بانک روسیه استاندارد اساسی برای حمایت از حقوق مصرف کنندگان خدمات سازمان های مالی خرد (MFOs) را تایید کرده است. این در پیامی در سایت بانک مرکزی آمده است.

به ویژه، این استاندارد ارائه بیش از ده وام کوتاه مدت (تا 30 روز) در سال به وام گیرنده را ممنوع می کند. تمدید قرارداد برای چنین وامی حداکثر تا هفت بار امکان پذیر خواهد بود.

از سال 2019، این الزامات به ترتیب به 9 وام و 5 تمدید افزایش می یابد. این استاندارد همچنین به منظور کاهش بار کل بدهی وام گیرنده و حذف روش وام دهی، صدور وام خرد مصرفی کوتاه مدت بعدی توسط سازمان های تامین مالی خرد را تا زمان بازپرداخت کامل وام قبلی ممنوع می کند. بانک در بیانیه ای اعلام کرد.

علاوه بر این، استاندارد MFO ها را موظف می کند که به تمام درخواست های مشتریان ظرف 15 روز کاری از تاریخ دریافت درخواست پاسخ دهند. انتظار می رود که این فرصت برای حل و فصل پیش از محاکمه اختلافات را افزایش دهد.

در صورتی که یک سازمان تامین مالی خرد مفاد استاندارد پایه را رعایت نکند، هر شخص ذینفع حق تماس دارد. سازمان خود تنظیمی، که چنین MFO عضو آن است، با الزام به اعمال اقدامات اجرایی در مورد آن. بانک مرکزی روسیه نیز به نوبه خود نظارت می کند که سازمان های خودتنظیمی سازمان های مالی خرد بر رعایت الزامات استاندارد اولیه نظارت می کنند.

الزامات استاندارد از اول جولای 2017 برای کلیه سازمان های تامین مالی خرد اجباری می شود. این سند توسط سازمان های خود نظارتی سازمان های تامین مالی خرد مطابق با الزامات بانک مرکزی تهیه شده است.
==================

اگر سوالی در مورد دارید قانون کار، قراردادها و اختلافات وام با بانک، پرداخت های بیمه، بانک ها، بازیابی بدهی، محافظت از جمع آوری بدهی ها، جمع آوری نفقه، ارث، قراردادهای ساخت و ساز مشترک، سپس مرکز ما خوشحال خواهد شد که به شما کمک کند!

خدمات مرکز حقوقی "نما" برای افراد و اشخاص حقوقی:

کمک از یک وکیل در مورد قانون اعتبار
کمک وکیل در پرونده های ارث
کمک حقوقی در اختلافات خانوادگی؛ مجموعه نفقه
کمک وکیل در دعاوی مسکن
کمک از یک وکیل حمایت از مصرف کننده
کمک حقوقی در اختلافات با شرکت های بیمه
کمک وکیل برای جبران خسارت مادی
کمک وکیل در سایر پرونده های مدنی
کمک حقوقی در دعاوی داوری
کمک وکیل در دعاوی کارگری
توسعه و تهیه قراردادها/قراردادها
خدمات حقوقی برای سازمان ها
ثبت شرکت
ثبت نام مجدد از CJSC به LLC
انحلال شرکت ها
انحلال شرکت های دارای بدهی
ورشکستگی شرکت ها
رسیدگی به پرونده ها در دادگاه ها

اگر در مورد این و سایر نوآوری های قانونی، و همچنین در مورد ثبت یک شرکت و انحلال یک شرکت، ورشکستگی یک شرکت، سؤالاتی در مورد قوانین اقتصادی و مدنی (خانواده، مسکن، زمین، ارث، نیروی کار) دارید، متخصصان ما خوشحال خواهند شد که به شما کمک کنند.

دستورالعمل بانک روسیه مبنی بر ایجاد الزامات محتوای استاندارد اساسی برای محافظت از حقوق و منافع مشتریان MFO (افراد و اشخاص حقوقی) در وب سایت رسمی بانک مرکزی ارسال شده است. در آن، تنظیم کننده تعدادی از نکاتی را فهرست می کند که MFO های SRO باید در هنگام توسعه استاندارد پایه در نظر بگیرند. SROها، به ویژه، باید الزاماتی را برای حداقل مقدار اطلاعاتی که MFO باید به مشتریان افشا کند، الزامات رویه ارائه این اطلاعات، روشی برای ارزیابی توان پرداخت بدهی وام گیرنده، الزامات کیفیت خدمات MFO، الزامات برای کارمندان MFO، الزامات دسترسی و پشتیبانی مادی برای دفاتر (از جمله توصیه هایی برای خدمت به مشتریان دارای معلولیت) و غیره.

یک کارمند MFO باید قرارداد را کاملاً بداند و بتواند به هر سؤالی که ممکن است پاسخ دهد

به گفته آندری پارانیچ، معاون مدیر SRO MiR، استاندارد اولیه برای حفاظت از حقوق و منافع مشتریان MFO در واقع شامل چهار بلوک است. او توضیح می دهد: "بلاک اول مربوط به اطلاع رسانی به مشتری است: به عنوان مثال، او میزان و دامنه اطلاعات شرکت و محصولات آن را در وب سایت MFO و در شعب آن و الزامات تبلیغات MFO را تعیین می کند." بلوک دوم به ارزیابی اعتبار مشتری مربوط می شود: الزامات برای ارزیابی بار بدهی و تعداد تمدید وام های خرد. بلوک سوم به تعامل بین کارمندان شرکت و مشتری مربوط می شود. به عنوان مثال، یک کارمند MFO باید قرارداد را کاملاً بداند و بتواند به هر سؤالی که ممکن است پیش بیاید پاسخ دهد.» چهارمین بلوک پاسخگویی به درخواست های مشتریان از جمله شکایات آنهاست. برخی از شرکت‌ها درخواست‌های مشتریان را بی‌پاسخ می‌گذارند و مشتری شروع به شکایت از مقامات بالاتر، به عنوان مثال، بانک مرکزی یا نهاد ریاست‌جمهوری می‌کند. استاندارد پایه مقررات روشنی را برای پاسخگویی به درخواست‌های شهروندان ایجاد می‌کند: مشتریان MFO می‌دانند که شرکت موظف است در یک چارچوب زمانی مشخص به نامه آنها پاسخ دهد.

فرض بر این است که همه مشتریان بدون توجه به تحصیلات و سطح سواد مالی، استانداردهای اولیه را درک خواهند کرد

اکنون SROها مشغول تهیه یک استاندارد اولیه هستند. پس از تصویب، برای همه MFO ها، صرف نظر از اینکه به کدام سازمان خود تنظیمی تعلق دارند، اجباری خواهد شد. SROها بر اجرای آن نظارت خواهند داشت. این استاندارد ممکن است از تابستان 2017 اجرایی شود.

این استاندارد باید خدمات شرکت ها و اطلاعات مربوط به کارشان را برای مشتریان قابل درک تر کند. "هدف اصلی الزامات محتوای استاندارد پایه ایجاد نوعی دستورالعمل ساختار یافته و منظم است که به همه سوالات پاسخ می دهد. مشتری بالقوه MFO فرض بر این است که همه مشتریان بدون توجه به تحصیلات و سطح سواد مالی، استانداردهای اساسی را درک می کنند. الکساندرا نوویتسکایا، مدیر امور حقوقی و شرکتی توضیح می دهد: "این الزامات منعکس کننده تمام جنبه های تعامل سازمان های مالی خرد با مشتریان است: از بازدید مقدماتی یک مشتری بالقوه از دفتر یا وب سایت شرکت تا جمع آوری بدهی های معوق." گروه شرکت های Bystrodengi: «این استاندارد می تواند چنین نقاط تعامل دردناکی مانند دریافت گواهی عدم وجود بدهی یا محاسبه بدهی، جستجوی اسناد مربوط به سازمان های مالی خرد در وب سایت خود، جلوگیری از اضافه بار بدهی در وام های مصرفی کوتاه مدت را خنثی کند. "

دلیل تدوین استاندارد تلاش برای ایجاد است الزامات کلیبه کیفیت کار MFO ها. به گفته یکی از مخاطبین سایت پرتال در بازار MFO، "اگر بازار بهترین شیوه های کاری را بین همه توزیع نمی کند، بانک مرکزی این کار را انجام می دهد." وی خاطرنشان می کند که در عین حال تنظیم از طریق یک استاندارد پایه که اجرای آن توسط SRO ها نظارت می شود، انعطاف پذیرترین گزینه است.

جمع آوری اجباری اطلاعات در مورد درآمد و هزینه های مشتری، روند دریافت وام های مصرفی کوچک را پیچیده می کند.

او پیشنهاد می کند که اگر همه شرکت ها با استاندارد کیفی یکسان کار کنند، تعداد شکایات علیه سازمان های مالی خرد و همچنین شکایات سیاستمداران و مردم کاهش می یابد. امروزه شرکت ها بدون در نظر گرفتن نیازها و درخواست های مشتریان، هر طور که می خواهند کار می کنند.

با این حال، پس از اجرایی شدن استانداردها، شرکت ها ممکن است با مشکلات متعددی مواجه شوند. در میان مهمترین آنها الزامات برای ارزیابی بار بدهی وام گیرنده و محدود کردن تمدیدها است. الکساندرا نوویتسکایا خاطرنشان می کند: "جمع آوری اجباری اطلاعات در مورد درآمد و هزینه مشتری به منظور تصمیم گیری در مورد اعطای وام، روند دریافت وام های مصرفی کوچک را که مشتریان می خواهند به سرعت و بدون تشریفات دریافت کنند، پیچیده می کند." از آنجایی که تمام ارتباطات با وام گیرنده از راه دور انجام می شود، داده های مربوط به درآمد و بار بدهی باید از پایگاه های داده متمرکز به دست آید. سرگئی سدوف، مدیر عامل سرویس وام آنلاین «Robot Zaimer» می‌گوید: این گران است و مقدار وام‌های آنلاین کم است، هزینه وام می‌تواند به میزان قابل توجهی افزایش یابد. آناستازیا لوکیونوا خاطرنشان می کند، علاوه بر این، شرکت ها ممکن است نیاز به مذاکره با سایر دفاتر اعتباری و استفاده از منابع داده جایگزین (امتیاز در شبکه های اجتماعی، امتیاز دهی به اپراتورهای تلفن همراه و غیره) داشته باشند.

این تغییرات برای شرکت های کوچکتر حساس خواهد بود و همچنین ممکن است برای شرکت های آنلاین مشکلاتی ایجاد کند

همچنین ممکن است به دلیل سایر الزامات استاندارد مشکلاتی ایجاد شود. «فهرست اطلاعاتی که باید در مکان هایی که وام ارائه می شود ارسال شود بسیار حجیم است. بنابراین، این که مشتریان واقعاً او را بشناسند، مشکوک است. در عین حال، این خطر وجود دارد که فقدان یک اطلاعات ناچیز ممکن است مبنایی برای شکایت ضد گردآورندگان باشد. می‌گوید: «تغییرات برای شرکت‌های کوچک حساس خواهد بود و ممکن است مشکلات خاصی را برای شرکت‌های آنلاین، شرکت‌هایی که وام‌های روز پرداخت و شرکت‌هایی که از طریق دفاتر کار می‌کنند ایجاد کند: ممکن است مشکلاتی در ذخیره‌سازی داده‌ها، آموزش کارکنان و کار با درخواست‌ها وجود داشته باشد.» آندری باخوالوف، مدیر اجرایی MFO پول خانگی. با این حال، او معتقد است که بسیاری از موارد به نسخه نهایی استاندارد پایه بستگی دارد، که برای شرکت ها تصویب و اجباری خواهد شد. مدیر عاملخدمات وام دهی آنلاین MoneyMan بوریس باتین.

روزنامه کومرسانت می نویسد، MFOهای سازمان های تامین مالی خرد خود تنظیمی (SROs) استانداردهایی را در مورد خطرات و حمایت از حقوق مشتری تهیه و برای تصویب توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه ارائه کرده اند. روز دوشنبه، کمیته استاندارد بانک روسیه استانداردهای اساسی MFO ها را بررسی کرد. اجرای آنها توسط 223-FZ "در مورد سازمان های خود تنظیمی در زمینه ارائه شده است بازار مالیاین استانداردها پس از تایید نهایی توسط بانک مرکزی برای تمامی فعالان بازار اجباری می شود.

سه استاندارد از این قبیل وجود خواهد داشت: حفاظت از حقوق و منافع مشتریان MFO، مدیریت ریسک و معاملات در بازار مالی. دیروز دو استاندارد اول به بانک مرکزی ارائه شد.

به گفته کارشناسانی که این نشریه با آنها صحبت کرده است، کمتر از نیمی از بازیکنان می توانند استانداردهای توصیف شده در آنها را برآورده کنند.

مهم ترین ممکن است استاندارد مدیریت ریسک باشد که بر اساس آن MFIها ملزم به پیاده سازی یک سیستم مدیریت ریسک، کنترل و ارزیابی آنها خواهند بود.

شرکت هایی با سبد وام 1 میلیارد روبلی و همچنین شرکت های تامین مالی خرد (MFC با سرمایه 70 میلیون روبل) باید مستقل ایجاد کنند. واحدهای ساختاریدر مورد مدیریت ریسک در حال حاضر، تنها بازیکنان بزرگ به طور سیستماتیک ریسک ها را مدیریت می کنند.

معرفی استاندارد منجر به حذف ضعیف ترین شرکت ها می شود. آندری باخوالوف، مدیر اجرایی سازمان تامین مالی خرد Home Money می گوید: «به احتمال زیاد از تقریباً 2.5 هزار سازمان تأمین مالی خرد، حدود 1.5 هزار سازمان نمی توانند استاندارد را برآورده کنند.

آنچه بیش از همه مهم است استاندارد حمایت از مشتری است. این استاندارد است که بانک مرکزی قصد دارد ابتدا آن را تصویب کند. بازار مالی خرد از نظر تعداد شکایات بانک مرکزی از شهروندان پس از بازار بیمه رتبه دوم را دارد.

این استاندارد محدودیت های قابل توجهی را برای MFO ها اعمال می کند. به ویژه، یک MFO نمی تواند بیش از 10 وام کوتاه مدت (برای مدت حداکثر 30 روز تقویمی) در مدت یک سال صادر کند. تمدید وام های کوتاه مدت حداکثر تا هفت بار (به استثنای تمدید برای مدت حداکثر دو روز) امکان پذیر خواهد بود.

در آینده، الزامات سخت‌تر می‌شوند: از اول ژانویه 2019، وام‌گیرنده نمی‌تواند بیش از 9 وام از یک سازمان مالی خرد در سال دریافت کند و آنها را بیش از پنج بار برگرداند.

برای کنترل کیفیت خدمات مشتری، تعهدی برای ضبط و ذخیره سوابق مکالمات با مشتریان به مدت حداقل شش ماه معرفی شده است. مدت رسیدگی به شکایات نباید بیش از 15 روز کاری باشد.

استانداردهای اساسی برای اعضای SRO اجباری است. عدم رعایت، MFO را با دستوراتی برای حذف تخلفات، جریمه ها، و حذف از SRO تهدید می کند. در خارج از SRO، یک MFO نمی تواند بیش از 90 روز فعالیت کند، سپس با حذف از ثبت بانک مرکزی مواجه می شود - در واقع، این ممنوعیت فعالیت است. SRO حق دارد به دلیل عدم رعایت استانداردهای اولیه، مجازات هایی را علیه اعضای خود اعمال کند.

دنیای شجاع اعتبارات خرد

سازمان های مالی خرد در روسیه اشخاص حقوقی در قالب یک صندوق مستقل هستند سازمان غیر انتفاعی، مشارکت غیر انتفاعی، مشارکت یا جامعه اقتصادیارائه وام های خرد به مبلغ بیش از 1 میلیون روبل. وام گیرندگان آنها مشاغل کوچک هستند، کارآفرینان فردیو یک فرد

اصلاحات قانون «فعالیت‌های مالی خرد و سازمان‌های تأمین مالی خرد» که در تاریخ 29 مارس 2016 لازم الاجرا شد، تقسیم سازمان‌های تأمین مالی خرد (MFOs) به شرکت‌های تأمین مالی خرد (MFC) و شرکت‌های اعتبار خرد (MCC) را پیش‌بینی می‌کند.

کلیه سازمان های تامین مالی خرد که اطلاعات مربوط به آنها در ثبت نام دولتیسازمان های مالی خرد از این تاریخ به عنوان MCC شناخته شدند و موظفند نام خود را در مدت یک سال - تا 29 مارس 2017 - با الزامات قانون مطابقت دهند.

شرکت های تامین مالی خرد می توانند اوراق قرضه منتشر کنند، جذب کنند پول نقدشهروندان (به مبلغ 1.5 میلیون روبل) به یک وام گیرنده تا سقف 1 میلیون روبل وام مصرف می دهند و شناسایی از راه دور مشتریان را انجام می دهند.

شرکت های اعتباری خرد مجاز به اعطای وام مصرفی به یک وام گیرنده به مبلغ کل بیش از 500 هزار روبل هستند و از جذب وام از شهروندانی که موسس آنها نیستند منع می شوند. وضعیت شرکت های تامین مالی خرد توسط MFO هایی که حداقل 70 میلیون روبل سرمایه خود را دارند و مدارک لازم برای دریافت وضعیت MFC را به بانک روسیه ارائه کرده اند می توانند به دست آورند.

توجه داشته باشید که در سال های گذشتهاز MFOهای روسیه اغلب در زمینه منفی یاد می شود، به ویژه به دلیل وام های روز پرداخت یا با بهره روزانه در مانده با نرخ هایی که گاهی ده ها برابر بیشتر از نرخ های بانکی است، و همچنین به دلیل سوء استفاده از سواد مالی ضعیف جمعیت.

علاوه بر این، MFO ها به این دلیل شناخته می شوند که به دنبال فروش بدهی های "بد" به جمع کنندگان نیستند، زیرا به طور متوسط ​​تخفیف های آنها بیش از 90٪ ارزش اسمی است و آنها سعی می کنند از طریق "تجدید ساختار وام" سود را به حداکثر برسانند.

تصویر از اینترنت

قوانین برای همه سازمان های تامین مالی خرد

بانک روسیه تایید کرد استاندارد پایهحمایت از حقوق و منافع اشخاص حقیقی و حقوقی - دریافت کنندگان خدمات مالی سازمان های مالی خرد. تنظیم می کند قوانینی که MFO ها باید هنگام تعامل با مصرف کنندگان خدمات خود از آنها پیروی کنند . از اول جولای 2017، این سند برای همه سازمان های تامین مالی خرد اجباری خواهد بود. هدف این استاندارد تنظیم روابط بین سازمان های مالی خرد نه تنها با شهروندان، بلکه با مشاغل کوچک و متوسط ​​و سایر اشخاص حقوقی است. گزارش هاسرویس مطبوعاتی بانک مرکزی

این سند توسط سازمان های خود تنظیم کننده سازمان های مالی خرد مطابق با الزامات تنظیم کننده تهیه شده است.

محدودیت های وام

به منظور. واسه اینکه. برای اینکه محدود کردن بار بدهیوام گیرندگان MFO، استاندارد پایه ممنوعیت ارائه بیش از 10 (از 01/01/2019 - نه) وام خرد کوتاه مدت (تا 30 روز) به وام گیرنده را در مدت یک سال معرفی می کند. علاوه بر این، یک سازمان مالی خرد قادر نخواهد بود چنین قراردادهایی را بیش از هفت بار (و از تاریخ 01/01/2019 - پنج بار) تحت یک قرارداد تمدید کند. همچنین، برای کاهش بار کل بدهی بر روی وام گیرنده و حذف عمل وام دهی، استاندارد است MFO ها را از صدور وام خرد مصرفی کوتاه مدت بعدی تا زمان بازپرداخت کامل قبلی منع می کند. .

15 روز برای پاسخ به وام گیرنده

استاندارد سختگیرانه را معرفی می کند الزامات پاسخ به درخواست های وام گیرنده. MFOها موظف خواهند بود به تمام درخواست های مصرف کنندگان خدمات مالی ظرف 15 روز کاری از تاریخ دریافت درخواست پاسخ دهند. انتظار می‌رود که این فرصت‌ها را برای حل و فصل اختلافات پیش از محاکمه افزایش دهد و به وام‌گیرندگان این امکان را می‌دهد تا بدون واسطه با یک سازمان مالی خرد تماس بگیرند تا موقعیت‌های درگیری را حل کنند.

ممنوعیت اعمال فشار بر مشتری

این استاندارد روند تجدید ساختار بدهی های معوق را تنظیم می کند. غیر قابل قبول تلقی خواهد شد فشار بر مصرف کنندهبه منظور ترغیب او به انتخاب یک سرویس خاص، تشویق به انعقاد یک قرارداد وام جدید با شرایط بدتر برای بازپرداخت وام اصلی، و همچنین پاداش به کارکنان MFO صرفاً برای صدور وام بدون در نظر گرفتن بازپرداخت واقعی آنها.

چه کسی بر رعایت استاندارد نظارت خواهد کرد؟

در صورتی که یک سازمان تامین مالی خرد مفاد استاندارد پایه را رعایت نکند، هر شخص ذینفع حق دارد با سازمان خود تنظیمی که این سازمان مالی خرد عضو آن است تماس بگیرد و ملزم به انجام اقدامات اجرایی علیه آن باشد. به نوبه خود، بانک روسیه نظارت می کندچگونه سازمان های خود تنظیمی MFO ها بر انطباق با الزامات استاندارد اساسی نظارت می کنند.

بانک روسیه استاندارد اساسی برای حمایت از حقوق و منافع اشخاص حقیقی و حقوقی - دریافت کنندگان خدمات مالی سازمان های مالی خرد (از این پس MFO نامیده می شود) (استاندارد اساسی برای حمایت از حقوق و منافع افراد) را تأیید کرده است. و اشخاص حقوقی - دریافت کنندگان خدمات مالی ارائه شده توسط اعضای سازمان های خود نظارتی در بازار مالی، با متحد کردن سازمان های مالی خرد).

بنابراین، از اول اکتبر 2017، MFO ها نمی توانند بیش از 10 وام کوتاه مدت (برای مدت حداکثر 30 روز) به یک وام گیرنده فردی در مدت یک سال صادر کنند یا قراردادهای وام را بیش از هفت بار تمدید کنند. قرار است به تدریج این محدودیت ها تشدید شود. از اول ژانویه 2019، تعداد وام های صادر شده توسط MFO ها به یک فرد در مدت یک سال به 9 و تعداد تمدید قراردادها به 5 کاهش می یابد. ضمناً در صورت عدم بازپرداخت وام قبلی دریافتی از این سازمان، MFOها از اعطای وام کوتاه مدت منع خواهند شد.

چه بخشی از سابقه اعتباری را می توان تنها با رضایت وام گیرنده در اختیار کاربر آن قرار داد؟ از مطالب "سابقه اعتبار وام گیرنده" در "دایره المعارف راه حل ها. قراردادها و سایر معاملات" نسخه اینترنتی سیستم گارانت. دسترسی کامل به مدت 3 روز به صورت رایگان دریافت کنید!

این استاندارد همچنین مقرر می دارد که قبل از انعقاد قرارداد وام یا پذیرش گیرنده خدمات مالی برای خدمات، MFO موظف است حداقل سالی یک بار اطلاعاتی را از مشتری در مورد میزان خدمات خود درخواست کند. دستمزد، سایر منابع درآمد و تعهدات پولی و اطلاعات در مورد امکان اطمینان از انجام تعهدات مندرج در قرارداد. و علاوه بر این اطلاعات ، هنگام صدور وام از 30 هزار روبل ، MFO قطعاً باید اطلاعاتی در مورد اختلافات حقوقی که در آن گیرنده خدمات مالی متهم است و هنگام صدور وام از 100 هزار روبل درخواست کند. - اطلاعات در مورد در دسترس بودن اموال منقول و غیر منقول در مالکیت گیرنده خدمات مالی.

این سند عدم پذیرش فشار بر مصرف کننده را به منظور ترغیب وی به انتخاب یک سرویس خاص، تشویق به انعقاد قرارداد وام دهی با شرایط بدتر، و همچنین اعطای پاداش به کارمندان MFO صرفاً برای اعطای وام بدون نیاز به مشتری، تأیید می کند. با در نظر گرفتن بازپرداخت واقعی آنها.

و در نهایت، این استاندارد مهلت‌هایی را برای بررسی درخواست‌های مشتریان MFO تعیین می‌کند: ثبت تمام درخواست‌های دریافت‌شده در مدت سه روز کاری و بررسی ظرف 12 روز.

و اگر یک MFO با مفاد استاندارد پایه مطابقت نداشته باشد، هر فرد علاقه مند از اول ژوئیه می تواند با سازمان خود تنظیمی که چنین MFO عضو آن است تماس بگیرد و ملزم به اعمال اقدامات اجرایی برای آی تی.