Prestar dinero a interés es uno de los tipos de ingresos más atractivos en cada momento. Para obtener dichos ingresos pasivos, se requiere un mínimo de esfuerzo por parte de un empresario. Pero esto es sólo por un lado y, por otro, no hay actividad más riesgosa que prestar a los prestatarios. Según las estadísticas, los grandes acreedores no pueden cobrar alrededor del 40% de los fondos prestados. Cuando se trata de préstamos privados, la tasa de morosidad es aún mayor.

En Rusia, los préstamos a particulares los realizan principalmente organizaciones de microfinanzas (IMF). Hoy en día, casi cualquier empresario puede establecer una MFO. Siga leyendo el material para descubrir qué tan realista es para el propietario de una pequeña empresa abrir su propia organización de microfinanzas y cómo organizar sus actividades.

Cómo abrir una MFO con una inversión mínima

La idea de una MFO para empresas es bastante simple: un empresario atrae dinero de los inversores (ver), utiliza estos fondos, emite pequeños préstamos a una tasa de interés alta, transfiere parte de los ingresos a los inversores y se queda con una parte.

En la primera etapa del desarrollo de un plan de negocios para una MFO, surgen tres preguntas principales:

• dónde conseguir dinero para emitir préstamos (resolviendo problemas con los depósitos);
• cómo calcular las condiciones de concesión de préstamos para minimizar sus riesgos;
• Cómo documentar sus actividades.

El monto de la inversión inicial y el éxito de la empresa dependen en gran medida de cómo el empresario responda a estas preguntas.

Se recomienda familiarizarse con el modelo más simple de este negocio, que le permitirá obtener una ganancia pequeña pero estable con una pequeña inversión. La legislación rusa actual permite a las IMF operar en dos formatos: microfinanzas y empresas de microcrédito.

Una empresa de microfinanzas (MFC) puede atraer dinero de terceros inversores que decidan conceder préstamos a personas físicas y jurídicas sobre la base de acuerdos de depósito y a expensas del capital formado. El Banco de Rusia tiene requisitos muy serios para las MFO en forma de MFC. Tomemos, por ejemplo, la cantidad mínima de capital autorizado: 70 millones de rublos.

Pero las empresas de microcrédito (MCC) son un formato más simple de MFO. Las MCC sólo pueden operar con el dinero de sus fundadores aportado al capital autorizado (no pueden atraer depósitos), mientras que los requisitos para este capital autorizado son bastante leales: al menos 10 mil rublos.

MCC emite sus propios fondos a sus prestatarios (a partir del capital autorizado formado) en un porcentaje determinado, y este porcentaje es la fuente de ingresos de la empresa.

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Modelo de plan de negocios para una empresa de microcrédito

Consideremos una muestra aproximada de cálculos de planes de negocios para MFO en el formulario MCC. Según las estadísticas financieras, los préstamos más demandados son los siguientes:

• la cantidad es de unos 10 mil rublos;
• período – 2 semanas;
• tasa de interés – 0,5% por día.

Si el capital autorizado de una MCC es de 1 millón de rublos, al vender aproximadamente 100 préstamos por un monto de 10 mil rublos cada mes, el empresario recibirá un ingreso de aproximadamente 300 mil rublos.

Para operar un MCC de este tipo, necesitará 3 especialistas a tiempo completo (administrador, gerente, especialista en relaciones con el deudor). El fondo salarial total es de unos 150 mil rublos.

Los costos administrativos por mes (alquiler de oficina, servicios públicos, impuestos, etc.) ascienden a unos 50 mil rublos.

Por lo tanto, los costos de producción de un MCC pequeño ascenderán a unos 200 mil rublos.

Cómo organizar una CPI

A pesar de que el plan de negocios de una organización de microfinanzas parece muy atractivo, solo los especialistas pueden organizar un MCC de manera rápida y correcta (sus servicios para abrir un MCC cuestan alrededor de cinco mil rublos). La principal dificultad es registrar MCC en el registro estatal de organizaciones de microfinanzas. Sólo a partir del momento de dicho registro la MFO adquiere estatus oficial y puede otorgar préstamos.

Antes de registrarte debes:

• elegir el nombre correcto para la organización de microfinanzas;
• redactar documentos constitutivos de conformidad con todos los requisitos para los fundadores y órganos ejecutivos de la MFO;
• desarrollar reglas para la concesión de microcréditos.

Cualquier inexactitud puede dar lugar a la denegación del registro. Los documentos se envían a la sucursal regional del Banco de Rusia en la ubicación de la MFO.

Además de la documentación, la CPI debe encargarse de organizar la oficina y contratar personal.

Para el funcionamiento del MCC es suficiente una pequeña sala (de unos 30 m2) con dos puestos de trabajo equipados con equipos informáticos y una zona de reuniones.

La inversión inicial en papeleo y equipamiento de oficina será de unos 300 mil rublos.

Cómo atraer clientes

Las áreas de marketing más prometedoras para una empresa de microcrédito son la publicidad exterior en lugares concurridos, así como su propio sitio web y la cooperación con agencias de publicidad. Por supuesto, cada promoción de servicios no es barata para un empresario: aproximadamente el 10% de la facturación (si planea vender préstamos por valor de 1 millón de rublos, entonces las inversiones en publicidad deberían ser de aproximadamente 100 mil rublos).

Como muestra la práctica, además de los carteles e índices, se obtienen buenos resultados distribuyendo folletos, publicando anuncios en el transporte público y publicando en los medios impresos regionales.

Para promocionar su producto, no es necesario contratar a un especialista correspondiente en su plantilla. Al principio, puede llegar a un acuerdo con una agencia de relaciones públicas local que, por una pequeña tarifa de suscripción, seleccionará la estrategia más ventajosa para conquistar el mercado para la empresa.

Útil para leer. Documentos necesarios para el inicio de actividades, requisitos del local y normas de funcionamiento del establecimiento.

Nota: ¿qué es?

Detalles sobre... Celebración de un contrato con el operador, alquiler de locales, instalación de equipos y venta de entradas.

Conclusión

Si el lector considera atractivo para la inversión el ejemplo dado de un plan de negocios y la idea misma de una MFO, entonces debe estar preparado para el hecho de que dedicará aproximadamente un tercio de sus esfuerzos a la emisión de préstamos, y el Los dos tercios restantes de la cantidad total de trabajo serán actividades de cobro de deudas.

Se desaconseja categóricamente iniciar el proceso de acumulación de deudas, ya que la información negativa sobre la empresa se difundirá rápidamente entre los deudores y, posteriormente, para solucionar las deudas y restaurar la reputación de un acreedor activo y exigente, el empresario tendrá que contratar costosos especialistas para cobrar las deudas vencidas.

¿Cómo abrir una empresa de microcréditos y ganar mucho dinero con tipos de interés disparatados? La mayoría de la gente piensa que esto es muy fácil de hacer, pero es un error que no tiene nada que ver con la realidad. Abrir su propio negocio para otorgar microcréditos a la población desde cero es un “placer” muy costoso y dudoso.

¿Cómo abrir un negocio de microcréditos? ¿Cómo ganan dinero aquí? ¿Dónde empezar? ¿Qué necesitas para abrir? ¿Dónde y cómo registrarse? ¿O tal vez sería mejor abrir un negocio de franquicia? Respuestas a las preguntas más populares de los lectores de este artículo.

Empresas: microcréditos de día de pago para la población

La esencia de este modelo de negocio es prestar fondos propios o prestados con intereses. El ingreso principal consiste en intereses por el uso de los fondos prestados, que se acumulan sobre el monto principal de la deuda y son pagados por el prestatario en la fecha de reembolso.

Es más rentable emitir préstamos de día de pago a corto plazo. La tasa de interés promedio para ellos es del 2% por día, y para los microcréditos a largo plazo, del 0,5 al 1% por día. Al emitir un micropréstamo por un período corto, el dinero se puede devolver más rápido y utilizar para otorgar un nuevo préstamo a otro cliente. Por lo tanto, aumenta la rentabilidad en comparación con la concesión de préstamos a largo plazo.

Si imaginamos que una organización de microfinanzas promedio en una ciudad pequeña otorga 15 microcréditos por día por un monto de 5.000 rublos durante 10 días, entonces el ingreso neto de la organización por día será de 1.500 rublos, durante 10 días - 15.000 rublos, durante 30 días - 45.000 rublos. Y estos son los cálculos más modestos. De hecho, incluso en las ciudades pequeñas, los prestatarios potenciales recurren continuamente a organizaciones de microfinanzas para pedir dinero prestado antes del día de pago.

¿Cómo abrir micropréstamos? ¿Qué necesitas para abrir?

Para abrir una organización de microcrédito desde cero, se requerirá una inversión significativa y el procedimiento para registrar una MFO tardará entre 1 y 2 meses. Si calcula la opción más presupuestaria para una organización de microfinanzas fuera de línea en una pequeña ciudad de la periferia, la estimación aproximada se verá así:

• Registro, tasas estatales, asistencia de especialistas (alrededor de 10 mil rublos)
• Alquiler de oficinas, reparaciones cosméticas menores: entre 25 y 35 mil rublos, alquiler posterior del local con pago mensual. Una opción más económica es colocar un mostrador de venta en un gran centro comercial.
• La compra de equipos (mesas, sillas, PC y componentes, impresora, escáner, etc.) cuesta unos 50 mil rublos, si ahorra dinero y consigue todo en buenas condiciones.
• Reclutamiento/salario. Para reducir al máximo el costo de la empresa, puede arreglárselas solo con gerentes-consultores que desempeñarán el papel de cajero, guardia de seguridad, guardia de seguridad y limpiador. La mayoría de las veces esto es lo que sucede en las organizaciones de microfinanzas locales. El salario en una pequeña ciudad periférica será de entre 12 y 20 mil rublos. para todo el mundo.
• Costos de un contador. Puede ahorrar aquí contratando a un contador a tiempo parcial y presentando documentos para completar inmediatamente antes de enviar informes a organismos autorizados superiores, la oficina de impuestos, el Banco Central, etc. Este trabajo único para un contador costará entre 4 y 8 mil mensuales.
• Gastos diarios. Además de los costes principales, el empresario se enfrenta a pagos mensuales pequeños pero muy importantes. Se trata del pago de facturas de Internet y comunicaciones telefónicas (celular y fija). Esto costará un promedio de 1000 a 1500 rublos por mes. Compra de material de oficina, recarga de cartuchos de impresora, etc. Dependiendo de las condiciones de alquiler del local, puede haber gastos de luz y agua. No se olvide de los servicios de impresión (tarjetas de visita, formularios diversos, etc.). En general, se gastarán entre 3 y 5 mil rublos en las necesidades mensuales.
• Un factor muy importante es la verificación del prestatario. Dependiendo del presupuesto, el propietario puede utilizar diferentes métodos de verificación:

1. La evaluación de la puntuación es la opción más cara. Debe comprar un programa con licencia y pagar mucho dinero por él.
2. Solicitudes a BKI y llamadas a personas de contacto. Puede conectar solicitudes por lotes (al por mayor) o individuales. En el primer caso, el costo de la solicitud varía de 150 a 200 rublos. y más alto. En el segundo, el mínimo es 250-300 rublos.
3. Solicitud gratuita a la base de datos FSSP y llamadas a personas de contacto. El método de verificación gratuito y más peligroso para las MFO, que aumenta el porcentaje de préstamos otorgados a estafadores y grandes deudores.

Como resultado, resulta que abrir la organización de microfinanzas más presupuestaria en una pequeña ciudad de la periferia le costará al propietario entre 125 y 135 mil rublos. La cantidad es pequeña, pero se formó sin tener en cuenta la creación y soporte del sitio, sin publicidad, operadores de líneas directas, sistema de puntuación de verificación de clientes o solicitudes pagadas a BKI, servicio de seguridad, cajero, etc. Con estos componentes, crear una MFO costaría al menos entre 3 y 4 veces más que el cálculo mínimo.

¿Dónde y cómo registrarse?

El proceso de registro y obtención del estatus de MCC (organización de microcrédito) es una tarea larga y minuciosa que requiere dinero, tiempo y esfuerzo. En primer lugar, el propietario de una futura empresa debe redactar todos los documentos reglamentarios (estatutos, normas de prestación, condiciones generales de servicio, etc.). Los documentos deben elaborarse de acuerdo con la legislación vigente de la Federación de Rusia y las especiales. leyes federales (No. 151, 152, 230, 115, etc.). d.)

Luego debe decidir la forma jurídica: LLC, JSC, etc. y registre una entidad legal en la oficina de impuestos pagando una tasa estatal (4000 rublos) La lista de documentos requeridos se puede aclarar en cualquier sucursal del Servicio de Impuestos Federales. El procedimiento de registro es estándar, dura 5 días, después de los cuales puede solicitar un certificado y otros documentos.

A continuación, debe solicitar un sello y abrir una cuenta bancaria. Para hacer esto, debe seleccionar una institución de crédito adecuada y familiarizarse con la lista de todos los documentos necesarios para abrir una cuenta corriente para personas jurídicas. La cuenta se abrirá en aproximadamente 2 a 5 días.

Después de esto, debe enviar una tasa estatal al Banco Central de la Federación de Rusia por un monto de 1000 rublos de la cuenta corriente de esta organización. Se paga una tasa estatal por ingresar información sobre una entidad legal en el registro estatal de organizaciones de microcrédito. Esto es exactamente lo que debe escribir en el motivo del pago.

Cuando se paga la tasa estatal, es necesario enviar un paquete de documentos junto con un recibo de pago de la tasa al Banco Central para obtener el estatus de MCC y ser incluido en la lista de participantes del mercado financiero (registro MFO). En un plazo de 14 días, el servicio de mercados financieros del Banco Central debe tomar una decisión sobre si incluir a la organización en el registro o rechazarla.
Tan pronto como se agregue información sobre la organización al registro, ésta podrá otorgar micropréstamos en efectivo en oficinas y puntos de venta.

Franquicias de microcréditos: ¿cuáles hay, cuál elegir?

Si sus propias fuerzas no son suficientes para crear una MFO desde cero y la idea de ganar su primer millón brindando microcréditos no lo abandona, entonces es mejor prestar atención a las franquicias de microcréditos.

Una opción alternativa para abrir un establecimiento de microcréditos sería una franquicia de una organización de microfinanzas. Esta es una excelente opción para empresarios principiantes sin experiencia y con un gran deseo de dedicarse a este negocio.

Una franquicia de microcrédito es el derecho a utilizar la propiedad intelectual (marca, logotipo, detalles, documentos, condiciones, etc.) de una gran organización de microfinanzas por parte de su “hermano menor”. Un aspirante a empresario paga dinero al propietario de una gran organización de microfinanzas por el derecho a abrir un centro de microcréditos que funcionará bajo la marca de la organización "matriz". Además, el acuerdo establece que el franquiciado cumplirá con los estatutos y todos los documentos reglamentarios del franquiciador.

Entre las organizaciones de microfinanzas que ofrecen una franquicia se encuentran: Money for You, Money before Payday, Momento Money, Miladenezhka, FastFinance, Convenient Money, Master Money, Migom Money y otras.

Según los términos de la franquicia y las opiniones de los clientes, las franquicias MFO FastMoney y Moneyman reciben calificaciones muy decentes. El anti-TOP incluía Money Before Payday y Momento Money.

5 razones para trabajar como franquicia

Si no tiene suficiente experiencia y dinero, y no sabe cómo abrir un negocio de microcréditos desde cero, entonces es mejor utilizar una franquicia. Y es por eso:

1. Abrir su propia organización de microfinanzas se ha vuelto muy difícil y costoso, y mantenerlo es aún más difícil (flujo de documentos, informes, inspecciones del Banco Central, etc.)
2. La evaluación del prestatario será realizada por la sede de la organización. No es necesario gastar dinero adicional en solicitudes a BKI, llamadas a contactos, etc. Quizás el franquiciador tenga su propio software o programa de puntuación que otras franquicias puedan utilizar.
3. La organización matriz realiza servicios legales y contables. El franquiciado ahorra en contador, servicio de seguridad, abogado, etc.
4. Una marca reconocible y bien promocionada, asistencia en publicidad. El propietario de una nueva empresa necesita promocionar todo desde cero, pero aquí puede utilizar todo lo que ya está preparado (diseños, vídeos de formación, un centro de llamadas con atención al cliente gratuita, instrucciones para promocionar en Internet, por SMS, una guía sobre cómo abrir un centro de microcréditos, etc.)
5. Después de que entre en vigor la Ley "Sobre Recaudadores" (Ley Federal No. 230), ni una sola organización de cobranza trabajará con una pequeña organización de microfinanzas que otorga préstamos solo en una localidad de la periferia. Si trabaja con un franquiciador, tendrá acceso a la nave espacial con la que coopera el "hermano mayor".

Una entidad jurídica que realiza actividades financieras en una escala limitada (el monto máximo del préstamo, por ejemplo, en rublos es 1.000.000) se denomina organización de microfinanzas o, abreviadamente, MFO. La actividad principal de las MFO es la concesión de microcréditos a particulares sobre la base de acuerdos especiales.

¿Cuál es la diferencia entre una MFO y un banco?

Antes de comenzar a estudiar la cuestión de cómo abrir una organización de microfinanzas, conviene estudiar sus principales diferencias con un banco que concede microcréditos.

Además de los reducidos volúmenes de préstamos otorgados, las organizaciones de microfinanzas tienen una serie de características que las distinguen de los bancos:

• El préstamo se emite únicamente en moneda nacional.
• Esta organización de microfinanzas no tiene derecho a realizar cambios unilateralmente en la tasa de interés fija o acordada, el procedimiento para determinar las obligaciones en virtud del acuerdo, la duración de su vigencia y la comisión.
• La MFO no tiene derecho a imponer ninguna sanción al prestatario que haya reembolsado el micropréstamo total o parcialmente antes de lo previsto, si ha indicado la intención correspondiente.
• La MFO no participa en el mercado de valores.
• Las IMF imponen menos requisitos al prestatario cuando otorgan microcréditos.

¿Por qué estas organizaciones son tan populares?

Las primeras MFO comenzaron a aparecer en el mercado de préstamos legales en 2011. Desde entonces, el número de organizaciones de este tipo ha ido creciendo constantemente. Este proceso puede explicarse fácilmente por el hecho de que el Estado mantiene un control mínimo sobre dichas organizaciones, a diferencia del control sobre los grandes bancos. Las principales cualidades positivas de las MFO son:

• Un procedimiento relativamente sencillo para registrar una entidad jurídica en nombre de la cual operará la organización.
• Palancas convenientes para controlar el trabajo de una organización de microfinanzas e indicadores económicos blandos.
• Falta de contribuciones de seguro requeridas a fondos especiales.
• Falta de condiciones para la disponibilidad requerida de reservas requeridas.
• La ausencia de requisitos básicos para el importe del capital social.

Instrucciones paso a paso sobre cómo abrir

La legislación actual establece que sólo una persona jurídica que esté registrada en forma de fondos, instituciones, con excepción de las organizaciones no comerciales autónomas, presupuestarias, sociedades, sociedades comerciales o asociaciones, tiene derecho a abrir una organización de microfinanzas. La presencia de una licencia especial no es una condición necesaria, será suficiente tener un certificado del Servicio Federal correspondiente (FSFM) sobre la inclusión en un registro especial, que una persona jurídica recibe al registrarse.

Registro de una entidad legal.

Por ejemplo, tomemos una LLC con un fundador, que es el director general con las responsabilidades del jefe de contabilidad. Para registrar una MFO necesitaremos:

1. Estatuto de la empresa;
2. Decisión de establecer una LLC;
3. Formulario 11001;
4. Orden sobre el nombramiento del Director General con las funciones de jefe de contabilidad;
5. Declaración sobre el sistema tributario (general o simplificado);
6. Recibo de pago de derechos estatales;
7. Solicitud de copia de la carta.

Obtener el estatus de organización de microfinanzas

Para implementar este paso, necesitará los siguientes documentos:

1. Una solicitud para ingresar información sobre una entidad legal en el registro estatal de organizaciones de microfinanzas, firmada por el jefe de la entidad legal o su representante autorizado;
2. Una copia del certificado de registro estatal de la entidad jurídica;
3. Copia de la decisión de creación de una persona jurídica y copia de los documentos constitutivos;
4. Copia de la decisión sobre la elección de los órganos de la persona jurídica, indicando su composición al día de la presentación del documento al organismo autorizado;
5. Información sobre los fundadores;
6. Información sobre la dirección real;
7. (Para personas jurídicas con fundadores extranjeros) Extractos del registro del país de origen de las personas jurídicas o cualquier otro documento de igual fuerza legal;
8. Descripción de los documentos presentados.

Al completar los documentos de pago, es necesario indicar los siguientes detalles relacionados con el pago de la tasa estatal:

• Indicador de base de pago (106): “TP” – pagos del año en curso;
• Indicador de período impositivo (107): “0”;
• Indicador de número de documento (108): “0”;
• Indicador de fecha del documento (109): “0”;
• Indicador de tipo de pago (110): “GP” - pago de derechos;
• Indicador de estado de dos dígitos (101): “01” – contribuyente (pagador de tasas) – entidad jurídica;
• En el campo 104 del documento de liquidación indicamos el indicador de código para la clasificación presupuestaria de los ingresos del presupuesto federal administrados por el Servicio Federal de Mercados Financieros.

El resultado de la consideración de la solicitud se conocerá dentro de los 14 días hábiles siguientes al envío de los documentos. Aproximadamente 10 días después de que la FFMS haya recibido su paquete de documentos, podrá buscar su organización en este registro.

Características de la recaudación de fondos.

En sus actividades financieras, una MFO tiene el derecho, confirmado por la ley, de atraer fondos de determinadas categorías de personas: los fundadores de la organización, sus participantes, inversores. Al mismo tiempo, no hay límite en la cantidad de fondos recaudados. Si otra persona proporciona fondos para un préstamo, sujeto a la celebración de un acuerdo con un prestatario, su monto máximo se limita a 1,5 millones.

Si un particular transfiere fondos a una MFO, los ingresos que recibe esta organización están sujetos a impuestos obligatorios a una tasa del 13%. En este caso, el MFO retiene la cantidad requerida individualmente y la liquida con el presupuesto estatal. El inversor recibe sus ingresos de conformidad con el acuerdo, excepto el importe del impuesto sobre la renta de las personas físicas.

La MFO crea las reglas necesarias y obligatorias para atraer recursos financieros a los depósitos: un nivel suficiente de capital social (al menos el 5%), liquidez, con un indicador de más del 70%. El conjunto de fondos propios de una organización de microfinanzas incluye: el capital de la organización, las reservas, los préstamos otorgados por los cofundadores/accionistas (personas jurídicas o personas físicas), así como otros préstamos que hayan sido acreditados en la cuenta de la organización por un período de al menos menos 3 años.

Si una MFO quiebra, todas las reclamaciones de préstamos que haga se verán satisfechas sólo después de que se hayan pagado todas las deudas con todos los demás acreedores. Estas condiciones son incuestionables, son una cláusula obligatoria y están prescritas en todos los contratos de microcrédito. El cálculo trimestral de indicadores se realiza sobre la base de los estados financieros de la propia organización de microfinanzas, que se preparan y presentan cuidadosamente al Servicio Federal de Mercados Financieros (esta medida se aplica a todas las personas jurídicas).

Debido a los altos requisitos del banco para las personas acreditadas, la demanda de los servicios de las organizaciones de microfinanzas es bastante alta. Al mismo tiempo, los propietarios de dichas organizaciones obtienen ganancias estables, porque el interés de los depósitos es muy alto.

Una organización de microfinanzas es una organización comercial que emite intereses a personas jurídicas de conformidad con la Ley Federal de 2 de julio de 2010 No. 151-FZ "Sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas".

La información sobre las organizaciones de microfinanzas debe estar contenida en el registro general.

Todas las organizaciones de microfinanzas, de conformidad con la Ley Federal de 29 de diciembre de 2015 N 407-FZ "Sobre modificaciones de determinados actos legislativos de la Federación de Rusia y la invalidación de determinadas disposiciones de los actos legislativos de la Federación de Rusia", se dividen en empresas de microfinanzas y microcréditos. compañías.

Los requisitos para las empresas de microfinanzas son mucho más altos que para las empresas de microcrédito: es necesario que el estatuto sea de 70 millones de rublos, es necesario cumplir con los requisitos para la formación de un fondo de reserva, una auditoría anual, etc.

Al mismo tiempo, las posibilidades de una empresa de microfinanzas son mucho más amplias: tiene derecho a emitir bonos, los préstamos emitidos son mucho mayores: hasta un millón para los ciudadanos y hasta tres para las organizaciones.

Una organización de microcrédito no tiene derecho a otorgar préstamos superiores a 500 mil para personas físicas y no más de un millón para personas jurídicas.

Razones para abrir una MFO

Las razones para abrir una MFO son las siguientes:

1. Una crisis para una organización de microfinanzas es un momento para acumular ganancias, ya que los bancos están reduciendo activamente la concesión de préstamos (especialmente a particulares), por lo que la competencia en esta área es mucho menor.
2. A pesar de que la población no es exactamente un prestatario fiable, las organizaciones de microfinanzas en las ciudades pequeñas todavía se mantienen a flote.
3. Baja competencia: desde que el Banco Central adoptó nuevas reglas, el número de organizaciones de microfinanzas ha disminuido a medida que las "organizaciones grises" abandonaron gradualmente el mercado.

¿Cuál es la diferencia entre una MFO y un banco?

Existen muchas diferencias entre las organizaciones de microfinanzas y los bancos:

1. una organización de microfinanzas sólo puede emitir préstamos a corto plazo, mientras que los bancos ofrecen una gama completa de servicios financieros;
2. Es mucho más fácil obtener un préstamo de una organización de microfinanzas: no necesita ningún documento más que una prueba de identidad;
3. obtener un préstamo de una organización de microfinanzas es mucho más rápido que de un banco;
4. El banco a menudo impone servicios adicionales: emisión de tarjetas de plástico, seguros.

En este video se describe en detalle cómo abrir una organización de microfinanzas:

Cómo abrir usted mismo una organización de microfinanzas desde cero

Hay dos formas de abrir una organización de microfinanzas:

• el primero implica;
• el segundo es abrir desde cero.

La franquicia es la forma más sencilla, ya que las principales obligaciones a la hora de organizar una empresa son la contabilidad y el aspecto jurídico del problema, así como el software.

Además, se forman especialistas, lo que reduce los riesgos asociados a la imposibilidad de devolver el dinero emitido. Una desventaja importante de este método es el elevado coste de la franquicia, aunque existen ofertas bastante favorables.

Para organizar una empresa desde cero, es necesario tener conocimientos sobre cómo trabajar con prestatarios. La forma más sencilla de iniciar un negocio de este tipo es para un ex empleado del banco.

La ventaja en este caso es que todos los beneficios de la concesión de microcréditos van al propietario de la organización. La desventaja es la necesidad de asumir de forma independiente el riesgo de no devoluciones.

El algoritmo de registro para una organización de microfinanzas es el siguiente:

1. Para registrar una sociedad de responsabilidad limitada, es necesario preparar el paquete completo: estos son los documentos constitutivos, una orden para el nombramiento de un director, una solicitud correspondiente, un recibo de pago de la tasa estatal, un contrato de arrendamiento o una carta de garantía para su celebración;
2. A continuación, debe registrar el estado de una organización de microfinanzas; para ello, debe enviar documentos al Servicio Federal de Mercados Financieros sobre cómo ingresar información en el sistema; la solicitud se revisa en dos semanas; La lista de documentos es aproximadamente la siguiente: una solicitud para ingresar información, copias de los documentos de registro y constitutivos, información sobre los fundadores, recibos de pago de tasas estatales, información sobre la dirección postal real, etc.
3. alquilar espacio para oficinas: es mejor elegir un lugar transitable;
4. compra de equipos, maquinaria y mobiliario;
5. contratar empleados;
6. realización de una campaña publicitaria.

La recuperación de la inversión de un negocio de este tipo es bastante grande y se produce en un año.

Cómo registrar un empresario individual en el Servicio de Impuestos Federales - ver.

Características de la recaudación de fondos.

La recaudación de fondos para una organización de microfinanzas se lleva a cabo mediante la organización de una campaña publicitaria. Sin embargo, recientemente se ha vuelto popular la generación de leads, una herramienta de marketing en Internet, en cuya implementación la publicidad contextual y el marketing directo desempeñan un papel importante.

Sin embargo, el proceso de atraer fondos a una organización de microfinanzas está sujeto a una serie de reglas:

1. los fondos se recaudan mediante acuerdos de préstamo;
2. la transferencia de fondos a una organización de microfinanzas es voluntaria;
3. todos los empleados deben observar el secreto en la emisión de préstamos (similar a la banca);
4. los clientes también deben mantener confidencial la información sobre los fondos invertidos;
5. Además, dichas organizaciones no tienen derecho a atraer fondos de particulares, con excepción del director o fundador, y también si la cantidad de fondos recaudados no supera los 1,5 millones;
6. la tasa de interés puede cambiar unilateralmente;
7. la emisión de intereses sobre los fondos recaudados puede ser en efectivo o no en efectivo;
8. el cliente puede gestionar fondos de forma independiente y a través de un representante autorizado;
9. el arresto y confiscación de los fondos de los clientes sólo puede llevarse a cabo mediante decisión judicial;

Plan de negocios con cálculos.

Antes de actuar, es necesario elaborar un plan financiero aproximado teniendo en cuenta los gastos y los ingresos.

Cómo elaborar usted mismo un plan de negocios: lea.

Así es como se calcularán aproximadamente los gastos comerciales:

1. Los costos iniciales incluirán:
   1. registro de una sociedad de responsabilidad limitada: alrededor de 20 mil;
   2. muebles - alrededor de 50 mil rublos;
   3. compra de varias computadoras y programas para ellos: alrededor de 80 mil;
   4. campaña publicitaria: unos 80 mil rublos;
   5. fondo para la emisión de préstamos: alrededor de 1 millón de rublos.
2. correr cuesta– estos son los fondos que son necesarios mensualmente para el normal funcionamiento del negocio:
   1. alquiler de locales – alrededor de 60 mil;
   2. salario de los empleados – alrededor de 100 mil mensuales;
   3. campañas publicitarias, etc., alrededor de 100 mil mensuales.

Estos costos financieros serán típicos de comenzar en una zona poblada donde la población no supera el millón de personas. Con tales gastos mensuales, es necesario emitir préstamos por un monto de más de medio millón, solo así el negocio comenzará a amortizarse gradualmente.

¿Cuánto puedes ganar y durante qué período?

Entonces, para el cálculo tomamos una ciudad pequeña con una población de menos de un millón de personas. Consideremos cómo crecerán las ganancias en cinco años.

Actualmente, la tasa de los microcréditos no debería exceder el triple del monto. Esta elevada tasa se debe al hecho de que el riesgo de impago de los préstamos supera el riesgo de conceder préstamos bancarios.

Si se fija la tasa en aproximadamente el 250%, entonces el capital puede aumentar 30 veces en un período de cinco años. Por supuesto, no estamos hablando de beneficio neto: dependerá de la eficacia de la campaña publicitaria y del porcentaje de reembolso de los préstamos.

Cómo abrir una organización de microfinanzas como franquicia, mira el video:

En cinco años, los beneficios mensuales de las actividades de microfinanzas pueden crecer hasta 5 millones, sin incluir impuestos ni costes de personal. Para obtener dichos ingresos es necesario renovar anualmente el fondo de reserva.

Este cálculo es aproximado para demostrar la dinámica del crecimiento de las ganancias.

Vale la pena aumentar el ritmo gradualmente. Vale la pena comenzar a otorgar préstamos por pequeñas cantidades, hasta 50 mil, sin aumentar la tasa de interés.

Existe una regla tácita: cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayor será el interés. Esto se debe al hecho de que incluso en el caso de la evasión más maliciosa, una organización de microcrédito puede obtener al menos una cuarta parte de las ganancias.

Será útil ponerse en contacto con la policía u otros departamentos, ya que en caso de impago será necesario obtener información sobre el prestatario.

Al crear una organización de microfinanzas, se debe considerar lo siguiente:

1. el nombre debe contener la frase “empresa de microfinanzas”;
2. una condición que prohíbe la acumulación de intereses para el prestatario, si el monto de los intereses y otros pagos devengados en virtud del contrato alcanza tres veces el monto del préstamo, esto debe indicarse en la primera página del contrato de préstamo;
3. un empresario novato debe contratar a un buen abogado que le ayude a comprender la jungla de la legislación y a desarrollar formularios estándar, así como a representar los intereses de la organización si es necesario el cobro forzoso;
4. Según información reciente en los medios, se supo que el Banco Central está dispuesto a permitir que las organizaciones de microfinanzas adquieran el estatus de banco con capacidades limitadas, gracias a lo cual podrán recibir financiación de los depósitos de los hogares y realizar transferencias de dinero. , cambio de moneda y emisión de garantías; Estos cambios se deben al hecho de que el Banco de Rusia ha revocado las licencias de muchos bancos y ahora es necesario cerrar este nicho.

Por tanto, el microcrédito es un área prometedora para la financiación.

El estatus de empresario individual también se puede obtener a través del Portal del Estado - detalles en.

A pesar de que el capital inicial de una organización de microfinanzas requiere inversiones importantes, los costos se amortizarán en un corto período de tiempo.

Casa de empeño, prestamista, araña, como llamaban a las personas que prestan dinero con intereses. Algunos con envidia y otros con odio, separándose de su última propiedad. Pero estuvieron de acuerdo en una cosa: ¡un negocio así genera ingresos fabulosos para su propietario! En la era del sector bancario desarrollado, es difícil imaginar que se pueda intentar hacer algo como esto. Pero en vano, no hace mucho tiempo se adoptó en Rusia la Ley Federal No. 151, que regula las actividades de las organizaciones de microfinanzas (IMF) y saca de las sombras a los prestamistas ilegales. Echemos un vistazo más de cerca a si es rentable prestar en nuestro tiempo.

¿Lo que es?

MFO es una entidad legal registrada en una de las formas de organización permitidas e inscrita en el Registro Estatal de MFO. Este negocio se registra cuando la concesión de préstamos es sistemática, y el principal ingreso de la empresa es precisamente esta actividad.
Además, el estatus oficial permite atraer inversores que invertirán al menos 1,5 millones de rublos en el negocio (el límite inferior establecido por la ley). Será posible asegurar los riesgos de impago de los préstamos. Y aumentará el número de personas dispuestas a endeudarse, porque se confía más en las empresas que operan legalmente.

¿No deberíamos crear una MFO?

Abrir un lavado de autos será más difícil que registrar una organización de microfinanzas. Las actividades de estas organizaciones no son bancarias en el sentido legal de la palabra, por lo que no están obligadas a obtener licencias ni a tener un capital autorizado de miles de millones de dólares. Sólo que el formulario de presentación de informes es algo más complicado que el formulario estándar para empresarios.

Como forma de organización, el legislador nos ofrece una serie de opciones diferentes, pero en la gran mayoría de las organizaciones de microfinanzas se registran como LLC. Por tanto, el paquete de documentos a presentar a la oficina de impuestos es exactamente el mismo:

• Declaración;
• Certificado de registro estatal de una entidad jurídica;
• Documentos constitutivos;
• La decisión de crear una organización y aprobar los documentos constitutivos;
• Decisión sobre la aprobación de los órganos de gobierno de la organización;
• Certificado de dirección de la organización;
• Información sobre los fundadores;
• Pago de derechos estatales;
• Extracto del Registro de Personas Jurídicas Extranjeras, si las hubiere entre los fundadores.

Lo único es que después del registro en el Servicio de Impuestos Federales, debe enviar una solicitud con copias de los documentos anteriores al Banco Central de la Federación de Rusia (cualquier sucursal más cercana) con una solicitud para incluir su organización en el registro unificado de organizaciones de microfinanzas. Por cierto, según la ley, las condiciones del préstamo deben publicarse en Internet, pero no especifica que sea necesario tener su propio sitio web, por lo que al principio puede alquilar espacio en algún recurso de terceros.
Para empezar, alquile entre 3 y 5 metros cuadrados en un centro comercial (entre 3.000 y 5.000 rublos en un centro regional). Compre una mesa (desde 2000 rublos), una silla (desde 700 rublos), un archivador (desde 3000 rublos), una impresora multifunción (desde 3000 rublos) y traiga una computadora o computadora portátil de casa. En cuanto a la publicidad, todo es muy individual, cada uno tiene su propio presupuesto de marketing. Como habrás adivinado, tú mismo harás el trabajo de director, contador y uno de los empleados. Como a veces todo el mundo necesita descansar, contrataremos a un segundo empleado. Las calificaciones aquí no son importantes, puedes llevar a un estudiante de cuarto a quinto año al instituto, 15.000 rublos. quedará más que satisfecho. Como puedes ver, el capital inicial para montar un punto es barato. Es mejor dejar todos los demás fondos para préstamos, pero es necesario asignar al menos 200.000 rublos para estos fines. Luego, antes de fin de año, podrá obtener 1 millón de rublos, sujeto a una tasa del 2% por día y una tasa de no reembolso del 30%.

Un auditor viene a vernos.

Actualmente, el mercado de las microfinanzas está muy mal regulado. Las 151 leyes federales no estipulan sanciones estrictas contra las organizaciones, por lo que muchos jugadores honestos se quejan del gran número de "ilegales". Aunque últimamente el Banco Central de la Federación de Rusia presta mucha atención a los pequeños competidores de los bancos. En el segundo y tercer trimestre de 2014, se deberá depurar el formulario electrónico para recibir informes de las MFO (cuenta personal en el sitio web del Banco Central); a partir de julio de este año, los subordinados de Nabiullina podrán limitar las tasas máximas para préstamos y empréstitos sin garantía. . Y las tasas de interés infladas son el pan principal de las MFO. También es necesario preparar una decisión de la “Asamblea General de Participantes” (fundadores) para cada préstamo igual o superior al 10% del capital autorizado.

En principio, las OMF pueden ser auditadas de la misma manera que cualquier otra organización. Es decir, si un inspector encuentra violaciones de las normas de seguridad contra incendios en la oficina de la empresa, puede cerrar su negocio.

Por tu cuenta.

El cobro de deudas está fuertemente asociado con los “felices años noventa”. Pero últimamente los medios de comunicación están cada vez más llenos de informes sobre métodos criminales de liquidación de deudas. ¿Bandidos otra vez? No, esta vez se trata de prestamistas legales y registrados oficialmente.


Cualquier fundador de una MFO incluye inicialmente en su plan de negocios un riesgo de impago del préstamo del 10% al 15% y, a veces, al reducir el tiempo de verificación del deudor y aumentar la velocidad de emisión de dinero, ¡incluso un 30%! Pero, como ve, incluso después de calcular esta situación, desea devolver todo. Las OMF a menudo no cuentan con abogados ni fondos para los servicios de cobranza, por lo que tienen que arreglárselas solas. Bueno, vemos lo que sale de esto en las noticias.
Las grandes redes, junto con las instituciones bancarias, prefieren resolver las disputas con los clientes de manera civilizada: desde alguaciles hasta cobradores de deudas. Estos últimos generalmente compran deudas de organizaciones de microfinanzas, aunque a partir del 3% del valor del monto de las obligaciones. ¡En 2013, el volumen de deudas recompradas aumentó un 66%! Teniendo en cuenta la cantidad de retrasos en este tipo de empresas, la cooperación con los cobradores de deudas no hará más que fortalecerse.

Alto riesgo, alto margen.

Si en Moscú o San Petersburgo las IMF no se notan mucho, en las regiones literalmente inundan las calles. ¡En algunas ciudades hay más quioscos de “te doy dinero” que puestos de flores! No sólo la facilidad de registro atrae a nuevos empresarios a este negocio, sino también los altos ingresos. ¡El margen de beneficio medio es del 20%! ¿Qué otro tipo de actividad puede generar ingresos similares con un mínimo de inversión? Sin embargo, 10.000 rublos aportados para crear una LLC claramente no son suficientes; para empezar a trabajar se necesitan alrededor de 500.000 (según la evaluación de expertos del Centro Ruso de Microfinanzas). No debemos olvidarnos del alto nivel de deudas vencidas entre los clientes de este tipo de organizaciones.
Lo más importante es calcular de antemano y entender lo que tendrás que hacer. Según las estadísticas, al final una de cada diez organizaciones de microfinanzas registradas no concede ni un solo préstamo. Un sencillo procedimiento de cumplimentación de documentos asegura la entrada al mercado de muchos empresarios sin experiencia que, debido a la fuerte competencia y la falta de capital de trabajo, abandonan rápidamente el sector de las microfinanzas. Algunos quiebran debido al desarrollo de una red ineficaz de sucursales en lugar de una oficina que funcione con éxito.


En vista de la limpieza del mercado financiero y el endurecimiento de la legislación, ahora no es el mejor momento para crear una MFO. Si tiene confianza en sí mismo y los inversores potenciales están alineados, le aconsejo que organice un negocio como una franquicia de cualquier red federal. Por cierto, no hay que esperar a que llegue un benefactor con 1,5 millones. Puede crear un grupo de pequeños inversores que transfieran fondos a uno de ellos, quien celebrará un contrato de préstamo. Es incluso mejor si es un empresario individual, entonces, al estar en el "impuesto simplificado", tendrá que deducir no el 13% (ingresos), sino el 6% de los intereses. Pruébelo, no tenga miedo de correr riesgos, porque los prestamistas siempre han vivido en abundancia.