Quienes quieran ahorrar dinero contratan un seguro con franquicia. Cuando el cliente lo solicita, el asegurador queda exento de indemnización por pérdidas que excedan el monto establecido en el contrato.

Franquicia en seguros: ¿qué es y para qué sirve su uso?

Los seguros han ganado popularidad. La gente cree que las aseguradoras garantizan la seguridad de la propiedad y, gracias al deducible, los costos asociados con la emisión de una póliza se pueden reducir significativamente.

A pesar de que no ha pasado ni una década desde la aprobación de la Ley "Sobre Seguros", hasta 2014 el concepto de franquicia no estaba consagrado en los actos legislativos.

El deducible es la parte del importe que no está sujeta a reembolso al tomador del seguro. Podría ser:

• Cantidad fija;
• Un determinado porcentaje del seguro.

En pocas palabras, el deducible son los costos que recaerán sobre los hombros del cliente en caso de daños a la propiedad asegurada. La condición para solicitar una franquicia no es obligatoria.

Principales objetivos de la franquicia:

1. Ahorro de dinero para el asegurado al contratar una póliza;
2. Interacción mínima con la compañía de seguros si el daño es menor.

Vale la pena señalar que emitir una póliza es problemático en las siguientes circunstancias:

• El coche está prometido;
• El conductor no tiene mucha experiencia en la conducción de automóviles y existe una alta probabilidad de que se produzcan accidentes frecuentes.

Franquicia en seguros - principales diferencias

Al momento del reembolso, el deducible se deducirá del monto del daño causado:

1. Siempre;
2. El procedimiento de retención depende del tipo de franquicia.

Franquicia condicional

Posible siempre que el daño causado al automóvil sea igual o inferior al monto del deducible.

Si el vehículo sufre daños en un accidente igual o menor al monto del deducible, se deduce del daño el deducible condicional.

En particular:

• Si el contrato establece una franquicia condicional por un monto de 15 mil rublos, entonces si el daño al automóvil se estima en 15 mil rublos o menos, la compañía no pagará compensación;
• Pero si el daño asciende a 15.001 mil rublos, el asegurador paga la indemnización íntegra.

El uso de dicha franquicia es beneficioso:

1. Conductores experimentados que rara vez sufren accidentes;
2. Aquellos que quieran ahorrar dinero al contratar una póliza.

Franquicia incondicional

La peculiaridad de este tipo de deducible es que siempre se deduce del importe del daño, independientemente del importe.

Por ejemplo, el acuerdo estableció una franquicia de 15 mil rublos. Si el daño es de 15 mil rublos, no habrá compensación por parte de la compañía de seguros, pero si el daño es de 55 mil rublos, el asegurado recibirá 40 mil rublos (menos 15 mil rublos).

El uso de una franquicia es beneficioso:

• para clientes que aseguran coches caros y quieren ahorrar dinero en seguros CASCO;
• para clientes que no tienen tiempo extra para procesar accidentes menores.

También vale la pena tener en cuenta el hecho de que con el seguro CASCO completo, los representantes de la aseguradora emitirán una derivación para la reparación del automóvil a un centro de servicio asociado.

El cliente puede realizar reparaciones independientes por su cuenta en cualquier empresa que elija. En este caso, no es necesario esperar los trámites de la compañía de seguros.

Franquicia temporal

Un tipo de seguro de automóvil poco común es el deducible temporal.

Su esencia radica en el hecho de que la póliza tiene en cuenta no tanto el monto como el período designado de validez de la franquicia.

Hay una característica: si el evento asegurado ocurre antes de la expiración del período, el asegurado no recibe pago alguno.

Un contrato de franquicia de tiempo especifica específicamente el período de tiempo durante el cual la empresa cubrirá las pérdidas. En todos los demás casos, no se proporciona ninguna compensación.

La cuestión de los beneficios de este tipo de seguro para los propietarios de automóviles es controvertida, pero todavía se celebran contratos con una cláusula de franquicia temporal. Por ejemplo, cuando el coche no se utiliza durante una determinada estación del año.

También se utiliza un deducible temporal al celebrar contratos de seguro médico. En este caso, el asegurado no podrá recibir atención médica bajo la póliza si la enfermedad se produce antes de la fecha acordada.

Franquicia dinámica

Este es el nombre del deducible al que es posible cambiar el pago al asegurado. Estamos hablando de cambiar la cantidad.

Se puede aplicar un deducible dinámico a partir del segundo y, en ocasiones, del tercer siniestro asegurado. Al mismo tiempo, el acuerdo prevé un aumento de la franquicia dinámica (DF) con cada solicitud posterior.

Por ejemplo:

1. Primer evento asegurado – DF = 0
2. Segundo evento asegurado – DF = 7%
3. Tercer evento asegurado – DF = 15%
4. Eventos asegurados posteriores – DF = 35%

Por ejemplo Si sufre un accidente una vez al año, el asegurado recibirá el seguro CASCO en su totalidad. Este tipo de franquicia se considera prometedora.

Deducible alto

Este tipo de franquicia comienza en un monto de $100 mil. y se usa muy raramente y se usa al concluir grandes contratos. Sus características distintivas importantes son las siguientes:

• Cuando el tomador del seguro lo solicita, el asegurador está obligado a cubrir urgentemente la pérdida en su totalidad;
• Luego de esto, el tomador del seguro devuelve al asegurador la cantidad de dinero correspondiente al monto del deducible;
• La compañía de seguros está obligada a acompañar al cliente durante el procedimiento judicial.

Franquicia preferencial

Las partes podrán acordar celebrar un acuerdo sobre condiciones de franquicia preferenciales. Esto significa que El documento estipula los casos en los que la aseguradora no utilizará el deducible.

Por ejemplo, si el culpable del accidente no es el cliente de la empresa, sino otra persona.

Franquicia de regresión

La idea de introducir una franquicia de este tipo surgió en 2013, cuando se solicitó una póliza MTPL.

Su significado es el siguiente:

1. Si el cliente tiene la culpa, el asegurador compensa el daño a la víctima y luego cobra al tomador del seguro una cantidad igual al deducible;
2. El tomador del seguro determina el monto del deducible de forma independiente dentro del “corredor” determinado por la aseguradora.

Desde la perspectiva del cliente, este tipo de franquicia resulta interesante:

• cuando la cuantía del daño es pequeña;
• Los daños pueden ser indemnizados sin involucrar al asegurador.

Franquicia en seguros de coche

Los propietarios de automóviles se enfrentan al concepto de "franquicia" cuando solicitan un seguro obligatorio de responsabilidad civil y un seguro a todo riesgo. El primer tipo de seguro es obligatorio y cubre pérdidas de terceros.

El seguro CASCO se puede adquirir adicionalmente previa solicitud. El seguro cubrirá los daños causados ​​a la aseguradora de automóviles personal. Así, para este tipo de seguros se prevén pagos:

• en caso de accidente;
• cuando le roban un coche;
• en caso de actos vandálicos contra un automóvil.

Hay dos opciones para solicitar una póliza CASCO:

• completo;
• con cláusula de franquicia.

El costo de una póliza CASCO completa depende de muchos factores y puede ser varias veces mayor que el costo de una póliza OSAGO. Incluso si las aseguradoras ofrecen descuentos, el precio de este tipo de seguro nunca será bajo.

Por tanto, una de las opciones para reducir costes a la hora de contratar un seguro CASCO es un seguro con deducible. El monto de la franquicia se determina por acuerdo de las partes y se fija en el contrato.

Como regla general, el asegurador, al determinar el monto del deducible, se guía por lo siguiente:

1. Para los riesgos de destrucción total o robo de un automóvil, se requiere una franquicia;
2. En caso de accidente, el monto del deducible es en promedio del 10% del monto asegurado;
3. Cuanto mayor sea el deducible, más barata le costará la póliza al cliente;
4. Contratar una póliza con deducible no es beneficioso para los propietarios que solicitan riesgos de póliza CASCO más de 1 o 2 veces al año.

Por tanto, una franquicia es una de las formas legales de ahorrar en el seguro del coche y no contactar con la compañía aseguradora en caso de accidentes menores.

Si ocurre un accidente grave, los acontecimientos se desarrollan de dos maneras:

• El asegurado recibe dinero para restaurar el automóvil menos el monto del deducible;
• El asegurado paga una cantidad igual al deducible en la caja de la aseguradora y repara el vehículo en el servicio asociado de la empresa.

Tipos de franquicia: ¿cómo ahorramos?

Como se mencionó anteriormente, existen tipos de franquicia condicionales e incondicionales. Ambas son herramientas para reducir los costos del cliente.

Hoy en día, las aseguradoras prácticamente no utilizan un deducible condicional, aunque es una opción bastante interesante para liquidar pérdidas para ambas partes del contrato.

Las aseguradoras ofrecen a muchos clientes contratar una póliza de seguro de coche con franquicia incondicional. Como se señaló anteriormente, su tamaño se puede determinar:

• En términos porcentuales;
• En términos monetarios.

Cuando ocurre un evento asegurado, el deducible incondicional se deduce del monto total del daño.

Franquicia: ¿de qué nos beneficiamos?

El seguro preferencial es más asequible.¿Pero todos los clientes se benefician de su diseño? En primer lugar, la cuestión del deducible es relevante cuando el asegurado pretende compensar de forma independiente daños menores. Además, el conductor tiene un incentivo para conducir sin accidentes.

Así, contratar una póliza con cláusula deducible es interesante si:

• El conductor conduce con cuidado;
• El propietario del vehículo no tiene intención de perder su tiempo personal registrando accidentes menores.

¿Cómo establecer el tamaño óptimo de franquicia?

Según estimaciones de las aseguradoras, el deducible es beneficioso para todas las partes del contrato cuando supera el importe de la pérdida mínima que el propietario del vehículo está dispuesto a soportar.

Vale la pena considerarlo Si, por ejemplo, el monto de la franquicia es de 1,5 mil rublos, reemplazar cualquier pieza dañada del automóvil obviamente costará más.

En particular, este importe del deducible no excluye la posibilidad de contactar con la aseguradora en caso de daños menores.

Por tanto, en este ejemplo no se cumple la condición de que uno de los beneficios de una franquicia sea la reducción del número de motivos para contactar con la compañía de seguros.

Por tanto, existe la opinión de que, dependiendo de las capacidades personales del asegurado, el “corredor” para establecer el monto de la franquicia está dentro de 5 mil a varias decenas de miles de rublos.

CASCO con franquicia: desventajas y ventajas.

Al solicitar CASCO con franquicia, es importante recordar tanto las desventajas como las ventajas. Entonces, las desventajas:

• Un contrato de franquicia significa ciertos costos, cuyo reembolso corre a cargo del asegurado;
• La redacción de un contrato no es rentable si el propietario del vehículo solicita una indemnización por daños más de 2 veces al año.

Las ventajas son las siguientes:

1. Si se establece un deducible alto, el costo de la póliza baja significativamente. Esto puede ser utilizado por conductores que hayan recibido recientemente el derecho a conducir un automóvil (para ellos, las aseguradoras tradicionalmente establecen tarifas más altas);
2. No es necesario contactar con la aseguradora si el daño es menor;
3. Ahorrar dinero al contratar una póliza, independientemente de la duración del servicio;
4. Si ocurre un accidente grave, los daños estarán cubiertos.

Si hablamos del tipo de franquicia, las aseguradoras rusas ofrecen seguros CASCO con franquicia incondicional. Así, de hecho, elegir una franquicia se reduce a elegir una aseguradora confiable que no le defraude con los pagos.

Por eso, antes de celebrar un contrato con una compañía de seguros, es importante:

• Analizar información sobre la empresa: período de existencia en el mercado, interacción con las autoridades supervisoras, opiniones de clientes;
• Estudiar las tarifas propuestas, incluidas las relacionadas con el tamaño de la franquicia, y comprender qué tan "en el mercado" están;
• Lee atentamente el contrato y consulta a la aseguradora cualquier duda que tengas.

Franquicia en seguros significa ahorro. Pero al mismo tiempo es necesario comprender que la compañía de seguros en ningún caso trabajará con pérdidas. Por tanto, es recomendable elegir una aseguradora de confianza con tarifas medias del mercado.

Al asegurar su vida, su propiedad o su automóvil, cualquier persona se enfrenta a tres aspectos principales de cualquier contrato de seguro: la prima del seguro y el deducible. Y si los dos primeros elementos son lo suficientemente claros incluso para el asegurado que no tiene conocimientos especiales en esta área, entonces el deducible a menudo no está claro para el cliente.

Sin embargo, esta cuestión debe examinarse con especial atención, ya que la cantidad de daño que sufrirá una persona, así como el costo del seguro en sí, dependen de la franquicia.

La esencia de la franquicia y sus tipos.

La franquicia en seguros se explica de diferentes formas. En su forma más simple, se puede llamar deducible a la parte del daño en caso de un evento asegurado, que el cliente pagará por su cuenta. Es decir, la franquicia determina el grado de participación del tomador del seguro en el riesgo.

El deducible puede evaluarse como una cantidad específica o como una parte del costo del seguro. Por ejemplo, si el deducible habitual en un contrato de seguro se fija en el 5%, cuando ocurra un evento asegurado valorado en 100.000 rublos, la compañía de seguros pagará 95.000 y el propio cliente proporcionará otros 5.000. Sin embargo, la situación es así sólo en el caso más general. En realidad, todo depende del tipo de franquicia con la que trabaje la aseguradora.

Franquicia incondicional

Se considera que el tipo más común es la franquicia incondicional. Se supone que el contrato de seguro prescribe el importe del daño que el tomador del seguro está dispuesto a soportar. Si, al ocurrir un evento asegurado, el daño es ligeramente menor que esta cantidad, entonces la compañía de seguros no paga nada en absoluto.

Por ejemplo, un ciudadano aseguró su coche por la cantidad de 1.000.000 de rublos. La franquicia según el acuerdo era del 4% o 40.000 rublos. Si el automóvil sufre pequeños rasguños como resultado de un accidente y la restauración le costará al propietario 30.000 rublos, la compañía de seguros no pagará nada: la reparación del automóvil correrá a cargo del propio asegurado. Si el daño resulta ser grande, por ejemplo, 100.000 rublos, el asegurado contribuirá con 40.000 rublos a la restauración del automóvil y los 60.000 restantes serán aportados por la aseguradora.

Franquicia condicional

La franquicia condicional tiene una naturaleza de acción ligeramente diferente. Como en el caso anterior, el contrato de seguro establece inmediatamente cuánto del daño está dispuesto a soportar el tomador del seguro. Si al ocurrir un siniestro asegurado el daño no excede el monto del deducible, entonces el tomador del seguro asumirá la totalidad del riesgo. Si el daño supera el deducible, el asegurador cubrirá todas las pérdidas sin la participación del cliente.

Por ejemplo, si el costo de una casa de campo fue de 1.500.000 rublos y el deducible fue del 3%, entonces el asegurado asume 57.000 rublos de daños. Como resultado, si la propiedad sufre daños por valor de 50.000 rublos, la compensación por los daños se realiza a expensas de los fondos propios del asegurado. Si las pérdidas ascienden a 100.000 rublos, la compañía de seguros cubrirá toda esta cantidad.

Franquicia temporal

Este tipo de franquicia se mide en unidades de tiempo y supone que si un evento asegurado ocurre antes del tiempo especificado en el contrato, no se pagará la compensación del seguro. Esta opción de franquicia es utilizada por compañías de seguros jóvenes, que primero acumulan un determinado capital mediante aportaciones del asegurado y sólo después lo utilizan para cubrir pérdidas.

Franquicia dinámica

Se utiliza muy raramente debido a las dificultades para recalcular constantemente los montos del seguro. La esencia de esta franquicia se reduce a que dependiendo del tipo de evento asegurado, el tamaño de la franquicia cambia. Por ejemplo, al ocurrir el primer evento asegurado, el deducible puede ser igual al 0%, al segundo al 3%, al tercero al 5%, etc. Se aplica con mayor frecuencia a aquellos sujetos que a menudo se encuentran en situaciones de riesgo.

Beneficios de la franquicia para el asegurado

No se debe pensar que el deducible en los seguros es un truco de las aseguradoras que les permite no pagar las primas del seguro adeudadas al cliente. En realidad, la franquicia contiene muchos aspectos positivos para los clientes de la compañía de seguros, entre ellos:

Cabe señalar que en 2014 apareció en la legislación de seguros rusa el concepto de franquicia, que hasta ese momento había estado ausente, lo que indica la presencia de protección legal de los intereses del asegurado.

Así, una franquicia de seguro involucra al tomador del seguro en el proceso de cobertura de daños, lo que no sólo reduce el monto de los pagos del seguro, sino que también hace que el cliente sea más responsable. La presencia de un deducible en un contrato de seguro es beneficiosa tanto para la compañía de seguros como para sus clientes, ya que para los primeros reduce algo el monto de los pagos, y para los segundos les permite ahorrar dinero en caso de que nunca ocurra un accidente. .

Es importante que cada persona garantice la protección y seguridad de su propiedad tanto como sea posible y durante mucho tiempo, y minimice el riesgo de dañarla y, en caso de accidente, poder restaurar la propiedad al mínimo. costo. Esto se puede lograr mediante un procedimiento como el seguro de propiedad. Pero pocas personas saben que el importe de las primas del seguro se puede reducir utilizando un deducible. A continuación, consideraremos con más detalle las definiciones de “tomador de póliza”, “seguro”, “asegurador” y “franquicia de seguro”. ¿Qué es esto en palabras simples?

Seguro

El seguro es uno de los tipos de relaciones económicas que se utilizan para proteger los intereses de propiedad de las personas contra diversos tipos de pérdidas financieras. Un asegurado es una persona interesada en la seguridad de su propiedad, que periódicamente paga ciertas cantidades (primas de seguro) al asegurador, el garante de la seguridad de los bienes inmuebles.

Incluso si algo sucede con la propiedad del asegurado, la compañía de seguros asumirá la obligación de compensar total o parcialmente el daño causado (es decir, realizar los pagos del seguro) dependiendo de los términos del contrato y del deducible especificado en el mismo.

Franquicia

Franquicia de seguros: ¿qué es en palabras simples? Se trata de una especie de beneficio (traducido del francés) que permite no compensar parte de las pérdidas sufridas. Puede ser una cantidad fija o determinada como un porcentaje del valor de la propiedad. En caso de accidente que provoque daños al inmueble, el deducible se deducirá del importe total de los pagos del seguro.

Muchos asegurados desconfían del deducible y tratan de evitarlo. Sin embargo, su uso conlleva importantes ahorros de dinero. La tarifa del seguro depende del tamaño de la franquicia: cuanto menor sea, mayor será el precio de la póliza de seguro (pero los daños estarán cubiertos de forma más completa) y viceversa.

Dependiendo de las condiciones especificadas en las normas del seguro, existen varios tipos de franquicias.

Condicional

Cuando se utilice un deducible no deducible, el daño será indemnizado sólo si excede el deducible; de ​​lo contrario, el asegurador no realizará los pagos. Digamos que la propiedad estaba asegurada por cien mil rublos, el monto del deducible se fijó en cinco mil rublos. Si la propiedad sufrió daños por valor de 3000 rublos, la compañía de seguros no pagará las reparaciones, y si el daño causado a la propiedad superó los cinco mil rublos, el monto de la compensación se pagará en su totalidad, sin deducir el deducible.

Actualmente es poco utilizado, aunque es el más interesante para ambas partes colaboradoras. Esto se debe a las acciones fraudulentas de los clientes que intentaron aumentar el monto de las pérdidas sufridas para recibir una compensación completa.

Incondicional con tamaño fijo

En los seguros también existe el deducible incondicional. ¿Qué es esto? El deducible del deducible, como su nombre lo indica, es siempre menos el monto de los pagos del seguro en una cantidad fija sin tener en cuenta ninguna condición. Este tipo de franquicia es el más común.

Veamos el ejemplo anterior. Si el daño causado es inferior a 5.000 rublos, la aseguradora no lo cubrirá. Si el daño causado a la propiedad asciende, por ejemplo, a 12 mil rublos, se pagará una indemnización de siete mil rublos menos el deducible.

Ésta es la diferencia entre franquicias condicionales e incondicionales. Cuando se utiliza una franquicia condicional, las pérdidas se reembolsan en su totalidad. En este caso, el monto del pago será exactamente 12.000 rublos.

Incondicional como porcentaje de la pérdida.

También se puede establecer un deducible incondicional en virtud de un contrato de seguro en proporción a la parte de la pérdida. Digamos que es el 6% del monto del daño. Luego, si se incurre en una pérdida de 12.000 rublos, la compañía de seguros pagará 11.280 rublos = (12.000 - (12.000 x 6%)) como compensación.

Para la aseguradora, el uso de un deducible fijo es más rentable para daños pequeños, y la tasa de interés del deducible le permite ahorrar en pagos en caso de grandes pérdidas materiales del asegurado. La gran mayoría de las empresas celebran contratos utilizando una franquicia incondicional, generalmente fija, que se utiliza para reducir el número de solicitudes.

Temporario

El uso de un deducible temporal en el acuerdo indica que la compensación del seguro se pagará solo si las pérdidas se reciben después de un cierto período de tiempo. Si el período especificado aún no ha expirado, el asegurado no recibirá compensación.

El tiempo deducible en los seguros se calcula en unidades de tiempo. Si su tipo no se especifica en el contrato, por defecto es condicional, es decir, las pérdidas después de un cierto período están sujetas a compensación total. Debido a sus características específicas, esta franquicia se utiliza con mayor frecuencia para asegurar interrupciones en el negocio, donde cada minuto de inactividad genera una pérdida.

La franquicia temporal más extendida en un contrato de seguro se da entre las nuevas empresas, gracias a la cual se aseguran un aplazamiento en los pagos. Durante este período logran acumular capital inicial, a partir del cual posteriormente se realizan los pagos del seguro.

Dinámica

La franquicia dinámica según los términos del contrato cambia según se presenta cada caso específico. Cada empresa lo define de forma diferente. En la mayoría de los casos, cuando se utiliza dicho deducible, la ocurrencia del primer evento asegurado se paga en su totalidad y cada uno posterior reduce el monto del pago en una cierta cantidad.

Por ejemplo, un deducible dinámico puede verse así: 1 caso de daño a la propiedad: sin deducible; Caso 2: el monto del deducible del seguro es del 5%; Caso 3: el monto del pago se reduce en un 20%, etc. Resulta que cuanto más a menudo los clientes se encuentran en situaciones de riesgo, mayor daño tendrán que pagar por su cuenta. Usar un deducible dinámico es la mejor opción para el seguro CASCO.

Preferente

Este término se utiliza para describir en el contrato aquellos casos en los que no se aplica el deducible del seguro. Diferentes empresas lo interpretan de manera diferente.

Muy a menudo, el concepto de deducible preferencial se encuentra en el seguro de automóvil. Siempre que el accidente no sea culpa del tomador del seguro, sino del conductor de otro vehículo, no se aplica el deducible. En la práctica, el reembolso del deducible también se puede obtener utilizando el tipo de deducible incondicional del asegurador del responsable del accidente, pero esto requerirá la recopilación adicional de un juego completo de documentos.

El registro de una franquicia "preferencial" reduce el monto de las primas de seguro menos que el uso de otras variedades, incluida la incondicional.

Franquicias altas y regresivas

Al redactar grandes contratos de seguro de propiedad, a veces se incluyen condiciones para un deducible alto, cuyo monto comienza a partir de cien mil dólares. Si la propiedad sufre daños, la compañía de seguros paga la pérdida total hasta que la propiedad esté completamente restaurada. Sólo después de esto la persona asegurada dentro de la propiedad entrega a la compañía de seguros una compensación por el monto del deducible establecido. Un deducible alto en un contrato de seguro de propiedad permite proteger más plenamente los intereses del asegurado en los tribunales.

El principio de funcionamiento de una franquicia regresiva es el mismo que el de una franquicia alta, con la única excepción: los importes son sensiblemente menores. La compañía de seguros compensa íntegramente el daño recibido y el asegurado devuelve el importe estipulado del deducible.

Obligatorio

Este tipo de deducible es el más común en los seguros CASCO. Este es un requisito de la compañía de seguros, que establece que la extensión del período de seguro sólo es posible con el registro obligatorio de un deducible. En el contrato se especifica un deducible de seguro obligatorio en los casos en que el cliente haya sufrido una determinada cantidad de pérdidas en virtud de un contrato anterior. Si el asegurado se niega a firmar un nuevo documento, se pone fin a su cooperación con la compañía de seguros. El monto del deducible obligatorio se calcula en base al monto de pérdidas anteriores.

Seguro de auto

Veamos qué es un deducible en los seguros CASCO y OSAGO.

La mayoría de las veces, la franquicia se utiliza en el seguro de automóvil CASCO voluntario y se aprueba por mutuo acuerdo de las partes. El beneficio del cliente dependerá de su estilo de conducción y experiencia. Cuanto más cuidadoso sea el conductor, más podrá ahorrar a la hora de redactar un contrato de seguro.

Si el cliente puede pagar reparaciones menores por sí solo, rara vez sufre accidentes y solo quiere proteger el automóvil contra robos, tiene sentido emitir un deducible máximo con primas de seguro mínimas. Sin embargo, si sufre un accidente grave, la mitad del coste de las reparaciones recaerá en gran medida sobre los hombros del asegurado.

Si el conductor sufre accidentes con frecuencia, la compañía de seguros puede obligarle a conceder una franquicia incondicional al ampliar la duración del contrato o negarse a prorrogarlo más. Por lo tanto, no es rentable para los clientes sufrir accidentes con frecuencia.

En el seguro CASCO, la presencia de incluso un deducible del 1% en las cláusulas del contrato puede reducir significativamente el precio de la póliza de seguro. El importe de la franquicia se fija de común acuerdo. El importe del deducible lo determina el Estado para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles.

Reembolso deducible

Dado que las compañías de seguros solo compensan las pérdidas menos el deducible especificado en el contrato, algunas compañías ofrecen seguros para reembolsar el deducible. La mayoría de las veces, esta práctica se encuentra en las empresas de alquiler de automóviles, que reducen la responsabilidad del conductor a cero y le reembolsan íntegramente el coste del deducible.

Además de la compensación total del deducible, esta póliza de seguro cubre los daños a las ruedas y lunas del coche. Este seguro se puede contratar con antelación, incluso seis meses antes de alquilar el coche, y es válido en todo el mundo.

pros

A primera vista, parece que un deducible de seguro sólo es beneficioso para las aseguradoras, y los asegurados se quedan sin nada al solicitarlo. Sin embargo, esto no es del todo cierto. Los asegurados también reciben sus prestaciones.

1. Disponibilidad de descuento al pagar la prima del seguro. Si el seguro es sólo una formalidad y la posibilidad de sufrir pérdidas graves tiende a cero, entonces la opción más óptima sería establecer un deducible máximo y al mismo tiempo reducir la prima.
2. Si la propiedad sufre daños menores, el cliente paga él mismo las reparaciones. Como resultado, se libera tiempo que el asegurado tendría que dedicar a completar una gran cantidad de documentos en papel y visitar a la compañía de seguros.
3. Debido a que el daño no está totalmente compensado, el cliente se esfuerza por tratar su propiedad con más cuidado y evitar riesgos siempre que sea posible, lo que también reduce la probabilidad de que ocurra un evento asegurado.

resumiendo

En general, registrar una franquicia conlleva importantes ahorros de dinero y tiempo, lo cual es un factor importante para personas serias y exitosas que valoran cada momento de sus vidas. Si se utiliza un deducible, el seguro de propiedad beneficiará mutuamente ciertas prerrogativas tanto para las compañías de seguros como para las personas con los bienes asegurados en virtud del contrato.

Al acudir a una compañía de seguros para asegurar un automóvil contra daños y robo, todo propietario de un automóvil debe familiarizarse con el término "deducible", que a las aseguradoras les encanta incluir en el acuerdo CASCO. Para evitar dejarse engañar por los profesionales del marketing y los seguros, ármese de información objetiva.

La mayoría de las veces, los agentes de seguros hablan de los beneficios que recibirá el cliente al aceptar incluir un deducible en la póliza y se olvidan de brindarle al asegurado información completa sobre todos los matices que encontrará. Por tanto, no conviene confiar ciegamente en las palabras de las aseguradoras. Nuestra revisión le informará sobre los pros y los contras de la franquicia, brindándole al asegurado la oportunidad de tomar la decisión correcta por su cuenta.

¿Qué es una franquicia?

El deducible es una cantidad de dinero que no se pagará al tomador del seguro al ocurrir un evento asegurado. Se puede expresar en valor absoluto: rublos, dólares o un porcentaje del monto asegurado según el contrato. El deducible, así como su cuantía, se establece previamente en la póliza de seguro CASCO mediante acuerdo entre el cliente y la compañía aseguradora.

Al aceptar incluir una franquicia en el contrato, el asegurado recibe un descuento en el costo de la póliza CASCO. Hay dos tipos de deducible: condicional (no deducible) e incondicional (deducible).

Deducible condicional (no deducible) significa que todos los pagos que excedan su monto son compensados ​​íntegramente por el asegurador y, en este caso, no se "deduce" del monto de la compensación del seguro. Sin embargo, si la restauración del automóvil después de un accidente menor o acciones ilegales de terceros requiere una pequeña cantidad dentro del deducible condicional, la aseguradora no pagará nada al beneficiario. Esto significa que con un deducible condicional igual a 10.000 rublos, los daños cuya reparación requiera hasta 10.000 rublos no se repararán a expensas de la compañía de seguros. Al mismo tiempo, si el importe del daño es de 12.000 rublos, es decir, supera los 10.000 rublos, las aseguradoras lo compensarán en su totalidad. De hecho, esta opción es casi ideal para el asegurado, pero al mismo tiempo no resulta tan beneficiosa para las aseguradoras. Por lo tanto, hoy en día rara vez se utiliza un deducible condicional en los contratos de seguro de automóvil.

Deducible incondicional (deducible) siempre se deduce del monto del pago. En cualquier evento asegurado, el beneficiario recibirá una indemnización del asegurador menos el deducible incondicional establecido en el contrato. En otras palabras, un deducible incondicional de 10.000 rublos significa que todos los pagos del seguro bajo la póliza se realizarán menos 10.000 rublos cada vez. Lo utilizan con mayor frecuencia las compañías de seguros, ya que les resulta más rentable que el condicional. Un deducible deducible es menos atractivo para los asegurados sin escrúpulos que quieren defraudar a la compañía de seguros.

Antes de decidir si incluir o rechazar una franquicia en un contrato de seguro, debe comprender qué papel práctico desempeñará para usted.

Beneficios del seguro con deducible

Teniendo en cuenta que la franquicia condicional (no deducible) no ha encontrado una amplia aplicación práctica en los acuerdos CASCO entre las aseguradoras rusas, vale la pena hablar de las características de la franquicia incondicional (deducible). Como regla general, los representantes de las compañías de seguros ni siquiera hablan sobre el tipo de franquicia, usando la palabra "franquicia" sin adiciones, lo que significa franquicia incondicional.

No hay una respuesta clara a la pregunta de si una franquicia es beneficiosa para el propietario de un automóvil. Depende de la situación específica en la que las necesidades, capacidades, experiencia de conducción del asegurado y otros matices juegan un papel importante. Dependiendo de ellos, el deducible puede convertirse en una ventaja o desventaja del contrato de seguro. Para empezar, averigüemos qué aspectos positivos contiene la franquicia incondicional.

• Ahorro en una póliza de seguro de coche voluntaria. Si se incluye un deducible incondicional en la póliza, su costo puede disminuir significativamente para el asegurado. En este caso, suele haber una correlación: cuanto mayor sea el deducible, más barata será la póliza de seguro (puede estimar el costo del seguro para diferentes deducibles utilizando la calculadora de seguros a todo riesgo en línea). Sin embargo, al incluir un deducible en la póliza, debe estar preparado para no acudir al asegurador para recibir pagos por daños menores, sino en caso de eventos asegurados graves para recibir una compensación menos el monto del deducible. Por ejemplo, si el monto del seguro según el contrato CASCO es de 500.000 rublos, cualquier pago para usted se reducirá en 7.500 rublos con un deducible del 1,5%. Sin embargo, en principio, cualquier pérdida dentro de este importe no le será compensada.
• Ahorro de tiempo por negativa a contactar con la compañía de seguros por siniestros menores. Celebrar un contrato de seguro con franquicia puede ser una ventaja para quienes no planean acudir a la compañía de seguros por cada rasguño y pequeña astilla en la carrocería. En la mayoría de los casos, cuando ocurre un evento asegurado, es necesario proporcionar a la compañía de seguros un certificado de accidente de la policía de tránsito o un documento sobre acciones ilegales de terceros del departamento de policía, completar varias solicitudes y proporcionar el automóvil para inspección por parte de expertos. Estas acciones requieren mucho tiempo, esfuerzo y nervios, sobre todo teniendo en cuenta la posibilidad de hacer colas en cada oficina. Al establecer un deducible, el asegurado automáticamente gana tiempo que tendría que dedicar al papeleo en los casos en que "el juego no vale la pena".

¿En qué casos conviene contratar un seguro con franquicia?

Antes de incluir un deducible incondicional en el contrato, debe asegurarse de que dicha decisión no anule todos los beneficios de su seguro CASCO. Algunos conductores ni siquiera deberían pensar en una franquicia, mientras que para otros es una oferta tentadora y rentable. Si, después de leer los siguientes puntos, comprende que son directamente relevantes para usted, una franquicia puede resultarle beneficiosa.

• Disponibilidad de fondos gratuitos para reparaciones menores independientes. Al incluir un pequeño deducible en el acuerdo CASCO (0,5-2 por ciento del costo del automóvil), el asegurado debe estar preparado financieramente para reparar el automóvil por su cuenta en caso de daños menores. Cabe señalar que el dinero ahorrado al comprar CASCO en franquicia, como resultado del descuento recibido, se gastará en reparaciones menores. Sin embargo, según la teoría de la probabilidad, el evento asegurado puede no ocurrir durante la vigencia del contrato. Entonces los ahorros en el seguro CASCO son obvios.
• Tener una larga trayectoria de conducción sin accidentes y confianza en las habilidades de conducción. Si el asegurado tiene más de 15-20 años de experiencia de conducción y se siente cómodo al volante, entonces el deducible establecido en el contrato de seguro CASCO no será superfluo y, muy probablemente, le ayudará a ahorrar dinero. La probabilidad de un evento asegurado siempre existe. Sin embargo, si el estilo de conducción del asegurado es seguro y esto lo demuestran muchos años de experiencia positiva, la franquicia suele ayudar a ahorrar parte del presupuesto gracias a un importante descuento en CASCO y, al mismo tiempo, sentirse protegido contra robos y problemas accidentales importantes en la carretera.
• El deseo de asegurar el coche sólo por el riesgo de “Robo”. CASCO completo incluye dos riesgos: “Daño” y “Robo”. Si inicialmente los planes del asegurado eran comprar una póliza solo contra robo, porque confía en sus habilidades de conducción y no le da importancia a daños menores en partes de la carrocería, entonces una solución alternativa exitosa sería contratar un seguro CASCO completo con una gran deducible (7 o más por ciento del costo del automóvil) según el riesgo de “Daños”. No es posible asegurar un coche sólo contra robo con todas las compañías, por lo que un seguro con un gran deducible es una solución si no quieres cambiar de aseguradora, pero al mismo tiempo no asegura coches sólo contra robo. Además de la protección contra robo, una póliza con un deducible elevado le ayudará a recibir una indemnización en caso de pérdida total (pérdida total del coche) o daños importantes como consecuencia de un accidente.

¿En qué casos conviene rechazar un seguro con franquicia?

Según la práctica de liquidación de reclamaciones de seguros, el deducible no es rentable para quienes, según las estadísticas, sufren accidentes con más frecuencia que otros y se ponen en contacto con la empresa para solicitar el pago. Como resultado, el ahorro inicial en el coste de CASCO se convierte en múltiples gastos imprevistos de reparación del coche. Los conductores jóvenes y cualquier persona que no se sienta segura al volante pueden perder la protección del seguro con deducible. Aquellos conductores que recién comienzan su viaje al volante de un automóvil a menudo no deberían solicitar CASCO con una franquicia. Es más seguro pagar el precio total de la póliza a la compañía de seguros, teniendo en cuenta todos los factores crecientes, y tener confianza en la protección de su seguro. Como muestra la práctica, los conductores inexpertos pueden sufrir accidentes menores varias veces al mes. Esto es especialmente cierto para los conductores, mujeres y hombres que obtuvieron su licencia después de los 40 años. Si existe un mayor riesgo de eventos asegurados, es mejor calcular el seguro CASCO a la tarifa completa.

Entonces, pequeña franquicia incondicional (0,5-2% del coste del coche)- una opción ideal para conductores experimentados que, muy probablemente, no acudirán a la empresa para reparaciones menores o creen que es más rentable hacerlo ellos mismos para evitar papeleos. Gran deducible incondicional (más del 7%) Será útil para los asegurados que quieran proteger su coche contra robo, pérdida total o daños graves en caso de accidente. No debes confiar ciegamente en los consejos de los agentes de seguros sobre la inclusión de un deducible en la póliza (es mejor leer las reglas CASCO y

Hoy os contaré de qué se trata. franquicia de seguros. Una vez que ya escribí sobre lo que es, inmediatamente haré una reserva de que estos son conceptos completamente diferentes que no tienen nada en común excepto el nombre: no hay necesidad de compararlos de ninguna manera y confundirlos. Entonces, ¿qué es el deducible en el seguro? En palabras simples: aprenderá sobre esto leyendo esta publicación.

¿Qué es un deducible en un seguro?

Cualquier contrato de seguro o póliza de seguro, independientemente del producto de seguro del que estemos hablando, contiene una serie de condiciones importantes a las que el asegurado debe prestar atención. Entonces, una de estas condiciones es el tamaño de la franquicia o franquicia. ¿Lo que es?

Un deducible en seguros es el monto de la compensación del seguro que no se pagará al beneficiario en caso de ocurrir un evento asegurado.

Es decir, si el beneficiario es el propio asegurado, no recibirá parte de la compensación prevista por la franquicia, y si el beneficiario es un tercero, entonces el asegurado deberá cubrir de forma independiente sus pérdidas dentro de los límites de la franquicia. .

Cuanto menor sea el deducible del contrato de seguro, mayor será la tasa del seguro y viceversa, lo cual es lógico. Con franquicia cero, es decir, con su total ausencia, la tarifa del seguro es siempre la máxima.

El deducible en el contrato de seguro se puede estipular de dos formas:

1. En términos absolutos(por ejemplo, 1.000 rublos, 10.000 rublos, etc.);
2. Como porcentaje del monto asegurado o del monto de la pérdida causada(por ejemplo, el 3% de la suma asegurada, el 1% del daño, etc.)

Franquicia condicional e incondicional.

Además, el deducible en los seguros puede ser de dos tipos: condicional e incondicional.

Franquicia condicional significa que si el monto calculado del daño no excede el deducible establecido, entonces no se realizará el pago del seguro, y si excede este monto, entonces el pago se realizará en su totalidad, sin restar el monto estipulado por el deducible. .

Franquicia incondicional significa que el importe previsto por el deducible se deduce en cualquier caso del importe de la indemnización del seguro y no se paga.

En la práctica, las aseguradoras suelen utilizar una franquicia incondicional; una franquicia condicional ahora se utiliza muy raramente, especialmente entre las aseguradoras nacionales.

Al celebrar un contrato de seguro o adquirir una póliza de seguro, es necesario conocer muy claramente no solo el monto del deducible, sino también el método de cálculo, así como el tipo: deducible condicional o incondicional.

Ejemplos del uso de franquicias en seguros.

Para que quede más claro qué es un deducible en los seguros, veamos algunos ejemplos.

Ejemplo 1. El contrato de seguro especifica el monto asegurado de 100.000 rublos, el monto del deducible incondicional es el 2% del monto asegurado.

Se produjo un evento asegurado y el monto del daño se estimó en 1.500 rublos. El beneficiario no recibe ningún pago porque el monto del daño es menor que el deducible establecido (2000 rublos).

Se produjo otro evento asegurado, el monto del daño se estimó en 5.000 rublos. El beneficiario recibirá un pago de 3.000 rublos (5.000 es el importe de la franquicia de 2.000).

Ejemplo 2. El contrato de seguro especifica la cantidad asegurada de 100.000 rublos, el tamaño de la franquicia condicional es de 2.000 rublos.

Ocurrió un evento asegurado, una cierta cantidad de daño ascendió a 1800 rublos. El beneficiario no recibe ningún pago, porque el monto del daño es menor que el deducible establecido.

Se produjo otro evento asegurado, el monto del daño se estimó en 5.600 rublos. El beneficiario recibe el importe total del daño calculado: 5.600 rublos, porque Esta es una franquicia condicional.

Ejemplo 3. El contrato de seguro especifica la cantidad asegurada de 100.000 rublos, el importe del deducible incondicional es el 3% del importe del daño.

Se produjo un evento asegurado, los daños se estimaron en 10.000 rublos. El beneficiario recibirá un pago de 10.000 - 3% de 10.000 = 9.700 rublos.

Algunos tipos de deducible en seguros.

Franquicia dinámica– este es uno de los tipos de franquicia incondicional, cuyo tamaño puede cambiar durante la vigencia del contrato de seguro. Siempre cambia hacia arriba, es decir, cuantos más eventos asegurados ocurran, menos recibirá el beneficiario del contrato en cada caso.

Suele suceder que para el primer evento asegurado se establece un deducible incondicional del 0% (0 unidades monetarias), es decir, simplemente no existe. Pero para el segundo, por ejemplo, ya es el 5%, para el tercero – el 10%, para el cuarto – el 15%, etc. Esta es una franquicia dinámica.

Franquicia preferencial- otro tipo de deducible en los seguros, en el que la deducción de una determinada cantidad de la indemnización no se aplica en determinadas circunstancias (las llamadas prestaciones). Bueno, por ejemplo, en el seguro de automóviles, si el asegurado tiene la culpa de un accidente, se aplica el deducible, pero si la otra parte no aplica. Este es un ejemplo de franquicia preferencial.

Franquicia de regresión– un tipo de franquicia en seguros, en la que, en caso de siniestro asegurado, la compañía de seguros paga primero al beneficiario el importe total del daño calculado, sin tener en cuenta la franquicia, pero luego el tomador del seguro está obligado a reembolsar el asegurador por parte de este pago por el monto del deducible establecido.

Deducible obligatorio– una condición del contrato según la cual, al prorrogar el contrato por un nuevo plazo, el deducible se establece obligatoriamente si durante el período anterior se produjeron hechos asegurados y se realizaron pagos.

¿Por qué necesitas un deducible en el seguro?

Entonces, una franquicia es un tipo de instrumento financiero que permite a una compañía de seguros reducir sus riesgos y minimizar los costos de pago de las reclamaciones de seguros. Sin embargo, sus ingresos en este caso también disminuyen, porque La tarifa del seguro siempre es más baja si se aplica un deducible.

A primera vista, parece que una franquicia es una herramienta que sólo necesitan las aseguradoras y que sólo sirve para proteger sus intereses. Sin embargo, al solicitar una franquicia, si se desea, se pueden encontrar muchas ventajas para los asegurados.

En primer lugar, se trata de la misma tarifa más baja y la posibilidad de elegir. Normalmente al asegurado se le ofrece una determinada tabla de tarifas y deducibles, entre las que puede elegir la opción que más le convenga.

¡Si todos los contratos de seguros se celebraran sin franquicia, costarían mucho más!

En segundo lugar, al recibir un daño mínimo que está dentro del alcance de la franquicia, el asegurado se libera de la necesidad de pasar por un complejo (para nuestras condiciones) procedimiento de recopilación y presentación de documentos para recibir una indemnización, dedicando su tiempo y esfuerzo a ello.

De todo esto podemos sacar la siguiente conclusión:

Recibir una compensación por pequeñas pérdidas no es, en esencia, rentable ni para el asegurador ni para el tomador del seguro. Por eso se inventó una franquicia que se utiliza con éxito en la práctica de seguros a nivel mundial.

Ahora ya sabes qué es un deducible en seguros, un deducible condicional e incondicional, qué otros tipos de deducible existen y cómo se utiliza esta herramienta en la práctica. Esté atento al celebrar contratos de seguro y estudie detenidamente todos los puntos relacionados con el deducible. Por cierto, en algunos casos pueden estar estipulados no en el contrato/póliza en sí, sino en ciertas reglas de seguro con las que el cliente supuestamente está familiarizado, como lo demuestra su firma en el contrato.

Eso es todo lo que tengo por hoy. Suscríbase a las actualizaciones del sitio por correo electrónico y en las redes sociales y mejore sus conocimientos financieros. ¡Hasta luego!