingimuslik frantsiis tähendab, et kui arvutatud kahjusumma ei ületa kehtestatud omavastutust, siis kindlustusmakset ei tehta üldse ja kui see ületab seda summat, siis tasutakse täies mahus, ilma omavastutusega ettenähtud summat maha arvamata. .

Tingimusteta frantsiis tähendab, et omavastutusega ette nähtud summa arvatakse igal juhul kindlustushüvitise summast maha ja seda ei maksta.

Praktikas kasutavad kindlustusandjad kõige sagedamini tingimusteta frantsiisi, tingimuslikku frantsiisi kasutatakse nüüd väga harva, eriti kodumaiste kindlustusandjate seas.

Kindlustuslepingut sõlmides või kindlustuspoliisi ostes tuleb väga selgelt välja selgitada mitte ainult omavastutuse suurus, vaid ka selle arvutamise viis, aga ka liik: tingimuslik või tingimusteta omavastutus.

Näited frantsiisi kasutamisest kindlustuses.

Et oleks selgem, mis on omavastutus kindlustuses, vaatame mõnda näidet.

Näide 1. Kindlustuslepingus on märgitud kindlustussumma 100 000 rubla, tingimusteta omavastutuse suurus on 2% kindlustussummast.

Toimus kindlustusjuhtum, kahjusummaks hinnati 1500 rubla. Toetuse saaja ei saa üldse makset, sest kahju suurus on väiksem kui kehtestatud omavastutus (2000 rubla).

Juhtus veel üks kindlustusjuhtum, kahjusummaks hinnati 5000 rubla. Saaja saab makse 3000 rubla (5000 on frantsiisisumma 2000).

Näide 2. Kindlustuslepingus on kindlustussummaks märgitud 100 000 rubla, tingimusliku frantsiisi suurus on 2000 rubla.

Toimus kindlustusjuhtum, teatav kahjusumma ulatus 1800 rublani. Toetuse saaja ei saa makset, kuna kahju suurus on väiksem kui kehtestatud omavastutus.

Juhtus veel üks kindlustusjuhtum, kahjusummaks hinnati 5600 rubla. Abisaaja saab kogu arvestusliku kahju summa - 5600 rubla, sest See on tingimuslik frantsiis.

Näide 3. Kindlustuslepingus on märgitud kindlustussumma 100 000 rubla, tingimusteta omavastutuse suurus on 3% kahjusummast.

Toimus kindlustusjuhtum, kahju oli hinnanguliselt 10 000 rubla. Abisaaja saab makse 10 000 - 3% 10 000 = 9700 rubla.

Mõned omavastutuse liigid kindlustuses.

Dünaamiline frantsiis– see on üks tingimusteta frantsiisi liike, mille suurus võib kindlustuslepingu kehtivuse ajal muutuda. See muutub alati ülespoole, st mida rohkem kindlustusjuhtumeid juhtub, seda vähem saab lepingu alusel soodustatud isik iga juhtumiga.

Tihti juhtub, et esimese kindlustusjuhtumi puhul kehtestatakse tingimusteta omavastutus 0% (0 rahaühikut), ehk seda lihtsalt ei eksisteeri. Aga teisel näiteks juba 5%, kolmandal – 10%, neljandal – 15% jne. See on dünaamiline frantsiis.

Eelisfrantsiis- kindlustuses muu omavastutuse liik, mille puhul ei kehti teatud asjaoludel kindla summa mahaarvamine hüvitisest (nn hüvitised). No näiteks autokindlustuses, kui kindlustatu on õnnetuses süüdi, siis omavastutus kehtib, aga kui teine ​​pool ei rakendu. See on soodusfrantsiisi näide.

Regressioonifrantsiis– kindlustuse frantsiisi liik, mille puhul kindlustusselts tasub kindlustusjuhtumi korral soodustatud isikule esmalt omavastutust arvestamata kogu arvutatud kahju summa, kuid seejärel on kindlustusvõtja kohustatud hüvitama kahju hüvitamise. kindlustusandja osa sellest maksest kehtestatud omavastutuse ulatuses.

Kohustuslik omavastutus– lepingu tingimus, mille kohaselt lepingu uueks tähtajaks pikendamisel kehtestatakse tõrgeteta omavastutus, kui eelmisel perioodil toimus kindlustusjuhtum ja tehti väljamakseid.

Miks on vaja kindlustuses omavastutust?

Seega on frantsiis omamoodi finantsinstrument, mis võimaldab kindlustusseltsil oma riske vähendada ja kindlustusnõuete tasumise kulusid minimeerida. Kuid ka tema sissetulek sel juhul väheneb, sest Omavastutuse rakendamisel on kindlustusmäär alati madalam.

Esmapilgul tundub, et frantsiis on ainult kindlustusandjatele vajalik tööriist, mis teenib ainult nende huvide kaitset. Frantsiisi taotlemisel võib aga soovi korral leida kindlustusvõtjatele palju eeliseid.

Esiteks on see sama madalam tariif ja võimalus valida. Tavaliselt pakutakse kindlustusvõtjale kindlat tariifide ja omavastutuse ruudustikku, millest ta saab valida endale sobivaima variandi.

Kui kõik kindlustuslepingud sõlmitaks ilma frantsiisita, maksaksid need oluliselt rohkem!

Teiseks vabaneb kindlustusvõtja frantsiisi raames minimaalse kahju saamisel vajadusest läbida keeruline (meie tingimustele vastav) hüvitise saamiseks dokumentide kogumise ja esitamise protseduur, kulutades selleks oma aega ja vaeva.

Kõigest sellest saame teha järgmise järelduse:

Väikeste kahjude eest hüvitise saamine on sisuliselt kahjumlik ei kindlustusandjale ega kindlustusvõtjale. Seetõttu leiutati frantsiis, mida kasutatakse edukalt ülemaailmses kindlustuspraktikas.

Nüüd teate, mis on omavastutus kindlustuses, tinglik ja tingimusteta omavastutus, millised on veel omavastutuse liigid ja kuidas seda tööriista praktikas kasutatakse. Olge kindlustuslepinguid sõlmides valvas ja uurige hoolikalt kõiki omavastutust puudutavaid punkte. Muide, mõnel juhul võivad need olla sätestatud mitte lepingus/poliisis endas, vaid teatud kindlustusreeglites, millega klient on väidetavalt tuttav, mida tõendab tema allkiri lepingul.

See on kõik, mis mul tänaseks on. Tellige saidi värskendused meili teel ja sotsiaalvõrgustikes ning parandage oma finantskirjaoskust. Kohtumiseni jälle!