Venemaa Pank kiitis heaks põhistandardi mikrokrediidiorganisatsioonide (MFO) teenuste tarbijate õiguste kaitseks. See on kirjas keskpanga veebisaidil avaldatud sõnumis.

Eelkõige keelab standard anda laenuvõtjale rohkem kui kümme lühiajalist laenu (kuni 30 päeva) aastas. Sellise laenu lepingu pikendamine on võimalik maksimaalselt seitse korda.

Alates 2019. aastast karmistatakse neid nõudeid vastavalt üheksa laenu ja viiele pikendamisele. „Samuti keelab standard laenuvõtja koguvõlakoormuse vähendamiseks ja edasilaenamise praktika kaotamiseks mikrokrediidiorganisatsioonidel väljastada järgmist lühiajalist tarbija mikrolaenu kuni eelmise täieliku tagasimaksmiseni,“ ütles pank oma avalduses.

Lisaks kohustab standard MFO-sid vastama kõikidele klientide päringutele 15 tööpäeva jooksul alates taotluse laekumise kuupäevast. Eeldatavasti suurendab see võimalust vaidluste kohtueelseks lahendamiseks.

«Kui mikrokrediidiorganisatsioon ei vasta põhistandardis sätestatule, on igal huvitatud isikul õigus ühendust võtta isereguleeruv organisatsioon, mille liige selline MFO on, koos kohustusega kohaldada selle suhtes täitemeetmeid. Venemaa Pank omakorda teostab järelevalvet selle üle, kuidas mikrokrediidiorganisatsioonide isereguleeruvad organisatsioonid jälgivad põhistandardi nõuete täitmist,“ seisis keskpanga avalduses.

Standardi nõuded muutuvad alates 1. juulist 2017 kohustuslikuks kõigilenidele. Dokumendi töötasid välja mikrokrediidiorganisatsioonide isereguleeruvad organisatsioonid vastavalt keskpanga nõuetele.
==================

Kui teil on küsimusi selle kohta Tööõigus, LAEN Lepingud ja vaidlused Pangaga, Kindlustusmaksed, Pangad, Võlgade sissenõudmine, Kaitse inkasso eest, ELATISE sissenõudmine, Pärimine, Ühisehituslepingud, siis meie Keskus aitab Sind hea meelega!

Õiguskeskuse "VIEW" teenused eraisikutele ja juriidilised isikud:

Krediidiõiguse juristi abi
Juristi abi pärimisasjades
Õigusabi perekonnavaidlustes; Alimentide kogumine
Advokaadi abi eluasemevaidlustes
Abi tarbijakaitse juristilt
Õigusabi vaidlustes kindlustusseltsidega
Advokaadi abi materiaalse kahju hüvitamiseks
Advokaadi abi muudes tsiviilasjades
Õigusabi vahekohtuvaidlustes
Advokaadi abi töövaidlustes
Lepingute/lepingute väljatöötamine ja ettevalmistamine
Õigusteenused organisatsioonidele
Ettevõtte registreerimine
Ümberregistreerimine CJSC-st LLC-ks
Ettevõtete likvideerimine
Võlgadega ettevõtete likvideerimine
Ettevõtete pankrot
Juhtumite läbiviimine kohtutes

Kui teil on küsimusi nende ja muude seadusandlike uuenduste kohta, samuti ettevõtte registreerimise ja likvideerimise, ettevõtte pankroti, majandus- ja tsiviilõiguslike (perekond, eluase, maa, pärand, tööjõud) puudutavad küsimused, meie spetsialistid aitavad teid hea meelega.

Venemaa Panga direktiiv, millega kehtestatakse nõuded MFO klientide (füüsiliste ja juriidiliste isikute) õiguste ja huvide kaitse põhistandardi sisule, on avaldatud keskpanga ametlikul veebisaidil. Selles loetleb regulaator mitmeid punkte, mida SRO MFO-d peavad põhistandardi väljatöötamisel arvesse võtma. Eelkõige peavad SROd välja töötama nõuded minimaalse teabe hulga kohta, mida MFO-d peavad klientidele avaldama, nõuded selle teabe esitamise korrale, laenuvõtja maksevõime hindamise korra, nõuded MFO-teenuste kvaliteedile, nõuded MFO töötajatele, ligipääsetavuse ja büroode materiaalse toe nõuded (sh soovitused puuetega klientide teenindamiseks) jne.

MFO töötaja peab lepingut perfektselt tundma ja suutma vastata kõikidele tekkivatele küsimustele

SRO MiR-i asedirektori Andrey Paranichi sõnul sisaldab MFO klientide õiguste ja huvide kaitsmise põhistandard tegelikult nelja plokki. „Esimene plokk puudutab kliendi teavitamist: näiteks määrab ta MFO kodulehel ja filiaalides ettevõtte ja selle toodete kohta teabe hulga ja ulatuse ning MFO reklaamile esitatavad nõuded,“ selgitab ta. Teine plokk puudutab kliendi krediidivõimekuse hindamist: nõuded laenukoormuse ja mikrolaenu pikendamise hindamisele. “Kolmas plokk puudutab ettevõtte töötajate ja kliendi suhtlust. Näiteks MFO töötaja peab lepingut perfektselt tundma ja suutma vastata kõikidele tekkida võivatele küsimustele,” täpsustab Andrey Paranich. Neljas on klientide päringutele, sealhulgas nende kaebustele vastamise plokk. „Mõned ettevõtted jätavad klientide päringud vastuseta ja klient hakkab kaebama kõrgematele asutustele, näiteks keskpangale või presidendi administratsioonile. Põhistandard kehtestab selged reeglid kodanike pöördumistele vastamiseks: MFO kliendid teavad, et ettevõte on kohustatud nende kirjale selge aja jooksul vastama,“ selgitab ta.

Eeldatakse, et kõik kliendid saavad põhistandarditest aru, olenemata haridusest ja finantskirjaoskuse tasemest

Nüüd tegelevad SRO-d põhistandardi ettevalmistamisega. Kui see vastu võetakse, muutub see kohustuslikuks kõigile MFO-dele, olenemata sellest, millistesse isereguleeruvatesse organisatsioonidesse nad kuuluvad. SROd jälgivad selle rakendamist. Standard võib jõustuda juba 2017. aasta suvel.

Standard peaks muutma ettevõtete teenused ja teabe nende töö kohta klientidele arusaadavamaks. „Põhistandardi sisu nõuete põhieesmärk on luua omamoodi struktureeritud ja korrastatud juhend, mis vastab kõigile küsimustele potentsiaalne klient MFO. Eeldatakse, et kõik kliendid saavad põhistandarditest aru, olenemata nende haridusest ja finantskirjaoskuse tasemest,“ ütleb Rusmikrofinance ettevõtete grupi juriidilise osakonna direktor Anastasia Loktionova. "Need nõuded kajastavad kõiki mikrokrediidiorganisatsioonide ja klientide suhtluse aspekte: alates potentsiaalse kliendi sissejuhatavast visiidist ettevõtte kontorisse või veebisaidile kuni viivisvõlgade sissenõudmiseni," selgitab Alexandra Novitskaja, ettevõtte õigus- ja äriasjade direktor. Bystrodengi Group of Companies. „Standard suudab neutraliseerida sellised valusad vastasmõju punktid, nagu võla puudumise tõendite hankimine või võlgade arvutamine, mikrokrediidiorganisatsioonide kohta dokumentide otsimine oma veebisaidilt, võlgade ülekoormuse vältimine lühiajaliste tarbimislaenude puhul. .”

Standardi väljatöötamise põhjuseks on katse kehtestada Üldnõuded MFO-de töö kvaliteedile. MFO turu portaali vestluskaaslase sõnul "kui turg ei jaga kõigile parimaid töötavasid, siis keskpank teeb seda." Samas on reguleerimine läbi põhistandardi, mille rakendamist SROd jälgivad, kõige paindlikum variant, toob ta välja.

Kohustuslik teabe kogumine kliendi sissetulekute ja kulude kohta raskendab väikelaenu saamise protseduuri

Ta pakub, et kui kõik ettevõtted töötavad ühesuguse kvaliteedistandardi järgi, siis väheneb nii MFO-de peale esitatavate kaebuste kui ka poliitikute ja avalikkuse kaebuste arv. Tänapäeval töötavad ettevõtted oma äranägemise järgi, arvestamata alati klientide vajadusi ja soove.

Pärast standardite jõustumist võivad ettevõtted aga silmitsi seista mitmete raskustega. Olulisemate hulgas on nõuded laenuvõtja võlakoormuse hindamiseks ja pikendamise piiramiseks. „Kohustuslik teabe kogumine kliendi sissetulekute ja kulude kohta laenu andmise otsuse tegemiseks raskendab väikelaenu saamise protseduuri, mida kliendid soovivad saada kiiresti ja ilma formaalsusteta,“ märgib Aleksandra Novitskaja. «Kuna kogu suhtlus laenuvõtjaga toimub eemalt, tuleb andmed sissetulekute ja laenukoormuse kohta hankida tsentraliseeritud andmebaasidest. See on kallis ja veebilaenu summad on väikesed, laenu maksumus võib oluliselt tõusta,” ütleb veebilaenuteenuse “Robot Zaimer” tegevjuht Sergei Sedov. Lisaks võib ettevõtetel tekkida vajadus pidada läbirääkimisi koostöös teiste krediidibüroodega ja kasutada alternatiivseid andmeallikaid (skoorimine suhtlusvõrgustikes, mobiilioperaatorite hindamine jne), toob Anastasia Loktionova välja.

Muudatused on tundlikud väiksematele ettevõtetele ja võivad tekitada raskusi ka veebiettevõtetele

Probleemid võivad tekkida ka muude standardi nõuete tõttu. “Info nimekiri, mis tuleb laenu andmise kohtadesse üles panna, on väga mahukas. Seetõttu on kaheldav, et kliendid temaga ka päriselt tuttavaks saavad. Samas on oht, et ebaolulise info puudumine võib olla kogumisvastastele kaebuste esitamise aluseks,” ütleb Aleksandra Novitskaja. "Muudatused on tundlikud väikeettevõtete jaoks ning võivad tekitada teatud raskusi ka veebiettevõtetele, palgapäevalaenu väljastavatele ettevõtetele ja kontorite kaudu töötavatele ettevõtetele: raskusi võib esineda andmete salvestamisel, töötajate koolitamisel ja päringutega töötamisel," ütleb Home Money MFO tegevdirektor Andrei Bakhvalov. Palju sõltub aga põhistandardi lõplikust versioonist, mis võetakse vastu ja muutub ettevõtetele kohustuslikuks, usub ta tegevdirektor MoneyMani veebilaenuteenus Boris Batin.

Isereguleerivate mikr(SRO) MFO-d on koostanud ja esitanud Vene Föderatsiooni Keskpangale kinnitamiseks riskide ja klientide õiguste kaitse standardid, kirjutab ajaleht Kommersant. Venemaa Panga standardite komitee vaatas esmaspäeval üle MFOde põhistandardid. Nende rakendamine on ette nähtud 223-FZ "Isereguleerivate organisatsioonide kohta valdkonnas finantsturul„Pärast keskpanga lõplikku kinnitamist muutuvad need standardid kohustuslikuks kõigile turuosalistele.

Selliseid standardeid saab olema kolm: MFO klientide õiguste ja huvide kaitse, riskijuhtimine ja tehingud finantsturul. Eile esitati keskpangale kaks esimest standardit.

Ekspertide sõnul, kellega väljaanne rääkis, suudab neis kirjeldatud standardeid täita vähem kui pooled mängijad.

Kõige kriitilisem võib olla riskijuhtimise standard, mille kohaselt peavad rahaloomeasutused rakendama riskijuhtimissüsteemi, nende kontrolli ja hindamist.

Ettevõtted, mille laenuportfell on 1 miljard rubla, samuti mikrokrediidiettevõtted (MFC, kapitaliga 70 miljonit rubla) peavad looma iseseisvad struktuuriüksused riskijuhtimise kohta. Praegu juhivad riske süstemaatiliselt ainult suured tegijad.

Standardi kasutuselevõtt toob kaasa kõige nõrgemate ettevõtete väljarookimise. "Tõenäoliselt ei suuda peaaegu 2,5 tuhandest mikrokrediidiorganisatsioonist standardit täita umbes 1,5 tuhat," ütleb koduraha mikrokrediidiorganisatsiooni tegevjuht Andrei Bakhvalov.

Kõige olulisem on kliendikaitse tase. Just selle standardi kavatseb keskpank esimesena heaks kiita. Mikrokrediiditurg on kodanikelt keskpangale laekuvate kaebuste arvu poolest kindlustusturu järel teisel kohal.

See standard seab MFO-dele olulisi piiranguid. Eelkõige ei saa MFO ühe aasta jooksul väljastada rohkem kui 10 lühiajalist laenu (perioodiks kuni 30 kalendripäeva). Lühiajaliste laenude pikendamine on võimalik mitte rohkem kui seitse korda (erandiks on pikendamine kuni kahepäevaseks perioodiks).

Edaspidi muutuvad nõuded karmimaks: alates 1. jaanuarist 2019 ei saa laenuvõtja ühelt mikrokrediidiorganisatsioonilt aastas saada rohkem kui üheksa laenu ja neid enam kui viis korda üle kanda.

Klienditeeninduse kvaliteedi kontrollimiseks kehtestatakse kohustus salvestada ja säilitada klientidega peetud vestluste salvestisi vähemalt kuus kuud. Kaebuste läbivaatamise tähtaeg ei tohiks ületada 15 tööpäeva.

Põhistandardid on SRO liikmetele kohustuslikud. Selle täitmata jätmine ähvardab MFO-d korraldustega rikkumiste kõrvaldamiseks, trahvidega ja SRO-st väljaarvamisega. Väljaspool SRO-d võib MFO tegutseda mitte kauem kui 90 päeva, seejärel ootab teda keskpanga registrist väljaarvamine – tegelikult on see tegevuskeeld. SRO-l on õigus kohaldada oma liikmete suhtes karistusi põhistandardite mittejärgimise eest.

Mikrokrediidi julge maailm

Mikrokrediidiorganisatsioonid Venemaal on juriidilised isikud fondi kujul, autonoomsed mittetulundusühing, mittetulundusühing, seltsing või majandusühiskond mikrolaenude andmine summas, mis ei ületa 1 miljonit rubla. Nende laenuvõtjad on väikeettevõtted, üksikettevõtjad ja üksikisik.

29. märtsil 2016 jõustunud seaduse „Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide“ muudatused näevad ette mikrokrediidiorganisatsioonide (MFO) jagamise mikrokrediidiettevõteteks (MFC) ja mikrokrediidiettevõteteks (MCC).

Kõik mikrokrediidiorganisatsioonid, mille kohta teave sisaldub riiklik register mikrokrediidiorganisatsioonid tunnistati selle kuupäeva seisuga MCC-ks ja on kohustatud oma nime viima seaduse nõuetega vastavusse aasta jooksul - kuni 29. märtsini 2017.

Mikrokrediidiettevõtted saavad emiteerida võlakirju, meelitada sularaha kodanikud (summas 1,5 miljonit rubla), väljastavad ühele laenuvõtjale tarbimislaene kuni 1 miljoni rubla ulatuses ja teostavad klientide kaugtuvastamist.

Mikrokrediidiettevõtetel on lubatud väljastada ühele laenuvõtjale tarbimislaene kogusummas kuni 500 tuhat rubla ja neil on keelatud meelitada laene kodanikelt, kes ei ole nende asutajad. Mikrofinantseerimisettevõtete staatuse võivad saada MFO-d, kellel on omakapital vähemalt 70 miljoni rubla ulatuses ja kes on esitanud Venemaa Pangale MFC staatuse saamiseks vajalikud dokumendid.

Pange tähele, et sisse viimased aastad Venemaa MFO-sid mainitakse sageli negatiivses kontekstis, eelkõige palgapäevalaenude või igapäevaste intresside kogunemise tõttu, mille intressimäärad on mõnikord kümneid kordi kõrgemad kui panga intressimäärad, ning ka finantskirjaoskuse kuritarvitamise tõttu. elanikkonna.

Lisaks on MFO-d tuntud selle poolest, et nad ei püüa kollektsionääridele "halbu" võlgu müüa, kuna nende allahindlused on keskmiselt üle 90% nimiväärtusest ja nad üritavad "laenu ümberstruktureerimisega" kasumit maksimeerida.

Illustratsioon Internetist

Eeskirjad kõikidele

Venemaa Pank kiitis heaks põhistandard eraisikute ja juriidiliste isikute õiguste ja huvide kaitse - mikrokrediidiorganisatsioonide finantsteenuste saajad. See seab reeglid, mida MFO-d peavad järgima oma teenuste tarbijatega suhtlemisel . Alates 1. juulist 2017 on dokument kohustuslik kõigilenidele. Standardi eesmärk on reguleerida mikrokrediidiorganisatsioonide vahelisi suhteid mitte ainult kodanike, vaid ka väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete ning muude juriidiliste isikutega, aruanded keskpanga pressiteenistus.

Dokumendi töötasid välja mikrokrediidiorganisatsioonide isereguleerivad organisatsioonid vastavalt regulaatori nõuetele.

Laenupiirangud

Selleks, et piirata laenukoormust MFO laenuvõtjatele kehtestab põhistandard keelu anda laenuvõtjale ühe aasta jooksul rohkem kui 10 (alates 01.01.2019 - üheksa) lühiajalist (kuni 30 päeva) mikrolaenu. Lisaks ei saa mselliseid lepinguid ühe lepingu alusel pikendada rohkem kui seitse korda (ja alates 01.01.2019 - viis korda). Samuti, et vähendada laenuvõtja koguvõlakoormust ja kaotada edasilaenamise praktika, standard keelab MFO-del väljastada järgmist lühiajalist tarbija mikrolaenu, kuni eelmine on täielikult tagasi makstud .

15 päeva laenuvõtjale vastamiseks

Standard kehtestab ranged laenuvõtja taotlustele vastamise nõuded. MFO-d on kohustatud vastama kõikidele finantsteenuste tarbijate päringutele 15 tööpäeva jooksul alates taotluse kättesaamise kuupäevast. Eeldatavasti suurendab see võimalusi vaidluste kohtueelseks lahendamiseks ning võimaldab laenuvõtjatel konfliktiolukordade lahendamiseks pöörduda ilma vahendajateta mikrokrediidiorganisatsiooni poole.

Kliendile surve avaldamise keeld

Standard reguleerib viivisvõlgade ümberkujundamise korda. Seda peetakse vastuvõetamatuks tarbijale surve avaldamine veenmaks teda teatud teenust valima, soodustades uue laenulepingu sõlmimist kehvematel tingimustel esialgse laenu tagasimaksmiseks, samuti preemiaid MFO töötajatele üksnes laenude väljastamise eest, arvestamata nende tegelikku tagasimaksmist.

Kes kontrollib standardi täitmist?

Kui mikrokrediidi organisatsioon ei vasta põhistandardi sätetele, on igal huvitatud isikul õigus pöörduda isereguleeruva organisatsiooni poole, mille liige selline mikrokrediidiorganisatsioon on, nõudes selle suhtes täitemeetmeid. Omakorda Venemaa Pank juhendab kuidas MFO-de isereguleeruvad organisatsioonid jälgivad põhistandardi nõuete täitmist.

Venemaa Pank on kinnitanud üksikisikute ja juriidiliste isikute – mikrokrediidiorganisatsioonide (edaspidi MFO) finantsteenuste saajate – õiguste ja huvide kaitse põhistandardi (üksikute õiguste ja huvide kaitse põhistandard). ja juriidilised isikud - finantsteenuste saajad, mida osutavad finantsturu isereguleeruvate organisatsioonide liikmed, mis ühendavadne).

Seega ei saa MFO-d alates 1. oktoobrist 2017 ühe aasta jooksul väljastada üksiklaenuvõtjale rohkem kui 10 lühiajalist laenu (perioodiks kuni 30 päeva) ega pikendada laenulepinguid üle seitsme korra. Neid piiranguid on kavas järk-järgult karmistada. Alates 1. jaanuarist 2019 vähendatakse MFO-de poolt ühele eraisikule väljastatavate laenude arvu ühe aasta jooksul üheksale ning lepingupikenduste arvu viiele. Lisaks keelatakse MFO-del väljastada lühiajalist laenu, kui sellelt organisatsioonilt saadud eelmist laenu ei tagastata.

Millise osa krediidiajaloost saab selle kasutajale edastada ainult laenuvõtja nõusolekul? Uuri välja materjalist "Laenuvõtja krediidiajalugu". "Lahenduste entsüklopeedia. Lepingud ja muud tehingud" Süsteemi GARANT Interneti-versioon. Hankige täielik juurdepääs 3 päevaks tasuta!

Standard sätestab ka, et enne laenulepingu sõlmimist või finantsteenuse saaja teenindamiseks vastuvõtmist on MFO kohustatud vähemalt kord aastas küsima kliendilt teavet oma laenusumma suuruse kohta. palgad, muud tuluallikad ja rahalised kohustused ning teave lepingust tulenevate kohustuste täitmise tagamise võimaluse kohta. Ja lisaks sellele teabele peab MFO laenude väljastamisel alates 30 tuhandest rublast kindlasti küsima teavet õigusvaidluste kohta, milles kostjaks on finantsteenuse saaja, ja laenude väljastamisel alates 100 tuhandest rublast. – teave finantsteenuse saaja omandis oleva vallas- ja kinnisasja olemasolu kohta.

Dokumendis sätestatakse tarbijale surve avaldamise lubamatus, et sundida teda teatud teenust valima, soodustada edasilaenulepingu sõlmimist halvematel tingimustel, samuti määrata MFO töötajatele lisatasusid üksnes laenude väljastamise eest ilma laenuta. võttes arvesse nende tegelikku tagasimakset.

Ja lõpuks, standard määrab MFO klientide taotluste läbivaatamise tähtajad: kõigi saabunud taotluste registreerimine kolme tööpäeva jooksul ja läbivaatamine 12 tööpäeva jooksul.

Ja kui MFO ei vasta põhistandardi sätetele, on igal huvitatud isikul võimalik alates 1. juulist võtta ühendustiga, mille liige selline MFO on, nõudega rakendada täitemeetmeid. seda.