lo mas formas efectivas deshacerse de las deudas para siempre.

La cuestión de cómo salir de la deuda sigue siendo relevante, especialmente en tiempos de crisis. Hay muchas razones por las que podrías terminar endeudado. Y no todos dependen de tu comportamiento. Por ejemplo, despido inesperado, reducción de salario, enfermedad, fallecimiento de un familiar cercano. Y el aumento constante de los precios de los bienes y servicios conduce a la necesidad de endeudarse constantemente. ¿Qué hacer?

Miremos al enemigo, es decir, las deudas, de frente

Como dicen, el diablo no da tanto miedo como lo pintan. Antes de empezar a repartir deudas, conviene aclarar qué, a quién y cuánto le debe. Es recomendable anotar en forma de tabla todos los datos sobre tus préstamos y deudas de las que necesitas deshacerte. Puede contener, por ejemplo, las siguientes columnas:

1. Nombre del prestamista.
2. Monto básico del préstamo.
3. Tasa de interés.
4. Monto del sobrepago.
5. Monto del pago mensual.
6. El período en el que se debe pagar la deuda (si es un préstamo, la fecha del próximo pago y la duración total del préstamo).
7. Notas

Es mejor dejar la última columna ancha, ya que en ella marcará todos los eventos relacionados con el préstamo, por ejemplo, "Retraso concedido", "Pagar urgentemente" o "Pagar primero". Lo más conveniente es compilar dicha tabla primero en papel y luego transferirla a Excel.

A continuación, es necesario analizar el trabajo realizado. En principio, cuando organices tus deudas, quedará claro exactamente cuánto pagas al mes y cuánto tiempo durará esta situación. También verá los préstamos más caros (con una tasa de interés alta) y los préstamos con el mayor sobrepago (su tasa puede ser menor, pero debido al largo período del préstamo el sobrepago será mayor). Hablaremos sobre qué estrategia para pagar los préstamos más adelante.

Creamos un calendario de pagos.

El siguiente paso es crear un calendario de pagos. Puedes marcar las fechas de pago en cualquier calendario de pared o dibujar un cartel especial. Esto último es conveniente, ya que además de los préstamos, puede ingresar en la tabla cualquier otro gasto obligatorio (alquiler, por ejemplo), así como ingresos (salarios, anticipos, etc.).

Como resultado, verás en qué días tienes ingresos, en qué pagos obligatorios, cómo se agrupan y si tienes fondos suficientes para liquidar muchos pagos en una semana. Ahora puedes planificar. Por ejemplo, los salarios se calculan a principios de mes, mientras que los préstamos se pagan a mitad y al final. Podrás reservar la cantidad necesaria con antelación.

Es especialmente conveniente utilizar el cartel cuando tienes muchos pagos. Entonces definitivamente no se confundirá y no perderá la fecha del próximo pago por olvido.

Nos ocupamos de las deudas actuales.

Si, en términos de préstamos, la situación es tan deplorable que, y el monto de las multas ha excedido durante mucho tiempo el pago en sí, los cobradores pasan la noche en su entrada y sus familiares se niegan a dejarlo entrar a cenar hasta que pague la deuda, entonces deberías resolver la situación, cómo salir de la deuda con pérdidas mínimas.

La mejor solución sería admitir abiertamente su insolvencia financiera y negociar con los acreedores. Si pidió prestado a amigos y familiares, puede aceptar cancelar los intereses y pagar a plazos. Si hay muchos préstamos, puede solicitar a los bancos un aplazamiento o refinanciación.

Pero no debería relajarse tan pronto como los vínculos crediticios se aflojen un poco. Este no es el momento de perder dinero. Los fondos liberados deberían utilizarse para el pago anticipado de las deudas. Por ejemplo, tiene tres préstamos de 10, 5 y 4 mil rublos y su ingreso neto (es decir, dinero gratis) es de 17 mil. Acordó aplazar el segundo préstamo de 5 mil rublos por un período de seis meses. Su pago no fue de 19, sino de 14 mil rublos. Los 3.000 dólares liberados deberían utilizarse para amortizar anticipadamente uno de los préstamos o guardarse en una cuenta especial para formar un colchón financiero. Pero no puedes gastarlos.

Si su deuda se vende a cobradores o los bancos le han impuesto demasiadas multas, entonces es mejor no pagar estos préstamos por ahora, sino acudir a los tribunales. Por lo general, los jueces "anulan" todo tipo de sanciones, especialmente si no están previstas en el contrato. A menudo es posible reducir el pago mensual al mínimo reduciendo la tasa de interés o aumentando el plazo del préstamo.

Realizamos refinanciación

Si hay muchos pagos y el interés sobre ellos es lo suficientemente alto, entonces es necesario. Hay varias formas de hacer esto:

• participar en un programa especial del banco acreedor;
• participar en el programa de refinanciación de un banco externo;
• Solicite un préstamo por su cuenta a una tasa de interés más baja y salde las deudas actuales con los fondos recibidos.

Dado que es poco probable que al prestatario se le otorgue un nuevo préstamo con deudas actuales, generalmente se otorga uno nuevo a un familiar o amigo. Debe calcular los beneficios: la refinanciación independiente es beneficiosa si el plazo total del préstamo no aumenta y la nueva tasa será más de 3 puntos menor que la actual. En otras palabras, si se obtiene un préstamo a 5 años al 33% anual y la refinanciación se realiza el año siguiente, sus parámetros deben ser los siguientes: plazo - no más de 4 años, tasa - no más de 30 % anualmente. De lo contrario tendrás que volver a pagar intereses.

Por supuesto, si la situación es crítica y los pagos mensuales son demasiado elevados, cualquier forma de reducir la carga financiera es adecuada. Hasta el punto de pedirle al banco que aumente el plazo del préstamo: el sobrepago total aumentará, pero el pago mensual disminuirá.

Por cierto, durante la refinanciación puedes intentar posponer la fecha de pago. Es más conveniente liquidar todos los préstamos en un día e intentar recibir ingresos justo a tiempo.

Es óptimo refinanciar mediante un programa especial. Entonces será posible y el sobrepago será mínimo. Es mucho más fácil obtener la aprobación de una transacción de “su” banco.

Elaboramos un plan de amortización del préstamo.

El siguiente paso es decidir una estrategia de pago de la deuda. Los más óptimos serían los siguientes tres esquemas:

El préstamo más grande se paga primero, luego el segundo más grande, luego el tercero, etc. Lo bueno de este método es que el tamaño de los pagos se reduce mensualmente, liberando dinero gratis. Desventaja: tendrá que esperar bastante tiempo hasta que se liquide el primer préstamo.

Las pequeñas deudas se liquidan primero, luego los más grandes. Lo bueno de este método es que es más fácil "cerrar" préstamos pequeños y el propio prestatario tiene una creciente sensación de satisfacción por la reducción del número de pagos. Desventaja: el sobrepago final será mayor.

Los préstamos más caros se reembolsan primero(es decir, con la tasa de interés más alta) independientemente de su tamaño. Este método es el más óptimo, basado en el ahorro de costos. Desventaja: el préstamo más caro también puede ser el más grande y los pagos mensuales no disminuirán lo suficientemente rápido.

Todos los préstamos se reembolsan de manera equitativa. Por ejemplo, mensualmente se pagan entre 1 y 2 mil por encima del monto del pago. Ventajas: reducción sistemática de pagos. Desventaja: cada vez tendrás que realizar un reembolso anticipado y pagar de más las posibles comisiones.

Qué método es más conveniente queda a discreción del prestatario. Lo principal es desarrollar una estrategia conveniente y no desviarse de ella.

Dejemos de aumentar la deuda

Obtener un préstamo para liquidar otro préstamo es una mala práctica (a menos, por supuesto, que se realice una refinanciación). Por lo tanto, debe rechazar inmediatamente préstamos y tarjetas de crédito. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, primero debe pagarlas, independientemente del tamaño de otros préstamos. Las tarjetas tienen las tarifas más desfavorables y el sobrepago es simplemente enorme. Es mejor deshacerse de las deudas con el banco de inmediato.

Por supuesto, debemos dejar de pagar en las tiendas con tarjetas de crédito. Sólo o, en el peor de los casos, efectivo.

Recortamos costos

Si decides salir de tus deudas, tendrás que aprender a ahorrar. A continuación se ofrecen algunas ideas sobre cómo puede ahorrar dinero:

Deshabilite todos los pagos innecesarios. Por ejemplo, si no escucha la radio, desmantele la estación de radio. No pagues por cable si enciendes el televisor una vez al mes. Desactive la banca móvil si recibe un salario una vez al mes; seguirá realizando todas las transacciones a través de Internet.

Cambia tus tarifas por otras más favorables. Tómese el tiempo para averiguar si puede haber mejores tarifas de teléfono, Internet y cable. En ocasiones puedes participar en programas especiales para las vacaciones.

Haga una lista de los gastos mensuales requeridos(todo, hasta el alquiler y el pago jardín de infancia niño) y piense en dónde puede ahorrar dinero. Por ejemplo, si repostas 2.000 rublos al mes, ¿no sería más rentable comprar una tarjeta de transporte por 500 rublos y utilizar el autobús? Quizás no sea tan conveniente, pero sí más barato. O intente transferir a su hijo de una sección paga a una gratuita, si la calidad de su educación no se ve afectada.

Ahorra agua y electricidad, por trivial que parezca. Apague las luces y los electrodomésticos innecesarios y cierre el grifo del agua cuando se cepille los dientes. Por supuesto, no ahorrará mucho dinero, pero ni siquiera 500 rublos al mes serán superfluos: encontrará en qué gastarlo. Si es posible, cambie a un medidor de dos tarifas y fuerce electrodomésticos trabajar de noche, por ejemplo, una lavadora.

Abstenerse de compras innecesarias. Vaya a la tienda solo con una lista de productos; esto lo protegerá de compras accidentales. Planifica de inmediato lo que cocinarás durante la semana. En general, lo óptimo es destinar un presupuesto semanal “para alimentación” y no excederlo.

Me encantan las ventas.. Esto se aplica a la compra de alimentos, ropa y artículos para el hogar. Compre más de lo que necesita a la vez para no pagar de más la próxima vez. ¡Pero no te pases del presupuesto!

Obtenga una tarjeta con reembolso en efectivo e intereses sobre el saldo. Realice compras únicamente en él. Esto contribuirá con una buena cantidad de dinero al presupuesto familiar.

Una forma eficaz de salir de sus deudas es aumentar sus ingresos.

Si el ahorro no proporciona una ganancia significativa, entonces solo un aumento en los ingresos lo ayudará a salir de sus deudas. Los principales métodos son:

Exigir un aumento salarial. Es poco probable que vaya directamente a su jefe y le pida un aumento. Pero puede dedicar horas adicionales, aumentar la carga de trabajo y realizar más funciones. Como último recurso, puedes conformarte con 1,5 apuestas.

Encuentra un trabajo a tiempo parcial. Este podría ser un segundo trabajo a tiempo parcial o en un turno de noche. También puedes trabajar los fines de semana.

Si los métodos anteriores le resultan difíciles o poco realistas, opte por trabajar por cuenta propia. En Internet hay bastante trabajo para todas las especialidades. Los servicios de autores de textos remotos (redactores), artistas y diseñadores, programadores y contadores tienen una demanda especial. Si no tiene la capacidad para tales actividades, entonces puede encontrar algo para usted. trabajo físico: “marido por una hora”, taxista, reparaciones, etc. - existen bolsas especiales donde se ofrecen estos servicios.

Invertir. Por supuesto, se necesita dinero para generar ingresos a partir de las inversiones. Y si hay muchas deudas, entonces no hay dinero gratis. Sin embargo, puedes empezar poco a poco. Por ejemplo, reserve entre 2 y 3 mil mensuales para un depósito y entre 1 y 2 mil para capital de riesgo. Es importante que aprenda los principios de la inversión, no sólo cómo ganar dinero.

Abre tu propio mininegocio. Podría ser cualquier cosa: un sitio web en Internet, una tienda en línea basada en un grupo en una red social, referencias, mercadeo en red, hornear pasteles en casa, coser, quemar... Lo principal aquí es empezar y sobrevivir el primer año.

Vender artículos extra.¿Tienes monedas antiguas? ¿Qué pasa con la colección de sellos? ¿Decoraciones? ¿Quizás tienes un montón de ropa que no usas o libros que no lees? Intente venderlo a través de periódicos locales o sitios web como Avito. No desperdicie los fondos recibidos, liquide sus préstamos antes de lo previsto.

Esta mañana me levanté de mal humor. Intenté recordar si sin darme cuenta había tenido un mal sueño. Aparentemente no. Ni siquiera he mirado mis noticias todavía. en las redes sociales, porque parecía que nada debería haberme alterado tanto, tan pronto como abrí los ojos. Sin embargo, casi a nivel físico sentí un ataque de tristeza y desaliento, y la vida me pareció gris y aburrida.

¿Alguna vez has experimentado esto? Algunas personas se refieren a esto como el yin y el yang de la vida, como cambios de humor naturales. Sin embargo, el mal humor por la mañana amenaza con arruinar catastróficamente todo el día.

Por eso, algunos consejos que te ayudarán a salir del abatimiento y “curar” tu estado de ánimo.

Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:

1. ¿Qué cosa agradable me pasó esta mañana y me gustó?
¡Hasta las pequeñas cosas son importantes! Esta mañana aprecié especialmente el café perfectamente elaborado con un trozo de chocolate negro. Y por la mañana recibí una carta de elogio del cliente. ¡Ya genial!

2. ¿Qué artículos del hogar valoro más y por qué?
Me gustan mis libros, mi silla favorita en mi escritorio y el cuadro que cuelga encima de mi cama. Mira a tu alrededor y disfruta de tus artículos favoritos.

3. ¿Qué es lo que más me gusta de mi propia apariencia?
¿Buen cabello? ¿Altura? ¿Piel bien cuidada? Encuentra lo positivo en ti mismo.

4. ¿Cuáles son tus actividades y planes? Últimamente¿Van bien o incluso mejor de lo esperado?
¿Afrontaste una entrevista difícil? ¿Encontraste la fuerza para tener una conversación difícil con tu jefe? ¿Te va bien en el gimnasio? Y de nuevo: ¡presta atención incluso a las pequeñas cosas exitosas! Vida feliz Es una serie de pequeños y agradables momentos.

Completar las siguientes oraciones:

5. Estoy agradecido de estar lo suficientemente sano como para...
¿Viajar? ¿Ejercicio? ¿Iniciar tu propia pequeña empresa?

6. Puede que no sea rico, pero tengo suficiente dinero para...
¿Pide tu comida favorita? ¿Ir a visitar a un amigo en otra ciudad? ¿Comprar tu artículo favorito?

7. Agradezco cada día por...
Besa a tu otra mitad. Posibilidad de pasear al perro. Sal a correr por la noche en el parque. Presta atención a todo esto: a veces damos por sentado estas pequeñas alegrías.

8. Las mejores cosas de la vida son gratis, incluidas...
Amor incondicional de mi perro. El poder de los recuerdos felices. El sentido del humor de mi pareja. Un parque pintoresco al otro lado de la calle de la casa. ¿Qué te viene a la mente?

9. Agradezco que mañana podré...
¿Tomar café en tu escritorio? ¿Llamar a tus padres? ¿Debería usar una chaqueta nueva? ¿Caminar al trabajo en una mañana soleada?

10. Aprecio haber tenido el coraje en la vida de...
Este es un gran lugar donde puedes escribir mucho. ¿Iniciar un negocio? ¿Mudarse a esta ciudad? ¿Aprender a hablar frente a una gran audiencia? ¿Renunciar a los malos hábitos? ¿Renunciar a un trabajo bien remunerado pero estresante? ¿Terminar una relación tóxica? Escribe sobre tu vida de forma honesta y abierta. ¡Ser uno mismo!

¿Qué pasa cuando terminas estas frases y te haces estas preguntas? Lo más probable es que esto te vigorice significativamente y te animes. La felicidad puede significar aceptación y disfrute de la vida ahora mismo, en este mismo momento.

Las pequeñas cosas realmente importan. Por lo tanto, comience inmediatamente a "tratar" su propio estado de ánimo.

Texto: Marina Pavlova |

En las condiciones todoterreno rusas, es fácil quedarse atrapado en un coche. Esta situación no es nada excepcional, por lo que todo conductor debe saber cómo salir del barro en un coche. El estado de las carreteras en nuestro país ya está lejos de ser ideal y, con la llegada de la temporada baja, cada vez más conductores se preguntan cómo sacar su coche del barro.

COMO EVITAR

Si puedes prevenir la situación con antelación, no tendrás que pensar en cómo sacar tu coche del barro. Por lo tanto, el conductor debe vigilar atentamente la carretera y tratar de evitar zonas donde el coche pueda quedarse atascado. Por supuesto, no siempre es posible desviarse. En este caso, para no quedarse atascado, es necesario superar la zona peligrosa a velocidad constante. Para evitar quedarse atascado, debes evitar aceleraciones y frenadas bruscas. Otras medidas preventivas incluyen el hábito del conductor de llevar siempre herramientas en el coche que le permitan salir del barro. Estos incluyen principalmente: una pala, equipo de remolque, un gato y varios bloques.

CÓMO SALIR

Para salir con éxito del barro en un automóvil, en primer lugar, debe evaluar la situación con seriedad. Si intenta exprimir el motor al máximo, no solo puede atascarse aún más, sino también romper el motor. Si el coche está atascado y en él hay otra persona además del conductor, es necesario evaluar si debe abandonar el coche o si, por el contrario, su peso adicional mejora la calidad de la tracción de las ruedas con la superficie. A continuación, debe alinear las ruedas. Si el coche está atascado y tienes una pala a mano, debes limpiar la superficie alrededor de las ruedas tanto como sea posible y colocar algunos objetos duros o capas densas de tierra debajo de las ruedas. Después de estos trámites, puedes subirte al coche e intentar salir del barro por un camino despejado. Otra forma de sacar tu coche del barro por tu cuenta es intentar balancearlo. Esta técnica es conocida por la mayoría de conductores, y consiste en mover el coche alternativamente hacia adelante y hacia atrás. Sin embargo, es mejor si tienes la oportunidad de recurrir a ayuda externa para sacar tu coche del barro. Quizás haya personas cerca que le ayuden a sacar el coche del barro. Pero es aún mejor si es posible utilizar otro coche como remolque. Lo ideal es utilizar un coche más potente como vehículo remolcador. Además del remolcador en sí, necesitará un cable de la resistencia y longitud requeridas. No debería haber ningún problema con esto, ya que cualquier buen conductor siempre lleva un cable de este tipo en el coche. Para sacar con éxito un automóvil del barro al remolcarlo, se deben coordinar las acciones de ambos automóviles. Otra forma de sacar tu coche del barro es utilizar un cabrestante. Para ello es necesario disponer de un cabrestante directamente adecuado al peso del coche que está atascado y de un objeto que pueda servir de ancla.

Como en la mayoría de situaciones similares, existen varias formas de sacar el coche del barro. Todo depende de las habilidades y capacidades del conductor.

Controlar los gastos no es una tarea fácil, especialmente cuando tienes varios préstamos a la mano. A menudo hay casos en que una persona, debido a su propia indiferencia, cae en una trampa financiera de la que ya no puede salir. Convierte la vida en una serie de llamadas interminables de cobradores de deudas, recordatorios de pago de deudas y pagos constantes de préstamos.

Las instrucciones paso a paso de Platiza le indicarán cómo salir del agujero de la deuda y comenzar el camino hacia la libertad financiera.

Recuerde qué lo impulsó a solicitar préstamos y en qué etapa le resultó difícil realizar los pagos a tiempo. ¿Qué harías entonces para mejorar la situación?

Razón #1. Los prestatarios permiten retrasos debido a circunstancias imprevistas que requieren inversiones financieras y falta de dinero gratis en una situación crítica.

Razón #2. Vivir más allá de tus posibilidades. Una persona gasta más de lo que gana, incapaz de negarse los placeres. Hoy no se niega nada y mañana recibe préstamos vencidos.

Puede vivir una vida feliz si tiene préstamos si sigue la regla de distribución 50/20/30 para ingresos y gastos. Lea más sobre él.

2. Calcula el monto total de la deuda.

Puedes hacer esto de varias maneras:

Anota en un papel cuánto dinero debes en total. De esta manera podrás ver el panorama completo de tu situación financiera y sacar conclusiones.

Descargar aplicación movil. Con la ayuda de aplicaciones especiales, podrá realizar un seguimiento de todas sus deudas. Puedes contactar con ellos en cualquier momento y el sistema de notificación te avisará sobre la próxima fecha de pago.

Aplicaciones móviles para contabilidad de deudas:

• “Paga tu deuda” de Alfa Bank
• "Contabilidad de la deuda"
• "Deudores"

3. No entre en conflicto con los cobradores de deudas

Tener un retraso es estresante en sí mismo. Comunicarse con coleccionistas y representantes bancarios en voz alta es un duro golpe para su psique y no lo exime de sus deudas. Acuerde las fechas de pago y demuestre su intención de pagar la deuda. Si paga su deuda según el plan establecido, los cobradores no volverán a molestarle.

La refinanciación le permite combinar varios préstamos en uno. Esto es conveniente porque es más fácil controlar un préstamo que varios. Al refinanciar, los bancos están dispuestos a ofrecer una tasa de interés más baja sobre el préstamo. Contacta a un especialista bancario para que te asesore y él te ofrecerá opciones para refinanciar tu deuda.

5. Genere ahorros

Cuando cierre los préstamos, alcanzará el punto de equilibrio y no tendrá dinero gratis. En este momento, existe un alto riesgo de contratar un nuevo préstamo. Si ha ahorrado dinero anteriormente, no será necesario solicitar un préstamo.

Formarás un buen hábito de ahorro. Siempre tendrás dinero gratis y no será necesario pedir prestado. Lo más importante es que tendrás confianza en el futuro.

6. Aumenta tus ingresos

Cuanto mayores sean los ingresos, más fácil será pagar las deudas. Varias formas de empezar a ganar más:

Pídale a su empleador un aumento salarial. Muéstrale tu actuación, respalda tus palabras con números. Si el empleador te valora, recompensará tu trabajo.

Considere cambiar de trabajo. Utilice los servicios del popular sitio de trabajo hh.ru. Quizás haya empresas en el mercado que estén dispuestas a pagar más por tu trabajo.

Encontrar trabajo extra. en mal situación financiera permítase trabajar más de lo habitual. Tome un trabajo de fin de semana o de segundo turno. Las dificultades temporales lo harán más fuerte y, después de deshacerse de los préstamos, podrá volver a un ritmo de vida mesurado.

7. No confíes en los servicios de “Agencias anticobro”

En situaciones de emergencia, la mente se apaga y la persona está dispuesta a pagar por cualquier solución al problema. Los estafadores lo saben y se aprovechan activamente de ello. Prometen deshacerse del crédito, cancelar multas e incluso limpiar su historial crediticio. Pero esto es imposible. La deuda siempre permanecerá con usted y no podrá escapar de ella hasta que devuelva el dinero. En lugar de pagar por un milagro que obviamente no sucederá, es mejor utilizar este dinero para liquidar el préstamo y solucionar el problema por su cuenta.

Platiza aconseja a sus clientes que adopten un enfoque responsable al solicitar un préstamo. Estamos en contra de la sobrecarga de deuda de la población. Antes de solicitar un préstamo, considere si podrá pagarlo a tiempo.

¿Alguna vez se ha encontrado con situaciones en las que necesitaba pagar varios préstamos al mismo tiempo? ¿Cómo los trataste? Comparta sus consejos en los comentarios del artículo.