کسانی که می خواهند پس انداز کنند، بیمه با فرانشیز می گیرند. در صورت درخواست مشتری، بیمه‌گر از جبران خسارت بیش از مبلغ مقرر در قرارداد معاف است.

فرانشیز در بیمه: چیست و هدف از استفاده از آن چیست؟

بیمه محبوبیت پیدا کرده است. مردم معتقدند که بیمه گران امنیت اموال را تضمین می کنند و به لطف فرانشیز، هزینه های مربوط به صدور بیمه نامه را می توان به میزان قابل توجهی کاهش داد.

علیرغم اینکه یک دهه از تصویب قانون "بیمه" نگذشته است ، تا سال 2014 مفهوم حق رای در قوانین قانونی گنجانده نشده بود.

فرانشیز بخشی از مبلغی است که مشمول بازپرداخت به بیمه گذار نمی شود. میتوانست باشد:

• مقدار ثابت؛
• درصد معینی از بیمه.

به عبارت ساده، فرانشیز هزینه هایی است که در صورت آسیب به اموال بیمه شده بر دوش مشتری می افتد. شرط درخواست فرانشیز اجباری نیست.

اهداف اصلی فرنچایز:

1. پس انداز پول برای دارنده بیمه در هنگام گرفتن بیمه نامه؛
2. حداقل تعامل با شرکت بیمه در صورت جزئی بودن خسارت.

شایان ذکر است که صدور بیمه نامه در شرایط زیر مشکل ساز است:

• ماشین تعهد شده است؛
• راننده تجربه زیادی در رانندگی خودرو ندارد و احتمال تصادفات مکرر زیاد است.

حق رای در بیمه - تفاوت های اصلی

پس از بازپرداخت، فرانشیز از میزان خسارت وارده کسر می شود:

1. همیشه؛
2. روش نگهداری بستگی به نوع حق امتیاز دارد.

حق امتیاز مشروط

مشروط بر اینکه خسارت وارده به خودرو برابر یا کمتر از مبلغ قابل کسر باشد امکان پذیر است.

در صورتی که وسیله نقلیه در حادثه ای معادل یا کمتر از مبلغ فرانشیز خسارت ببیند، فرانشیز مشروط از خسارت کسر می شود.

به خصوص:

• اگر قرارداد یک حق رای مشروط به مبلغ 15 هزار روبل ایجاد کند، اگر خسارت وارد شده به خودرو 15 هزار روبل یا کمتر ارزیابی شود، شرکت غرامت پرداخت نمی کند.
• اما اگر خسارت به 15001 هزار روبل برسد، بیمه گر به طور کامل غرامت می پردازد.

استفاده از چنین حق امتیازی سودمند است:

1. رانندگان باتجربه که به ندرت دچار تصادف می شوند.
2. کسانی که می خواهند با گرفتن یک سیاست پول پس انداز کنند.

فرانشیز بدون قید و شرط

ویژگی این نوع فرانشیز این است که همیشه بدون توجه به میزان آن از میزان خسارت کسر می شود.

مثلا، این توافقنامه امتیازی به مبلغ 15 هزار روبل ایجاد کرد. اگر خسارت 15 هزار روبل باشد، از شرکت بیمه خسارتی دریافت نمی شود، اما اگر خسارت 55 هزار روبل باشد، بیمه گذار 40 هزار روبل (منهای 15 هزار روبل) دریافت می کند.

استفاده از فرنچایز سودمند است:

• برای مشتریانی که اتومبیل های گران قیمت را بیمه می کنند و می خواهند در هزینه بیمه CASCO پس انداز کنند.
• برای مشتریانی که زمان اضافی برای رسیدگی به حوادث جزئی ندارند.

همچنین شایان ذکر است که با بیمه کامل کاسکو، نمایندگان بیمه گر برای تعمیر خودرو به مرکز خدمات همکار ارجاع می دهند.

تعمیرات مستقل با هزینه شخصی مشتری می تواند در هر شرکتی که انتخاب کند توسط مشتری انجام شود. در این صورت نیازی نیست منتظر مدارک شرکت بیمه باشید.

فرانشیز موقت

نوع نه چندان متداول بیمه خودرو، فرانشیز موقت است.

ماهیت آن در این واقعیت نهفته است که این سیاست نه به اندازه مدت اعتبار تعیین شده حق رای دادن، مبلغ را در نظر می گیرد.

یک ویژگی وجود دارد:اگر حادثه بیمه شده قبل از انقضای مدت اتفاق بیفتد، بیمه گذار به هیچ عنوان وجهی دریافت نمی کند.

قرارداد حق امتیاز زمانی به طور خاص دوره زمانی را مشخص می کند که در طی آن شرکت زیان را پوشش می دهد. در سایر موارد، هیچ غرامتی ارائه نمی شود.

سوال در مورد مزایای چنین بیمه‌ای برای دارندگان خودرو بحث‌برانگیز است، اما قراردادهایی با پیش‌بینی فرانشیز موقت همچنان وجود دارد. به عنوان مثال، زمانی که خودرو در فصل خاصی از سال استفاده نمی شود.

در هنگام انعقاد قراردادهای بیمه درمانی از فرانشیز موقت نیز استفاده می شود.در این صورت، اگر بیماری زودتر از موعد مقرر اتفاق بیفتد، بیمه‌شده نمی‌تواند تحت بیمه نامه خدمات درمانی دریافت کند.

فرنچایز پویا

این نام فرانشیز است که در آن امکان تغییر پرداخت به بیمه گذار وجود دارد. ما در مورد تغییر مقدار صحبت می کنیم.

فرانشیز پویا را می توان از دومین و گاهی از سومین رویداد بیمه شده اعمال کرد. در عین حال، توافقنامه افزایش امتیاز پویا (DF) را با هر برنامه بعدی افزایش می دهد.

مثلا:

1. اولین رویداد بیمه شده - DF = 0
2. رویداد بیمه شده دوم - DF = 7٪
3. سومین رویداد بیمه شده - DF = 15٪
4. حوادث بیمه شده بعدی - DF = 35٪

مثلااگر در طول سال یک بار دچار حادثه شوید بیمه گذار بیمه کاسکو را به طور کامل دریافت می کند. این نوع فرنچایز امیدوارکننده در نظر گرفته می شود.

فرانشیز بالا

این نوع حق رای از مبلغ 100 هزار دلار شروع می شود. و بسیار کم استفاده می شود و هنگام انعقاد قراردادهای بزرگ استفاده می شود. ویژگی های مهم متمایز آن به شرح زیر است:

• در صورت درخواست بیمه‌گذار، بیمه‌گر موظف است خسارت را به طور فوری پوشش دهد.
• پس از این، بیمه‌گر مبلغی را به میزان فرانشیز به بیمه‌گر برمی‌گرداند.
• شرکت بیمه موظف است در جریان دادرسی موکل را همراهی کند.

حق امتیاز ترجیحی

طرفین ممکن است توافق کنند که در مورد شرایط امتیاز ترجیحی توافق کنند. این به آن معنا است در این سند مواردی پیش بینی شده است که بیمه گر از فرانشیز استفاده نمی کند.

مثلادر صورتی که مقصر حادثه مشتری شرکت نباشد بلکه شخص دیگری باشد.

فرانشیز رگرسیون

ایده معرفی چنین حق امتیازی در سال 2013 هنگام درخواست سیاست MTPL مطرح شد.

معنای آن چنین است:

1. اگر مشتری مقصر باشد، بیمه‌گر خسارت وارده به زیان دیده را جبران می‌کند و سپس مبلغی معادل فرانشیز از بیمه‌گذار دریافت می‌کند.
2. بیمه‌گذار مقدار فرانشیز را به‌طور مستقل در «راهروی» تعیین‌شده توسط بیمه‌گر تعیین می‌کند.

از دیدگاه مشتری، این نوع حق رای جالب است:

• زمانی که میزان خسارت کم باشد؛
• خسارت بدون دخالت بیمه گر قابل جبران است.

فرانشیز در بیمه خودرو

صاحبان خودرو هنگام درخواست بیمه اجباری مسئولیت خودرو و بیمه جامع با مفهوم "فرانچایز" مواجه می شوند. بیمه نوع اول اجباری است و زیان اشخاص ثالث را پوشش می دهد.

بیمه کاسکو را می توان در صورت درخواست اضافی خریداری کرد. بیمه خسارت وارده به بیمه گذار خودرو شخصی را پوشش می دهد. بدین ترتیب برای این نوع بیمه پرداخت های زیر ارائه می شود:

• در صورت وقوع حادثه؛
• هنگامی که یک ماشین به سرقت می رود؛
• در صورت اعمال خرابکاری علیه خودرو.

دو گزینه برای درخواست سیاست CASCO وجود دارد:

• کامل؛
• با بند فرانشیز

هزینه یک سیاست کامل CASCO به عوامل زیادی بستگی دارد و می تواند چندین برابر هزینه یک سیاست OSAGO باشد. حتی اگر بیمه‌گران تخفیف بدهند، قیمت این نوع بیمه هرگز پایین نخواهد بود.

بنابراین یکی از گزینه های کاهش هزینه ها در هنگام درخواست بیمه کاسکو، بیمه با فرانشیز است. مبلغ فرانشیز با توافق طرفین تعیین می شود و در قرارداد مشخص می شود.

به عنوان یک قاعده، بیمه‌گر هنگام تعیین مقدار فرانشیز، از موارد زیر راهنمایی می‌کند:

1. برای خطرات تخریب کامل یا سرقت یک ماشین، حق امتیاز لازم است.
2. در صورت وقوع حادثه، مبلغ فرانشیز به طور متوسط ​​10% مبلغ بیمه شده است.
3. هرچه فرانشیز بالاتر باشد، هزینه بیمه نامه برای مشتری ارزان تر خواهد بود.
4. گرفتن یک بیمه نامه با فرانشیز برای مالکانی که بیش از 1-2 بار در سال برای خطرات سیاست CASCO درخواست می کنند مفید نیست.

بنابراین فرانشیز یکی از راه های قانونی صرفه جویی در بیمه خودرو و عدم تماس با شرکت بیمه در صورت بروز حوادث جزئی است.

اگر یک حادثه بزرگ رخ دهد، رویدادها به یکی از دو روش زیر رخ می دهند:

• بیمه‌گذار پولی را برای بازیابی خودرو منهای مبلغ کسر دریافت می‌کند.
• بیمه‌گذار مبلغی معادل فرانشیز را به صندوق بیمه‌گر می‌پردازد و خودرو را در سرویس همکار شرکت تعمیر می‌کند.

انواع حق رای: چگونه پس انداز کنیم؟

همانطور که در بالا ذکر شد، انواع مشروط و بدون قید و شرط فرنچایز وجود دارد. هر دو ابزاری برای کاهش هزینه های مشتری هستند.

امروزه، بیمه‌گران عملاً از فرانشیز مشروط استفاده نمی‌کنند، اگرچه این گزینه نسبتاً جالبی برای تسویه خسارت برای هر دو طرف قرارداد است.

بیمه‌گران به مشتریان زیادی پیشنهاد می‌دهند که بیمه‌نامه خودرو را با فرانشیز بی‌قید و شرط تهیه کنند. همانطور که قبلا ذکر شد، اندازه آن را می توان تعیین کرد:

• بر حسب درصد؛
• از نظر پولی.

هنگامی که یک رویداد بیمه شده رخ می دهد، فرانشیز بدون قید و شرط از کل خسارت کسر می شود.

فرانشیز: از چه چیزی سود می بریم؟

بیمه ترجیحی مقرون به صرفه تر است.اما آیا همه مشتریان از طراحی آن سود می برند؟ اول از همه، موضوع فرانشیز زمانی مطرح می شود که بیمه گذار بخواهد به طور مستقل خسارت جزئی را جبران کند. علاوه بر این، راننده انگیزه ای برای رانندگی بدون تصادف دارد.

بنابراین، صدور بیمه نامه با بند فرانشیز جالب است اگر:

• راننده با احتیاط رانندگی می کند.
• صاحب خودرو قصد ندارد وقت شخصی خود را برای ثبت تصادفات جزئی تلف کند.

چگونه می توان اندازه بهینه فرنچایز را تنظیم کرد؟

طبق برآورد بیمه‌گران، فرانشیز زمانی برای همه طرفین قرارداد سودمند است که از حداقل ضرری که مالک خودرو مایل به تحمل آن است، بیشتر شود.

ارزش در نظر گرفتن دارد، اگر به عنوان مثال مبلغ حق رای 1.5 هزار روبل باشد، بدیهی است که تعویض هر قطعه ماشین آسیب دیده هزینه بیشتری خواهد داشت.

به ویژه، این اندازه از فرانشیز امکان تماس با بیمه گر را در صورت آسیب جزئی منتفی نمی کند.

بنابراین در این مثال شرطی که یکی از مزایای فرانشیز کاهش تعداد دلایل تماس با شرکت بیمه باشد برآورده نمی شود.

بنابراین، این نظر وجود دارد که بسته به توانایی های شخصی بیمه گذار، "راهرو" برای تعیین مبلغ فرانشیز در داخل است. از 5 هزار تا چند ده هزار روبل.

CASCO با حق رای: معایب و مزایا

هنگام درخواست برای CASCO با حق امتیاز، مهم است که معایب و مزایا را به خاطر بسپارید. بنابراین، معایب:

• قرارداد فرانشیز به معنای هزینه های معینی است که بازپرداخت آن بر عهده بیمه گذار است.
• در صورتی که مالک خودرو بیش از 2 بار در سال درخواست خسارت کند، تنظیم قرارداد سودی ندارد.

مزایا به شرح زیر است:

1. اگر فرانشیز بزرگ ایجاد شود، هزینه بیمه نامه به میزان قابل توجهی کاهش می یابد. این می تواند توسط رانندگانی که اخیراً حق رانندگی اتومبیل را دریافت کرده اند استفاده شود (برای آنها بیمه گذاران به طور سنتی نرخ های افزایش یافته را تعیین می کنند).
2. در صورت جزئی بودن خسارت، نیازی به تماس با بیمه گر نیست.
3. صرفه جویی در پول هنگام گرفتن یک سیاست، صرف نظر از مدت خدمت؛
4. در صورت وقوع حادثه جدی خسارت جبران می شود.

اگر در مورد نوع فرانشیز صحبت کنیم، بیمه گران روسی بیمه کاسکو را با فرانشیز بدون قید و شرط ارائه می دهند. بنابراین، در واقع، انتخاب حق امتیاز به انتخاب بیمه‌گر قابل اعتمادی بستگی دارد که شما را با پرداخت‌ها ناامید نکند.

بنابراین، قبل از انعقاد قرارداد با یک شرکت بیمه، مهم است:

• تجزیه و تحلیل اطلاعات در مورد شرکت: دوره وجود در بازار، تعامل با مقامات نظارتی، بررسی مشتریان.
• تعرفه‌های پیشنهادی، از جمله تعرفه‌های مربوط به اندازه امتیاز را مطالعه کنید و درک کنید که چقدر در بازار هستند.
• قرارداد را با دقت بخوانید و هر سوالی دارید از بیمه گر بپرسید.

فرانشیز در بیمه به معنای پس انداز است.اما در عین حال باید درک کرد که شرکت بیمه تحت هیچ شرایطی با ضرر کار نخواهد کرد. بنابراین، توصیه می شود یک بیمه گر مورد اعتماد با نرخ متوسط ​​بازار انتخاب کنید.

هر شخصی هنگام بیمه جان، مال یا خودروی خود با سه جنبه اصلی هر قرارداد بیمه ای روبرو می شود: حق بیمه و فرانشیز. و اگر دو عنصر اول حتی برای بیمه‌شده‌ای که دانش خاصی در این زمینه ندارد به اندازه کافی واضح باشد، فرانشیز اغلب برای مشتری نامشخص می‌ماند.

با این حال، این موضوع باید با دقت مورد بررسی قرار گیرد، زیرا میزان خسارتی که فرد متحمل می شود و همچنین هزینه خود بیمه بستگی به فرانشیز دارد.

ماهیت فرنچایز و انواع آن

فرانشیز در بیمه به روش های مختلفی توضیح داده می شود. در ساده‌ترین شکل، فرانشیز را می‌توان بخشی از خسارت ناشی از وقوع یک رویداد بیمه‌شده نامید که مشتری به هزینه خود پرداخت می‌کند. به عبارت دیگر، فرانشیز میزان مشارکت بیمه گذار در ریسک را تعیین می کند.

فرانشیز را می توان به عنوان مبلغ مشخص یا سهمی از هزینه بیمه ارزیابی کرد. به عنوان مثال، اگر فرانشیز معمول در قرارداد بیمه 5٪ تعیین شود، پس از وقوع یک رویداد بیمه شده به ارزش 100000 روبل، شرکت بیمه 95000 روبل پرداخت می کند و 5000 دیگر توسط خود مشتری ارائه می شود. با این حال، وضعیت فقط در کلی ترین حالت اینگونه به نظر می رسد. در واقعیت، همه چیز به نوع حق امتیازی که بیمه گر با آن کار می کند بستگی دارد.

فرانشیز بدون قید و شرط

رایج ترین نوع، حق رای دادن بدون قید و شرط در نظر گرفته می شود. فرض بر این است که قرارداد بیمه میزان خسارتی را که بیمه‌گذار مایل به تحمل آن است را تعیین می‌کند. اگر با وقوع یک حادثه بیمه شده، خسارت کمی کمتر از این مبلغ باشد، شرکت بیمه به هیچ وجه چیزی پرداخت نمی کند.

به عنوان مثال، یک شهروند اتومبیل خود را به مبلغ 1000000 روبل بیمه کرد. حق امتیاز تحت قرارداد 4٪ یا 40000 روبل بود. اگر خودرو در اثر تصادف خراش های جزئی دریافت کند و بازسازی 30000 روبل برای صاحب خودرو هزینه داشته باشد، شرکت بیمه چیزی پرداخت نمی کند: خودرو با هزینه خود بیمه گذار تعمیر می شود. اگر خسارت بزرگ باشد، به عنوان مثال، 100،000 روبل، در این صورت بیمه گذار 40،000 روبل به ترمیم خودرو کمک می کند و 60،000 باقیمانده توسط بیمه گر پرداخت می شود.

حق امتیاز مشروط

حق امتیاز مشروط دارای ماهیت عمل کمی متفاوت است. همانطور که در مورد قبل، قرارداد بیمه بلافاصله بیان می کند که بیمه گذار مایل به تحمل چه میزان خسارت است. در صورتی که با وقوع یک رویداد بیمه شده، خسارت از مبلغ فرانشیز تجاوز نکند، بیمه گذار تمام ریسک را به عهده می گیرد. در صورتی که خسارت وارده بیش از فرانشیز باشد، بیمه‌گر تمام خسارات را بدون مشارکت مشتری پوشش می‌دهد.

به عنوان مثال، اگر هزینه یک خانه روستایی 1،500،000 روبل باشد، و کسر آن 3٪ باشد، بیمه گذار 57،000 روبل خسارت را متقبل می شود. در نتیجه، اگر دارایی به مبلغ 50000 روبل آسیب ببیند، جبران خسارت با هزینه وجوه خود بیمه شده انجام می شود. اگر خسارت به 100000 روبل برسد، شرکت بیمه کل این مبلغ را پوشش می دهد.

فرانشیز موقت

این نوع فرانشیز بر حسب واحد زمان اندازه گیری می شود و فرض بر این است که اگر یک رویداد بیمه شده زودتر از زمان تعیین شده در قرارداد رخ دهد، خسارت بیمه ای پرداخت نمی شود. این گزینه حق امتیاز توسط شرکت های بیمه جوان استفاده می شود که ابتدا سرمایه مشخصی را از طریق مشارکت بیمه گذار انباشته می کنند و سپس از آن برای پوشش خسارت استفاده می کنند.

فرنچایز پویا

به دلیل مشکلات در محاسبه مجدد مبالغ بیمه به ندرت استفاده می شود. ماهیت این فرانشیز به این برمی گردد که بسته به نوع رویداد بیمه شده، اندازه فرانشیز تغییر می کند. به عنوان مثال، با وقوع اولین رویداد بیمه شده، فرانشیز ممکن است معادل 0٪، در مورد دوم - 3٪، در سوم - 5٪ و غیره باشد. اغلب برای آن دسته از افراد که اغلب خود را در موقعیت های پرخطر می یابند اعمال می شود.

مزایای فرانشیز برای بیمه گذار

شما نباید فکر کنید که فرانشیز در بیمه ترفند بیمه گذاران است که به آنها اجازه می دهد حق بیمه را به دلیل مشتری پرداخت نکنند. در واقع، حق امتیاز دارای جنبه های مثبت بسیاری برای مشتریان شرکت بیمه است، از جمله:

لازم به ذکر است که در سال 2014، مفهوم حق رای، که تا آن زمان وجود نداشت، در قوانین بیمه روسیه ظاهر شد، که نشان دهنده وجود حمایت قانونی از منافع بیمه گذار است.

بنابراین، فرانشیز بیمه، بیمه‌گذار را درگیر فرآیند پوشش خسارت می‌کند که نه تنها میزان پرداختی بیمه را کاهش می‌دهد، بلکه مشتری را نیز مسئولیت‌پذیرتر می‌کند. وجود فرانشیز در قرارداد بیمه هم برای شرکت بیمه و هم برای مشتریانش مفید است، زیرا برای اولی تا حدودی میزان پرداخت ها را کاهش می دهد و برای دومی این امکان را به آنها می دهد که در صورت عدم وقوع حادثه در پول خود صرفه جویی کنند. .

برای هر شخصی مهم است که از حفاظت و ایمنی اموال خود تا حد امکان و برای مدت طولانی اطمینان حاصل کرده و خطر آسیب به آن را به حداقل برسانند و در صورت بروز حوادث بتوانند اموال را با حداقل ممکن ترمیم کنند. هزینه. این را می توان از طریق روشی مانند بیمه اموال به دست آورد. اما کمتر کسی می داند که با استفاده از فرانشیز می توان میزان حق بیمه را کاهش داد. در ادامه، تعاریف «صاحب بیمه»، «بیمه»، «بیمه‌گر» و «فرانچایز بیمه» را با جزئیات بیشتری بررسی خواهیم کرد. این به زبان ساده چیست؟

بیمه

بیمه یکی از انواع روابط اقتصادی است که برای حفظ منافع دارایی مردم از انواع خسارات مالی استفاده می شود. بیمه شده شخصی است که به ایمنی دارایی خود علاقه مند است که به طور دوره ای مبالغ معینی (حق بیمه) را به بیمه گر - ضامن ایمنی املاک و مستغلات - پرداخت می کند.

حتی اگر برای اموال بیمه شده اتفاقی بیفتد، شرکت بیمه با توجه به شرایط قرارداد و فرانشیز مندرج در آن، تعهد جبران خسارت وارده به طور کامل یا جزئی (یعنی پرداخت بیمه) را بر عهده می گیرد.

حق امتیاز

حق رای در بیمه - به عبارت ساده چیست؟ این یک نوع سود است (ترجمه شده از فرانسوی) که به شما امکان می دهد بخشی از زیان های وارد شده را جبران نکنید. می تواند مبلغ ثابتی باشد یا به صورت درصدی از ارزش ملک تعیین شود. در صورت بروز حادثه منجر به خسارت به اموال غیرمنقول فرانشیز از کل مبلغ پرداختی بیمه کسر خواهد شد.

بسیاری از بیمه شدگان نسبت به فرانشیز بی اعتماد هستند و سعی می کنند از آن اجتناب کنند. با این حال، استفاده از آن منجر به صرفه جویی قابل توجهی در پول می شود. نرخ بیمه به اندازه فرانشیز بستگی دارد: هر چه کمتر باشد، قیمت بیمه نامه بالاتر می رود (اما خسارت به طور کامل پوشش داده می شود) و بالعکس.

بسته به شرایط مشخص شده در قوانین بیمه، انواع مختلفی از فرانشیز وجود دارد.

مشروط

هنگام استفاده از فرانشیز غیر قابل کسر، خسارت فقط در صورتی جبران می شود که بیش از فرانشیز باشد، در غیر این صورت، بیمه گر پرداختی را انجام نخواهد داد. بیایید بگوییم که دارایی صد هزار روبل بیمه شده بود، مبلغ کسر پنج هزار روبل تعیین شد. اگر به اموال 3000 روبل خسارت وارد شده باشد، شرکت بیمه هزینه تعمیرات را پرداخت نخواهد کرد و اگر خسارت وارده به ملک بیش از پنج هزار روبل باشد، مبلغ غرامت به طور کامل بدون کسر فرانشیز پرداخت می شود.

در حال حاضر، به ندرت استفاده می شود، اگرچه برای هر دو طرف همکاری جالب ترین است. این به دلیل اقدامات متقلبانه مشتریانی است که برای دریافت غرامت کامل به دنبال افزایش میزان خسارات متحمل شده بودند.

بدون قید و شرط با اندازه ثابت

چیزی به نام فرانشیز بدون قید و شرط در بیمه نیز وجود دارد. این چیه؟ فرانشیز فرانشیز همانطور که از نامش پیداست همیشه منهای مبلغ پرداختی بیمه به مبلغ ثابت بدون در نظر گرفتن هیچ شرایطی است. این نوع فرانچایز رایج ترین است.

بیایید به مثال بالا نگاه کنیم. اگر خسارت وارده کمتر از 5000 روبل باشد، بیمه گر آن را پوشش نمی دهد. اگر خسارت وارده به اموال به عنوان مثال 12 هزار روبل باشد، غرامت به مبلغ هفت هزار روبل منهای کسر پرداخت می شود.

این تفاوت بین فرانشیزهای مشروط و بدون قید و شرط است. هنگام استفاده از فرانشیز مشروط، ضررها به طور کامل جبران می شود. در این مورد، مبلغ پرداخت دقیقا 12000 روبل خواهد بود.

بدون قید و شرط به عنوان درصد ضرر

فرانشیز بدون قید و شرط طبق قرارداد بیمه نیز می تواند به نسبت سهم ضرر ایجاد شود. فرض کنید 6 درصد از میزان خسارت است. سپس، اگر خسارت 12000 روبلی متحمل شود، شرکت بیمه 11280 روبل = (12000 - (12000 x 6%) به عنوان غرامت پرداخت می کند.

برای بیمه گر، استفاده از فرانشیز ثابت برای مقادیر جزئی خسارت سودآورتر است و نرخ سود قابل کسر به شما امکان می دهد در صورت خسارات مادی زیاد شخص بیمه شده در پرداخت ها صرفه جویی کنید. اکثریت قریب به اتفاق شرکت ها با استفاده از حق رای بدون قید و شرط، اغلب یک قرارداد ثابت، که برای کاهش تعداد درخواست ها استفاده می شود، قرارداد می بندند.

موقت

استفاده از فرانشیز موقت در قرارداد بیانگر آن است که غرامت بیمه تنها در صورت دریافت خسارت پس از مدت معینی پرداخت خواهد شد. در صورتی که مدت تعیین شده هنوز به پایان نرسیده باشد، بیمه گذار خسارتی دریافت نخواهد کرد.

زمان فرانشیز در بیمه بر حسب واحد زمانی محاسبه می شود. اگر نوع آن در قرارداد مشخص نشده باشد، به طور پیش‌فرض مشروط است، یعنی ضرر و زیان بعد از مدت معینی مشمول جبران کامل است. با توجه به ویژگی های خاص آن، چنین حق امتیازی اغلب در هنگام بیمه وقفه های تجاری استفاده می شود، جایی که هر دقیقه از کار افتادگی منجر به ضرر می شود.

گسترده ترین فرانشیز موقت در قرارداد بیمه در بین شرکت های جدید است که به لطف آن برای خود تعویق پرداخت ها را فراهم می کنند. در این دوره، آنها موفق به جمع آوری سرمایه اولیه می شوند که متعاقباً از آن پرداخت های بیمه انجام می شود.

پویا

امتیاز پویا تحت شرایط قرارداد با وقوع هر مورد خاص تغییر می کند. شرکت های مختلف آن را متفاوت تعریف می کنند. در اغلب موارد، هنگام استفاده از چنین فرانشیز، وقوع اولین رویداد بیمه شده به طور کامل پرداخت می شود و هر مورد بعدی میزان پرداخت را به میزان معینی کاهش می دهد.

به عنوان مثال، یک فرانشیز پویا ممکن است به این صورت باشد: 1 مورد آسیب به اموال - بدون کسر. مورد 2 - مبلغ فرانشیز بیمه 5% است. مورد 3 - مبلغ پرداختی 20٪ کاهش می یابد و غیره. معلوم می شود که هر چه مشتریان بیشتر در موقعیت های مخاطره آمیز قرار بگیرند، خسارت بیشتری را باید با هزینه خود بپردازند. استفاده از فرانشیز پویا بهترین گزینه برای بیمه کاسکو است.

ترجیحی

این اصطلاح برای توصیف مواردی که فرانشیز بیمه اعمال نمی شود در توافقنامه استفاده می شود. شرکت های مختلف آن را متفاوت تفسیر می کنند.

اغلب، مفهوم فرانشیز ترجیحی در بیمه خودرو یافت می شود. مشروط بر اینکه تصادف تقصیر بیمه گذار نباشد ولی به دلیل راننده خودروی دیگر از فرانشیز استفاده نشود. در عمل، بازپرداخت فرانشیز را می توان با استفاده از نوع فرانشیز بدون قید و شرط از بیمه گر مسئول حادثه دریافت کرد، اما این امر مستلزم جمع آوری اضافی مجموعه کاملی از اسناد است.

ثبت فرانشیز "مرجعی" میزان حق بیمه را کمتر از استفاده از انواع دیگر از جمله بدون قید و شرط کاهش می دهد.

فرنچایزهای بالا و قهقرایی

هنگام تنظیم قراردادهای بیمه اموال بزرگ، گاهی اوقات شرایطی را برای فرانشیز بالا در نظر می گیرند که مبلغ آن از صد هزار دلار شروع می شود. در صورت آسیب دیدن اموال، شرکت بیمه تمام خسارت را تا زمان بازسازی کامل ملک پرداخت می کند. تنها پس از این، شخص بیمه شده در داخل اموال، مبلغ کسر تعیین شده را به شرکت بیمه غرامت می دهد. فرانشیز بالا در قرارداد بیمه اموال، حفاظت کامل از منافع بیمه شده در دادگاه را ممکن می سازد.

اصل عملکرد یک فرنچایز رگرسیون مانند حق رای دادن بالا است، با تنها استثنا: مقادیر به طور قابل توجهی کمتر است. شرکت بیمه خسارت دریافتی را به طور کامل جبران می کند و بیمه گذار مبلغ مقرر از فرانشیز را برمی گرداند.

اجباری

این نوع فرانشیز بیشتر در بیمه کاسکو رایج است. این از الزامات شرکت بیمه است که می گوید تمدید مدت بیمه فقط با ثبت اجباری فرانشیز امکان پذیر است. فرانشیز بیمه اجباری در مواردی که مشتری بر اساس قرارداد قبلی متحمل مقدار معینی خسارت شده باشد در قرارداد مشخص می شود. در صورت امتناع بیمه گذار از امضای سند جدید، همکاری بیشتر وی با شرکت بیمه قطع می شود. مبلغ فرانشیز اجباری بر اساس میزان زیان قبلی محاسبه می شود.

بیمه ماشین

بیایید ببینیم فرانشیز در بیمه CASCO و OSAGO چیست.

بیشتر اوقات ، حق رای در بیمه داوطلبانه اتومبیل CASCO استفاده می شود و با توافق طرفین تأیید می شود. سود مشتری به سبک رانندگی و تجربه او بستگی دارد. هرچه راننده بیشتر مراقب باشد، هنگام تنظیم قرارداد بیمه می تواند بیشتر پس انداز کند.

اگر مشتری می تواند هزینه تعمیرات جزئی را به تنهایی پرداخت کند، به ندرت دچار تصادف می شود و می خواهد از خودرو فقط در برابر سرقت محافظت کند، منطقی است که او حداکثر کسر با حداقل حق بیمه را صادر کند. با این حال، اگر دچار حادثه شدید شوید، نیمی از هزینه تعمیرات به شدت بر دوش بیمه‌گذار خواهد بود.

اگر راننده اغلب دچار تصادف شود، شرکت بیمه ممکن است او را ملزم به صدور فرانشیز بدون قید و شرط در هنگام تمدید مدت قرارداد کند یا از تمدید بیشتر آن خودداری کند. از این رو، تصادف مکرر برای مشتریان سودآور نیست.

در بیمه کاسکو وجود حتی یک درصد فرانشیز در بندهای قرارداد می تواند قیمت بیمه نامه را به میزان قابل توجهی کاهش دهد. مبلغ حق امتیاز با توافق دوجانبه تعیین می شود. میزان فرانشیز توسط دولت برای بیمه اجباری مسئولیت خودرو تعیین می شود.

بازپرداخت قابل کسر

از آنجایی که شرکت‌های بیمه فقط زیان‌ها را منهای فرانشیز تعیین‌شده در قرارداد جبران می‌کنند، برخی از شرکت‌ها بیمه را برای بازپرداخت فرانشیز پیشنهاد می‌کنند. اغلب، این عمل در شرکت‌های کرایه خودرو دیده می‌شود که مسئولیت راننده را به صفر می‌رسانند و هزینه فرانشیز را به طور کامل بازپرداخت می‌کنند.

این بیمه نامه علاوه بر غرامت کامل فرانشیز خسارت وارده به چرخ ها و شیشه های خودرو را پوشش می دهد. چنین بیمه ای را می توان از قبل حتی شش ماه قبل از اجاره ماشین تهیه کرد و در تمام دنیا معتبر است.

طرفداران

در نگاه اول به نظر می رسد که فرانشیز بیمه فقط برای بیمه گذاران سودمند است و بیمه گذاران هنگام درخواست آن چیزی از دستشان بر نمی دارند. با این حال، این کاملا درست نیست. بیمه شدگان نیز مزایای خود را دریافت می کنند.

1. وجود تخفیف در هنگام پرداخت حق بیمه. اگر بیمه فقط یک امر تشریفاتی باشد و احتمال متحمل شدن خسارت جدی به صفر برسد، بهترین گزینه تعیین حداکثر فرانشیز و همزمان کاهش حق بیمه خواهد بود.
2. اگر ملک آسیب جزئی دریافت کند، مشتری خودش هزینه تعمیرات را پرداخت می کند. در نتیجه، زمانی آزاد می شود که در غیر این صورت بیمه گذار باید برای پر کردن تعداد زیادی اسناد کاغذی و بازدید از شرکت بیمه صرف کند.
3. با توجه به اینکه خسارت به طور کامل جبران نمی شود، مشتری تلاش می کند تا با دقت بیشتری به اموال خود رسیدگی کند و در صورت امکان از خطر جلوگیری کند که این امر احتمال وقوع حادثه بیمه شده را نیز کاهش می دهد.

خلاصه کردن

به طور کلی ثبت فرنچایز منجر به صرفه جویی قابل توجهی در پول و زمان می شود که عامل مهمی برای افراد جدی و موفقی است که برای لحظه لحظه زندگی خود ارزش قائل هستند. در صورت استفاده از فرانشیز، بیمه اموال متقابلا از امتیازات خاصی برای شرکت های بیمه و افرادی که دارای اموال بیمه شده تحت قرارداد هستند بهره مند می شود.

هنگام مراجعه به یک شرکت بیمه برای بیمه کردن خودرو در برابر خسارت و سرقت، هر صاحب خودرو باید با اصطلاح «فرش‌پذیر» آشنا شود، که بیمه‌گران دوست دارند آن را در قرارداد کاسکو بگنجانند. برای جلوگیری از گمراه شدن توسط متخصصان بازاریابی و بیمه، خود را با اطلاعات عینی مسلح کنید.

اغلب، نمایندگان بیمه در مورد مزایایی که مشتری با موافقت با گنجاندن فرانشیز در بیمه نامه دریافت می کند صحبت می کنند و فراموش می کنند که اطلاعات کاملی را در مورد تمام تفاوت های ظریفی که با آن مواجه می شود به بیمه گذار ارائه دهند. بنابراین نباید کورکورانه به سخنان بیمه گذاران اعتماد کرد. بررسی ما در مورد مزایا و معایب حق امتیاز به شما می‌گوید و به بیمه‌گذار این فرصت را می‌دهد که خودش انتخاب درستی داشته باشد.

فرنچایز چیست؟

فرانشیز مبلغی است که در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده به بیمه گذار پرداخت نمی شود. می توان آن را به ارزش مطلق بیان کرد - روبل، دلار یا درصدی از مبلغ بیمه شده تحت قرارداد. فرانشیز و همچنین اندازه آن از قبل در بیمه نامه کاسکو با توافق مشتری و شرکت بیمه تعیین می شود.

با موافقت با گنجاندن فرانشیز در قرارداد، بیمه گذار تخفیفی در هزینه بیمه نامه کاسکو دریافت می کند. دو نوع کسر وجود دارد: مشروط (غیر کسر) و غیر مشروط (قابل کسر).

مشروط (غیر کسر) کسربه این معناست که تمام پرداخت های بیش از مبلغ آن به طور کامل توسط بیمه گر جبران می شود و در این صورت از مبلغ غرامت بیمه «کسر» نمی شود. اما چنانچه ترمیم خودرو پس از تصادف جزئی یا اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث مستلزم مبلغی ناچیز در فرانشیز مشروط باشد، بیمه‌گر چیزی به ذینفع پرداخت نخواهد کرد. این بدان معناست که با فرانشیز مشروط معادل 10000 روبل، خسارتی که برای تعمیر تا 10000 روبل نیاز دارد با هزینه شرکت بیمه تعمیر نخواهد شد. در عین حال، اگر میزان خسارت 12000 روبل باشد، یعنی بیش از 10000 روبل باشد، بیمه گذاران آن را به طور کامل جبران می کنند. در واقع، این گزینه تقریبا برای بیمه گذار ایده آل است، اما در عین حال برای بیمه گذاران چندان سودمند نیست. بنابراین امروزه به ندرت در قراردادهای بیمه خودرو از فرانشیز مشروط استفاده می شود.

بدون قید و شرط (قابل کسر) کسرهمیشه از مبلغ پرداختی کسر می شود. در هر صورت بیمه شده، ذینفع از بیمه گر منهای فرانشیز بی قید و شرط مندرج در قرارداد غرامت دریافت می کند. به عبارت دیگر، کسر بی قید و شرط 10000 روبل به این معنی است که تمام پرداخت های بیمه تحت بیمه نامه هر بار منهای 10000 روبل انجام می شود. بیشتر توسط شرکت های بیمه استفاده می شود، زیرا برای آنها سودآورتر از مشروط است. فرانشیز فرانشیز برای بیمه گذاران بی وجدان که می خواهند از شرکت بیمه کلاهبرداری کنند، جذابیت کمتری دارد.

قبل از تصمیم گیری در مورد گنجاندن یا امتناع فرانشیز در یک قرارداد بیمه، باید بدانید که چه نقشی عملی برای شما ایفا خواهد کرد.

مزایای بیمه با فرانشیز

با توجه به اینکه فرانشیز مشروط (غیر کسر) کاربرد عملی گسترده ای در قراردادهای CASCO در بین بیمه گذاران روسی پیدا نکرده است، شایسته است در مورد ویژگی های حق رای بدون قید و شرط (کسری) صحبت شود. به عنوان یک قاعده، نمایندگان شرکت های بیمه حتی در مورد نوع حق رای صحبت نمی کنند و از کلمه "فرانچایز" بدون هیچ گونه اضافاتی استفاده می کنند که به معنای حق امتیاز بدون قید و شرط است.

هیچ پاسخ روشنی برای این سوال وجود ندارد که آیا حق امتیاز برای صاحب خودرو سودمند است یا خیر. این بستگی به موقعیت خاصی دارد که در آن نیازها، قابلیت ها، تجربه رانندگی بیمه گذار و سایر تفاوت های ظریف نقش مهمی ایفا می کند. بسته به آنها، فرانشیز می تواند به مزیت یا ضرر قرارداد بیمه تبدیل شود. ابتدا بیایید دریابیم که فرنچایز بدون قید و شرط شامل چه جنبه های مثبتی است.

• صرفه جویی در بیمه نامه داوطلبانه خودرو.اگر فرانشیز بدون قید و شرط در بیمه نامه گنجانده شود، هزینه آن ممکن است به میزان قابل توجهی برای بیمه گذار کاهش یابد. در این مورد، معمولاً یک همبستگی وجود دارد - هر چه فرانشیز بالاتر باشد، بیمه نامه ارزان تر است (می توانید با استفاده از ماشین حساب آنلاین بیمه جامع، هزینه بیمه را برای فرانشیزهای مختلف تخمین بزنید). با این حال، با درج فرانشیز در بیمه نامه، باید آمادگی داشته باشید که برای پرداخت خسارت جزئی به بیمه گر مراجعه نکنید، بلکه در صورت بروز حوادث جدی بیمه شده، غرامتی را منهای مبلغ کسر دریافت کنید. به عنوان مثال، اگر مبلغ بیمه تحت قرارداد CASCO 500000 روبل باشد، هر پرداختی برای شما 7500 روبل با کسر 1.5٪ کاهش می یابد. اما ضرر و زیان در این مبلغ اصولاً به شما جبران نخواهد شد.
• صرفه جویی در زمان به دلیل امتناع از تماس با شرکت بیمه برای حوادث جزئی بیمه.انعقاد قرارداد بیمه با فرانشیز می تواند مزیتی برای کسانی باشد که قصد ندارند برای هر خراش و تراشه کوچکی روی بدنه با شرکت بیمه تماس بگیرند. بیشتر اوقات ، هنگام وقوع یک رویداد بیمه شده ، باید گواهی تصادف از پلیس راهنمایی و رانندگی یا سندی در مورد اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث از اداره پلیس را به شرکت بیمه ارائه دهید ، چندین درخواست را پر کنید و خودرو را برای آن تهیه کنید. بازرسی توسط کارشناسان این اقدامات به زمان، تلاش و اعصاب زیادی نیاز دارد، به ویژه با توجه به امکان ایستادن در صف در هر دفتر. با تعیین فرانشیز، بیمه‌گذار به‌طور خودکار زمانی را به دست می‌آورد که در مواردی که «بازی ارزش شمع را ندارد» باید برای کارهای اداری صرف کند.

در چه مواردی ارزش بیمه با فرانشیز را دارد؟

قبل از گنجاندن فرانشیز بی قید و شرط در قرارداد، باید مطمئن شوید که چنین تصمیمی تمام مزایای بیمه کاسکو شما را نافی نمی کند. برخی از رانندگان حتی نباید به یک فرنچایز فکر کنند، در حالی که برای برخی دیگر این یک پیشنهاد وسوسه انگیز و سودآور است. اگر پس از خواندن نکات زیر متوجه شدید که آنها مستقیماً به شما مربوط هستند، ممکن است یک امتیاز برای شما مفید باشد.

• در دسترس بودن بودجه رایگان برای تعمیرات جزئی مستقل.بیمه گذار با در نظر گرفتن یک فرانشیز کوچک در قرارداد کاسکو (0.5-2 درصد از هزینه خودرو)، باید از نظر مالی آمادگی داشته باشد که در صورت آسیب جزئی، خودرو را به تنهایی تعمیر کند. لازم به ذکر است که پولی که هنگام خرید کاسکو در فرانچایز پس انداز می شود، در نتیجه تخفیف دریافتی صرف تعمیرات جزئی می شود. اما طبق نظریه احتمال، حادثه بیمه شده ممکن است در طول مدت قرارداد رخ ندهد. پس از آن صرفه جویی در بیمه کاسکو آشکار است.
• داشتن سابقه طولانی در رانندگی بدون تصادف و اعتماد به مهارت های رانندگی.اگر تجربه رانندگی بیمه گذار بیش از 15-20 سال باشد و او در پشت فرمان احساس راحتی کند، کسر تعیین شده در قرارداد بیمه CASCO اضافی نخواهد بود و به احتمال زیاد به صرفه جویی در هزینه کمک می کند. احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده همیشه وجود دارد. با این حال، اگر سبک رانندگی بیمه‌گذار ایمن باشد و این با سال‌ها تجربه مثبت ثابت شده باشد، حق امتیاز اغلب به صرفه‌جویی در بخشی از بودجه به دلیل تخفیف قابل توجه در کاسکو کمک می‌کند و در عین حال احساس می‌کند از سرقت و سرقت محافظت می‌شود. مشکلات تصادفی بزرگ در جاده
• تمایل به بیمه کردن یک ماشین فقط برای خطر "سرقت". CASCO کامل شامل دو خطر است: "آسیب" و "سرقت". اگر برنامه های بیمه گذار در ابتدا فقط خرید بیمه نامه ضد سرقت بود، زیرا او به مهارت های رانندگی خود اطمینان دارد و به آسیب جزئی به اعضای بدن اهمیت نمی دهد، در این صورت یک راه حل جایگزین موفق، صدور یک بیمه کامل کاسکو با یک بیمه بزرگ است. با توجه به خطر "خسارت" قابل کسر (7 درصد یا بیشتر از هزینه خودرو). نمی توان خودرو را فقط در برابر سرقت نزد همه شرکت ها بیمه کرد، بنابراین بیمه با فرانشیز زیاد راه حلی است که اگر نمی خواهید بیمه گذار خود را تغییر دهید، اما در عین حال خودروها را فقط در برابر سرقت بیمه نمی کند. علاوه بر محافظت در برابر سرقت، یک بیمه نامه با فرانشیز زیاد به شما کمک می کند تا در صورت از دست دادن کل (از دست دادن کل خودرو) یا خسارت عمده در نتیجه تصادف، غرامت دریافت کنید.

در چه مواردی باید از بیمه با فرانشیز امتناع کرد؟

طبق روال تسویه مطالبات بیمه ای، فرانشیز برای کسانی که طبق آمار بیشتر از سایرین دچار حادثه می شوند و با درخواست پرداخت با شرکت تماس می گیرند، زیان آور است. در نتیجه، صرفه جویی اولیه در هزینه CASCO به هزینه های پیش بینی نشده متعدد برای تعمیرات خودرو تبدیل می شود. رانندگان جوان و هرکسی که پشت فرمان احساس اعتماد به نفس نمی کند ممکن است با بیمه فرانشیز محافظت خود را از دست بدهد.آن دسته از رانندگانی که به تازگی سفر خود را پشت فرمان خودرو شروع می کنند، اغلب نباید برای CASCO با حق امتیاز درخواست دهند. بهتر است با در نظر گرفتن تمام عوامل افزایشی، تمام قیمت بیمه نامه را به شرکت بیمه بپردازید و از حمایت بیمه ای خود مطمئن باشید. همانطور که تمرین نشان می دهد، تصادفات جزئی ممکن است چندین بار در ماه برای رانندگان بی تجربه اتفاق بیفتد. این امر به ویژه در مورد رانندگان - زنان و مردانی که گواهینامه خود را پس از 40 سالگی دریافت کرده اند صادق است. در صورت افزایش ریسک حوادث بیمه شده، بهتر است بیمه کاسکو با نرخ کامل محاسبه شود.

بنابراین، حق رای بدون قید و شرط کوچک (0.5-2٪ از هزینه ماشین)- یک گزینه ایده آل برای رانندگان باتجربه که به احتمال زیاد برای تعمیرات جزئی با شرکت تماس نخواهند گرفت یا معتقدند برای جلوگیری از کاغذبازی انجام این کار سودآورتر است. کسر بی قید و شرط بزرگ (بیش از 7%)برای بیمه شدگانی که می خواهند از خودروی خود در برابر سرقت، ضرر کلی یا آسیب جدی در تصادف محافظت کنند مفید خواهد بود. شما نباید کورکورانه به توصیه های نمایندگان بیمه در مورد گنجاندن فرانشیز در بیمه نامه اعتماد کنید (بهتر است قوانین کاسکو را بخوانید و

امروز به شما خواهم گفت که چیست حق امتیاز بیمه. هنگامی که قبلاً در مورد چیستی آن نوشتم ، بنابراین فوراً قید می کنم که اینها مفاهیم کاملاً متفاوتی هستند که به جز نام هیچ اشتراکی ندارند: نیازی به مقایسه آنها به هیچ وجه و اشتباه گرفتن آنها نیست. بنابراین، فرانشیز در بیمه - به عبارت ساده چیست: با خواندن این نشریه در این مورد خواهید آموخت.

فرانشیز در بیمه چیست؟

هر قرارداد بیمه یا بیمه نامه، صرف نظر از اینکه در مورد چه محصول بیمه ای صحبت می کنیم، دارای یکسری شرایط مهم است که بیمه گذار باید به آنها توجه کند. بنابراین، یکی از این شرایط، فرنچایز یا اندازه فرانچایز است. آن چیست؟

فرانشیز در بیمه مبلغ غرامت بیمه ای است که در صورت وقوع حادثه بیمه شده به ذینفع پرداخت نمی شود.

به عبارت دیگر، اگر ذینفع، خود بیمه‌گذار باشد، بخشی از غرامت مقرر در فرانشیز را دریافت نخواهد کرد و اگر ذینفع شخص ثالث باشد، بیمه‌گذار باید به طور مستقل زیان خود را در حدود حق رای پوشش دهد. .

هرچه فرانشیز قرارداد بیمه کمتر باشد، نرخ بیمه بیشتر است و بالعکس که منطقی است. با فرانشیز صفر، یعنی با نبود کامل آن، نرخ بیمه همیشه حداکثر است.

فرانشیز در قرارداد بیمه به دو صورت قابل پیش بینی است:

1. به صورت مطلق(به عنوان مثال، 1000 روبل، 10000 روبل، و غیره)؛
2. به عنوان درصدی از مبلغ بیمه شده یا میزان خسارت وارده(مثلاً 3 درصد مبلغ بیمه شده، 1 درصد خسارت و ...)

فرانشیز مشروط و بدون قید و شرط.

علاوه بر این، فرانشیز در بیمه می تواند بر دو نوع باشد: مشروط و غیر مشروط.

حق امتیاز مشروطبه این معنی که اگر میزان خسارت محاسبه شده از فرانشیز تعیین شده بیشتر نباشد، پرداخت بیمه به هیچ وجه انجام نمی شود و اگر بیش از این مبلغ باشد، بدون کسر مبلغ مقرر در فرانشیز، پرداخت به طور کامل انجام می شود. .

فرانشیز بدون قید و شرطیعنی مبلغ پیش بینی شده توسط فرانشیز در هر حال از مبلغ خسارت بیمه کسر شده و پرداخت نمی شود.

در عمل، بیمه‌گران اغلب از فرانشیز بدون قید و شرط استفاده می‌کنند؛ فرانشیز مشروط در حال حاضر به ندرت استفاده می‌شود، مخصوصاً در بین بیمه‌گران داخلی.

هنگام انعقاد قرارداد بیمه یا خرید بیمه نامه، لازم است که نه تنها اندازه فرانشیز، بلکه نحوه محاسبه آن و همچنین نوع: کسر مشروط یا بدون قید و شرط به وضوح مشخص شود.

نمونه هایی از استفاده از فرانشیز در بیمه.

برای روشن تر شدن این موضوع که فرانشیز در بیمه چیست، اجازه دهید به چند مثال نگاه کنیم.

مثال 1. قرارداد بیمه مبلغ بیمه شده 100000 روبل را مشخص می کند، مبلغ کسر بی قید و شرط 2٪ از مبلغ بیمه شده است.

یک رویداد بیمه شده رخ داد، میزان خسارت 1500 روبل برآورد شد. ذینفع اصلاً هیچ پرداختی دریافت نمی کند، زیرا میزان خسارت کمتر از کسر تعیین شده (2000 روبل) است.

یک رویداد بیمه شده دیگر رخ داد، میزان خسارت 5000 روبل برآورد شد. ذینفع مبلغ 3000 روبل دریافت می کند (5000 مبلغ حق رای دادن 2000 است).

مثال 2. قرارداد بیمه مبلغ بیمه شده 100000 روبل را مشخص می کند، اندازه حق رای دادن مشروط 2000 روبل است.

یک رویداد بیمه شده رخ داده است، مقدار معینی خسارت بالغ بر 1800 روبل است. ذینفع هیچ گونه پرداختی دریافت نمی کند، زیرا میزان خسارت کمتر از فرانشیز تعیین شده است.

یک رویداد بیمه شده دیگر رخ داد، میزان خسارت 5600 روبل برآورد شد. ذینفع کل مبلغ خسارت محاسبه شده را دریافت می کند - 5600 روبل، زیرا این یک امتیاز مشروط است.

مثال 3. قرارداد بیمه مبلغ بیمه شده 100000 روبل را مشخص می کند، مبلغ کسر بی قید و شرط 3٪ از میزان خسارت است.

یک رویداد بیمه شده رخ داد، خسارت 10000 روبل برآورد شد. ذینفع مبلغ 10000 - 3٪ از 10000 = 9700 روبل دریافت می کند.

برخی از انواع فرانشیز در بیمه

فرنچایز پویا– این یکی از انواع فرانشیز بدون قید و شرط است که ممکن است اندازه آن در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه تغییر کند. همیشه به سمت بالا تغییر می کند، یعنی هرچه حوادث بیمه شده بیشتر رخ دهد، ذینفع تحت قرارداد با هر مورد کمتر دریافت می کند.

اغلب اتفاق می افتد که برای اولین رویداد بیمه شده، کسر بی قید و شرط 0٪ (0 واحد پولی) ایجاد می شود، یعنی به سادگی وجود ندارد. اما برای دومی، به عنوان مثال، در حال حاضر 5٪ است، برای سوم - 10٪، برای چهارم - 15٪، و غیره. این یک فرنچایز پویا است.

حق امتیاز ترجیحی- نوع دیگری از فرانشیز در بیمه که در آن کسر مبلغ معینی از غرامت تحت شرایط خاصی اعمال نمی شود (به اصطلاح مزایا). خوب مثلا در بیمه خودرو اگر بیمه شده مقصر حادثه باشد فرانشیز اعمال می شود اما اگر طرف مقابل اعمال نکند. این نمونه ای از حق رای دادن ترجیحی است.

فرانشیز رگرسیون– نوعی فرانشیز در بیمه که در صورت وقوع حادثه بیمه شده، شرکت بیمه ابتدا بدون احتساب فرانشیز، کل خسارت محاسبه شده را به ذینفع پرداخت می کند، اما پس از آن بیمه گذار موظف به جبران خسارت می باشد. بیمه گر برای بخشی از این پرداخت به مبلغ فرانشیز تعیین شده.

فرانشیز اجباری- شرط قرارداد که به موجب آن، هنگام تمدید قرارداد برای مدت جدید، در صورتی که در دوره قبلی حوادث بیمه ای رخ داده و پرداخت ها انجام شده باشد، کسر بدون نقص ایجاد می شود.

چرا در بیمه به فرانشیز نیاز دارید؟

بنابراین، فرانشیز نوعی ابزار مالی است که به شرکت بیمه اجازه می دهد تا ریسک های خود را کاهش دهد و هزینه های پرداخت خسارت بیمه را به حداقل برساند. با این حال، درآمد او در این مورد نیز کاهش می یابد، زیرا در صورت اعمال فرانشیز، نرخ بیمه همیشه کمتر است.

در نگاه اول، به نظر می رسد که حق امتیاز ابزاری است که تنها مورد نیاز بیمه گذاران است که تنها برای حفظ منافع آنها خدمت می کند. با این حال، در اعمال فرانشیز، در صورت تمایل، می توان مزایای زیادی برای بیمه شدگان پیدا کرد.

اولاً همان تعرفه کمتر و فرصت انتخاب است. معمولاً به بیمه‌گذار شبکه معینی از تعرفه‌ها و فرانشیزها پیشنهاد می‌شود که از میان آنها می‌تواند گزینه‌ای را که برای او مناسب‌تر است انتخاب کند.

اگر همه قراردادهای بیمه بدون فرانشیز منعقد می شد، هزینه قابل توجهی بیشتر می شد!

ثانیاً، هنگام دریافت حداقل خسارت که در محدوده فرانشیز است، بیمه‌گذار از نیاز به گذراندن یک روش پیچیده (برای شرایط ما) برای جمع‌آوری و ارائه اسناد برای دریافت غرامت رها می‌شود و وقت و تلاش خود را صرف این امر می‌کند.

از همه اینها می توان نتیجه زیر را گرفت:

دریافت غرامت برای خسارات جزئی اساساً برای بیمه‌گر و بیمه‌گذار بی‌سود است. به همین دلیل است که حق امتیاز اختراع شد که با موفقیت در عمل بیمه جهانی استفاده می شود.

اکنون می دانید فرانشیز در بیمه چیست، فرانشیز مشروط و بدون قید و شرط، چه نوع فرانشیز دیگری وجود دارد و این ابزار در عمل چگونه استفاده می شود. هنگام انعقاد قراردادهای بیمه ای هوشیار بوده و تمامی نکات مربوط به فرانشیز را به دقت مطالعه کنید. به هر حال، در برخی موارد ممکن است آنها نه در خود قرارداد/بیمه نامه، بلکه در قوانین بیمه خاصی که مشتری ظاهراً با آنها آشنا است، قید شده باشد، همانطور که امضای او در قرارداد نشان می دهد.

این تمام چیزی است که برای امروز دارم. با ایمیل و شبکه های اجتماعی در به روز رسانی سایت مشترک شوید و سواد مالی خود را بهبود بخشید. دوباره می بینمت!