Najviše učinkovite načine zauvijek se riješiti dugova.

Pitanje kako se izvući iz duga ostaje aktualno, posebno u kriznim vremenima. Mnogo je razloga zašto biste mogli završiti u dugovima. I ne ovise svi o vašem ponašanju. Na primjer, neočekivani otkaz, smanjenje plaće, bolest, smrt bliskog rođaka. A stalni rast cijena roba i usluga dovodi do potrebe za stalnim zaduživanjem. Što uraditi?

Pogledajmo neprijatelja, odnosno dugove, u lice

Kako kažu, vrag nije tako strašan kao što je naslikan. Prije nego krenete s raspodjelom dugova, trebali biste razjasniti što, kome i u kojem iznosu dugujete. Sve podatke o svojim kreditima i dugovima kojih se trebate riješiti poželjno je zapisati u obliku tablice. Može sadržavati, na primjer, sljedeće stupce:

1. Ime zajmodavca.
2. Osnovni iznos kredita.
3. Kamatna stopa.
4. Iznos preplate.
5. Iznos mjesečne uplate.
6. Razdoblje u kojem se dug mora vratiti (ako je kredit, onda datum sljedeće uplate i ukupno trajanje kredita).
7. Bilješke

Posljednji stupac bolje je ostaviti širok jer ćete u njemu označiti sve događaje vezane uz kredit, npr. „Odgoda odobrena“, „Hitno otplatiti“ ili „Prvo otplatiti“. Najprikladnije je takvu tablicu prvo sastaviti na papiru, a zatim je prenijeti u Excel.

Zatim morate analizirati obavljeni posao. U principu, kada organizirate svoje dugove, postat će vam jasno koliko točno plaćate mjesečno i koliko dugo će ova situacija trajati. Vidjet ćete i najskuplje zajmove (s visokom kamatnom stopom) i zajmove s najvećom preplatom (njihova stopa može biti niža, ali zbog dugog roka zajma preplata će biti veća). Kasnije ćemo razgovarati o strategiji otplate kredita.

Izrađujemo kalendar plaćanja

Sljedeći korak je izrada kalendara plaćanja. Datume plaćanja možete označiti na bilo kojem zidnom kalendaru ili nacrtati poseban znak. Potonje je zgodno jer osim kredita u tablicu možete unijeti i druge obvezne troškove - najamninu, na primjer, kao i primanja - plaću, akontaciju itd.

Kao rezultat toga, vidjet ćete kojim danima imate prihode, koje obvezne uplate, kako su grupirane i imate li dovoljno sredstava za otplatu mnogih uplata u jednom tjednu. Sada možete planirati. Primjerice, plaće se obračunavaju na početku mjeseca, a krediti se isplaćuju sredinom i na kraju. Potreban iznos moći ćete izdvojiti unaprijed.

Posebno je zgodno koristiti znak kada imate mnogo plaćanja. Tada se sigurno nećete zbuniti i nećete propustiti datum sljedeće uplate zbog zaboravnosti.

Bavimo se tekućim dugovima

Ako je po pitanju kredita situacija toliko jadna da, a iznos kazni odavno premašuje samu naplatu, inkasanti provode noć na vašem ulazu, a rodbina vas odbija pustiti na večeru dok ne podmirite dug, onda biste trebali shvatiti situaciju, kako izaći iz duga uz minimalne gubitke.

Najbolje rješenje bilo bi otvoreno priznati svoju financijsku nesposobnost i pregovarati s vjerovnicima. Ako ste posudili od prijatelja i rodbine, možete dogovoriti otpis kamata i plaćanje u ratama. Ako ima puno kredita, možete od banaka tražiti odgodu ili refinanciranje.

Ali ne biste se trebali opustiti čim kreditne veze malo popuste. Ovo nije vrijeme za bacanje novca. Oslobođena sredstva treba iskoristiti za prijevremenu otplatu dugova. Na primjer, imate tri kredita od 10, 5 i 4 tisuće rubalja, a vaš neto prihod (tj. besplatni novac) iznosi 17 tisuća. Pristali ste odgoditi drugi zajam od 5 tisuća rubalja na šest mjeseci. Vaša uplata nije iznosila 19, već 14 tisuća rubalja. Oslobođene 3 tisuće treba iskoristiti za prijevremenu otplatu jednog od kredita ili staviti na poseban račun za financijski jastuk. Ali ne možete ih potrošiti.

Ako je vaš dug prodan kolekcionarima ili su vam banke odredile prevelike kazne, onda je bolje da za sada ne plaćate te kredite, nego idite na sud. Obično suci "otpisuju" sve vrste kazni, pogotovo ako nisu predviđene ugovorom. Često je mjesečnu otplatu moguće svesti na minimum snižavanjem kamatne stope ili povećanjem roka kredita.

Vršimo refinanciranje

Ako ima puno uplata i ako su kamate na njih dovoljno visoke, onda je to potrebno. Postoji nekoliko načina za to:

• sudjelovati u posebnom programu banke vjerovnika;
• sudjelovati u programu refinanciranja banke treće strane;
• sami podignite kredit uz nižu kamatu i dobivenim sredstvima otplatite tekuće dugove.

Budući da sam zajmoprimac vjerojatno neće dobiti novi zajam s trenutnim dugovima, novi se obično izdaje rođaku ili prijatelju. Trebali biste izračunati prednosti - neovisno refinanciranje je korisno ako se ukupni rok kredita ne povećava, a nova će stopa biti više od 3 boda niža od trenutne. Drugim riječima, ako se zajam uzima na 5 godina uz 33% godišnje, a refinanciranje se provodi sljedeće godine, tada bi njegovi parametri trebali biti sljedeći: rok - ne više od 4 godine, stopa - ne više od 30 % godišnje. U protivnom ćete morati ponovno platiti kamate.

Naravno, ako je situacija kritična i mjesečne uplate previsoke, tada je prikladan bilo koji način smanjenja financijskog opterećenja. Do te mjere da od banke zatražite produljenje roka kredita - ukupna preplata će se povećati, ali će se mjesečna rata smanjiti.

Usput, tijekom refinanciranja možete pokušati odgoditi datum plaćanja. Pogodnije je otplatiti sve kredite u jednom danu i pokušati dobiti prihod točno na vrijeme.

Optimalno je refinancirati pomoću posebnog programa. Tada će to biti moguće, a preplata će biti minimalna. Puno je lakše dobiti odobrenje za transakciju od “svoje” banke.

Izrađujemo plan otplate kredita

Sljedeći korak je odluka o strategiji otplate duga. Najoptimalnije bi bile sljedeće tri sheme:

Najprije se otplaćuje najveći kredit, zatim drugi po veličini, pa treći, itd. Dobra stvar kod ove metode je da se veličina plaćanja smanjuje mjesečno, oslobađajući besplatan novac. Mana: morat ćete dosta dugo čekati do isplate prvog kredita.

Najprije se otplaćuju mali dugovi, zatim onih najvećih. Dobra strana ove metode je što se lakše “zatvore” mali krediti, a sam dužnik ima sve veći osjećaj zadovoljstva zbog smanjenja broja otplata. Nedostatak: konačna preplata bit će veća.

Prvo se vraćaju najskuplji krediti(tj. s najvišom kamatnom stopom) bez obzira na njihovu veličinu. Ova metoda je najoptimalnija, temeljena na uštedi troškova. Nedostatak: Najskuplji zajam može biti i najveći, a mjesečne rate neće se smanjiti dovoljno brzo.

Svi krediti se ravnomjerno otplaćuju. Na primjer, mjesečno se plaća 1-2 tisuće više od iznosa plaćanja. Prednosti: sustavno smanjenje plaćanja. Nedostatak: svaki put ćete morati izvršiti prijevremenu otplatu i preplatiti moguće provizije.

Zajmoprimac odlučuje koja je metoda prikladnija. Glavna stvar je razviti prikladnu strategiju i ne odstupiti od nje.

Zaustavimo povećanje duga

Podizanje kredita za otplatu drugog kredita je loša praksa (osim, naravno, ako se ne radi refinanciranje). Stoga morate odmah odbiti kredite i kreditne kartice. Ako imate dugove po kreditnoj kartici, njih prvo morate vratiti, bez obzira na visinu drugih kredita. Kartice imaju najnepovoljnije tarife, a preplata na njima je jednostavno ogromna. Bolje je odmah se riješiti dugova prema banci.

Naravno, moramo prestati plaćati u trgovinama kreditnim karticama. Samo ili, u najgorem slučaju, gotovinom.

Smanjujemo troškove

Odlučite li se razdužiti, morat ćete naučiti štedjeti. Evo nekoliko ideja kako možete uštedjeti novac:

Onemogućite sva nepotrebna plaćanja. Na primjer, ako ne slušate radio, onda rastavite radio stanicu. Nemojte plaćati kabelsku ako jednom mjesečno upalite TV. Isključite mobilno bankarstvo ako primate plaću jednom mjesečno – i dalje ćete sve transakcije obavljati putem interneta.

Promijenite svoje tarife u povoljnije. Odvojite vrijeme da saznate postoje li možda bolje tarife za telefon, internet i kabel. Ponekad možete sudjelovati u posebnim programima za praznike.

Napravite popis potrebnih mjesečnih troškova(sve, do najma i plaćanja Dječji vrtić dijete) i razmislite gdje možete uštedjeti novac. Na primjer, ako punite gorivo za 2000 rubalja mjesečno, ne bi li bilo isplativije kupiti kartu za prijevoz od 500 rubalja i koristiti autobus? Možda ne tako zgodno, ali jeftinije. Ili pokušajte prebaciti svoje dijete iz plaćenog odjela u besplatni, ako kvaliteta njegovog obrazovanja ne trpi.

Štedite vodu i struju, koliko god to trivijalno zvučalo. Ugasite nepotrebna svjetla i električne uređaje te zatvorite vodu kada perete zube. Naravno, nećete uštedjeti značajan novac, ali ni 500 rubalja mjesečno neće biti suvišno - naći ćete na što ćete ih potrošiti. Po mogućnosti prijeći na dvotarifno brojilo i forsirati Kućanski aparati rad noću - na primjer, perilica rublja.

Suzdržite se od nepotrebnih kupnji. Idite u trgovinu samo s popisom proizvoda - to će vas zaštititi od slučajne kupnje. Planirajte odmah što ćete kuhati tijekom tjedna. Optimalno je općenito rasporediti tjedni budžet "za hranu" i ne prekoračiti ga.

Volite rasprodaje. To se odnosi na kupovinu hrane, odjeće i kućanskih potrepština. Kupite više nego što trebate odjednom kako sljedeći put ne biste preplatili. Ali nemojte prekoračiti budžet!

Dobijte karticu s povratom gotovine i kamatama na stanje. Kupujte samo od njega. To će pridonijeti prilično novčić obiteljskom proračunu.

Učinkovit način da se izvučete iz dugova je povećanje prihoda.

Ako štednja ne donosi značajan profit, tada će vam samo povećanje prihoda pomoći da se izvučete iz duga. Glavne metode su:

Zahtijevati povećanje plaće. Odlazak izravno svom šefu i traženje povišice vjerojatno neće uspjeti. Ali možete uzeti dodatne sate, povećati radno opterećenje i obavljati više funkcija. U krajnjem slučaju, možete se zadovoljiti 1,5 okladom.

Pronađite honorarni posao. Ovo bi mogao biti drugi posao na pola radnog vremena ili noćna smjena. Možete raditi i vikendom.

Ako su gore navedene metode teške ili nerealne, krenite s slobodnim radom. Na internetu ima dosta posla za sve specijalnosti. Posebno su tražene usluge autora tekstova na daljinu (copywritera), umjetnika i dizajnera, programera i računovođa. Ako nemate mogućnosti za takve aktivnosti, onda možete pronaći nešto za sebe fizički rad: “muž na sat vremena”, taksist, popravci itd. - postoje posebne mjenjačnice na kojima se nude takve usluge.

Investirati. Naravno, potreban je novac za stvaranje prihoda od ulaganja. A ako ima puno dugova, onda nema slobodnog novca. Međutim, možete početi s malim. Na primjer, stavite 2-3 tisuće mjesečno za depozit, a 1-2 tisuće - u rizični kapital. Važno je da naučite principe ulaganja, a ne samo kako zaraditi novac.

Otvorite vlastitu mini tvrtku. To može biti bilo što - web stranica na internetu, online trgovina temeljena na grupi na društvenoj mreži, preporuke, mrežni marketing, pečenje kolača kod kuće, šivanje, pečenje... Ovdje je glavno krenuti i preživjeti prvu godinu.

Prodajte dodatne artikle. Imate li starih novčića? Što je sa zbirkom maraka? Dekoracije? Možda imate hrpu odjeće koju ne nosite ili knjiga koje ne čitate? Pokušajte ga prodati putem lokalnih novina ili web stranica kao što je Avito. Ne rasipajte dobivena sredstva, već otplatite kredite prije roka.

Jutros sam se probudio loše volje. Pokušao sam se sjetiti jesam li nehotice ružno sanjao. Očigledno nije. Još nisam ni pogledao svoj feed vijesti. u društvenim mrežama, jer činilo se da me ništa nije trebalo toliko uznemiriti, čim sam otvorio oči. No, gotovo na fizičkoj razini osjetio sam napadaj bluza i malodušnosti, a život mi se činio sivim i dosadnim.

Jeste li ikada ovo doživjeli? Neki ljudi to nazivaju životnim yin i yang, poput prirodnih promjena raspoloženja. Međutim, loše raspoloženje ujutro prijeti da katastrofalno uništi cijeli dan.

Dakle, nekoliko savjeta koji će vam pomoći da izađete iz malodušnosti i "izliječite" svoje raspoloženje.

Postavite si sljedeća pitanja:

1. Što mi se ugodno jutros dogodilo, a svidjelo mi se?
I male stvari su važne! Jutros mi se posebno svidjela savršeno ispala kava s komadićem tamne čokolade. I ujutro sam dobila pohvalu od klijenta. Već odlično!

2. Koje stvari u kućanstvu najviše cijenim i zašto?
Volim svoje knjige, svoju omiljenu stolicu za radnim stolom i sliku koja mi visi iznad kreveta. Osvrnite se oko sebe i uživajte u svojim omiljenim predmetima.

3. Što mi se najviše sviđa na vlastitom izgledu?
Dobra kosa? Visina? Njegovana koža? Pronađite pozitivne strane u sebi.

4. Koje su vaše aktivnosti i planovi? U zadnje vrijeme Idu li dobro ili čak bolje od očekivanog?
Jeste li podnijeli težak intervju? Jeste li smogli snage za težak razgovor sa šefom? Ide li ti dobro u teretani? I opet: obratite pozornost čak i na uspješne sitnice! Sretan život je niz malih i ugodnih trenutaka.

Dovrši sljedeće rečenice:

5. Zahvalan sam što sam dovoljno zdrav da...
Putovati? Vježbanje? Pokrenuti vlastitu malu tvrtku?

6. Možda nisam bogat, ali imam dovoljno novca da...
Naručite svoju omiljenu hranu? Ići posjetiti prijatelja u drugom gradu? Kupite svoj omiljeni predmet?

7. Cijenim svaki dan za...
Poljubi svoju drugu polovicu. Mogućnost šetnje psa. Otiđite na večernji jogging u park. Obratite pažnju na sve ovo: takve male radosti ponekad uzimamo zdravo za gotovo.

8. Najbolje stvari u životu su besplatne, uključujući...
Bezuvjetna ljubav mog psa. Moć sretnih sjećanja. Smisao za humor mog partnera. Slikoviti park preko puta kuće. Što vam pada na pamet?

9. Cijenim što ću sutra moći...
Pijete kavu za svojim stolom? Nazvati roditelje? Trebam li obući novu jaknu? Pješice na posao u sunčano jutro?

10. Cijenim što sam u životu imao hrabrosti...
Ovo je sjajno mjesto gdje možete puno pisati. Započeti posao? Preseliti se u ovaj grad? Naučiti govoriti pred velikom publikom? Odreći se loših navika? Dati otkaz na dobro plaćenom, ali stresnom poslu? Prekinuti toksičnu vezu? Pišite o svom životu iskreno i otvoreno. Budi svoj!

Što se događa kada završite ove rečenice i postavite si ova pitanja? Najvjerojatnije će vas to značajno okrijepiti i oraspoložit ćete se. Sreća može značiti prihvaćanje i uživanje u životu upravo sada, u ovom trenutku.

Male stvari su zaista važne. Stoga, odmah počnite "liječiti" vlastito raspoloženje.

Tekst: Marina Pavlova |

U ruskim terenskim uvjetima lako je zaglaviti u automobilu. Ova situacija nije nimalo izuzetna pa bi svaki vozač trebao znati kako se izvući iz blata u automobilu. Stanje na cestama u našoj zemlji već je daleko od idealnog, a s dolaskom izvan sezone sve veći broj vozača postavlja pitanje: kako izvući automobil iz blata.

KAKO IZBJEĆI

Ako možete unaprijed spriječiti situaciju, nećete morati razmišljati o tome kako izvući automobil iz blata. Stoga vozač mora pažljivo pratiti cestu i pokušati izbjeći područja na kojima se automobil može zaglaviti. Naravno, obilazni put nije uvijek moguć. U tom slučaju, kako se ne bi zaglavili, potrebno je opasno područje prevladati konstantnom brzinom. Kako biste izbjegli zaglavljenje, morate izbjegavati nagla ubrzanja i kočenja. Ostale preventivne mjere uključuju vozačevu naviku da u automobilu uvijek drži alate koji će im omogućiti izlazak iz blata. To prvenstveno uključuje: lopatu, opremu za vuču, dizalicu i nekoliko blokova.

KAKO SE IZVUĆI

Da biste se uspješno izvukli iz blata u automobilu, prije svega morate trezveno procijeniti situaciju. Pokušavajući iscijediti maksimum iz motora, ne samo da se možete još više zaglaviti, već i slomiti sam motor. Ako je automobil zaglavljen, au njemu je još netko osim vozača, potrebno je procijeniti treba li napustiti automobil ili, naprotiv, njihova dodatna težina poboljšava kvalitetu prianjanja kotača s podlogom. Zatim morate poravnati kotače. Ako je auto zapeo, a pri ruci imate lopatu, potrebno je što više očistiti površinu oko kotača, a ispod samih kotača staviti neke tvrde predmete ili deblje slojeve zemlje. Nakon ovih postupaka možete ući u automobil i pokušati izaći iz blata duž očišćene staze. Još jedan način da sami izvučete auto iz blata je da ga pokušate zaljuljati. Ova tehnika poznata je većini vozača, a sastoji se od naizmjeničnog pomicanja automobila naprijed i natrag. Ipak, bolje je ako imate priliku koristiti vanjsku pomoć kako biste izvukli svoj automobil iz blata. Možda u blizini ima ljudi koji će pomoći izgurati auto iz blata. Ali još je bolje ako je moguće koristiti drugi automobil kao vuču. U idealnom slučaju, kao vučno vozilo možete koristiti snažniji automobil. Osim same tegljače, trebat će vam sajla potrebne čvrstoće i duljine. S tim ne bi trebalo biti problema, jer svaki dobar vozač uvijek drži takav kabel u automobilu. Kako bi se automobil uspješno izvukao iz blata prilikom vuče, akcije oba automobila moraju biti usklađene. Drugi način da izvučete automobil iz blata je korištenje vitla. Da biste to učinili, morate imati vitlo izravno prikladno za težinu automobila koji je zapeo i predmet koji se može koristiti kao sidro.

Kao i u većini sličnih situacija, postoji nekoliko načina kako izvući auto iz blata. Sve ovisi o vještinama i sposobnostima vozača.

Kontrola troškova nije laka zadaća, pogotovo kada imate nekoliko kredita pri ruci. Česti su slučajevi kada se osoba zbog vlastite ravnodušnosti utjera u financijsku zamku iz koje više ne može izaći. Pretvara život u niz beskonačnih poziva utjerivača dugova, opomena za plaćanje duga i stalne otplate kredita.

Korak po korak upute iz Platize reći će vam kako izaći iz dužničke rupe i krenuti putem financijske slobode.

Prisjetite se što vas je potaknulo na uzimanje kredita i u kojoj fazi vam je postalo teško plaćati na vrijeme. Što biste tada učinili da se stanje popravi?

Razlog #1. Zajmoprimci dopuštaju kašnjenja zbog nepredviđenih okolnosti koje zahtijevaju financijska ulaganja i nedostatak slobodnog novca u kritičnoj situaciji.

Razlog #2. Živjeti iznad svojih mogućnosti. Osoba troši više nego što zarađuje, ne može sebi uskratiti užitke. Danas si ništa ne uskraćuje, a sutra dobiva zaostale kredite.

Možete živjeti sretno ako imate kredite ako slijedite pravilo raspodjele prihoda i rashoda 50/20/30. Pročitajte više o njemu.

2. Izračunajte ukupni iznos duga

To možete učiniti na nekoliko načina:

Zapišite na papir koliko ste ukupno dužni. Na taj način možete vidjeti potpunu sliku svoje financijske situacije i izvući zaključke.

preuzimanje datoteka mobilna aplikacija. Uz pomoć posebnih aplikacija možete pratiti sve svoje dugove. Možete ih kontaktirati u bilo kojem trenutku, a sustav obavijesti će vas upozoriti na bliži datum uplate.

Mobilne aplikacije za obračun duga:

• “Otplati svoj dug” od Alfa banke
• "Računovodstvo duga"
• "Dužnici"

3. Ne ulazite u sukob s utjerivačima dugova

Kašnjenje je samo po sebi stresno. Komunikacija s kolekcionarima i predstavnicima banaka povišenim tonom uzrokuje udarac vašoj psihi i ne oslobađa vas duga. Dogovorite se o datumima plaćanja i pokažite svoju namjeru da vratite dug. Ako svoj dug otplaćujete prema utvrđenom planu, kolektori vas više neće gnjaviti.

Refinanciranje vam omogućuje spajanje nekoliko zajmova u jedan. To je zgodno jer je jedan zajam lakše kontrolirati nego nekoliko. Kod refinanciranja banke su spremne ponuditi nižu kamatu na kredit. Obratite se stručnjaku za bankarstvo za savjet i on će vam ponuditi mogućnosti refinanciranja vašeg duga.

5. Izgradite uštede

Kad zatvorite zajmove, doći ćete u rentabilnost i nećete imati slobodnog novca. U ovom trenutku postoji veliki rizik podizanja novog kredita. Ako ste prethodno uštedjeli novac, tada neće biti potrebe za kreditom.

Stvorit ćete dobru naviku štednje. Uvijek ćete imati slobodan novac i nećete morati posuđivati. Najvažnije je da ćete imati povjerenja u budućnost.

6. Povećajte svoje prihode

Što su prihodi veći, to je lakše vratiti dugove. Nekoliko načina da počnete zarađivati ​​više:

Tražite od poslodavca povećanje plaće. Pokažite mu svoju izvedbu, potkrijepite svoje riječi brojevima. Ako vas poslodavac cijeni, nagradit će vaš rad.

Razmislite o promjeni posla. Koristite usluge popularne stranice za zapošljavanje hh.ru. Možda na tržištu postoje tvrtke koje su spremne platiti više za vaš rad.

Pronaći dodatni rad. U lošem financijska situacija dopustite sebi da radite više nego inače. Uzmite posao vikendom ili drugu smjenu. Privremene poteškoće ojačat će vas, a nakon što se riješite kredita, moći ćete se vratiti odmjerenom ritmu života.

7. Ne vjerujte uslugama “anti-naplativih agencija”

U hitnim situacijama um se isključuje, a osoba je spremna platiti za bilo koje rješenje problema. Prevaranti to znaju i aktivno iskorištavaju. Obećavaju da će se riješiti kredita, otpisati kazne i čak očistiti vašu kreditnu povijest. Ali ovo je nemoguće. Dug će vam uvijek ostati i od njega se ne može pobjeći dok novac ne vratite. Umjesto da plaćate čudo koje se očito neće dogoditi, bolje je da taj novac iskoristite za otplatu kredita i sami riješite problem.

Platiza savjetuje svoje klijente da odgovorno pristupe podnošenju zahtjeva za kredit. Protiv smo zaduženosti stanovništva. Prije nego što podignete kredit, razmislite možete li kredit vratiti na vrijeme.

Jeste li se ikada susreli sa situacijama kada ste trebali otplatiti nekoliko kredita istovremeno? Kako ste se nosili s njima? Podijelite svoje savjete u komentarima na članak.